Мен ипотеканы төлөшүм керекпи?

Эгер сизде ушул сыяктуу сурооңуз болсо, жөнөтүңүз. Мен тарбиялык мааниси бар мисалдарды карап чыгам.

«Мен ипотекалык насыямды төлөгүм келет, анткени азыркы стандарттык чегерүү менен ипотекалык пайыздарды талап кылуунун эч кандай пайдасы жок.

«Жубайым экөөбүз пенсиядабыз. Мен 72 жаштамын, социалдык камсыздандыруу менен пенсиям бар жана менин IRAда 850,000 долларым бар. Менде 134,000 185,000 доллар ипотекалык баланс бар. Салыктан кийин аны алуу үчүн мен XNUMX XNUMX доллар бөлүштүрүшүм керек, бул менин портфелимди кескин кыскартат.

"Бул жакшы кадамбы? Менин Fidelity менен инвестициянын кайтарымы 10/15 акция жана облигация каражаттарынын аралашмасы менен жыл сайын 60-40 пайызды түздү.

Майкл, Миссури

Окурмандар ушул сыяктуу суроолорду жөнөтүшөт. Мен татаал салык жана инвестициялык чечимдерди көрсөткөндөргө жооп берем.

Миссуриликке менин жообум:

Жакшы кыймылбы? Балким. Пенсионерлер ипотекасын төлөшү керек. Сиз ушундай абалга келгениңиз үчүн бактылуусуз.

Көптөгөн адамдар үчүн үйгө кирүү үчүн ипотека алуу жакшы чечим болуп чыкты. Бирок биз үй ээсин деконструкциялашыбыз керек. Күрөөгө коюлган үй эки нерсе, актив жана милдеттенме. Үйгө ээ болуу жакшы инвестиция. Ипотекага ээ болуу жаман инвестиция. Пенсионердин максаты ипотекасыз үйгө ээ болуу болушу керек.

Сиздин IRAнын 40% облигацияларыңызда сиз кредитор экениңизди билдирет. Эгерде каражаттар АКШнын облигацияларынын рыногуна көз салып турса, анда сиздин аманатыңыздын жакшы бөлүгү АКШнын Казыначылыгына төмөн чен менен насыяга берилет. Сиздин портфелиңиздин бул бөлүгү эң жакшы дегенде 2% таап жатат. Сиздин ипотека сизге 3% же андан жогору турат.

3% менен насыя берүү үчүн 2% менен карыз алуу жаман идея.

Сизге окшогондор карызды төлөө үчүн IRAга накталай берүүдөн мурун эки нерседен тартынышат: алар карыз болгон салыктар жана IRA алар өткөрүп жибере турган кайтарымдар.

Ооба, IRA алуу салык жыйноочуларга чек жазууну билдирет. Сиз, балким, 27.4% кашаадасыз (штат жана федералдык биригип), андыктан 51,000 долларды алуу үчүн 185,000 доллар карыз болуп каласыз.

Бирок бул акчага салыктар сөзсүз болот. Эгер сиз 59-1/2ден өткөн болсоңуз (айыптардан качуу үчүн чектөө) жана салык кронштейниңиздин төмөндөшүн күтпөсөңүз, анда сөзсүз кийинкиге калтыруу сизди жакшыраак калтырбайт. IRA өссө, салык төлөмдөрү да өсөт.

Эгерде сиз IRA деген эмне экенин кайра карап чыксаңыз, арифметика айкыныраак болот. Сиз 850,000 617,000 долларлык активди көргөн жерден мен башка нерсени көрүп турам. Мен сизди эки бенефициары бар эсептин сактоочусу катары көрөм. Сиз сизге таандык 233,000 XNUMX долларда, ошондой эле салыкчыларга тиешелүү XNUMX XNUMX долларда отурасыз.

Бул эсепке өсүш эмне кылып жатканын карап көрүңүз. Эгер, мисалы, сиз Fidelity портфолиосун эки эсеге көбөйтө алсаңыз, анда эсеп анда 1.7 миллион долларга ээ болот. Анын 1,234,000 466,000 XNUMX доллары сизге, XNUMX XNUMX доллары салыкчыларга тиешелүү болот. Акчаңды эки эсе көбөйтүп, өкмөттүн акчасын эки эсе көбөйтүп койдуң.

Чындыгында, сизде 850,000 617,000 долларлык актив эмес, XNUMX XNUMX долларлык актив бар, анын баары сизге таандык жана салыксыз өсөт.

Анда чоң бөлүштүрүүнү алып жатканда эмнени курмандыкка чаап жатасыз? Эгерде сиз аны портфелиңиздин облигация бөлүгүнөн алып салсаңыз, анда сиз салыктан 2% чейинки кирешени жоготуп жатасыз жана IRA кереметинин аркасында салыктан кийин ошол эле 2%.

Ал эми ипотеканы тытып эмне таап жатасыз? Сиз салыктар алдында 3% кепилдик киреше алып жатасыз. Стандарттык чегерүүнүн кереметинин аркасында сиз пайыздарды алып салбайсыз жана ошол 3% ипотека сизге салыктарды төлөгөндөн кийин ошол эле 3% түзөт. Ошентип, ипотекадан кутулуу сизге 3% киреше алып келет.

Мынакей. Ипотеканы төлөө сизге 2% салык төлөйт жана 3% төлөп берет. Бул жеңүүчү кадам. Салык эрежелери өзгөрүп, пайыздарды алып салууга кайра барсаңыз, ал жөнөкөй болсо да, жеңүүчү болмок.

Эми адамдар 3% ипотеканы карманып жатканынын башка себебин карап көрөлү, алар 10% же 15% табуу үчүн акча салып жатышат. Бул туура эмес салыштыруу. Жогорку кирешелер запастар сыяктуу тобокелдүү активдерден келет. Ипотека - бул ишенимдүү милдеттенме (карызды төлөй албайсыз), ошондуктан аны ишенимдүү активге (АКШнын Казыначылыгына кредит) салыштыруу керек.

Мен сиздин 185,000 XNUMX долларыңызды толугу менен алуу коркунучу төмөн облигациялардан келип чыккан деген гипотеза болгондо, алма-алма салыштыруу көбүрөөк көңүл бурат. Сиздин каржылык өзгөрүүлөрдүн бул биринчи этабында, акциялардын каражаттары тийбейт.

Эми сиз калган нерсени карап чыгып, акцияларда жогорку пайызга ээ Fidelity эсебин көрөсүз. Бул бөлүштүрүү өтө чоңбу? Балким балким жок. Бирок бул өзүнчө талкуу.

Ипотекалык насыяны төлөө үчүн облигацияларды сатуу фондулук биржада эмне болгон күндө да жакшыраак болот. Ошол эле учурда, баалуу кагаздар рыногунда өтө көп акчаңыз барбы, бул сиздин ипотека жөнүндө ой жүгүртүүңүзгө таасир этпеши керек болгон көз карандысыз чечим.

2% дан 3%га чейин салыштыруудан айырмаланып, 72 жаштагы адам үчүн тобокелдиктин туура деңгээлин аныктоо так жообу бар суроо эмес. Акчаны запастардан алуу сиздин күтүлгөн кирешеңизди төмөндөтөт, бирок баары бир акылдуу болушу мүмкүн. Жашоо чыгымдарыңыз кандай жана алар пенсия жана социалдык камсыздандыруу менен канчалык деңгээлде камтылган? Сиздин пенсияңыз азыр ээ болгон портфелиңиз менен биржада кыйроого учурамак беле? Бул тууралуу байлык боюнча кеңешчиңиз менен сүйлөшүңүз.

Эмне кылсаңыз да, 10% биржадан алынган кирешени 3% ипотека менен салыштырбаңыз.

Мен жогоруда айттым, ипотека төлөнөт деп мүмкүн жакшы кыймыл. Эми бул жерде этият болуу керек болгон нерселер бар.

Биринчиден, сиздин салык кронштейниңиз. 185,000% федералдык ставкадан 2022% га түшүп калбоо үчүн 2024 долларды үчтөн экиге бөлүп, аны 22-24-жылдарга бөлүштүрүү керек болушу мүмкүн.

Кийинки, сиздин жакынкы пландар. Техас же Флоридага көчүп кетүү мүмкүнчүлүгүңүз барбы? Эгер ошондой болсо, 5.4% Миссури салыгын ала албай калмайынча, ашыкча бөлүштүрүүнү токтотуңуз.

Акыркы, сиздин оюнуз. Сиз көз карандысыз жашоо үчүн жетиштүү ден-соолукта болгондо, азайган IRA кургап калышына жакшы мүмкүнчүлүк барбы? Ошол учурда сиз накталай акча алуу үчүн ижарага же кичинекей үйгө көчүүнү каалабайсызбы? Жана сиз калуу үчүн, ай сайын чыгымдарды жабуу үчүн тескери ипотека колдонот белеңиз? Эгер бул натыйжа болушу мүмкүн болсо жана учурдагы ипотекаңыз көп жылдарга созулса, балким, ага илип коюшуңуз керек. Анын шарттары тескери ипотекага алганыңыздан алда канча жакшыраак.

Сизде ушундай финансылык абал барбы? Сүрөттөмө кайра менин биода көрсөтүлгөн дарекке жөнөтүңүз. Аты-жөнүн жана жашаган жерин көрсөт. Пайдалуу анализди түзүү үчүн жетиштүү деталдарды камтуу. Каттар так жана кыска болушу үчүн редакцияланат; кээ бирлери гана тандалат; жооптор профессионалдык кеңештерди алмаштыруу эмес, билим берүү үчүн арналган.