Эмне үчүн максаттуу даталуу каражаттар сиздин пенсияңызды бузушу мүмкүн

Бир отчетто, Пенсиялык пландардагы кеңештерге болгон талап боюнча жаңы далилдер, авторлор белгиленген салым планынын катышуучулары активдерин бөлүштүрүү, үнөмдөө курсу жана башка ушул сыяктуу маселелер боюнча кеңеш сурайбы же жокпу, изилдешкен.

Бостон Колледжинин Кэррол Башкаруу мектебинин финансы боюнча доценти Джонатан Рейтер жана TIAA институтунун башчысы Дэвид Ричардсон мындай деп жазган: 401(k) планында пенсияга чыгуу үчүн акча чогулткан кээ бир жумушчулар кеңеш издешет, бирок кеңеш алышпайт. максаттуу даталуу фонддорго (УКК) инвестиция салгандар.

Рейтер жана Ричардсон: «Кеңеш алуу жаш куракка, эсептин балансына, жылдык салымдын деңгээлине, интернетке кирүүгө жана үй-бүлөлүк абалдын өзгөрүшүнө жараша көбөйөт» деп жазган. "Көбүрөөк чагымчылдыгы, максаттуу даталуу фонддор аркылуу гана инвестициялаган катышуучулар - үстөмдүк кылган дефолттуу инвестициялоо опциясы - жашы боюнча бөлүштүрүү боюнча кандайдыр бир кеңешке кайрыла албай калышат, бул дефолтко таянуу кеңеш издөөнү жокко чыгаруу мүмкүнчүлүгүн жогорулатат."

Рейтер маегинде мындай деди: "Бул мага бир аз тыныгуу берет, бул иш-аракетти жоготуу болуп саналат."

Эгер сиз максаттуу дата фондуңузду коюп, аны унутуп калсаңыз, анда эмне болот, - деди Рейтер, "сенин жагдайың өзгөрсө (жана) жакшы баштапкы инвестиция болгон нерсе мындан ары жакшы инвестиция болбой калышы мүмкүн. Ал эми узак убакыт бою бул көйгөйлүү».

Экинчи отчетто, Morningstar's Center for Pension & Policy Studies изилдөөчүлөрү көптөгөн 401 (k) пландар пенсияга чыгуу планында калган катышуучулар үчүн иштелип чыккан максаттуу датага арналган каражаттарды сунуштаарын аныкташкан пландын катышуучусу акчасын пландарынан чыгарып салууга орточо караганда көбүрөөк ыктымал.

«Бул дал келбестик маанилүү, анткени бул «аркылуу» сырга жолдору, адатта, пенсияга чыгуу жолуна караганда көбүрөөк тобокелчиликке дуушар болуп, катышуучуларга пландан акча алып салууга ыктаса, катышуучуларга көбүрөөк үлүштүк таасирин тийгизет. пенсияга чыкканда же жумуштан бөлүнгөндө," Morningstarдын улук талдоочусу Лиа Митчелл жана Morningstarдын пенсиялык изилдөөлөр жана мамлекеттик саясат бөлүмүнүн башчысы Арон Сапиро өз баяндамасында мындай деп жазышкан: Максатка туурабы? Пландын демөөрчүлөрү максаттуу датага өтүү жолдорун тандоодо катышуучулардын жүрүм-турумун же муктаждыктарын дайыма эске алышпайт..

Ылайык Финра, ""Пенсияга чыгууга" максаттуу дата фонду, жалпысынан, фонддун аталышы датасынын эң эскичил активдерин бөлүштүрүүгө жетет. Ошол күндөн кийин, фонддун бөлүштүрүү, адатта, пенсия бою өзгөрбөйт. Инвесторду "пенсияга чыгуу аркылуу" кабыл алуу үчүн иштелип чыккан максаттуу дата фонду кайра тең салмактуулукту улантууда жана жалпысынан максаттуу датадан кийин активдердин эң консервативдүү бөлүштүрүлүшүнө жетет. Бул каражаттар пенсияга чыкканда үлүштүк акциялардын таасирин азайтууну улантып жатканы менен, инвестор 65 жаштан өткөнгө чейин эң эскичил чекке жете албайт.

Эки отчеттун жыйынтыгы мындай: Максаттуу каражаттар 401(k) пенсияга чыгуу үчүн акча топтой баштаган жаш жумушчулар үчүн жакшы. Бирок жашоонун бир учурунда жакшы иштеген нерсе кийинчерээк иштебей калышы мүмкүн. Жумушчулар жашы өткөн сайын, мисалы, үйлөнгөн сайын, алардын каржылык жашоосу татаалдашып, акчаларын ар кандай эсептерге (салык салынуучу, салык салынбаган жана кийинкиге калтырылган), ошондой эле инвестициянын ар кандай түрлөрүнө жана өнүмдөрдүн кеңешине муктаждык өсүүдө.

Бул кеңеш жумушчунун пенсиялык портфели алардын максаттарына, убакыт горизонтуна жана тобокелдик потенциалына ылайыктуу шайкеш келишине жана алардын активдерин бөлүштүрүү фактыларына жана жагдайларына туура келишине ынануу үчүн көп жолду басып өтүшү мүмкүн.

Пландын катышуучулары компаниянын планын таштап кеткенде, өздөрүнүн "аркылуу" максаттуу фондун IRAга өткөрүп жатканын эске алсак, алардын активдеринин туура эмес бөлүштүрүлүшү ыктымалдыгы, кээ бир учурларда зарыл болгондон көбүрөөк тобокелдикке дуушар болушу мүмкүн, ал эми кээ бир учурларда жетиштүү эмес, ого бетер күчөп, кеңешке муктаждык ого бетер күчөйт.

Бирок алар керек болушу мүмкүн болгон кеңештерди издешпейт.

«Мүмкүн, кээ бир катышуучулар УКЖда «аркылуу» сырга жолу менен болушу мүмкүн жана алар «алуу» жолунда жана тескерисинче болушу керек», - деди Рейтер. «Биздин тыянактарыбыз алар муну түшүнүшпөйт. Алар пенсия курагына келгенде, алар каалаган нерсеге салыштырмалуу өтө көп же өтө аз капиталга ээ болушу мүмкүн экенин билишпейт. Алар ошондой эле алар турган максаттуу даталуу фонд алар үчүн туура деңгээлдеги коркунуч экендигин билишпейт. ”

УККлар, деп билдирди Рейтер, бардыгына ылайыктуу инвестиция. "Жана бир өлчөмгө туура келген көйгөй, эгерде сизде гетерогендүү муктаждыктары бар гетерогендүү адамдар болсо, анда ал эч кимге өзгөчө туура келбейт" деди ал.

Албетте, УККлар акча рыногунун өз ара фонддоруна же ГИКтерге гана инвестиция салуудан же пенсияга үнөмдөөгө 1/n ыкмасын колдонуудан чексиз жакшыраак. "Бирок бул биз ыңгайлаштыруу жагынан керек болгон жерге жеттик дегенди билдирбейт" деди Рейтер.

Сапиро Рейтердин көз карашын кайталады. "Мен Америкадагы бардык адамдар бирдей сүзүү жолуна ээ болуш керек деп ойлобойм жана биз көрүп жаткан нерсебиз" деди ал.

Муну эске алуу менен, Сапиро пландын катышуучулары максаттуу даталуу фонддун сейилдөө жолу алар үчүн идеалдуу деп ойлобоосу маанилүү деди. 

«Сиз бул сөзсүз түрдө сиз колдонгон башка УККлардай деп ойлобошуңуз керек жана сиз, айрыкча, пенсияга жакындаганыңызда, бул мүлктү бөлүштүрүү сиз каалагандайбы деп ойлонушуңуз керек», - деди ал. «Менин оюмча, адамдар пенсияга жакындаган сайын туруксуз активдерге бир аз дуушар болушу мүмкүн экенин түшүнүшү керек. Жана алар муну жок кыла турган абалда болушу мүмкүн. Алар көбүрөөк экспозицияны каалаган абалда болушу мүмкүн. Айрыкча, эгерде Социалдык камсыздандыруу сиздин кирешеңиздин көп бөлүгүн алмаштыра турган болсо.

Изилдөөлөрдөн жана ага байланыштуу иш-аракеттерге байланыштуу кеңештерден дагы кандай жыйынтыктар бар?

Эгерде сизде активдерди бөлүштүрүү жана үнөмдөө курсу боюнча сизге жардам бере турган онлайн куралга мүмкүнчүлүгүңүз болсо, аны колдонуңуз. Рейтер активдерди туура бөлүштүрүү жана үнөмдөө курсун аныктоого жардам берүүчү онлайн куралдын болушу менен кеңешке суроо-талап өсөт. Андан тышкары, онлайн куралды колдонгондор каржы адисин издеши мүмкүн.

Жумушчу өзүнүн активдерин бөлүштүрүү жана үнөмдөө нормасы боюнча пикир алгандан кийин пенсиялык планына өзгөртүүлөрдү киргизүүгө милдеттүү эмес, "бирок алар кантип инвестициялап жатканы менен алар кандай болууну каалашы мүмкүн экенин билбесе. Инвестициялоо, алардын шарттарын жана артыкчылыктарын эске алуу менен, алар, албетте, эч кандай өзгөртүү киргизишпейт», - деди Рейтер.

Жашоо циклинин окуялары, анын ичинде никеге туруу, баланын төрөлүшү, жаңы жумуш, ажырашуу, кайра никеге туруу, жубайынын өлүмү жана башка ушул сыяктуу окуялар болгондо кеңеш издөө жөнүндө ойлонуңуз. Рейтер жана анын авторлоштору өз макалаларында үй-бүлөлүк абалдын өзгөрүшү көбүрөөк кеңеш суроо менен байланыштуу экенин көрүшөт.

45 жаштан баштап, сизде туура топтоо чениңиз жана инвестицияларыңыз бар-жоктугун аныктоо үчүн финансылык текшерүүдөн өтүңүз жана зарылчылыкка жараша оңдоолорду киргизиңиз. Ошондой эле, активдериңизди киреше агымына которуңуз, аны көптөгөн 401(k) провайдерлер баары бир жасашы керек. 

Оку: Сиздин 401 (к) канча киреше берет?

Эгер 401(k) планыңызда сунушталган болсо, арзан баадагы, робот менен кеңешилген башкарылган аккаунтту колдонууну да карап көрүңүз. Эсептин бул түрү менен жумушчу өз максаттарына, убакыт горизонтуна жана 401 (k) чегинен тышкары ээлик кыла турган башка инвестицияларга көбүрөөк шайкеш келген активди бөлүштүрбөйт. "Менин оюмча, мындан ары дагы ыңгайлаштырылган кеңештерди берүүгө аракет кылуунун мааниси бар" деди Рейтер. 

Оку: Максаттуу күндөгү каражаттарды 401 (к) дан чогултууга убакыт келдиби?

Кадрлар бөлүмүңүздөн 401(k) инвестициялык менюсунда максаттуу дата фондунун кайсы түрү сунушталып жатканын сураңыз, ал “кийин” же “аркылуу” же ылайыкташтырылган максаттуу дата фондубу. Кээ бир учурларда, пландын демөөрчүлөрү максаттуу даталуу каражаттарды сунушташат, мында сырга жолдору кызматкерлердин калкына ыңгайлаштырылган жана бул каражаттар пландан тышкары максаттуу фонддорго караганда пландын катышуучулары үчүн жакшыраак дал келет.

Сапиро ошондой эле пландын демөөрчүлөрү жана Эмгек департаменти үчүн Morningstar изилдөөсүнөн айрым үзүндүлөр бар экенин айтты.

Баштоочулар үчүн, максаттуу даталуу фонддордо сүзүү жолдорунун конвергенциясы бар, бир тектүүлүк, аны чечүү керек. 

«Эгерде сиз Америкада баары бир эле сүзүү жолунда болушу керек деп ойлобосоңуз, анда менимче, демөөрчүлөргө бир аз олуттуураак болушуна түрткү болот деп ойлойм калкты же ар кандай деңгээлдеги ыңгайлаштырууларды кошуңуз "деди Сапиро.

Экинчиден, Эмгек департаменти пландын демөөрчүлөрүнө кызматкерлердин калкынын өзгөчөлүктөрүн карап, инвестициялык варианттардын спектрин карап чыгууну сунуштай алат. Пландын демөөрчүлөрү, Сапиронун айтымында, процессти ээрчип, мисалы: “Бул сырга жолу чын эле менин катышуучуларымдын муктаждыктарына жооп береби? Мен карап чыгышым керек болгон альтернативалар барбы?"