401(k) жана IRA Rollovers боюнча колдонмоңуз

Сиз жумуш берүүчүдөн пенсияга чыкпаган себептер боюнча, жаңы жумушка же өз алдынча иштөө үчүн кеткенде, сизде төрт вариант бар. 401 (k) план:

1. Активдерди а жеке пенсиялык эсеп (IRA) же аге айландыруу Рот IRA
2. Сиздин 401 (k) мурунку жумуш берүүчүңүз менен бирге сактаңыз
3. бекемделүү Сиздин 401 (k) жаңы иш берүүчүнүн планына
4. 401(к) акчаңызды накталай төлөңүз

Келиңиз, кайсынысы сиз үчүн эң жакшы вариант экенин аныктоо үчүн ушул стратегиялардын ар бирин карап көрөлү.

Сиздин 401(к)ңызды IRAга айлантуу

Эгер сиз IRAга ээ болсоңуз, сизде эң көп башкаруу жана тандоо бар. IRAлар, адатта, 401 (k)s караганда бир топ кененирээк инвестициялык варианттарды сунуштайт, эгерде сиз абдан сапаттуу планы бар компанияда иштебесеңиз - адатта чоң, Fortune 500 фирмалар.

Кээ бир 401 (k) планында бир жарым ондогон каражаттар бар, ал эми кээ бир компаниялар катышуучуларды компаниянын акцияларына чоң инвестиция салууга үндөйт. Көптөгөн 401 (к) пландар да каржыланат өзгөрүлмө рента пландагы активдер үчүн камсыздандыруу коргоо катмарын камсыз кылуучу келишимдер, көбүнчө жылына 3% га чейин иштеген катышуучулар үчүн. Кайсы кастодианга жана кайсы инвестицияларды тандаганыңызга жараша IRA төлөмдөрү арзаныраак болот.

Бир аз бөтөнчөлүктөрдү эске албаганда, IRAлар дээрлик бардык активдерге, анын ичинде:

Эгер сиз орнотууга даяр болсоңуз, а өзүн-өзү башкарган IRA, жада калса мунай жана газды ижарага алуу, физикалык мүлк жана товарлар сыяктуу кээ бир альтернативдүү инвестицияларды бул эсептердин ичинде сатып алса болот.

Салттуу каршы Рот IRAs

Сиз портфелиңизде каалаган активдер жөнүндө чечим кабыл алгандан кийин, сиз кайсы түрдөгү ИРАны каалай турганыңызды аныкташыңыз керек. салттуу IRA же Рот IRA. Тандоо - азыр же кийинчерээк киреше салыгын төлөөнүн ортосунда.

Салттуу IRA

Салттуу IRAнын негизги артыкчылыгы - салымыңызды кошкондо, белгилүү бир суммага чейин сиздин инвестицияңыз салыктан чыгарылат. Сиз аманат салыкка чейинки акча IRAга жана ошол салымдардын суммасы салык салынуучу кирешеңизден алынып салынат. Эгер сизде салттуу 401(k) бар болсо, которуу жөнөкөй, анткени ал салымдар салыкка чейин эле жасалган.

Салыкты кийинкиге калтыруу бирок түбөлүккө созулбайт. Акчаны алып салгандан кийин акчага жана анын кирешесине салык төлөшүңүз керек. Ал эми сиз аларды 72 жаштан баштап алып башташыңыз керек, бул эреже алуу деп аталган талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүлөр (RMDs), сиз дагы эле иштеп жатасызбы же жокпу. RMDs дагы эле жумушта болбосоңуз, ошол жашка жеткенде 401(k)s талап кылынат - төмөндө караңыз.

RMDs 70½ жашында башталган, бирок 2019-жылдын декабрында мыйзамга кабыл алынган пенсияга чыгуу жөнүндө жаңы мыйзамдан кийин жаш курак жогорулады. Ар бир жамаатты пенсияны жогорулатуу үчүн орнотуу (КООПСУЗ) Act.

Рот IRA

Эгер сиз тандасаңыз а Roth IRA конверсиясы, сиз бүтүндөй эсепке катары мамиле кылышыңыз керек салык салынуучу киреше дароо. Бул суммага азыр салык (федералдык жана штат, эгер мүмкүн болсо) төлөйсүз. Салыкты төлөө үчүн сизге каражат керек жана көбөйүшү мүмкүн кармап же милдеттенмени эсепке алуу үчүн эсептелген салыктарды төлөө. Эгер сиз Рот ИРАны беш жылдан кем эмес сактасаңыз жана башка талаптарга жооп берсеңиз, анда сиздин салыктан кийинки салымыңыз жана кирешеңиз салыксыз.

Roth IRAs үчүн өмүр бою бөлүштүрүү талаптары жок, андыктан каражаттар эсепте кала берет жана салыксыз негизде өсө берет. Сиз ошондой эле бул салыксыз калтыра аласыз уя жумуртка сенин мураскерлериңе. Бирок эсепти мурастап алгандар, SECURE Актында көрсөтүлгөн жаңы эрежелерге ылайык, сиз өлгөндөн кийин 10 жыл ичинде эсепти алып салышы керек. Мурда алар эсепти өмүрүнүн узактыгы боюнча тарта алмак.

Эгерде сиздин 401(k) планыңыз Рот эсеби болсо, анда ал бир гана Рот IRAга өтүшү мүмкүн. Бул мааниси бар, анткени сиз дайындалган Рот эсебине салынган каражатка салык төлөгөнсүз. Эгер ошондой болсо, сиз Рот IRAга өтүүдө эч кандай салык төлөбөйсүз. Адан конвертациялоо үчүн салттуу 401 (к) бир Roth IRA үчүнбирок, эки этаптуу процесс. Биринчиден, сиз акчаны IRAга өткөрүп бересиз, андан кийин сиз аны Roth IRAга айландырыңыз.

Сиз кайсынысын тандайсыз?

Каражаттарды колдонгондо сиз болом деп ойлогон жериңиз менен азыр каржылык жактан кайсы жердесиз? Бул суроого жооп берүү сизге кайсы айланууну колдонууну чечүүгө жардам берет. Эгер сиз жогорку деңгээлде болсоңуз салык кашаа азыр жана беш жылга чейин каражат керек деп күтсө, Roth IRA мааниси жок болушу мүмкүн. Сиз алдын ала жогорку салык эсебин төлөп, андан кийин ишке ашпай турган салыксыз өсүштөн күтүлгөн пайданы жоготосуз.

Эгер сиз азыр жөнөкөй салык кашаасында болсоңуз, бирок келечекте андан да жогору болууну каалап жатсаңыз, салыктын баасы азыр салыкты үнөмдөөгө салыштырмалуу аз болушу мүмкүн. Башкача айтканда, сиз төлөй аласыз салыктар азыр айланууда.

Эгер сиз 59½ жаштан төмөн болсоңуз, салттуу IRAдан бардык акчалар үзгүлтүксүз киреше салыгы жана айып пулга дуушар болорун эсиңизден чыгарбаңыз. Roth IRAдан акча каражаттарын алуу салыктан кийинки салымдар (сиз салык төлөгөн которулган каражаттар) эч качан салык салынбайт. Эгер сиз эсепти беш жыл кармаганга чейин салымдар боюнча кирешени алып салсаңыз, сизге гана салык салынат. Эгер сиз 10½ жаштан төмөн болсоңуз жана жазадан тышкаркы талаптарга жооп бербесеңиз, булар 59% айыпка тартылышы мүмкүн.

Бул баары же эч нерсе эмес, бирок. Сиз бөлүштүрүүнү салттуу жана Roth IRA ортосунда бөлүштүрө аласыз, 401 (k) план администратору уруксат берет. Сиз үчүн ылайыктуу каалаган бөлүүнү тандай аласыз, мисалы, салттуу IRAга 75% жана Рот IRAга 25%. Ошондой эле планга кээ бир активдерди калтырсаңыз болот.

Учурдагы 401 (к) планын сактоо

Сиздин мурдагы иш берүүчү сиз кеткенден кийин, анын 401 (k) сиздин каражаттарды сактоого уруксат берсе, бул жакшы чечим болушу мүмкүн, бирок кээ бир учурларда гана. Негизгиси, эгерде сиздин жаңы иш берүүчүңүз 401(k) сунуш кылбаса же анча пайдалуу эмес бирин сунуштаса. Мисалы, эски планда инвестициялык варианттар болсо, сиз жаңы пландан өтө албайсыз.

Сиздин мурдагы иш берүүчү менен 401 (k) сактоо үчүн кошумча артыкчылыктары төмөнкүлөрдү камтыйт:

• Аткарууну сактоо: Эгерде сиздин 401(k) план эсебиңиз сиз үчүн жакшы болсо, анда олуттуу басымдуу абалда убакыттын өтүшү менен базарлар, андан кийин жеңүүчү менен карманышат. Каражат, албетте, бир нерсени туура кылып жатат.
• Атайын салык артыкчылыктары: Эгерде сиз жумушуңуздан 55 жашка чыкканда же андан кийин кетип калсаңыз жана 59½ жашка чыга электе акчаңызды алып баштайм деп ойлосоңуз; алуу айыпсыз болот.
• Укуктук коргоо: болгон учурда банкроттук же доо арыздар, 401 (к) федералдык мыйзам тарабынан кредиторлордон коргоого тийиш. IRAлар азыраак корголгон; ал мамлекеттин мыйзамдарына көз каранды.

Эгер сиз өз алдынча иштеген болсоңуз, сиз да эски планды карманууну кааласаңыз болот. Бул, албетте, эң аз каршылыктын жолу. Бирок эсиңизде болсун, 401(k) менен инвестициялык варианттарыңыз IRAга караганда чектелүү, бирок аны орнотуу оор болушу мүмкүн.

Мурунку иш берүүчүдө 401 (k) калтырып жатканда эске алуу керек болгон нерселер:

• Бир нече ар кандай эсептерге көз салуу түйшүктүү болуп калышы мүмкүн дейт Скотт Рейн, Питтсбург, Пенсильвания штатындагы Schneider Downs Wealth Management компаниясынын консалтинг кызматтарынын менеджери. «Эгер сиз ар бир жумушуңузда 401(k) баллыңызды калтырсаңыз, мунун баарын эсепке алуу кыйынга турат. Бир 401(k) же IRAга консолидациялоо алда канча оңой».
• Сиз мындан ары эски планга салым кошуп, компаниянын дал келүүлөрүн ала албай каласыз, бул 401(k) программасынын чоң артыкчылыктарынын бири жана кээ бир учурларда, мындан ары карыз пландан.
• А менен чектелип, жарым-жартылай акча ала албайсыз бир жолку бөлүштүрүү жол менен.

Эсиңизде болсун, эгерде сиздин активдериңиз 5,000 доллардан аз болсо, анда сиз пландын администраторуна же мурдагы иш берүүчүгө планда калуу ниетиңизди билдирүүгө туура келиши мүмкүн. Эгер андай кылбасаңыз, алар автоматтык түрдө каражаттарды сизге же IRAга бөлүштүрүшү мүмкүн. Эгер эсептин эсеби 1,000 доллардан аз болсо, сизде тандоо болбой калышы мүмкүн, анткени ал деңгээлдеги 401(k) автоматтык түрдө накталай төлөнөт.

Жаңы 401(к) га өтүү 

Эгерде сиздин жаңы иш берүүчүңүз 401(k) планына дароо өтүүгө уруксат берсе, бул кадамдын жакшы жактары бар. Сиз план администраторуна акчаңызды башкаруунун оңойлугуна жана автоматтык тартипке көнүп калган болушуңуз мүмкүн эмгек акы төлөөлөр. Ошондой эле сиз IRAга караганда 401 (k) үчүн жыл сайын көбүрөөк салым кошо аласыз.

Бул кадамга баруунун дагы бир себеби: Эгер сиз 72 жаштан кийин иштөөнү улантууну пландап жатсаңыз, учурдагы иш берүүчүңүздүн 401(k) планында, анын ичинде мурунку эсебиңизден акча которууну кошкондо, RMD алууну кечиктирсеңиз болот. RMDs жаңы мыйзамга чейин 70½ башталганын унутпаңыз.

Жөлөкпулдар мурунку иш берүүчү менен 401 (k) сактоого окшош болушу керек. Айырмачылыгы - мындан ары да жасай аласыз салымдар жаңы планда жана жаңы жумушуңузда калганыңызда компания дал келүүлөрүн алыңыз.

Бирок жаңы планыңыз эң сонун экенине ынанышыңыз керек. Эгерде инвестициялык мүмкүнчүлүктөр чектелген же жогору болсо төлөмдөр, же компаниянын дал келиши жок болсо, жаңы 401(k) эң жакшы кадам болбошу мүмкүн.

Сиздин жаңы жумуш берүүчү жаш, ишкер кийим болсо, компания сунуш кыла алат Жөнөкөйлөтүлгөн кызматкерлердин пенсиясы (SEP) IRA же ЖӨНӨКӨЙ IRA— чакан бизнеске багытталган квалификациялуу жумуш орду пландары (алар 401(k) пландарына караганда башкаруу оңой жана арзан). The ички киреше кызматы (IRS) буларга 401(k)s өтүүгө уруксат берет, бирок күтүү мөөнөттөрү жана башка шарттар болушу мүмкүн.

Сиздин 401(к) акчаңызды чыгаруу

401(k) акчаңызды накталай берүү, адатта, ката. Биринчиден, сиз катары акчага салык салынат жөнөкөй киреше учурдагы салык ставкаңыз боюнча. Мындан тышкары, эгер сиз мындан ары иштебей турган болсоңуз, кошумча 55% айып төлөбөш үчүн 10 жашта болушуңуз керек. Эгер сиз дагы эле иштеп жатсаңыз, 59½ жашка чейин акчаны айыпсыз алуу үчүн күтүшүңүз керек. 

Андыктан чыныгы өзгөчө кырдаалдардан башка учурларда бул опциядан качууга умтулуңуз. Эгерде сизде акча жетишсиз болсо (балким, сизди жумуштан кетиргендирсиз), сизге керектүү нерселерди гана алып, калган каражаттарды IRAга которуңуз.

Жумуш берүүчүнүн запасын айлантпаңыз

Мунун баарына бир чоң өзгөчөлүк бар. Эгерде сиз өзүңүздүн компанияңыздын (же мурунку компанияңыздын) акциясын 401(k) менен кармасаңыз, анда бул маанисиз болушу мүмкүн. эсептин бул бөлүгүн жылдыруу үчүн. Себеби таза аткарылбаган баалоо (NUA), бул сиздин эсебиңизге кирген акциялардын наркы менен бөлүштүрүүнү алгандагы анын наркынын ортосундагы айырма.

Акцияны бөлүштүрүүнү алып, андан баш тартканыңызда гана NUAга салык салынат NUA кийинкиге калтыруу. NUAга азыр салык төлөө менен, ал запастагы салык базасы болуп калат, андыктан аны сатканыңызда (дароо же келечекте), сиздин салык салынуучу кирешеңиз бул суммадан жогору болот.

NUA боюнча нарктын ар кандай өсүшү бир болуп калат капиталдын өсүшү. Жада калса, акцияны дароо сатып, капиталдык пайданы дарылоону ала аласыз. үчүн демейки бир жылдан ашык кармоо мөөнөтү талап капиталдык пайданы дарылоо Эгер акция сизге бөлүштүрүлгөндө NUAга салыкты кийинкиге калтырбасаңыз, колдонулбайт.

Ал эми, эгерде сиз акцияны салттуу IRAга өткөрүп берсеңиз, анда азыр NUAга салык төлөбөйсүз, бирок акциянын бүгүнкү күнгө чейинки баардык баасы, ошондой эле баалоо, бөлүштүрүү алынганда кадимки киреше катары каралат.

Ролловерди кантип жасоо керек

401(к) планды ашыра орундатуунун механи-заторлору оцой. Сиз алар менен IRA ачуу үчүн банк, брокердик же онлайн инвестициялоо платформасы сыяктуу каржы институтун тандайсыз. 401(k) планыңыздын администраторуңузга эсепти кайдан ачканыңызды билсин.

Айлануунун эки түрү бар: түз жана кыйыр.

Түздөн жана кыйыр Rollovers

A түз айлануу Сиздин акчаңыз электрондук түрдө бир эсептен экинчисине которулганда же пландын администратору сиз салган эсебиңизге чекти кесип салышы мүмкүн. Түз оодаруу (чек жок) эң жакшы ыкма.

боюнча кыйыр айлануу, каражаттар сизге кайра депозитке келет. Эгер сиз акчаны түз жаңы эсепке которуунун ордуна накталай алсаңыз, анда сизде жаңы планга акча каражаттарын салууга 60 гана күн бар. Эгер мөөнөттү өткөрүп жиберсеңиз, сиз баш ийесиз салыктарды кармоо жана жазалар. Кээ бир адамдар пенсиялык эсебинен 60 күндүк насыя алууну кааласа, кыйыр түрдө өтүшөт.

Бул мөөнөткө байланыштуу, түздөн-түз өтүү катуу сунушталат. Көп учурларда, сиз эч нерсе сатпастан активдерди түздөн-түз бир сактоочудан экинчисине которсоңуз болот. Бул ишенимдүү башкаруучуга же натуралай которуу катары белгилүү.

Болбосо, IRS сиздин мурунку иш берүүчүңүзгө чек алган болсоңуз, акчаңыздын 20% кармап калууга мажбур кылат. Белгилей кетчү нерсе, эгер чекти түздөн-түз сизге тапшырсаңыз, салыктар кармалып калат жана 60 күндүн ичинде бөлүштүрүүнүн толук суммасын которуу үчүн башка каражаттарды табышыңыз керек болот.

IRA которууларды жана которууларды жасоонун эң коопсуз жолдору жөнүндө көбүрөөк билүү үчүн, IRS басылмаларын жүктөп алыңыз 575 жана 590-A жана 590-B.

Жыйынтык

Сиз жумуштан кеткениңизде, 401(k) оодаруу сизге ылайыктуубу деп чечүүдө үч нерсени эске алуу керек:

• Алымдар
• IRA менен салыштырганда 401(k) инвестицияңыздын диапазону жана сапаты
• Эски же жаңы жумушуңузда 401 (к) планынын эрежелери

Бардык бул айлануулар жөнүндө эстен чыгарбоо керек болгон негизги нерсе - ар бир түрдүн өзүнүн эрежелери бар. Которуу, адатта, сиз бир эле салык категориясында калсаңыз, салыктарды козгобойт же салыктын татаалдашын көтөрбөйт. Бул кадимки 401(k) ны салттуу IRAга жана Roth 401(k) Roth IRAга жылдырууну билдирет.

Жөн гана сиз жумуштан кеткенде 401(k) балансыңызды текшерип, иш-аракеттерди тандаңыз. Бул милдетке кайдыгер мамиле кылуу сизге ар кандай иш берүүчүлөрдөгү пенсиялык эсептердин изин калтырышы мүмкүн, ал тургай, мурунку иш берүүчүңүз сизге өз убагында туура инвестиция кылбагандыгы үчүн чек жөнөтсө, жаман салык жазалары.