"Депозиттик ставкалар баарынан да банктардын жаңы депозиттерди тартуу аракетин чагылдырат" же жок эле дегенде, учурдагы депозиттерди сактап калуу, - деди Greg McBride, Bankrate.com башкы каржы аналитиги. Пандемиядан кийин банктар "депозиттердин тоосунда отурушат" деп кошумчалады ал.
Бирок бош турган накталай акчаңыздан бир аз көбүрөөк пайыздарды сыгуу үчүн кээ бир коопсуз, федералдык жактан камсыздандырылган варианттар бар, ал тургай чоң банктар акыр аягында тарифтерди, жок дегенде, бир аз көтөрүшү мүмкүн. Мунун баары сиздин санарипке өтүүгө же акчаңызды белгилүү бир мөөнөткө жабууга даярдыгыңыздан көз каранды.
Newsletter катталуу
кетүү
Barron's пенсияга чыгууну пландаштырат жана жумуштан кийинки жашоого даярдануу жөнүндө макалаларыбызды жума сайын жыйынтыктайт.
Биринчиден, банктардын депозиттик чендеринин динамикасын түшүнүү маанилүү. Эталондук азыктандыруучу каражаттардын курсу банктар аманатчыларга сунуштаган кирешелүүлүк менен гана тыгыз байланышта. Жөнөкөй сөз менен айтканда, банктар насыя берүү менен акча табышат, дейт Крис Котовски, башкаруучу директор жана каржы талдоочусу.
Оппенхаймер
,
жана банктардын таза пайыздык кирешеси 16.5-жылдан 2021-жылга чейин 2022% төмөндөгөндөн кийин, Оппенгеймердин анализине ылайык, 3.2-жылдан 2020-жылга чейин болжол менен 2021% га өстү.
Ири банктар азыр карыз алуучулардан төлөгөн чен менен аманатчыларга төлөгөн чендин ортосундагы чоң айырмадан пайда көрүп жатышат. Ал эми депозиттер жогору болгондуктан, мураска калган ири банктар азыр депозитардык чендерди жогорулатуу үчүн анчалык деле басымды сезишпейт.
Бул чоң банктардын депозиттик ставкалары көтөрүлбөйт дегенди билдирбейт, дешет серепчилер. Алар жыл өткөн сайын жогору болушу мүмкүн, жана сиз көптөгөн банктарда депозиттердин деңгээли жогору болгон бир аз жогору ставкаларды ала аласыз. Борбордук банк чендерди көтөрүүнү токтоткондон кийин, бул кээ бирлери эртерээк эмес, кечирээк болушу мүмкүн деп ойлошот, андан кийин банктык депозиттик чендер жалпысынан кийинки эки же үч чейрек үчүн өсө берет, Дэвид Конрад, Keefe, Bruyette & Woods үлүштүк изилдөө боюнча башкаруучу директору билдирди. "Банктар артта калуудан эрте пайда алышат, бирок керектөөчү түрү арткы жагына жетет" деди ал.
Интернет аркылуу гана банктар, тескерисинче, азыр 1.5%, ал тургай, 2% кирешелүүлүгүнө ээ. Алардын төмөнкү кошумча чыгымдары, алар ар кандай пайыздык чөйрөдө кирпичтен жасалган банктарга караганда жогорку түшүмдү сунуш кыла аларын билдирет, ошондуктан алар жогорку базаны көтөрө башташты. Ал эми онлайн банктар дуушар болгон атаандаштыкты эске алганда, алар акыркы айларда ставкаларын дагы жогорулатты.
Көптөгөн кардарлар эки эсеп ачышат, бири чоң банкта айлык акыларын алып, төлөмдөрүн төлөшөт, экинчиси аманаттары алда канча жогору пайыздарды тапкан онлайн гана банкта. JD Power айтымында, керектөөчүлөрдүн 27%га жакыны онлайн гана банктык мамилеге ээ жана алардын 79% дагы башка жерде текшерүү эсебин жүргүзүшөт. Каржылык адистердин айтымында, акчаңызды которуу жана ага кирүү оңойлугун изилдөө маанилүү, анткени кээ бир банктарда башкаларга караганда көбүрөөк чектөөлөр бар.
"Негизги банк мамилелери өтө жабышчаак болот", - деди Макбрайд, бирок керектөөчүлөр акчасынын бир бөлүгүн башка жакка көчүрүп, жогорку ставкаларды алуу үчүн баштапкы банкынан ажырашуунун кереги жок экенин түшүнүшөт.
Онлайн гана банктар Ally жана сыяктуу өздөрүнүн федералдык банктык уставы бар белгиленген аталыштарды камтыйт
Goldman Sachs
Маркус жана финтех компаниялары тарабынан башкарылган жана башка уюм аркылуу банктык кызматтарды көрсөткөн Chime сыяктуу "необанктар". Кандай болбосун, сиздин акчаңыз Федералдык депозиттерди камсыздандыруу корпорациясы тарабынан камсыздандырылган.
Жалпысынан алганда, салттуу онлайн банктар необанктарга караганда жогорку сактык пайызын сунушташат. Салттуу бир гана онлайн кардарлар улгайган жана аманатка жана пайыздык ченге багытталган, ал эми необанктын кардарлары жашыраак болушат жана өз банктарын акысыз кызматтардын жана төмөн комиссиялардын негизинде тандашат, дейт Пол МакАдам, улук директор. банкинг, JD Power.
Необанктар менен кыйла белгиленген онлайн банктардын ортосунда дагы бир нече айырмачылыктар бар. Необанктар жаш керектөөчүлөр арасында популярдуу болгон комиссиялык эсептерди текшерүүгө көбүрөөк көңүл бурушат. JD Power айтымында, эски онлайн банктар необанктарга караганда кардарларды колдоо үчүн жогору баа алышат.
Эгер сиз акчаңызды байлап коюуга чыдай алсаңыз, жогорку ставкаларды алуу үчүн дагы бир вариант: депозиттик сертификаттар. Сиздин өзгөчө кырдаалдар фондуңуз үчүн ликвиддүүлүк эң маанилүү болгонуна карабастан, CD'лер ушул күндөрү накталай акча үчүн атаандаштыкка жөндөмдүү тарифтерди сунуштап жатышат, сиз бир нече айдан беш жылга чейин же андан көп убакытка камай аласыз. Бул жерде да сиз кирпич менен минометко караганда онлайнда жогору баа аласыз. Мисалы, Маркус бир жылдык онлайн CD үчүн 2.30% APY жана беш жылдык онлайн CD үчүн 3.20% сунуштап жатат.
Кирпичтен жасалган банктар менен онлайн гана банктардын ортосундагы чендин диспропорциясын эске алганда, "сактык эсеп" чоң банк сунуштары үчүн туура эмес аталыш болушу мүмкүн. Чоң банктар балансы жогору же бир нече эсеби бар кардарларга артыкчылыктарды, анын ичинде жакшыраак тарифтерди бериши мүмкүн, бирок көпчүлүк учурда алар рыноктун пайыздык ченге сезгич бөлүгүн онлайн гана банктарга өткөрүп беришти, деди МакАдам.
Чоң банк эсептери, негизинен, эмгек акы жана төлөмдөрдү төлөө үчүн акча сыяктуу "транзакция балансын" сактоо үчүн жер, деди Котовски. Ал жакында машина сатып алып, кассалык чекке муктаж болуп калды. "Банкыңыздын филиалы сизге дагы эле керек болгон кээ бир нерселер бар" деди ал.
Элизабет О'Брайенге жазыңыз [электрондук почта корголгон]
