Кыймылсыз мүлк рыногу тыныгууга жетише албайт, кайра сатылуучу үйлөрдүн инвентаризациясы төмөн бойдон калууда жана пайыздык чендердин жогорулашы сатып алуучуларга секирик жасоону актоосун кыйындатат.
Ал эми азыр биз ипотекалык кредитордун каржылык кыйынчылыктарын - жана өсүшүн (жана төмөндөшүн) кошо алабыз "Квалификациялуу эмес ипотека" — ансыз да белгисиз рынокту курчутуучу факторлорго.
Fitch Ratingsтин отчету көрсөткөндөй, жаңы ипотекалык кредиттер 55-жылдын экинчи чейрегинде мурунку жылга салыштырмалуу 2022% азайган. Рыноктогу суук бардык кредиторлорго таасирин тийгизип жатканы менен, банктык эмес кредиторлор, айрыкча NQM менен алектенгендер - анын оорчулугун тартышууда.
Бирок бул NQM ипотекасынын айланасындагы көйгөй чындыгында эмнени билдирет? Ал эми салттуу эмес сатып алуучулар үчүн бул эмнени билдирет?
Сагынба
"Квалификациялуу эмес" башаламандыкпы?
NQMs кирешени текшерүүнүн салттуу эмес ыкмаларын колдонушат жана адаттан тыш киреше сценарийлери бар, өз алдынча иштегендер же квалификациялуу ипотекалык насыяны алууну кыйындаткан кредиттик көйгөйлөрү бар адамдар тарабынан колдонулат.
Алар мурда болгон вариант катары аталды салттуу ипотекалык насыя программалары үчүн коюлган талаптарга жооп бере албаган кредиттик карыз алуучулар үчүн.
Бирок First Garanty Mortgage Corp. жана Sprout Mortgage - салттуу эмес кредиттерге адистешкен, өкмөттүн колдоосуна ээ болбогон жуп фирмалар - жакында эле кыйроого учурап, кыймылсыз мүлк боюнча эксперттер алардын баасына шек санай башташты.
Биринчи Кепилдик жазында банкроттуктан коргоо үчүн арыз берген, ал эми Sprout Mortgage ушул жайдын башында жабылган.
In банкроттук жөнүндө арыз менен байланышкан документтер, Биринчи Кепилдиктин лидерлери пайыздык чендер көтөрүлө баштаганда, кредиттөө көлөмү азайып, компаниянын кредиторлорго 473 миллион доллардан ашык карызы бар экенин айтышты.
Ошол эле учурда, NQMге көп таянган Sprout Mortgage июль айында капыстан жабылды. Ал эми Reali кыймылсыз мүлк технологиялык стартапы да жабылды.
Башка банктык эмес кредиторлор өз ишин улантуу үчүн тартипке салууга аргасыз болушат. HousingWire отчетунда чекене кредиторлор Angel Oak, Lower.com жана Keller Mortgage рыноктун катаал шарттарын эске алуу менен жумуштан бошотууну киргизүүгө туура келгени айтылат.
NQM дагы бир турак жайдын кыйрашы тууралуу кабар береби? Балким, андай эмес
Турак жай рыногунун көпчүлүк байкоочулары бүгүнкү шарттар – кредиттөөнүн катаал эрежелери менен шартталган – АКШ 2008-жылдагы турак жай рыногунун кыйроосуна жол бербейт деп эсептешет.
Бирок банктык эмес кредиторлор арасындагы ийгиликсиздиктер дагы деле олуттуу таасирин тийгизиши мүмкүн. Жалпы биринчи ипотекалык рыноктун NQM үлүшү кайрадан көтөрүлө баштады: NQM 4-жылдын биринчи чейрегинде рыноктун болжол менен 2022% түздү, CoreLogic маалымат талдоочу фирмасынын маалыматы боюнча, 2-жылдагы эң төмөн көрсөткүчтөн эки эсеге көбөйдү. турак-жай рыногу.
NQMs акыркы популярдуулукка өбөлгө болгон нерсенин бир бөлүгү өкмөттүн катаал кредиттөө эрежелери болуп саналат.
Бүгүнкү NQMлер 2008-жылдагы кыйроого жардам берген өтө кооптуу кредиттерге караганда коопсузураак коюмдар деп эсептелет.
Ошентсе да, көптөгөн NQM кредиторлору насыянын наркы төмөндөй баштаганда талашка туш болушат, анткени азыр көбү Федералдык резервдин пайыздык чендерди жогорулатуу боюнча кадамдары. Баалар төмөндөгөндө, банктык эмес кредиторлор ар дайым өзгөчө каржылоого же диверсификацияланган активдерге жете алышпайт, алар ири банктык кредиторлор сыяктуу колдоно алышат.
Подробнее: ['Финансылык Ла Ла Лендден' алыс болуңуз: Сьюзе Орман америкалыктардын көпчүлүгү кийинки кризистен аман калуу үчүн муну азыр кылышы керек дейт] (https://moneywise.com/managing-money/budgeting/suze-orman-emergency-savings ?placement=HALF)
Банктар ошондой эле коопсуз квалификациялуу кредиттерге таяна алышат, анткени алар салттуу кирешени текшерүүдө, карыздын катаалыраак катышында жана сыяктуу өзгөчөлүктөргө ээ эмес. пайыздык төлөмдөр гана.
Бирок, америкалык ири банктар ипотекалык кредиттердин келип чыгышынын басаңдашынын аркасында бизнестин салкын экенин көрө башташты. Fitch отчетунда Citi, JPMorgan жана Wells Fargo ар бири өз кызматкерлерин жана операцияларын кыскартууга аргасыз болгондугун, ал эми Сатандер ушул жылдын башында АКШнын ипотекалык рыногунан чыгып, кардарларга ипотекалык насыя берүү үчүн башка компания менен өнөктөш болгонун баса белгилейт.
Белгилей кетчү нерсе, эгерде сизде азыр банкрот болгон же иштебей калган кредитор аркылуу ипотекаңыз болсо, бул сиздин ипотекаңыз кетет дегенди билдирбейт.
Адатта, Федералдык Депозиттерди Камсыздандыруу Корпорациясы (FDIC) башка кредиторлор менен жетим ипотеканы алуу үчүн иштейт жана процесс насыяны төлөөдө үзгүлтүккө учурабашы үчүн жетиштүү тез ишке ашат.
Алардын баарын бир сан башкарат
Көптөгөн факторлор болсо дагы кыймылсыз мүлк рыногу, бир маалымат пункту абдан маанилүү болуп саналат: пайыздык чендер.
чейин жогорулатуу боюнча Fed лазер басым менен салкын инфляция, Кредитке жана кеңири турак жай рыногуна тийгизген таасири жакын арада басаңдайт деп ойлогонго эч кандай негиз жок.
Жогорку ипотекалык ставкалар - орточо 30 жылдык белгиленген чен Октябрдын аягында 7% га көтөрүлдү - алар канча үй ала аларын айтып берет.
(Бул ошондой эле сатуучуларга да таасирин тийгизет, алардын көбү бара-бара сатып алуучулар болуп калышат жана кредиттерге көз каранды болушат.)
Банктан тышкаркы кредиторлор арасында мүмкүн болуучу солкулдашуу, банктарга мажбурланган кредиттөөнүн катаал эрежелери жана ФРСтин жогорку чендеринин ортосунда бардык тараптан сак болууга көптөгөн себептер бар:
Сатып алуучулар - өзгөчө сунуш үстөлүнө салттуу насыяларды алып жүргөндөр - баскычтарды басыш керек. Кошумча алардын кредиттик тартипте экенин текшерүү катаал банктык кредиттөө стандарттарына жооп берүү үчүн, алар сатуучунун сураган баасынан жогору болгон сунуштар жана текшерүү учурунда табылган көйгөйлөрдү оңдоого кеткен чыгымдардан баш тартуу сыяктуу башка тактикаларды карап чыгышы керек болушу мүмкүн.
Башка жагынан алганда, сатуучулар көбүрөөк түрткү болушу мүмкүн бардык накталай сунуштар, бул адатта салттуу ипотеканы алып салуу менен жабылуу процессин тездетет - жана пайыздык чендердин жогорулашы - сүрөттөн.
Болочок сатуучуларга келсек, алар кийинки көтөрүлүшкө чейин үйлөрүн тизмелөө үчүн күтүүнү ойлонушу мүмкүн. Өсүп жаткан баалуулуктардын географиялык чөнтөктөрүнө жана жогорку суроо-талапка карабастан, жалпы улуттук муздатуу тенденциясы калууну акылдуу тандоого айландырышы мүмкүн.
Кийинки эмнени окуу керек
Бул макала маалымат гана берет жана кеңеш катары каралбашы керек. Ал эч кандай кепилдиксиз берилет.
Булак: https://finance.yahoo.com/news/mortgages-down-55-us-lenders-100000026.html