Супер колдонмолор же акылдуу капчыктар?

Мамилелерди башкаруунун эң жакшы жолу кайсы?

Учурда супер колдонмолор жөнүндө көп сөз бар, анткени ар кандай оюнчулар Алипай, Гожек жана Какао сыяктуу Азиянын гиганттарынын батыштагы эквивалентине айланууга аракет кылып жатышат. Бирок кантип санарип капчыктан супер колдонмого өтсө болот? Анан дагы, капчыктар же супер колдонмолор адамдар менен алардын экономикалык аватарларынын ортосундагы мамилени башкаруунун эң жакшы жолубу? Сиз чындап эле бир колдонмо супер болобу, жокпу, баарын жасашын каалайсызбы? Капчык менен супер колдонмонун ортосунда кандай айырма бар?

Баштапкы чекит - мобилдик төлөм, жана бул жерде тенденциялар абдан ачык. Кристин Вагнер, FIS үчүн Global Payments Products жетекчиси подкастта билдирди Mercator Advisory Group менен өткөн жылы, "АКШда да, биз мобилдик капчыктарды колдонуу менен сатуу түйүндөрүндө текшерүү укмуштуудай 60% өскөнүн көрдүк". Адамдар телефондорун төлөө үчүн колдонууда абдан ыңгайлуу көрүнөт, жана капчыктар алардын төлөмдөр тажрыйбасын башкаруунун эң жакшы жолу. Мен жергиликтүү супермаркетиме барганда, менин чекене ко-бренд кредиттик картам да, чекене лоялдуулук картам да Apple'де ыңгайлуу сакталат.
AAPL
Капчык.

(Эмне үчүн алар өзүнчө, демек, мен аныктыгы тастыкталган лоялдуулук картам менен төлөй алам, бул башка окуя.)

Капчык - бул нерселерди уюштуруунун бир жолу. Менин Apple Wallet, менин чыныгы капчыгымдай эле, анда накталай акча жок. Анын кредиттик карталары, дебеттик карталары, лоялдуулук карталары, эмдөө жазуулары, отургузуу талондору, поезд билеттери жана жакында айдоочулук күбөлүктөрү бар (бирок Apple компаниясынын капчыгында айдоочулук күбөлүктөрдү алуу пландары жакында бир аз артка чегинди). Мунун баары капчыкта өз алдынча сакталат: алар бири-бири менен сүйлөшпөйт жана бири-бири менен маалымат бөлүшпөйт. Алар ошондой эле, сиз байкагандай, көбүнчө акча эмес, инсандык жөнүндө.

Капчыктар чындап эле идентификация, аутентификация жана авторизацияга байланыштуу экени, мисалы, European Digital Identity Wallet демилгесинде таанылган. Бул демилгенин алкагында өлкөлөр жарандарга жана ишканаларга санарип капчыктарды сунушташат алар өздөрүнүн улуттук санариптик иденттүүлүгүн башка жеке атрибуттары менен байланыштыра алышат (мисалы, айдоочулук күбөлүк, дипломдор, банк эсеби, COVID-19 вакцинациясынын реквизиттери жана башкалар). Бул капчыктарды мамлекеттик бийлик органдары же күбөлөндүрүлгөн жеке жактар ​​бериши мүмкүн (болжол менен банктар капчыкты камсыздоочулардын бир категориясы болот). Ошо сыяктуу эле, Жаңы Түштүк Уэльстин өкмөтү астында ишин баштады санариптик капчыкта (алар аны "ишеним маалыматтары сактагычы" деп аташат, менимче, бул бир топ так, бирок бир топ азыраак сатылуучу аталыш), бул жарандарга инсандыгын далилдөөгө жана борбордон ажыратылган ишеним грамоталарын бөлүшүүгө мүмкүндүк берет.

W3C "Текшерилүүчү ишеним грамоталары" (VC) сыяктуу негизги стандарттар өнүгүп жаткандыктан, жарандар жана керектөөчүлөр үчүн коопсуз жана коопсуз экосистеманы камсыз кылган өз ара аракеттенүүчү санарип капчыктарды (өкмөттөр, банктар же чоң технологиялар же кимдир бирөөлөр тарабынан берилген) элестетүү оңой эмес.

Мобилдик жол

Капчыктар, демек, алдыга бир жол. Бирок, эгер сизде ийгиликтүү жана кеңири колдонулган мобилдик төлөм схемасы болсо, анда өзүнчө төлөм колдонмосу же башка бирөөнүн капчыгындагы көптөгөн варианттардын бири болуу менен ыраазы болуунун ордуна, аны супер колдонмого айландыруу үчүн чоң азгырык болушу керек. PayPal
PYPL
, ачык-айкын иш изилдөө тандоо үчүн, болуп саналат туруктуу өзгөчөлүктөрүн кошуу аны төлөм схемасынан Башкы экрандын супер колдонмосуна айландыруу үчүн. PayPal аманаттары, соода, эсеп төлөмдөрү, сыйлыктар, белек карталары, азыр кийинчерээк төлөө (BNPL) жана криптовалюталар бир колдонмодо биригип жатат, ага байланыштуу кызматтардын спектрине жетүү үчүн бир гана жолу кирүү керек.

Супер колдонмолорго айланган ийгиликтүү төлөм схемаларынын башка мисалдары бар. M-Pesa, Африкадагы эң ийгиликтүү финтех, жакында өзүнүн супер колдонмосун киргизди анын бардык базарларында. Бул керектөөчүлөргө электрондук коммерциядан электрондук өкмөткө чейинки кызматтардын башка спектрине, ошондой эле 200дөн ашык өлкөлөрдөн жана аймактардан акча жөнөтүүчү жана кабыл алган өнөктөштөр тармагына мүмкүнчүлүк берет. M-Pesa ачык API мурунтан эле 45,000ден ашык иштеп чыгуучулар жана 200,000 чакан жана орто ишканалар тарабынан колдонулуп жатат жана компания ири масштабдуу жана микро ишканаларга жетүү үчүн өзүнүн экосистемасын кеңейтүүдө.

PayPal жана M-PESA жана Alipay төлөмдөрдөн өсүп жаткан супер колдонмолордун мисалдары болуп саналат жана Европадагы ийгиликтүү супер колдонмолор да ушул багытта келиши толук мүмкүн. Лидия, француз мобилдик төлөм тиркемеси (Кытайдын Tencent инвестору болгон) анын максаты 10 миллион колдонуучу үчүн негизги эсеп болуу гана эмес, ошондой эле каржылык компания болуу экенин ачык айтты. millennials жана Gen Z үчүн супер колдонмо, WeChat изи менен. Revolut дагы ушул багытта өнүгө берери шексиз.

Klarna жана Shopify, дагы эки ачык талапкер Home Screen Super Apps атын атап, тынымсыз кызматтардын спектрин кеңейтип жатышат. Klarna жаңы колдонмосун ишке киргизди өткөн ноябрь, сатып алуу, колдоо, жеткирүү жана кайтаруу менен бөлүп төлөөнү консолидациялоо, алар төлөм провайдеринен Кларнага туташкан же туташкан баардык онлайн багыттары боюнча акырына чейин сунушка айлануу максатын көздөйт. (Ошондой эле Pricerunner салыштыруу сайтына ээ болушту €930 млн үчүн супер колдонмо соода кызматтарынын спектрин кеңейтүү үчүн.)

Супер старт

Financial Times пейзажын жалпылайт кыскача. Бизде физикалык нерселер (транспорт, тамак-аш жеткирүү жана башкалар) үчүн Uber түрүндөгү супер колдонмолорубуз бар
Дүйнө
, Болт, Граб жана Гожек. Төлөм мейкиндигинен бизде PayPal, Klarna жана Revolut сыяктуу финансылык прото-супер колдонмолору бар. Жалпыга маалымдоо каражаттарында Spotify подкасттар жана баарлашуу бөлмөлөрү, ошондой эле музыкалык китепканасы бар аудио үчүн супер колдонмого айлануу жолунда.

Санариптик же мобилдик капчык менен супер колдонмонун чыныгы айырмасы эмнеде? Чек ара бир аз фракталдык деп ойлойм, бирок келгиле, иденттүүлүктүн борбордук маселесине кайрылып көрөлү. Келгиле, чек араны сызып көрөлү, супер колдонмо кызматтардын экосистемасы боюнча идентификацияны бөлүшөт, ал эми капчыкта эсептик дайындардын ар бири өзүнүн идентификациясына ээ. Биринчиси керектөөчүлөр үчүн шексиз ыңгайлуулукту жана соодагерлерди экосистемага кошулууга стимул сунуштайт, бирок купуялуулукка да таасирин тийгизет.

Жеке мен супер колдонмо эмес, акылдуу капчыкты каалайм. Жана мен абдан конкреттүү түрдө акылдуу дегеним. Мен инсандыкты эмес, аутентификацияны бөлүшкөн капчыктарды колдонгум келет. Мага бир жакка кирүү идеясы жагат жана менден жашым 18ден аштыбы же айдоочулук күбөлүгүм барбы же Улуу Британиянын жаранымынбы деп сурашканда, телефонумда капчыгымда эсептик документтердин тизмеси пайда болот, а) критерийлерге жооп берет жана б) ким сураса, ал үчүн ылайыктуу, ошондуктан мен бирөөнү тандап, өз ишим менен жүрө алам. Мен капчыкты купуялуулукту максимизациялоо иретинде тапшырышын күтөм, андыктан мындай өз ара аракеттенүүнүн дээрлик бардыгы үчүн менин "Джон Доу" IS-OVER-18 ишеним маалыматым транзакциялардын басымдуу көпчүлүгүн иштетүү үчүн зарыл болгон туруктуу псевдонимди көрсөтүү үчүн демейки болуп калат.

Бул мейкиндиктин 2022-жылы кандайча өнүгүп жатканын көрүү абдан кызыктуу болот, анткени иденттүүлүк келерки жылдын маанилүү майданы болуп калат.