Эмне үчүн сиз ата-энеңизге караганда пенсияга эки эсе көп акча топтошуңуз керек болушу мүмкүн

Сиз пенсияга чыкканга чейин канча үнөмдөшүңүз керек? Бул көпчүлүк адамдардын алтын жылдардагы пландарынын түпкү негизиндеги жөнөкөй суроо. Бирок ага жооп берүү алда канча татаал болушу мүмкүн.

Морнингстар портфелинин стратеги 4% эрежеси катары белгилүү болгон популярдуу пенсиялык пландаштыруу стратегиясынын жашоого жөндөмдүүлүгүн кайра карап чыккан изилдөөлөрдү колдонуп, азыркы сакчылар пенсияга чыккан адамдардын мурунку сактык чендерине салыштырмалуу жыл сайын эки эсе көп акча топтошу керек болушу мүмкүн экенин аныктады. .

Финансылык кеңешчи сизге пенсиядагы киреше муктаждыктарыңызды баалоого жана аларды канааттандыруу үчүн план түзүүгө жардам берет. Бүгүн ишенимдүү кеңешчи табыңыз.

4% эрежесин жаңылоо

Ондогон жылдар бою 4% эрежеси пенсияны пландаштыруунун негизи болуп келген. Финансылык пландоочу Уильям Бенген тарабынан 1994-жылы иштелип чыккан бул негизги эреже, пенсионерлер пенсиянын биринчи жылында уясынын жумурткасынын 30% алып, жыл сайын инфляцияны эске алуу менен кийинки акча каражаттарын тууралоо менен 4 жыл бою аманаттарын узарта алышат. Бул жөнөкөй стратегия балансталган портфелдери бар пенсионерлер үчүн туруктуу жана ишенимдүү кирешени камсыз кылууга багытталган (50% акция, 50% облигация)

Классикалык мисал көбүнчө пенсиялык топтоодо 4 миллион доллары бар пенсионердин 1% эрежесин көрсөтүү үчүн колдонулат. 4% эрежесин колдонуу менен, бул гипотетикалык пенсионер пенсияга чыккан биринчи жылында 40,000 30 долларды чыгарып, андан кийин инфляциянын темпи менен кийинки акчаны көбөйтөт. Ушундай кылуу менен, алар жок дегенде XNUMX жыл бою акчасыз калбасын камсыздайт.

Бирок Morningstar изилдөөчүлөрүнүн айтымында, төмөн облигациялардын кирешелүүлүгү жана баалуу кагаздар рыногу 4% чендин "мындан ары ишке ашпай калышынын" негизги себептери болуп саналат. Анын ордуна, алар 3.3% туруктуу жылдык пенсиялык киреше издеп жаткан балансталган портфелдери бар пенсионерлер үчүн эң ылайыктуу баштапкы алуу чен экенин аныкташкан.

Башында портфелинин 3.3% гана алып коюу менен, пенсионер 90 жылдан кийин оң балансты сактап калуу 30% ыктымалдыгын Морнингстар аныктады. Портфелдин өздүк капиталынын абалы канчалык оор болсо, баштапкы алуу курсу ошончолук төмөн болушу керек.

үзгүлтүксүз Story

Эмне үчүн көбүрөөк үнөмдөө керек

Эми Арнотт, Morningstar компаниясынын чартердик финансылык аналитиги жана портфел боюнча стратеги, өзүнүн акыркы макаласында жаңы 3.3% алуу ставкасынын эки мүмкүн болуучу кесепеттерин изилдеп чыккан, "Төмөнкү алуу ставкалары пенсиялык аманаттар үчүн эмнени билдирет".

Биринчиден, жылдык кирешеси 40,000 долларды түзүшү керек болгон пенсионер, эгерде алардын баштапкы алуу ставкасы 3.3% болсо, акчасын алып баштаганга чейин көбүрөөк үнөмдөлүшү керек. 4% эрежесин карманган адам пенсияга чыккан биринчи жылында 40,000 долларды чыгарып алса, Арнотт эсептеп чыккандай, жаңы 3.3% алуу ставкасын карманган адам 1.21% эрежесин сактаган адамга караганда 21 миллион доллар үнөмдөөгө же 4% көбүрөөк керек болот.

Экинчиден, пенсияга чыгуудан дагы бир нече жыл же ондогон жылдар алыс болгон адамдар учурдагы пенсионерлерге салыштырмалуу алардын кайтарымын чектей турган катуу шамалга туш болушу мүмкүн, деп жазган Арнотт.

"Облигациялар боюнча баштапкы кирешелүүлүктүн эки эселенген коркунучунан жана капиталдын тарыхый жактан жогору бааланышынан улам, пенсионерлер азыркы учурда пенсия курагына жакындап калган мурунку инвесторлордун кирешесине дал келген киреше ала алышпайт. ондогон жылдар», - деп жазган ал. "Бирок жаш инвесторлор пенсияга чыкканда акча каражаттарын алуу үчүн жетиштүү акча топтоо үчүн бир топ көбүрөөк акча топтошу керек болушу мүмкүн."

Жаш инвесторлор жыл сайын дагы канча үнөмдөшү керек? Болжол менен эки эсе.

Арнотт 30-жылы пенсияга чыгуу үчүн акча топтой баштаган 1985 жаштагы адам жылына 5,000 доллар үнөмдөп, 1.212 жашында 65 миллион долларлык жумуртка кура аларын аныктаган. "рыноктун орточо көрсөткүчтөрүнө ылайык келген" кирешелер.)

Бирок, бүгүнкү күндө 30/60 балансталган портфели менен жылына 40% киреше алган 6.2 жаштагы инвестор жогорудан келген инвестордон эки эсе көп үнөмдөөгө муктаж. Тагыраак айтканда, бүгүнкү күндө 30 жаштагы адам 10,296 жыл бою 35 миллион долларга жетүү үчүн жыл сайын 1.212 долларды алып салышы керек, ал 3.3% алуу курсун колдоого муктаж.

Бул көпчүлүк үчүн коркунучтуу болушу мүмкүн, бирок Арноттун айтымында, инвесторлор үмүт үзбөшү керек. Көбүрөөк үнөмдөө мүмкүн болбосо, алар Социалдык камсыздоону кечеңдетүү сыяктуу портфельдик эмес стратегияларды кошо алышат.

«Негизги стратегиялардын айрымдарына уя жумурткаңыз баасын жоготкон жылдардан кийин инфляцияны жөнгө салуудан баш тартуу, ылдый базарларда акча каражаттарын алууну кыскартууну камтыган «коргоочу» стратегиясын колдонуу, бирок өзүңүзгө жакшыларды көбөйтүү же талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнү колдонуу кирет. алуу суммасын аныктоо үчүн "деп жазган Арнот.

Жыйынтык

Morningstar тарабынан жүргүзүлгөн акыркы изилдөөлөр пенсия алуу үчүн 4% эреженин жашоого жөндөмдүүлүгүнө шек туудурат. Финансылык кызмат көрсөтүүчү компания 3.3% 30 жыл бою туруктуу жана ишенимдүү киреше табууну көздөгөн пенсионерлер үчүн коопсуз баштапкы алуу курсу экенин аныктады. Бирок, бул төмөн алуу курсу пенсионерлер көбүрөөк үнөмдөөгө тийиш дегенди билдирет, Morningstar Эми C. Arnott жазган. Чынында, бүгүнкү күндө 30 жаштагы пенсионерлер мансап учурунда жыл сайын топтогонго караганда жылына эки эсе көп үнөмдөөгө муктаж болушу мүмкүн.

Пенсияга чыгууну пландаштыруу боюнча кеңештер

• Каржылык кеңешчи сизге пенсияда киреше алуу планын түзүүгө жардам берет. Квалификациялуу каржы кеңешчисин табуу кыйынга турбашы керек. SmartAsset'тин акысыз куралы сизге аймагыңыздагы үч каржылык кеңешчи менен дал келет жана кайсынысы сизге туура келерин аныктоо үчүн кеңешчиңиз менен эч кандай акысыз маектеше аласыз. Эгер сиз каржылык максаттарыңызга жетүүгө жардам бере турган кеңешчи табууга даяр болсоңуз, азыр баштаңыз.

• Сиз пенсияга чыкканга чейин канча акча топтой турганыңызды эсептөө сиз ойлогондой татаал эмес. SmartAsset'тин Пенсиялык эсептегич сиздин пенсиялык топтооңузду бир катар факторлордун, анын ичинде Социалдык камсыздандырууга шайлоо курагыңыздын жана ай сайынгы топтоо чениңиздин негизинде баалоого жардам берет.

• Социалдык камсыздоо жөнүндө сөз кыла турган болсок, сиз жөлөкпулдарды чогултууну канчалык кечиктирсеңиз, ошол пайдалар ошончолук баалуу болот. Толук пенсия курагына жеткенден кийин, сиздин акыркы жөлөкпулуңуз ай сайын 70 жашка чыкканга чейин көбөйөт. Эгерде сиз 1960-жылы же андан кийин төрөлгөн болсоңуз, анда Социалдык камсыздандырууну 70 жашка чейин кечиктирсеңиз, сиздин жөлөкпулуңуз 24% га көбөйөт.

Сүрөт кредити: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

Пост эмне үчүн сиз пенсияга чыгуу үчүн ата-энеңизден эки эсе көп үнөмдөшүңүз керек болушу мүмкүн деген макала SmartAsset блогунда биринчи болуп чыкты.