RMD алып жатканда, мен кантип жоготуулардан сактанам? Мен жакында 72 жашка чыгам жана бул жылы менин акцияларым "төмөндөдү"

Мен 72-жылдын 10-февралында 2023 жашка чыгам. Менде салттуу жеке пенсия (IRA) эсебим бар. Акчанын көбү запастарга байланып, быйыл запастар азайып кетти. Эгерде мен талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнү (RMDs) төлөө үчүн сатсам, анда мен чоң жоготууга сатууга туура келет. Кантип мен бул жоготуудан качам жана RMD үчүн төлөйм? Кандайдыр бир стратегия барбы?

-Винод

Кээ бир пенсионерлер үчүн талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүлөр эч кандай мааниге ээ эмес, анткени пенсионерлер баары бир чыгымдарды жабуу үчүн акчаны алып коюшу керек. Демек, алардан муну талап кылынышы талашсыз.

Башкалар үчүн, анын ичинде сизди да камтышы мүмкүн, RMDs чыныгы жабышуучу чекит болуп калышы мүмкүн. Алар бөлүштүрүү расписаниеңизди, салыкты башкарууну, инвестициялык стратегияңызды жана мүлк планыңызды көзөмөлдөөнү чектейт.

Эгерде сизде пенсиядан чыгуунун стратегияларына тиешелүү суроолоруңуз болсо, а каржылык кеңешчи жардам бере алат.

Аюу базарлары жана жоготуу менен сатуу

Сиздин өзгөчө маселеңизди көрүү кыйын эмес. S&P 500 ноябрдын аягында 17% га төмөндөдү. Сиз ээ болгон конкреттүү акциялар андан да төмөн болушу мүмкүн.

Ийгиликтүү узак мөөнөттүү инвестициялоонун негизги жүрүм-турум принциптеринин бири ушул сыяктуу кырдаалдарда дүрбөлөңгө түшпөө. Эгер андай кылсаңыз, келечектеги потенциалдуу өсүштөрдү өткөрүп жиберип, жоготууларыңызды бекемдеп калышыңыз мүмкүн. Узак мөөнөткө кармап туруу, балким, жакшыраак чалуу.

Сиздин учурда, сиз эмоционалдык реакцияны көзөмөлдөп жаткандай сезилет, бирок RMD тарабынан бурчта калгандай сезилет.

Биринчи талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнүн убактысы

Аты айтып тургандай, сиздин RMD талап кылынат. Аны жөн эле өткөрүп жибере албайсың. Болбосо, IRS сиз алышы керек болгон, бирок аткарбаган сумманын 50% өлчөмүндө айып пул салат. Бул тик, ошондуктан, албетте, андан качалы.

Бул сиздин болоорун эске алганда биринчи талап минималдуу бөлүштүрүү, бирок, сизде аны качан кабыл алууга байланыштуу бир аз кыймыл-аракетиңиз бар.

Учурдагы абалга жараша, 2023-жылга карата RMD үчүн жооптуу болосуз – 72 жашка толгон жыл – Ар бир коомчулукту пенсияны жогорулатуу үчүн орнотуу (КООПСУЗ) Актынын аркасында. Бирок сизде биринчи талап кылынган минималдуу бөлүштүрүлгөн жылдан кийинки жылдын 1-апрелине чейин акчаңызды өз эсебиңизден физикалык түрдө алып салуу керек. Сиз үчүн бул бөлүштүрүүнү 1-жылдын 2024-апрелине чейин кечеңдете аласыз дегенди билдирет. Бул бир жарым жылдан кийин.

үзгүлтүксүз Story

Биринчи акчаңызды бүтүрүү үчүн күтүү сиздин жоготууларыңызды калыбына келтирүү үчүн жетиштүү убакытты камсыз кылышы мүмкүн. Бирок эч кандай кепилдик жок. Ошол убакыттын ичинде акцияларыңыз кайра көтөрүлүшү мүмкүн же алар көбүрөөк түшүп, көйгөйүңүздү ого бетер начарлатышы мүмкүн. Ошентсе да, бул сизде бар вариант.

Бөлүштүрүү жана алардын салыктык натыйжалары

Биринчи РМДны кийинки жылдын 1-апрелине чейин кечиктирүү ошол жылы да RMD алуу талабын жеңилдете албасын эске алыңыз. Ар бир кийинки RMDны биринчиден кийин тиешелүү жылдын 31-декабрына чейин кабыл алышыңыз керек, андыктан кечиктирүүнү чечсеңиз, ошол жылы эки RMD алышыңыз керек болот. Башкача айтканда, 2023-жылдын 1-апрелинде 2024 RMD алсаңыз, дагы эле 2024-жылдын 31-декабрына чейин RMD алышыңыз керек.

Бул сиз үчүн жакшы тандоо болушу мүмкүн, бирок сиз кирешеңизге эки бөлүштүрүүнү да камтышыңыз керек болгондуктан, ал жалпы салыктык абалыңызга кандай таасир этээрин билгиңиз келет.

Натуралдык бөлүштүрүү

Эгер инвестициялык жоготууларыңызды жабуу сиз үчүн негизги маселе болсо жана сизге RMDден акча керек болбосо, натуралай бөлүштүрүү каралышы мүмкүн.

RMD менен иштөөнүн нормалдуу ыкмасы - бул RMDди жабууга жетиштүү акча чогултуу үчүн зарыл болгон инвестицияларды сатуу, андан кийин накталай акчаны бөлүштүрүү. Мисалы, эгер сиз ошол жылы RMDди канааттандыруу үчүн 50,000 50,000 долларды алып салышыңыз керек болсо, анда сиз азыркы учурда 50,000 XNUMX долларга бааланган акцияны сатсаңыз, андан кийин XNUMX XNUMX долларды накталай аласыз.

Албетте, бул маселе, туурабы? Учурда 50,000 60,000 долларга бааланган акциялар жыл башында XNUMX XNUMX доллардан ашкан болушу мүмкүн. Эгер сиз азыр сатсаңыз, инвестиция калыбына келүүгө мүмкүнчүлүк бербейт.

An натуралай бөлүштүрүү чечүүнү камсыз кыла алат. Активдерди "натуралай" бөлүштүрүү жөн гана биринчи сатуу жана накталай акча алуу эмес, чыныгы активди өткөрүп берүү же алуу дегенди билдирет.

Бул RMD талабын канааттандырат, бирок инвестицияларды кармап турууга мүмкүнчүлүк берет. Бөлүштүрүүнүн учурдагы наркы дагы эле салык салынышы мүмкүн, бул биринчи кезекте милдеттүү бөлүштүрүүнү талап кылуунун эң негизги пункту, андыктан сиз төмөнкүлөрдү текшериңиз:

1. Салык эсебин жабуу үчүн колуңузда жетиштүү акча бар.

2. Аны жабуу үчүн бөлүштүрүүчү акциялардын бир бөлүгүн сатыңыз.

RMD аткаруу үчүн запастарды натуралай алып алсаңыз, аларды а салык салынуучу брокердик эсеп.

Аларды башка салык төлөө мөөнөтү кийинкиге калтырылган эсепке жылдыра албайсыз жана Roth конверсиясын колдоно албайсыз. Бирок сиз инвестицияны салык салынуучу эсебиңизде каалаганча кармай аласыз. Сиз келечектеги дивиденддерге жана ишке ашырылган капиталдык кирешелерге салык төлөшүңүз керек, бирок бул сиздин жоготууларыңызды жабуудан жакшыраак болушу мүмкүн.

Жыйынтык

Сиз 2023-жылга карата RMD үчүн жооптуу болосуз. Бирок сизде биринчи талап кылынган минималдуу бөлүштүрүлгөн жылдан кийинки жылдын 1-апрелине чейин акчаны өз эсебиңизден алып салуу үчүн убакыт бар. Натуралай бөлүштүрүү RMD алууда жоготууларды жабууга каршы чечүүчү жолду камсыздай алат.

Брэндон Ренфро, CFP®, SmartAsset каржылык пландоо боюнча баяндамачысы жана жеке каржы жана салык темалары боюнча окурмандардын суроолоруна жооп берет. Жооп алгыңыз келген сурооңуз барбы? Email [электрондук почта корголгон] жана сурооңузга келечектеги тилкеде жооп берилиши мүмкүн.

Брэндон SmartAdvisor Match платформасынын катышуучусу эмес экенин жана ал бул макала үчүн компенсацияланганын эске алыңыз.

Каржы кеңешчисин табыңыз

• Эгерде сизде инвестициялоо жана пенсиялык кырдаалга байланыштуу суроолоруңуз болсо, а каржылык кеңешчи жардам бере алат. Финансылык кеңешчи табуу кыйын болбошу керек. SmartAsset акысыз куралы Сиздин аймакты тейлеген үч текшерилген финансылык кеңешчилер менен дал келет жана кайсынысы сизге туура келерин аныктоо үчүн кеңешчиңиз менен эч кандай акысыз маектеше аласыз. Эгер сиз каржылык максаттарыңызга жетүүгө жардам бере турган кеңешчи табууга даяр болсоңуз, азыр баштоо.

• Пенсияга чыгууну пландаштырып жатасызбы? Колдонуу SmartAsset социалдык камсыздоо эсептегичи Сиздин пайдаңыз пенсияга чыкканда кандай болушу мүмкүн экендиги жөнүндө түшүнүк алуу үчүн.

Сүрөт кредити: ©iStock.com/Extreme Media

кызмат Кеңешчиден сураңыз: RMD алып жатканда, мен жоготуулардан кантип сактанам? Мен жакында 72 жашка чыгам жана бул жылы менин акцияларым "төмөндөдү" биринчи пайда SmartAsset блогу.