Эгер сиз 2022-жылы IRAңыздын бир бөлүгүн Ротко айландыруу үчүн ылдый базардан пайдаланган болсоңуз, анда салык декларацияңызды тапшырганыңызда бул сизге канча чыгым кетерин текшергени жатасыз. Салыкты үнөмдөө стратегиялары теориялык жактан жакшы угулушу мүмкүн, бирок сиз мыйзам долбоорун көргөндө башкача сезилиши мүмкүн.
«Кээде сатуу кыйынга турат, анткени алар салыктарды төлөп жатышат, алар башка учурда төлөбөйт. Өмүр бою аларга акча үнөмдөп жатканын көрсөтсөңүз да, алар арсар», - дейт Кеннет Вальцер, Лос-Анжелес шаарында жайгашкан тастыкталган каржылык пландоочу. Сиз мындан ары Roth конверсияларын мурункудай кайра ала албайсыз.кайра мүнөздөө," сиз каржылык чечимиңизге ишенишиңиз керек.
Рот конверсиялары негизинен чоң IRA же 401 (k) балансы бар, пенсиядагы жашоо чыгымдарын жабуу үчүн башка каражаттары бар адамдар тынчсызданышат. Ротту конверсиялоо стратегиясы сиз баштоодон мурун салык төлөө мөөнөтү кийинкиге калтырылган эсептериңизден мүмкүн болушунча көчүп кетүүнү талап кылат. талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү, азыр 73 жашта. 60 жаштан баштап, пенсияга өтүп жатканыңызда же каржылык мүмкүнчүлүгүңүз бар кезде баштоо адаттагыдай эле көрүнүш - балким, сиз колледжге төлөп бүтүп калгансыз, үй төлөнүп калгандыр же жөн эле сарптаганыңыздан көбүрөөк пайда көрүп жатасыз.
Көпчүлүк адамдар салыктык кронштейндин киреше параметрлеринде кайда түшүп жатканын эске алып, финансылык жүктү жайылтуу үчүн көп жылдык мамилени колдонушат. Уолцер: «Биз алар эң көп нерсе алаарын аныктайбыз жана кийинки кашаага кирбейбиз», - дейт.
Ал жерден аны тездетүү маселеси турат. Мисалы, сизде 1(к) пенсияга чыгуу үчүн 401 миллион доллар топтолсо, анда сиз жылына 50,000 60 долларды 73 жашыңызда Ротко которо башташыңыз мүмкүн. 350,000 жашыңызда рынокко жараша эсебиңизде 10 XNUMX доллар гана калышы мүмкүн. аткаруу. Сиздин RMD анда бир топ азыраак болмок, жана сиз Ротто өсүп жаткан акчага келечектеги салыктар жөнүндө кабатыр болбоңуз – жана сиздин мураскорлоруңуз XNUMX жыл бою салыксыз мураска ээ болушат, эгерде сиз бардык акчаңызды коротпосоңуз. өмүр бою.
Ошол 50,000 85 доллар боюнча салык мыйзамы сиздин калган каржылык абалыңыздан көз каранды - тагыраак айтканда, сиздин арыз берүү статусуңуз, башка кирешелер жана чегерүүлөр. Социалдык камсыздандырууну ала баштагандар кошумча киреше алардын пайдасына салык салууга эмне алып келерин кошумча карап чыгышат - пайданын XNUMX% га чейин салык салынуучу киреше катары каралышы мүмкүн. Medicare кызматындагылар B жана D бөлүгүнүн жылдык премиумдарынын эсебин карап чыгышы керек. IRMAA кошумча акылары. Бирок, эгер сиз 22% кашаада болсоңуз, айталы, 50,000 11,000 доллар кошумча киреше федералдык салыктарга болжол менен XNUMX XNUMX АКШ долларын кошот, ошондой эле жашаган жериңизге жараша мамлекеттик жана жергиликтүү киреше салыктарына карыз болушуңуз мүмкүн.
Сиздин салыкка болгон көз карашыңыз кандай?
Роттун конверсиясынын математикасы бир нерсе, ал эми салыктарга кандай карайсыз. Пенсия боюнча эксперт Эд Слотт Ал ар дайым Роттун конверсиясы белгилүү бир адам үчүн, алардын жагдайларын эске алуу менен туурабы деп сурашат дейт. Презентацияда бир аял андан конверсиянын Medicare премияларына тийгизген таасири жөнүндө сурап, эгер көбүрөөк төлөшү керек болсо, аябай ачууланарын айтты. Слотт мындай деп жооп берди: "Эгер бул сизди ачуулантса, баары бир конверсияны жасаңыз."
Неге?
Слотт ага: «Анткени сен бир жыл эле жиндисиң, бирок эгер динге кирбесең, өмүрүңдүн аягына чейин ачууланасың», - деди.
Бирок бул Medicare тоскоолдугу, чынында эле, кээ бир адамдарды бир чымчым сезет. Вальцердин 2016-жылы 71 жашында Ротту конверсиялоо стратегиясын баштаган кардары болгон жана анын эсеби 240,000 8,000 долларды түзгөн. Ал үч жыл катары менен XNUMX XNUMX доллардын тегерегинде конверсияларды жасап, андан кийин негизинен Medicare премиумунан улам токтоп калган. Вальцер мындай дейт: «Бул жаңылыштык.
Вальцердин дагы бир кардары салыкты жабуу үчүн колунда болушу керек болгон накталай акчанын суммасына көбүрөөк көңүл бурган. Сиз Роттун конверсиясы боюнча салыкты IRAдан түшкөн каражат менен төлөй аласыз, бирок бул "салыкка салык төлөөгө" окшош, - дейт Вальцер, ошондуктан ал кардарларга төлөнүүчү сумманы өз чөнтөгүнөн жабууну жана мүмкүн болгон максималдуу сумманы которууну кеңеш кылат. Roth.
Бул пенсиядагы мектеп мугалими үйлөнгөн жана убакыттын өтүшү менен чоң сумманы которууну пландаштырган, анткени анын IRA $ 700,000 болгон, ошондуктан ал биринчи жылы 25,000 доллар алып кеткен. Бул ага жана анын күйөөсүнө жетиштүү болуп, алар токтошту. «Алар салыкты абдан сезишет жана кошумча салыктарды төлөө идеясы аларга жаккан жок», - дейт Вальцер.
Көптөгөн адамдардын жөн эле убактысы түгөнүп калышы мүмкүн, анткени алар Роттун конверсия планын баштап, аны RMD алуу курагынан өткөндө улантууну күтүшөт, бирок андан кийин аны уланта алышпайт.
"Роттун конверсиялары ошол учурда кымбаттайт" дейт Слотт. Бул, негизинен, RMDs биринчи келиши керек, анткени. Демек, эгерде сизде салык төлөө мөөнөтү кийинкиге калтырылган эсебиңизде $500,000 болсо жана сиз 76 жашта болсоңуз, RMDди канааттандыруу үчүн болжол менен $20,000 алып, андан киреше салыгын төлөшүңүз керек болушу мүмкүн. Андан тышкары, көбүрөөк конвертациялоого аракет кылсаңыз, анда сиз аны ашказан үчүн өтө көп салыкка карыз болушуңуз мүмкүн.
"Ошондуктан 60 жаштагы адамдар Ротту өзгөртүү үчүн идеалдуу талапкер болушу мүмкүн" дейт Слотт. "Орточо, эң мыкты узак мөөнөттүү мамиле - бул убакыттын өтүшү менен бир катар майда конверсиялар."
Инвестициялоонун механикасы, ал жалпы финансылык планыңызга кандай туура келет жана кандай стратегиялар акчаңыздан көбүрөөк пайда табууга жардам бере алат деген сурооңуз барбы? Мага жазсаңыз болот [электрондук почта корголгон].
MarketWatch'тен көбүрөөк
Чоң салык эсебиңизди алганыңызда, Роттун конверсиясына өкүнөсүзбү?
Эгер сиз 2022-жылы IRAңыздын бир бөлүгүн Ротко айландыруу үчүн ылдый базардан пайдаланган болсоңуз, анда салык декларацияңызды тапшырганыңызда бул сизге канча чыгым кетерин текшергени жатасыз. Салыкты үнөмдөө стратегиялары теориялык жактан жакшы угулушу мүмкүн, бирок сиз мыйзам долбоорун көргөндө башкача сезилиши мүмкүн.
«Кээде сатуу кыйынга турат, анткени алар салыктарды төлөп жатышат, алар башка учурда төлөбөйт. Өмүр бою аларга акча үнөмдөп жатканын көрсөтсөңүз да, алар арсар», - дейт Кеннет Вальцер, Лос-Анжелес шаарында жайгашкан тастыкталган каржылык пландоочу. Сиз мындан ары Roth конверсияларын мурункудай кайра ала албайсыз.кайра мүнөздөө," сиз каржылык чечимиңизге ишенишиңиз керек.
Рот конверсиялары негизинен чоң IRA же 401 (k) балансы бар, пенсиядагы жашоо чыгымдарын жабуу үчүн башка каражаттары бар адамдар тынчсызданышат. Ротту конверсиялоо стратегиясы сиз баштоодон мурун салык төлөө мөөнөтү кийинкиге калтырылган эсептериңизден мүмкүн болушунча көчүп кетүүнү талап кылат. талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү, азыр 73 жашта. 60 жаштан баштап, пенсияга өтүп жатканыңызда же каржылык мүмкүнчүлүгүңүз бар кезде баштоо адаттагыдай эле көрүнүш - балким, сиз колледжге төлөп бүтүп калгансыз, үй төлөнүп калгандыр же жөн эле сарптаганыңыздан көбүрөөк пайда көрүп жатасыз.
Көпчүлүк адамдар салыктык кронштейндин киреше параметрлеринде кайда түшүп жатканын эске алып, финансылык жүктү жайылтуу үчүн көп жылдык мамилени колдонушат. Уолцер: «Биз алар эң көп нерсе алаарын аныктайбыз жана кийинки кашаага кирбейбиз», - дейт.
Ал жерден аны тездетүү маселеси турат. Мисалы, сизде 1(к) пенсияга чыгуу үчүн 401 миллион доллар топтолсо, анда сиз жылына 50,000 60 долларды 73 жашыңызда Ротко которо башташыңыз мүмкүн. 350,000 жашыңызда рынокко жараша эсебиңизде 10 XNUMX доллар гана калышы мүмкүн. аткаруу. Сиздин RMD анда бир топ азыраак болмок, жана сиз Ротто өсүп жаткан акчага келечектеги салыктар жөнүндө кабатыр болбоңуз – жана сиздин мураскорлоруңуз XNUMX жыл бою салыксыз мураска ээ болушат, эгерде сиз бардык акчаңызды коротпосоңуз. өмүр бою.
Ошол 50,000 85 доллар боюнча салык мыйзамы сиздин калган каржылык абалыңыздан көз каранды - тагыраак айтканда, сиздин арыз берүү статусуңуз, башка кирешелер жана чегерүүлөр. Социалдык камсыздандырууну ала баштагандар кошумча киреше алардын пайдасына салык салууга эмне алып келерин кошумча карап чыгышат - пайданын XNUMX% га чейин салык салынуучу киреше катары каралышы мүмкүн. Medicare кызматындагылар B жана D бөлүгүнүн жылдык премиумдарынын эсебин карап чыгышы керек. IRMAA кошумча акылары. Бирок, эгер сиз 22% кашаада болсоңуз, айталы, 50,000 11,000 доллар кошумча киреше федералдык салыктарга болжол менен XNUMX XNUMX АКШ долларын кошот, ошондой эле жашаган жериңизге жараша мамлекеттик жана жергиликтүү киреше салыктарына карыз болушуңуз мүмкүн.
Сиздин салыкка болгон көз карашыңыз кандай?
Роттун конверсиясынын математикасы бир нерсе, ал эми салыктарга кандай карайсыз. Пенсия боюнча эксперт Эд Слотт Ал ар дайым Роттун конверсиясы белгилүү бир адам үчүн, алардын жагдайларын эске алуу менен туурабы деп сурашат дейт. Презентацияда бир аял андан конверсиянын Medicare премияларына тийгизген таасири жөнүндө сурап, эгер көбүрөөк төлөшү керек болсо, аябай ачууланарын айтты. Слотт мындай деп жооп берди: "Эгер бул сизди ачуулантса, баары бир конверсияны жасаңыз."
Неге?
Слотт ага: «Анткени сен бир жыл эле жиндисиң, бирок эгер динге кирбесең, өмүрүңдүн аягына чейин ачууланасың», - деди.
Бирок бул Medicare тоскоолдугу, чынында эле, кээ бир адамдарды бир чымчым сезет. Вальцердин 2016-жылы 71 жашында Ротту конверсиялоо стратегиясын баштаган кардары болгон жана анын эсеби 240,000 8,000 долларды түзгөн. Ал үч жыл катары менен XNUMX XNUMX доллардын тегерегинде конверсияларды жасап, андан кийин негизинен Medicare премиумунан улам токтоп калган. Вальцер мындай дейт: «Бул жаңылыштык.
Вальцердин дагы бир кардары салыкты жабуу үчүн колунда болушу керек болгон накталай акчанын суммасына көбүрөөк көңүл бурган. Сиз Роттун конверсиясы боюнча салыкты IRAдан түшкөн каражат менен төлөй аласыз, бирок бул "салыкка салык төлөөгө" окшош, - дейт Вальцер, ошондуктан ал кардарларга төлөнүүчү сумманы өз чөнтөгүнөн жабууну жана мүмкүн болгон максималдуу сумманы которууну кеңеш кылат. Roth.
Бул пенсиядагы мектеп мугалими үйлөнгөн жана убакыттын өтүшү менен чоң сумманы которууну пландаштырган, анткени анын IRA $ 700,000 болгон, ошондуктан ал биринчи жылы 25,000 доллар алып кеткен. Бул ага жана анын күйөөсүнө жетиштүү болуп, алар токтошту. «Алар салыкты абдан сезишет жана кошумча салыктарды төлөө идеясы аларга жаккан жок», - дейт Вальцер.
Көптөгөн адамдардын жөн эле убактысы түгөнүп калышы мүмкүн, анткени алар Роттун конверсия планын баштап, аны RMD алуу курагынан өткөндө улантууну күтүшөт, бирок андан кийин аны уланта алышпайт.
"Роттун конверсиялары ошол учурда кымбаттайт" дейт Слотт. Бул, негизинен, RMDs биринчи келиши керек, анткени. Демек, эгерде сизде салык төлөө мөөнөтү кийинкиге калтырылган эсебиңизде $500,000 болсо жана сиз 76 жашта болсоңуз, RMDди канааттандыруу үчүн болжол менен $20,000 алып, андан киреше салыгын төлөшүңүз керек болушу мүмкүн. Андан тышкары, көбүрөөк конвертациялоого аракет кылсаңыз, анда сиз аны ашказан үчүн өтө көп салыкка карыз болушуңуз мүмкүн.
"Ошондуктан 60 жаштагы адамдар Ротту өзгөртүү үчүн идеалдуу талапкер болушу мүмкүн" дейт Слотт. "Орточо, эң мыкты узак мөөнөттүү мамиле - бул убакыттын өтүшү менен бир катар майда конверсиялар."
Инвестициялоонун механикасы, ал жалпы финансылык планыңызга кандай туура келет жана кандай стратегиялар акчаңыздан көбүрөөк пайда табууга жардам бере алат деген сурооңуз барбы? Мага жазсаңыз болот [электрондук почта корголгон].
MarketWatch'тен көбүрөөк
Булак: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo