Эгер сиз инфляцияга дуушар болуп жатсаңыз жана 401(k) эсебиңизде акчаңыз болсо, анда ага кантип жетүүгө болот деп ойлонуп жаткандырсыз. Мындай кырдаалда "кыйынчылыктан чыгуу" деп аталган нерсе мыйзам долбооруна ылайыктуу угулат. Бирок Ички киреше кызматынын алты белгиленген жолдору бар Эгер сиз 59 ½ жаштан кичирээк болсоңуз жана инфляция алардын бири эмес болсо, акча алуу үчүн "тез арада жана оор каржылык муктаждыкты" көрсөтө аласыз.
Бул боюнча эч кандай орун жок, бирок эрежелер келечекте 2024-жылы omnibus чыгымдары боюнча мыйзам долбоорунун жоболору күчүнө киргенде өзгөрө баштайт. Жаңы мыйзам долбоору компанияларга шашылыш сактык эсептерин түзүү 401 долларга чейин кармай турган жана өзгөчө кырдаалдар үчүн 2,500 долларга чейин алып кете турган 1,000 (k) га тиркелген жумушчулар үчүн. Ошондой эле үй-бүлөлүк зомбулукка кабылгандар үчүн фонд ача турган жоболор бар.
Бирок азырынча сиз дагы эле болгон критерийлердин бирине жооп беришиңиз керек - медициналык чыгымдар, сөөк коюуга чыгымдар, биринчи жолу үй сатып алуу, алдыдагы окуу акысы, үйдү кырсыктан оңдоо же көчүрүүнүн алдын алуу - жана муктаждыгыңызды документтештирүү керек. Сиз жалпысынан өз салымыңыздын суммасына чейин ала аласыз жана ага киреше салыгын төлөйсүз, бирок мөөнөтүнөн мурда алуу үчүн 10% кошумча айып пулдан качсаңыз болот. Керектүү каражаттарды алуунун башка жолу жок экенин көрсөтсөңүз, биринчиден, насыялар сыяктуу бардык башка варианттарды түгөтүүнүн кереги жок.
Кыйынчылыктарды алуу 401 (к) кредитке окшош эмес, анда сиз, айталы, 5,000 доллар алып, эч кандай суроолор жок, анан убакыттын өтүшү менен өзүңүздү кайтарып бересиз.
Медициналык чыгымдар жана сөөк коюу чыгымдары үчүн сиз суралган суммага чейин дүмүрчөктөрдү көрсөтүшүңүз керек. Негизги резиденцияны сатып алууга же келерки жылдын окуу акысына байланыштуу чыгымдар үчүн сиз эсептерди беришиңиз керек. Эгерде сизди көчүрүү алдында турсаңыз, билдирүүнү көрсөтүшүңүз керек. Табигый кырсык болгон учурда, сиз окуяны жана негизги резиденцияңызга келтирилген зыянды оңдоого кеткен чыгымдарды документтештирүүгө туура келет.
Ошого карабастан, 401 (к) сактоочулардын жаңы маалыматтарына ылайык, кыйынчылыктардан чыгуу коркунучтуу суммага көбөйүүдө. Авангардда кыйынчылыктан чыгуулар а жетти "байланыштуу" рекорддук көрсөткүч, кредиттердин көбөйүшүнөн жана пенсиялык эсептеринен кыйынчылыксыз акча каражаттарын алуудан ашып түштү. Fidelity жана Ubiquity да үч чөйрөдө өсүштү белгиледи. Ascensus боюнча, кыйынчылыктарды алуу өткөн жылдын ушул мезгилине салыштырмалуу 33% га өстү, ал эми кредиттер 15% га, ал эми алуу 22% га өстү.
"Бул каржылык ден соолуктун жалпы начарлашынын белгиси болушу мүмкүн" дейт Рик Айрайс, башкы операциялык директору. Ascensus.
Иш кагаздарынын изи
Кыйынчылыктарды алып салуу өтүнүчүн тапшырганыңызда, биринчи аялдама, кыязы, пенсиялык планыңыздын камкорчусунун веб-порталы болот, анда сиз бир нече баскычтарды басып, аларга эмне керек экенин айта аласыз. Маалымат жумуш берүүчүңүздүн адам ресурстары бөлүмүнө жөнөтүлөт, анда ал кимдир бирөө тарабынан бааланат же планыңыз өзүн-өзү сертификациялоого мүмкүндүк берсе, автоматтык түрдө берилет.
Кайсы бир учурда, ишенимдүү адам болгон аудитор аны карап чыгып, анын мыйзамдуу экенине ынанат, же акыр-аягы, IRS алуудан баш тартууну четке кагышы мүмкүн, ошондо сиз салыктын баш оорусуна дуушар болосуз.
Ошон үчүн инфляцияга байланыштуу суроо-талап, балким, жолдон чыгып кетиши мүмкүн. Тодд Федер, вице-президент жана пенсия планы боюнча улук консультант Джирард, жакында ал кеңеш берген план аркылуу аткарылып жаткан өтүнүчтү токтотууга туура келди, анткени ал кыйынчылыктардын талаптарына жооп бербейт. «Бир кызматкер пландын демөөрчүсүнө барып, инфляция өсүп жатканын, балалуу болуп жатам, ипотеканы төлөө үчүн акча керек экенин айтты. Алар аны жактырышты, бирок буга жол берилбейт”, - дейт Федер.
Өтүнүчтү жөн эле четке кагуунун ордуна, Федер чыгармачылык чечим тапты. «Биз наристе тууралуу билгенден кийин, биз дарыланууга кеткен чыгымдар боюнча арыздарды чогултуп, анын медициналык себептерден улам болгондугун документтештирип, фидуциардык дело үчүн документтерди жүргүздүк», - деди ал. "Бул оңой эмес."
Адегенде башка параметрлерди таптаңыз
Irace Ascensusдагы жумушунун бир бөлүгү катары көптөгөн пландын катышуучулары менен жолугат жана ал кыйынчылыкка дуушар болгонго чейин аларда болушу мүмкүн болгон башка варианттар жөнүндө акчаны алып салууну сурангандар менен сүйлөшүүгө аракет кылат. "Мен элге айтууга аракет кылам, эгер ушундай кылып жатсаңыз, келечегиңизден карыз аласыз" дейт ал.
Бирок ал алар эрежени жалпысынан түшүнүшпөйт жана аларга керектүү, бирок жете албаган акчалары бар экени капалантат. Ascensus учурда, алар чындыгында бул нааразылык боюнча бир катар коюшу мүмкүн. "Биздин колл-борборубузда жалпы канааттануу деңгээли 96%, ал эми нааразычылыктын 3% чалып, акчасын алып кеткиси келген, бирок план жол бербегендиктен мүмкүн эмес", - дейт Айрас.
Башка пенсиялык эсептер менен алуу процесси бир аз жеңилирээк.
Мисалы, Roth IRA менен, эсебиңиз беш жылдан бери ачык болсо, сиз өз салымыңызды каалаган убакта ала аласыз. Салттуу IRA менен, сиз кыйынчылыктан чыгуу сыяктуу себептерден улам 59 ½ чейин акчаны алып салсаңыз болот жана бошотууну далилдесеңиз, 10% жазадан качсаңыз болот. Ошондой эле 10% штраф жана салык төлөсөңүз, акчаны түз эле чыгарып алсаңыз болот.
401(k)s акча алуу үчүн дагы жеңил жолдор бар. Көпчүлүк пландары кредиттерди берет, жана алар жалпысынан эң жакшы вариант, анткени сиз өзүңүзгө пайыздар менен кайтарып жатасыз жана IRS айып пулу же салык салынбайт.
Бирок, "эгер сиз каржылык стресске туш болуп жатсаңыз, муну жасоо кыйын болушу мүмкүн" дейт Дэвид Стиннетт, стратегиялык пенсиялык консалтингдин жетекчиси. Vanguard.
Кошумчалай кетсек, сиз 50,000 XNUMX долларга же жарымына чейин чектейсиз, кайсынысы чоңураак болсо. Ал эми эгерде сиз жумуштан насыяңыз активдүү болуп турганда кетип калсаңыз, аны дароо төлөшүңүз керек же калганына салык жана айып төлөшүңүз керек.
Сиз ошондой эле кызматтан алып салсаңыз болот, анда сизге акча алып, салык менен айыпты төлөөгө уруксат берилет, бирок алар жалпысынан 59 ½ жаштан ашкандар менен гана чектелет, бирок кээ бир пландар жаш катышуучуларга уруксат берет.
Пенсионердик даярдыкка таасири
Пенсиялык эсептен акча алуунун бардык варианттары сиздин узак мөөнөттүү пенсияңыздын келечегине таасир этет. Калли Фарнсворт, "Көптөгөн адамдар акчаны чыгарып алам деп ойлошот, анткени алар ар дайым Социалдык камсыздоодон жашай алышат, бирок сизге аны толуктоо үчүн бир нерсе керек", - дейт Калли Фарнсворт. Анын була-, пенсиялык пландын администратору.
«Менин сунушум ар дайым күтүлбөгөн окуяларды пландаштырууга аракет кылуу, бирок муну баары эле жасай албайт. Буга чейин билим алуу маанилүү, андыктан акчаны чыгаруунун жолдорун билесиз жана эгер андай кылсаңыз, кандайдыр бир салыкка туш болосуз.
Irace үчүн, билим берүү компоненти негизинен тартууга туура келет. Жалпысынан тартылган жана маалымат издеген адамдар жакшыраак иштешет. "Жылына бир жолу кирген адамдар - сиз бир нерсеге карайсыз же кандайдыр бир иш-аракет кыласыз - биздин статистика алардын балансы эч качан кирбеген адамга караганда 25% жогору экенин көрсөтүп турат" дейт Айрас. "Кирүү факторунда бир нерсе бар."
Инвестициялоонун механикасы, ал жалпы финансылык планыңызга кандай туура келет жана кандай стратегиялар акчаңыздан көбүрөөк пайда табууга жардам бере алат деген сурооңуз барбы? Мага жазсаңыз болот [электрондук почта корголгон].
MarketWatch'тен көбүрөөк
Source: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- бул эрежелерди аткарыңыз-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Пикир: 401(k) дан кыйынчылыктан чыгуу жакында жеңилдейт, бирок азырынча жок
Эгер сиз инфляцияга дуушар болуп жатсаңыз жана 401(k) эсебиңизде акчаңыз болсо, анда ага кантип жетүүгө болот деп ойлонуп жаткандырсыз. Мындай кырдаалда "кыйынчылыктан чыгуу" деп аталган нерсе мыйзам долбооруна ылайыктуу угулат. Бирок Ички киреше кызматынын алты белгиленген жолдору бар Эгер сиз 59 ½ жаштан кичирээк болсоңуз жана инфляция алардын бири эмес болсо, акча алуу үчүн "тез арада жана оор каржылык муктаждыкты" көрсөтө аласыз.
Бул боюнча эч кандай орун жок, бирок эрежелер келечекте 2024-жылы omnibus чыгымдары боюнча мыйзам долбоорунун жоболору күчүнө киргенде өзгөрө баштайт. Жаңы мыйзам долбоору компанияларга шашылыш сактык эсептерин түзүү 401 долларга чейин кармай турган жана өзгөчө кырдаалдар үчүн 2,500 долларга чейин алып кете турган 1,000 (k) га тиркелген жумушчулар үчүн. Ошондой эле үй-бүлөлүк зомбулукка кабылгандар үчүн фонд ача турган жоболор бар.
Бирок азырынча сиз дагы эле болгон критерийлердин бирине жооп беришиңиз керек - медициналык чыгымдар, сөөк коюуга чыгымдар, биринчи жолу үй сатып алуу, алдыдагы окуу акысы, үйдү кырсыктан оңдоо же көчүрүүнүн алдын алуу - жана муктаждыгыңызды документтештирүү керек. Сиз жалпысынан өз салымыңыздын суммасына чейин ала аласыз жана ага киреше салыгын төлөйсүз, бирок мөөнөтүнөн мурда алуу үчүн 10% кошумча айып пулдан качсаңыз болот. Керектүү каражаттарды алуунун башка жолу жок экенин көрсөтсөңүз, биринчиден, насыялар сыяктуу бардык башка варианттарды түгөтүүнүн кереги жок.
Кыйынчылыктарды алуу 401 (к) кредитке окшош эмес, анда сиз, айталы, 5,000 доллар алып, эч кандай суроолор жок, анан убакыттын өтүшү менен өзүңүздү кайтарып бересиз.
Медициналык чыгымдар жана сөөк коюу чыгымдары үчүн сиз суралган суммага чейин дүмүрчөктөрдү көрсөтүшүңүз керек. Негизги резиденцияны сатып алууга же келерки жылдын окуу акысына байланыштуу чыгымдар үчүн сиз эсептерди беришиңиз керек. Эгерде сизди көчүрүү алдында турсаңыз, билдирүүнү көрсөтүшүңүз керек. Табигый кырсык болгон учурда, сиз окуяны жана негизги резиденцияңызга келтирилген зыянды оңдоого кеткен чыгымдарды документтештирүүгө туура келет.
Ошого карабастан, 401 (к) сактоочулардын жаңы маалыматтарына ылайык, кыйынчылыктардан чыгуу коркунучтуу суммага көбөйүүдө. Авангардда кыйынчылыктан чыгуулар а жетти "байланыштуу" рекорддук көрсөткүч, кредиттердин көбөйүшүнөн жана пенсиялык эсептеринен кыйынчылыксыз акча каражаттарын алуудан ашып түштү. Fidelity жана Ubiquity да үч чөйрөдө өсүштү белгиледи. Ascensus боюнча, кыйынчылыктарды алуу өткөн жылдын ушул мезгилине салыштырмалуу 33% га өстү, ал эми кредиттер 15% га, ал эми алуу 22% га өстү.
"Бул каржылык ден соолуктун жалпы начарлашынын белгиси болушу мүмкүн" дейт Рик Айрайс, башкы операциялык директору. Ascensus.
Иш кагаздарынын изи
Кыйынчылыктарды алып салуу өтүнүчүн тапшырганыңызда, биринчи аялдама, кыязы, пенсиялык планыңыздын камкорчусунун веб-порталы болот, анда сиз бир нече баскычтарды басып, аларга эмне керек экенин айта аласыз. Маалымат жумуш берүүчүңүздүн адам ресурстары бөлүмүнө жөнөтүлөт, анда ал кимдир бирөө тарабынан бааланат же планыңыз өзүн-өзү сертификациялоого мүмкүндүк берсе, автоматтык түрдө берилет.
Кайсы бир учурда, ишенимдүү адам болгон аудитор аны карап чыгып, анын мыйзамдуу экенине ынанат, же акыр-аягы, IRS алуудан баш тартууну четке кагышы мүмкүн, ошондо сиз салыктын баш оорусуна дуушар болосуз.
Ошон үчүн инфляцияга байланыштуу суроо-талап, балким, жолдон чыгып кетиши мүмкүн. Тодд Федер, вице-президент жана пенсия планы боюнча улук консультант Джирард, жакында ал кеңеш берген план аркылуу аткарылып жаткан өтүнүчтү токтотууга туура келди, анткени ал кыйынчылыктардын талаптарына жооп бербейт. «Бир кызматкер пландын демөөрчүсүнө барып, инфляция өсүп жатканын, балалуу болуп жатам, ипотеканы төлөө үчүн акча керек экенин айтты. Алар аны жактырышты, бирок буга жол берилбейт”, - дейт Федер.
Өтүнүчтү жөн эле четке кагуунун ордуна, Федер чыгармачылык чечим тапты. «Биз наристе тууралуу билгенден кийин, биз дарыланууга кеткен чыгымдар боюнча арыздарды чогултуп, анын медициналык себептерден улам болгондугун документтештирип, фидуциардык дело үчүн документтерди жүргүздүк», - деди ал. "Бул оңой эмес."
Адегенде башка параметрлерди таптаңыз
Irace Ascensusдагы жумушунун бир бөлүгү катары көптөгөн пландын катышуучулары менен жолугат жана ал кыйынчылыкка дуушар болгонго чейин аларда болушу мүмкүн болгон башка варианттар жөнүндө акчаны алып салууну сурангандар менен сүйлөшүүгө аракет кылат. "Мен элге айтууга аракет кылам, эгер ушундай кылып жатсаңыз, келечегиңизден карыз аласыз" дейт ал.
Бирок ал алар эрежени жалпысынан түшүнүшпөйт жана аларга керектүү, бирок жете албаган акчалары бар экени капалантат. Ascensus учурда, алар чындыгында бул нааразылык боюнча бир катар коюшу мүмкүн. "Биздин колл-борборубузда жалпы канааттануу деңгээли 96%, ал эми нааразычылыктын 3% чалып, акчасын алып кеткиси келген, бирок план жол бербегендиктен мүмкүн эмес", - дейт Айрас.
Башка пенсиялык эсептер менен алуу процесси бир аз жеңилирээк.
Мисалы, Roth IRA менен, эсебиңиз беш жылдан бери ачык болсо, сиз өз салымыңызды каалаган убакта ала аласыз. Салттуу IRA менен, сиз кыйынчылыктан чыгуу сыяктуу себептерден улам 59 ½ чейин акчаны алып салсаңыз болот жана бошотууну далилдесеңиз, 10% жазадан качсаңыз болот. Ошондой эле 10% штраф жана салык төлөсөңүз, акчаны түз эле чыгарып алсаңыз болот.
401(k)s акча алуу үчүн дагы жеңил жолдор бар. Көпчүлүк пландары кредиттерди берет, жана алар жалпысынан эң жакшы вариант, анткени сиз өзүңүзгө пайыздар менен кайтарып жатасыз жана IRS айып пулу же салык салынбайт.
Бирок, "эгер сиз каржылык стресске туш болуп жатсаңыз, муну жасоо кыйын болушу мүмкүн" дейт Дэвид Стиннетт, стратегиялык пенсиялык консалтингдин жетекчиси. Vanguard.
Кошумчалай кетсек, сиз 50,000 XNUMX долларга же жарымына чейин чектейсиз, кайсынысы чоңураак болсо. Ал эми эгерде сиз жумуштан насыяңыз активдүү болуп турганда кетип калсаңыз, аны дароо төлөшүңүз керек же калганына салык жана айып төлөшүңүз керек.
Сиз ошондой эле кызматтан алып салсаңыз болот, анда сизге акча алып, салык менен айыпты төлөөгө уруксат берилет, бирок алар жалпысынан 59 ½ жаштан ашкандар менен гана чектелет, бирок кээ бир пландар жаш катышуучуларга уруксат берет.
Пенсионердик даярдыкка таасири
Пенсиялык эсептен акча алуунун бардык варианттары сиздин узак мөөнөттүү пенсияңыздын келечегине таасир этет. Калли Фарнсворт, "Көптөгөн адамдар акчаны чыгарып алам деп ойлошот, анткени алар ар дайым Социалдык камсыздоодон жашай алышат, бирок сизге аны толуктоо үчүн бир нерсе керек", - дейт Калли Фарнсворт. Анын була-, пенсиялык пландын администратору.
«Менин сунушум ар дайым күтүлбөгөн окуяларды пландаштырууга аракет кылуу, бирок муну баары эле жасай албайт. Буга чейин билим алуу маанилүү, андыктан акчаны чыгаруунун жолдорун билесиз жана эгер андай кылсаңыз, кандайдыр бир салыкка туш болосуз.
Irace үчүн, билим берүү компоненти негизинен тартууга туура келет. Жалпысынан тартылган жана маалымат издеген адамдар жакшыраак иштешет. "Жылына бир жолу кирген адамдар - сиз бир нерсеге карайсыз же кандайдыр бир иш-аракет кыласыз - биздин статистика алардын балансы эч качан кирбеген адамга караганда 25% жогору экенин көрсөтүп турат" дейт Айрас. "Кирүү факторунда бир нерсе бар."
Инвестициялоонун механикасы, ал жалпы финансылык планыңызга кандай туура келет жана кандай стратегиялар акчаңыздан көбүрөөк пайда табууга жардам бере алат деген сурооңуз барбы? Мага жазсаңыз болот [электрондук почта корголгон].
MarketWatch'тен көбүрөөк
Source: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-retirement-if-you- бул эрежелерди аткарыңыз-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo