5 401(k) Сиздин кеңешчиңизге берилүүчү суроолор

Сиз 401(k) rollovers алар иш жүзүндө караганда азыраак деп ойлошу мүмкүн. Чатырда чаң баскан кутулар сыяктуу, көп адамдарда бар иш берүүчү тарабынан каржыланган план мурдагы жумушунан, мисалы, а 401 (к), айланасында жатып.

Акыркы 10 жылда бир нече ар кандай компанияларда иштеген адам менен сүйлөшүү сейрек эмес, бул тез темпти көрсөтүп турат юридикалык дүйнө жана анын ызы-чуу тенденциясына көбүрөөк ырайым көрсөтүү Жыйынтык аны айдаган адамдарга караганда.

Эгер сиз компания каржылаган планга катышкан болсоңуз жана жумушуңуз өз ыктыярыңыз менен же жокпу, бүтпөсө, сизде инвестициялык лимбодо отурган планыңыз болушу мүмкүн. Эгер кылсаңыз, аны менен эмне кылууну тандаңыз жана бир вариант болуп саналат.

Өзүңүздүн 401(k) көрсөткүчүңүздү айлантаардан мурун түшүнүңүз

401 (к) планы салыктын жеңилдиги болуп саналат аныкталган-салымы 401 (к) бөлүмүндө белгиленген аманат эсеби Ички киреше Code (IRC). 401(k) дан алган пайдаларыңыз инвестициялык портфелиңизден алынган кирешеге негизделет.

The ички киреше кызматы (IRS) жыл сайын 401(k) эсебиңизге канча салым кошо ала турганыңызды чектейт. Кызматкер катары сиздин жылдык салымыңыз 20,500-жылы 2022 22,500 доллардан жана 2023-жылы 2022 6,500 доллардан ашпашы керек. 50-жылга 27,000 же андан улуу болсоңуз кошумча 2023 50 долларды бөлүп койсоңуз болот, 7,500-жылы 30,000 же андан улуу болсоңуз, жалпысынан $ XNUMX XNUMX кошумча $XNUMX, жалпысынан $XNUMX салым кошо алат. IRS бул суммаларды жыл сайын тууралап турат баанын.

Бул пландар салыкка чейинки же салыктан кийинки компонентке ээ болушу мүмкүн. Адатта, көптөгөн инвестициялар сиздин пенсиялык активдериңизди өстүрүүнүн варианттары катары жеткиликтүү тобокелдикке чыдамдуулук.

Жумуш берүүчүңүздөн кеткениңизде планыңыз менен эмне кылуу керек экенин билүү, негизинен, сиз өзүңүздү тапкан жагдайлардан көз каранды. Сиз ар дайым салык адисине кайрылуу керек же каржылык арачысы кандайдыр бир чечим кабыл алуудан мурун. Бул жерде сиз 401(k) чатырыңызга жарык берүү үчүн беришиңиз керек болгон беш суроо.

1. Менин варианттарым кандай?

Бул эң маанилүү суроо. Сиздин каалоолоруңузга жана жагдайларыңызга жараша, жооп төмөнкү төртөөнүн бири болушу мүмкүн — алардын экөөсү гана оодарууну камтыйт.

Акчаңызды жылдырбаңыз

Эгер сизге уруксат болсо, бул эң сонун вариант. 401(k) эсебиңизди мурунку жумуш берүүчүңүздө сактасаңыз, салым кошууну уланта албай каласыз, бирок акчаңыздын бөлүштүрүлүшүн өзгөртө аласыз.

Бул параметр да жасоого мүмкүндүк берет белгилүү бир критерийлердин негизинде айыпсыз алуу. Планыңыздын администратору менен текшериңиз, анткени ар бир план ар башка.

Аны учурдагы 401(к) га айлантыңыз

Бул параметрди тандоо планыңызга салым кошууну улантууга мүмкүндүк берет. Ал ошондой эле инвестицияларыңыз жана башка варианттарыңыз кандайча иштетилип жатканын көзөмөлдөөгө мүмкүнчүлүк берет. экениңизди унутпаңыз жаңы планыңыздын жоболоруна ылайык. 

Мурунку жумуш берүүчүңүздөн 401(k) эсебин алганыңызда, ал мурунку аккаунтуңузду токтотот.

Cash It Out

Бул абдан кымбат вариант болушу мүмкүн. Алып салуулар болот ар кандай салыктар жана айыптык санкциялар10½ жаштан төмөн болсоңуз, мамлекеттик салыктарды жана 59% эрте алуу үчүн комиссияны кошкондо.

Айталы, Мичиган штатынын 45 жаштагы тургуну 24% кашаада (95,376 182,099 доллардан XNUMX XNUMX долларга чейин) салык салынуучу киреше 2023-жылга карата) ал өзүнүн $ 10,000 эсебин накталай электе. Ал 10% айып жана дагы 4.25% Мичиган штатынын салыгы үчүн 38.25% үчүн жоопкерчилик тартат. Ошентип, анын 10,000 3,825 долларын алуу ага жалпысынан XNUMX XNUMX долларды түзөт.

Эсиңизде болсун, сиздин эсебиңизди накталай төлөп берүү салык салынуучу кирешеңизди жогорулатат салык кашаа.

Аны жеке пенсиялык эсепке (IRA) көчүрүңүз

Каттоо эсебиңизди а жеке пенсиялык эсеп (IRA) а дегенди билдире алат салттуу же Roth IRA, салымыңыз кандайча жасалганына жараша. Бул жолду тандаган инвестор 401(k) бир өлчөмгө ылайыктуу варианттардан айырмаланып, ийкемдүү инвестициялык стратегиялардын эшигин ачат.

Бирок бар кемчиликтери. Сиз IRAга салык күнүнө чейин (15-апрелге чейин) салым кошо аларыңызды унутпаңыз, ал эми 401 (к) салым календардык жылдын аягына чейин жасалышы керек.

2. Менин планымдагы төлөмдөр кандай?

Инвестициялык пландар бекер эмес. Бул сиздин планыңызды башкаруу үчүн акы алып жатканыңызды билдирет. АКШнын Эмгек департаментинин 408(b)(2) жобосу иш берүүчүлөр үчүн жыйымдарды ачыкка чыгарууну милдеттүү кылат, анын ичинде:

• салым чыгашалардын коэффициенттери
• Провайдердин акысын пландоо
• Башкаруу төлөмдөр
• Ар бир катышуучуга башка ар кандай төлөмдөр

3. Которуштуруп алсам, алымдар кандай өзгөрөт?

Ар бир инвестициялык адис талап кылынат Финансы өнөр жайын жөнгө салуу органы (FINRA) ар бир инвестиция менен байланышкан чыгашаларды ачып берүү. Алар ошондой эле инвестор өзүнүн финансылык милдеттенмесин так түшүнүшү үчүн жетиштүү деталдарды бериши керек.

4. Мен Роттун конверсиясын карашым керекпи?

IRS сизге уруксат берет салыкка чейинки пенсиялык активдериңиздин каалаган суммасын салыктан кийинки Рот салымдарына айландырыңыз. 100,000-жылга чейин оңдолгон дүң кирешеси (AGI) $2010 XNUMX төмөн болгондор гана конверсияга жарамдуу болгон. Кирешенин чеги жок экенин унутпаңыз, бирок бар көп эрежелер жана салыктык кесепеттери алардан кабардар болушуңуз керек.

5. Айлануунун кандай артыкчылыктары бар?

Бул эмне үчүн айлантууну каалайт экениңиз жөнүндө сүйлөшүүгө алып келиши керек. Инвесторлор эмнени каалаарын түшүнгөн кесипкөй менен дал келиши керек. Кеңешчи талкуулашы керек айлануу боюнча жакшы жана жаман жактары инвестордун конкреттүү жана учурдагы абалына негизделген.

Жыйынтык

Сиздин пенсиялык акча маанилүү. Сиздин варианттарыңызды толугу менен билиңиз. Финансылык кеңешчиңиз салык боюнча иштебесе, бухгалтериңиз менен жолугуңуз жана адаттагыдай эле, сиз ишенбеген же ыңгайсыз болгон нерселерден алыс болуңуз. Roth конверсиясынын артыкчылыктары жана кемчиликтери көп, андыктан сиздин эң жакшы иш-аракетиңиз – үй тапшырмаңызды аткаруу, эрежелерди билүү жана кесипкөй кеңеш издөө.