Эмне үчүн пенсиялык эсептегичтер аларга эң муктаж болгон адамдарга иштебей калат жана бул үчүн эмне кылуу керек?

Эгер сиз акыркы категорияга кирсеңиз, өзүңүздү жаман сезбеңиз.

А жаңы окуу каржылык билими жогору кызматкерлер пенсияга топтогон сумманы каржылык билими аз адамдарга караганда көбүрөөк көбөйтүшкөнүн көрсөтөт. Изилдөөдө, онлайн пенсиялык топтоо куралын колдонууга чакырылган федералдык кызматкерлер пенсияга үнөмдөлө турган сумманы жыл сайын 174 долларга көбөйтүшкөн, бирок каржылык жактан жакшы билгендер жыл сайын 412 долларга көбөйтүшкөн.

Изилдөөнүн авторлору мындай жыйынтыкка келишкен: Онлайн эсептегичтер жакшы маалыматтуу, билимдүү, финансылык жактан сабаттуу жана пенсиялык планына көп салым кошуп жаткан адамдар үчүн жакшы иштейт.

Ошондой эле окуу: Мен 2 бекер Социалдык камсыздандыруу пенсия калькуляторун сынап көрдүм, мына мен таптым

Изилдөөнүн авторлору жөндөмү деп атаган каржылык билими жок адамдар үчүн башка чечим керек. "Финансылык мүмкүнчүлүгү төмөн кызматкерлерге жардам берүү үчүн, онлайн инструменттер жакшыраак автоматташтырууну талап кылышы мүмкүн, мында онлайн куралдагы талаалар кызматкердин административдик маалыматтары менен автоматтык түрдө толтурулат", - деп жазган баяндаманын авторлору "Пенсияны пландаштыруу куралдары Финансылык мүмкүнчүлүк?» Изилдөөчүлөр: «Мындай интеграция азыраак кадамдарга алып келет, финансылык тилге азыраак ишенүүгө жана кызматкерлердин өзүн-өзү таануусуна муктаждыкты азайтат».

Андан тышкары, авторлор "бирден-бир сессиялар же жекелештирилген материалдар сыяктуу кийлигишүүнүн кымбатыраак формалары каржылык мүмкүнчүлүгү төмөн адамдарга жардам берүү үчүн зарыл болушу мүмкүн" деп белгилешкен.

Азыр окуп: Мен 62 жаштамын, бойдокмун жана эч качан пенсиялык эсебим болгон эмес. Менин инвестиция кыла турган 100,000 миң долларым бар, бирок азыр кечпи?

Интервьюда эки авторлош — Кларемонт университетинин Экономикалык илимдер бөлүмүнүн доценти Жошуа Тасофф жана Ph.D Джиуси Сяо. Кларемонт университетинин экономика факультетинин студенти — изилдөөнү талкуулады.

Оку: Бүгүнкү күндөгү биржалар үчүн пенсиялык калькуляторду баштапкы абалга келтирип, дагы эле жолдо экениңизди текшериңиз

401 (k) жана ушул сыяктуу иш берүүчү тарабынан каржыланган пенсиялык пландардын доорунда пенсияга чыгуу үчүн канча үнөмдөөнү аныктоо татаал маселе болуп саналат. Жана кайсы бир жылда канча үнөмдөө керек экенин аныктоо үчүн бир нече маалыматты жана финансылык маалымдуулуктун деңгээлин талап кылат, анын ичинде сиздин күтүлгөн кирешеңиздин деңгээли, тобокелдикке чыдамдуулук, пенсияга чыкканга чейин канча убакыт бар жана канча убакыт бар экенин билүү кирет. пенсияга чыгам жана пенсиялык кирешенин башка булактары болот. Тизме улана берет.

Изилдөөдө авторлор АКШнын жарандык кызматын башкарган жана көптөгөн иш берүүчүлөр жана саясаткерлер сыяктуу эле, төмөнкү суроо менен күрөшүп жаткан АКШнын Персоналды башкаруу бюросу (OPM) менен иштешкен: Сиз жумушчуларга өз иштери үчүн туура чечим чыгарууга кантип жардам бересиз? пенсиялык аманат?

«Көптөгөн экономисттердин пикири боюнча, адамдар пенсияга жетиштүү акча топтошпойт», - дейт Тасофф. "Бул абдан татаал маселе."

Ошондой эле окуу: Нобель сыйлыгына татыган теорияга негизделген изилдөө көптөгөн жаштар пенсияга акча топтобоосу керек дейт

Бул чоң көйгөй, анткени сиздин катаңыздан сабак алууга мүмкүнчүлүк жок. Сиз эч нерсе кыла албайсыз. Убакытты артка кайтарып, көбүрөөк үнөмдөөгө мүмкүнчүлүк жок. Ал эми адамдар пенсияга акча топтоодо ката кетиришет.

"Пенсиялык топтоо жөнүндө сөз болгондо, сиз муну өмүр бою жасасаңыз да, сиз бир гана жолу пенсияга чыгасыз" деди Тасофф. "Сиздин бир гана өмүрүңүз бар ... көпчүлүк учурда сиз муну бир гана жолу сынап көрө аласыз."

Изилдөөдө авторлор онлайн пенсиялык калькуляторлордун таасирин жана эки спецификалык калпыстыкты изилдөөгө аракет кылышкан: экспоненциалдык өсүү тенденциясы, бул адамдар татаал пайыздарга көңүл бурбай, демек, активдердин канчалык тездик менен өсүп жатканын баалабайт деген түшүнүк жана адамдар кандай көз карашта экенин жакынкы келечекте кийинкиге калтырылган дароо натыйжаны баалаңыз жана муну өзүн-өзү башкаруу көйгөйүн чагылдыргандай кылыңыз. Авторлор ошондой эле финансылык сабаттуулукту текшерүүгө аракет кылышкан.

Оку: Кайсы Социалдык коопсуздук калькуляторун колдонууну кантип тандоо керек

Бул эффекттерди изилдөө үчүн изилдөөчүлөр рандомизацияланган изилдөөдөгү OPM жумушчуларынын жарымын жаңы, толук иштей турган онлайн калькуляторду колдонууга, ал эми экинчи жарымын катышуучунун жумурткасынын көлөмүн эсептөөдөн башка биринчи курал жасаган бардык нерсени аткарган калькуляторду колдонууга чакырышты. чейин өсөт.

"Биз конкреттүү эсептөөлөр адамдардын пенсияга көбүрөөк акча топтоо чечимине тоскоол болуп жатканын көргүбүз келди" деди Тасофф.

Биринчиден, изилдөөчүлөр катышуучуларды калькуляторлорду колдонууга чакырган электрондук кат жөнөтүштү. Андан кийин алар пенсиялык топтоолоруна көбүрөөк салым кошуп жаткандар калькуляторго шилтемени көбүрөөк басышарын аныкташкан. Бул изилдөөчүлөр күткөн нерсеге карама-каршы келди: алар финансылык жактан азыраак билими барлар шилтемени басышат деп үмүттөнүшкөн. Бирок андай болгон жок. 

"Бул биздин биринчи көрсөткүчүбүз, балким, ал башка жол менен баратат, анткени шилтемени басып жаткан адамдар - буга чейин көбүрөөк салым кошуп жаткан адамдар", - деди Тасофф.

Андан кийин изилдөөчүлөр калькуляторлорго шилтемени баскан адамдарды карап чыгышты. Алар толук иштеген калькуляторду колдонгондор – кимдир бирөөнүн пенсиялык топтоосу эмнеге чейин өсөөрүн көрсөткөн – аманаттары эмнеге өсөөрүн билбегендерге караганда жылына 174 долларга көбүрөөк үнөмдөгөнүн аныкташкан.

Андан кийин изилдөөчүлөр калькуляторду колдонгондон кийин көбүрөөк каржылык билими барлар жана көбүрөөк каржылык мүмкүнчүлүгү барлар канчалык көп үнөмдөгөнүн аныкташкан. Жана бул топ, айтылгандай, жылына кошумча 412 доллар үнөмдөгөн.

Ошентип, кээ бир алып кетүүчү нерселер кандай?

Экспоненциалдуу өсүш маалыматы менен камсыз кылуу, кимге мындай маалымат көбүрөөк жардам бере турган болсо, алар пенсияга канча акча топтоп жатканын өзгөртпөйт. Чындыгында, изилдөөчүлөр калькуляторду колдонуу үчүн гана талап кылынган "компетенттүүлүктүн минималдуу деңгээли" бар экенин билишти, деди Tasoff.

Бул пенсия эсептегичтери иштебейт дегенди билдирбейт. Бирок бул куралдар, жок эле дегенде, жумуш пландарында, каржылык билими аз адамдар үчүн пайдалуу болушу үчүн өзгөртүлүшү керек. Балким, калькулятор азыраак кадамдарга ээ болушу керек жана азыраак суроолорду бериши керек. 

"Биз бул куралдарды колдонууда тоскоолдук бар экенин эстен чыгарбашыбыз керек" деди Сяо. "Андан кийин, балким, бул куралдарды долбоорлоонун жакшы жолдору же жеткиликтүү жолдору бар, бул финансылык жактан сабаттуу колдонуучуга гана эмес, баарына пайдалуу."

Анан дагы кымбатыраак, бирок абдан пайдалуу кийлигишүү бар. Каржылык жактан азыраак сабаттуу болгондор жумуш ордунда каржы адиси менен жекеме-жеке жолугушуудан чоң пайда көрүшү мүмкүн.

Эсиңизде болсун, деди Тасофф, инфляциянын деңгээли, капитал рыногунун күтүүлөрү, активдерди бөлүштүрүү, убакыт горизонту, тобокелдикке чыдамдуулук, инвестициялык максаттар, айлык акынын өсүшү жана кайсынысы жөнүндө ар кандай маалыматтарды сураган калькуляторду колдонуу каржылык билими аз адам үчүн коркутуу болушу мүмкүн. инвестициялоо үчүн каражаттар. 

"Бул атайын көндүмдөрдү талап кылат жана үйрөнө турган көп нерсе бар" деди Тасофф.

Бул жерде чоң коркутуу фактору бар, деди ал. Ошентип, сен кийинкиге калтырасың. Сиз муну кийинчерээк жасайсыз. Анан убакыт өтөт, сен эч нерсе кылбайсың. "Бул тармакта создуктурбоо чоң жоготууларга алып келет" деди Тасофф.

Адилеттүүлүк үчүн, жоготуулар анчалык деле жаман эмес, анткени мынчалык көп жумушчулар 401 (к) планга автоматтык түрдө киргизилген. Бирок, балким, көптөр жумуш берүүчүнүн матчынан толук пайдаланышпайт же пенсиялык киреше максаттарын эске алуу менен канча үнөмдөшү керектигин эсептей алышпайт, деди ал.

Демек, жыйынтык бул: Эгер сиз финансылык жактан сабаттуу болсоңуз, эсептеп көрүңүз. Сен түшүнөсүң. Бирок, эгерде сиз финансылык жактан анчалык сабатсыз болсоңуз, анда эң жакшы нерсе - бул чыныгы адам сизге пенсияңызды сактоо үчүн эмне кылуу керек экенин аныктоого жардам берүү. Ал эми мунун баасы аны алуунун баасынан алда канча аз — пенсияга чыкканда каалаган жашоо образыңызды каржылоо үчүн керек болгон сумманын баары туура эмес.

Пенсия, социалдык камсыздандыруу боюнча суроолоруңуз барбы? кайда жашаш керек or аны кантип алууга болот? Жазуу [электрондук почта корголгон] жана сиздин сурооңузду келечектеги окуяда колдонушубуз мүмкүн.