Тирүү калуу өмүрүн камсыздандыруу, ошондой эле экинчи өлүмгө камсыздандыруу деп аталат, таза баалуулугу жогору жубайлар үчүн жагымдуу болушу мүмкүн. Экинчи полистин ээси каза болгондо, полис өлүм боюнча жөлөкпул төлөйт. Ошентип, аман калуу саясаты мүлктү пландаштырууда кандайча жардам берет? Бенефициарлар үчүн бир нерсе калтыруудан тышкары, өмүрдү камсыздандыруунун бул түрү өмүр бою аман калган жубайына салык жеңилдиктерин бере алат. Сиздин кыймылсыз мүлктү пландаштыруу процессинде колдонуу үчүн туура орнотулган жашоону камсыздандырууну алуу үчүн, каржылык арачысы.
Survivorship Life Insurance деген эмне?
Өмүрдү аман калуу камсыздандыруу - бул эки адамды камтууга арналган өмүрдү камсыздандыруунун бир түрү. Бул бүткүл өмүр, өзгөрүлмө жашоо же сатыла турган туруктуу өмүрдү камсыздандыруунун бир түрү универсалдуу жашоо продукт. Аман калуу саясаты полис ээлери алып же карызга ала турган акчалай баалуулуктарды топтошу мүмкүн.
Кадимки жашоо камсыздандыруу полиси менен бир гана адам камтылган. Бул адам каза болгондо, камсыздандыруу компаниясы пайда алуучу катары аталган адамга же адамдарга өлүм боюнча жөлөкпул төлөйт. Бирок, аман калуу камсыздандыруусу менен эки адам бир эле полиске кирет. Ошентип, жубайлар камтуунун бул түрүн сатып алып, бойго жеткен балдарын бенефициар катары аташы мүмкүн. Саясат камсыздандыруу төгүмдөрү төлөнгөн шартта, эки полис кармоочунун тең өмүр бою күчүндө болот. Өлүм боюнча жөлөкпул эки полистин экөө тең каза болгондон кийин төлөнөт.
Аман калган өмүрдү камсыздандыруу полистери кыймылсыз мүлктү пландаштырууда кандайча жардам берет?
Аман калуу өмүрүн камсыздандыруу полистери бар жубайлар үчүн пайдалуу мүлктү пландаштыруу куралы болушу мүмкүн жогорку таза нарк жана байлык мурасын түзүү менен бирге салыктарды азайтуу үчүн келет. Жубайы каза болгондо, калган жубайы алардын мүлкүн жана мүлкүн салыксыз мурастай алат. Экинчи жубайы каза болгондон кийин кыймылсыз мүлк салыгы федералдык мүлк жана белекке салыктан бошотуу чегинен ашкан активдер боюнча төлөнөт.
2022-жылга карата мүлк жана белек салыгынан бошотуу чеги 12.06 миллион долларды же чогуу арыз берген жубайлар үчүн 24.12 миллион долларды түзөт. Бул чектин астында калуу салык көз карашынан алганда маанилүү, анткени кыймылсыз мүлк салыгынын ставкасынын жогорку чеги учурда 40% түзөт. Аман калуу саясаты саясат ээлерине мүлк салыгын төлөө үчүн пайдаланылышы мүмкүн болгон өлүм жөлөкпулун алуу менен байлыкты сактап калууга мүмкүндүк берет.
Аман калуу саясатынын өлүм жөлөкпулу көбүнчө салыксыз пайда. Алар бул акчаны экинчи жубайы каза болгондон кийин төлөнүүчү мүлк салыгын жабуу үчүн колдоно алышат проба же мүлктүк планыңыздын бир бөлүгү катары түзүлгөн тресттин администрациясы. Демек, бенефициарлар ошол чыгымдарды жабуу үчүн башка активдерге таянууга тийиш эмес.
Аман калуу саясаты эки адамды камтыгандыктан, алар өлүмгө байланыштуу көбүрөөк пайда бере алышат. Алар ошондой эле ар бир жубайды жабуу үчүн эки өзүнчө саясатты сатып алганга караганда салыкты натыйжалуураак болушу мүмкүн. Баасы боюнча, сиз жеке камсыздандырууну сатып алганга караганда, сизди жана жубайыңызды камтыган бирдиктүү саясатты сатып алуу үчүн азыраак төлөшүңүз мүмкүн.
Аман калуу өмүрүн камсыздандыруу кимге туура келет?
Жалпысынан алганда, аман калган өмүрдү камсыздандыруу, учурдагы активдерин сактап калуу менен, мүлк салыктарын жабуу үчүн жетиштүү өлүм жөлөкпулун калтырууну каалаган жубайлар үчүн туура. Саясаттын бул түрүн сатып алуу жубайлардын бири дагы өлүм боюнча жөлөкпул алууну талап кылбайт деп болжолдойт алардын тирүү кезинде башка жубайы каза болгондо. Ушул себептен улам, саясаттын бул түрү бай түгөйлөр үчүн ылайыктуу болушу мүмкүн.
Аман калуу саясатынын мүлктү пландаштыруу артыкчылыктарынан тышкары, камсыздандыруунун бул түрү үчүн кээ бир конкреттүү колдонуу учурлары бар. Бул жерде аман калуу саясаты мааниси болушу мүмкүн болгон кээ бир сценарийлер:
Өзгөчө муктаждыктарды пландаштыруу: Эгерде сиздин балаңыз же өзгөчө муктаждыктары бар башка балаңыз бар болсо, аман калуу саясаты аларга сиз жана башка полистин ээси кеткенден кийин кам көрүүгө жардам берет. Киреше түздөн-түз алардын камын каржылоо үчүн пайдаланылышы мүмкүн же а өзгөчө муктаждыктарга ишеним.
Кайрымдуулук кылуу: Жарамдуу кайрымдуулук уюму бенефициар катары аталса, аман калуу саясаты сизге кайрымдуулук аракеттериңизди түзүүгө же улантууга жардам берет. Саясаттын структурасына жараша, салыктын натыйжалуулугун жогорулатуу үчүн кайрымдуулук траст менен камтууну координациялоо керек болушу мүмкүн.
Бизнес мурастоо: Эгерде сизде бизнес болсо, анда сиз жана жубайыңыз кеткенден кийин ал эмне болорун эске алуу маанилүү. Сиз балдарыңыздын аны башкарууну колго алышын кааласаңыз болот жана аман калуу саясаты бул өтүүнү жеңилдетүү үчүн каржылоону камсыздай алат. Ошо сыяктуу эле, сиз бизнес өнөктөшүңүзгө өлүм боюнча жөлөкпул төлөө үчүн аман калуу саясатын колдонсоңуз болот, алар сиз кеткенден кийин бизнести уланта алышат.
Өмүрдү камсыздандырууну сатып алуу, эгерде жубайлардын биринин ден соолугунун абалы туруктуу болсо, мааниси да болушу мүмкүн. Өмүрдү камсыздандыруу компаниялары тобокелдиктерди баалоо үчүн сиздин медициналык тарыхыңызды колдонушат жана сизде кандайдыр бир ден-соолук маселелери бар болгондо, сиз саясаттан баш тартышыңыз же бир топ жогору сыйлыктарга туш болушуңуз мүмкүн. Аман калуу саясаты сизге камтылган жана жеткиликтүү баада болушуңузду жеңилдетет.
Жогоруда айтылгандай, аман калуу саясаты топтолушу мүмкүн акча наркы полис ээлери өмүр бою колдоно алышат. Мисалы, сиз медициналык чыгымдарды төлөө үчүн саясатыңыздан насыя ала аласыз. Кредиттерди сөзсүз түрдө сиз жашап жаткан убакта төлөп берүүнүн кереги жок болсо да, сиз каза болгондон кийин төлөнбөгөн калдыктар сиздин бенефициарларыңыздын өлүмүнө байланыштуу пайданы азайтышы мүмкүн.
Өмүрдү камсыздандыруунун дагы бир түрүн качан кароо керек
Өмүрдү камсыздандыруу полистери кыймылсыз мүлктү пландаштырууда кандайча жардам берерин түшүнүү, бул камтуу түрү сиздин абалыңызга ылайыктуу болсо, чечим кабыл алуу үчүн маанилүү. Эгер сиз үй-бүлөлүү болсоңуз жана жубайыңыздын муктаждыктарын канааттандыруу үчүн жетиштүү мүлккө ээ болгуңуз келсе, анда аман калуу саясаты эң жакшы вариант болушу мүмкүн эмес. Өмүрдү камсыздандыруунун бул түрүнөн, сиздин жубайыңызды кошпогон, бир гана бенефициарлар өлүм боюнча жөлөкпул алышат.
Өмүрдү камсыздандыруунун жеке полистерин сатып алуу, жубайлардын экөө тең башкасынын камсыздалышын камсыз кылууну каалашканда жакшы тандоо болушу мүмкүн. Мөөнөттүү өмүрдү камсыздандыруу Эгер сиз белгилүү бир убакытка гана камтуу керек деп ойлосоңуз ылайыктуу болушу мүмкүн. Бул накталай наркты түзбөсө да, бул жашоону туруктуу камсыздандыруудан арзаныраак.
Туруктуу жашоо камсыздандыруусу менен, сиз премиялар төлөнүп, өлгөнгө чейин корголосуз. Сиз саясатта накталай акчаны түзө аласыз, бирок сиз түшүнгөн кирешенин деңгээли кайсынысына жараша болот Камсыздандыруунун түрү сенде бар. Мөөнөттүү же туруктуу жашоо менен сиз чабандестерди кошуу менен камтууну күчөтө аласыз. Мисалы, сиз айыккыс оорунун өнүгүшүнө тынчсызданып жатсаңыз, тездетилген өлүм жөлөкпулун кошо аласыз.
Бир нече сценарийди камтууга багытталган гибриддик саясаттар да бар. Эгер сиз же сиздин жубайыңыз кандайдыр бир учурда узак мөөнөттүү камкордукка муктаж деп ойлосоңуз, экөөнү тең камтыган саясатты сатып алсаңыз болот LTC камтуу жана өлүм пайда. Эгер сизге узак мөөнөттүү камкордук керек болсо, аны төлөө үчүн саясатыңызды колдонсоңуз болот, эгер жок болсоңуз, саясат сиз каза болгондо да бенефициарларыңызга өлүм жөлөкпулун төлөп берет.
Жыйынтык
Аман калуу өмүрдү камсыздандыруу баалуу болушу мүмкүн мүлк пландаштыруу бай түгөйлөр же байлык мурасын түзүүнү каалаган жубайлар үчүн курал. Бул сиз үчүн жакшы чечим болобу, жеке жагдайыңызга жараша болот. Эгерде сиз аман калуу саясатын же өмүрдү камсыздандыруунун башка түрүн тандасаңыз да, камтууга ээ болуу сизге жана сиздин жакындарыңызга тынчтыкты камсыздай алат.
Мүлктү пландаштыруу боюнча кеңештер
Сиздин каржылык кеңешчиңиз менен аман калуу өмүрдү камсыздандыруу кыймылсыз мүлктү пландаштырууга кандайча жардам берери жана бул сиз үчүн мааниси барбы же жокпу жөнүндө сүйлөшүңүз. Эгерде сизде каржылык кеңешчиңиз жок болсо, аны табуу кыйынга турбайт. SmartAsset акысыз куралы сиздин аймакка кызмат кылган үч каржылык кеңешчи менен дал келет жана сиз кеңешчиңиз менен эч кандай акы төлөбөй маектешип, кайсынысы сизге туура келерин чече аласыз. Эгер сиз каржылык максаттарыңызга жетүүгө жардам бере турган кеңешчи табууга даяр болсоңуз, азыр баштоо.
Өмүрдү камсыздандыруудан тышкары, сиз кыймылсыз мүлк планыңызга киргизгиңиз келген башка элементтер бар. А акыркы керээз, мисалы, сиздин мүлкүңүздүн каалооңузга жараша бөлүштүрүлүшүн камсыз кылуу үчүн мүлктү пландаштыруунун негизги бөлүгү. Ошондой эле жашы жете элек балдарга камкорчунун атын коюу үчүн керээзди колдонсоңуз болот.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/courtneyk
кызмат Мүлктү пландаштырууда аман калган өмүрдү камсыздандырууну колдонуу биринчи пайда SmartAsset блогу.
Булак: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html