Сиз бардык туура иштерди жасадыңыз - каржы жагынан алганда, жок эле дегенде, пенсияга үнөмдөө. Сиз топтоонун күчүн колдонуу үчүн эрте үнөмдөп баштадыңыз, жыл сайын 401(k) жана жеке пенсиялык эсепке (IRA) салымыңызды көбөйтүңүз, акылдуу инвестицияларды жасадыңыз, акчаны кошумча үнөмдөөгө жумшадыңыз, карызды төлөдүңүз жана кантип Сиздин Социалдык камсыздооңузду максималдаштыруу үчүн.
Эми эмне? Сиз качан үнөмдөөнү токтотуп, эмгегиңиздин үзүрүн көрө баштайсыз?
Негизги Takeaways
- Сиз карызсыз болгондон кийин жумурткаңызды сарптай башташыңыз керек, ал эми пенсиялык кирешеңиз чыгашаларыңызды жана бардык инфляцияны камтыйт.
- Пенни чымчып алуу жана пенсияга чыгуудан ырахат алуудан баш тартуу ден соолук көйгөйлөрүнө, анын ичинде когнитивдүү начарлашына алып келиши мүмкүн.
- Пенсиялык эсептерден талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүлөрдү алуу керек болушу мүмкүн, бирок алар сарпталбайт жана кайра инвестицияланышы мүмкүн.
- Пенсионерлер чогуу алгандагы инвестициялык портфелинин белгилүү бир пайызын (б.а. жыл сайын бардык инвестициялык калдыктардын 4%) сарпташы мүмкүн.
- Чыгымдарга туруштук бере албаган пенсионерлер мураскорлорду эстен чыгара алышат, бирок пенсионер алардын муктаждыктарын келечек муундардын муктаждыктарынан мурда канааттандырышы керек.
Пенсиялык аманат: канча жетиштүү?
Пенсионер болуңуз
Пенсияга чыгуу үчүн тынымсыз акча топтогон көптөгөн адамдар убактысы келгенде үнөмдөөчүдөн сарптоочуга өтүүдө кыйынчылыктарга туш болушат. Этияттык менен үнөмдөө — ондогон жылдар бою — аны бузуу кыйын адат болушу мүмкүн. "Көпчүлүк жакшы үнөмдөөчүлөр коркунучтуу сарптоочулар" дейт Джо Андерсон, CFP, Сан-Диегодогу, Калифорниядагы Pure Financial Advisors Inc. компаниясынын президенти.
Бул америкалыктардын көбү эч качан туш боло турган кыйынчылык. Fidelity компаниясынын 2020-жылдагы отчетуна ылайык, дээрлик жарымы (46%) пенсияга чыкканда жашоонун негизги чыгымдарын — турак-жай, саламаттыкты сактоо, тамак-аш жана ушул сыяктууларды жаба албай калуу коркунучунда.
Бул көрө албастык болсо да, пенсияга чыкканда өтө үнөмдүү болуу өзүнчө көйгөй болушу мүмкүн. Андерсон мындай дейт: «Мен пенсияга чыккандардын көбү өтө оор жумуштарда иштегенге караганда акчасы түгөнүп калуудан көбүрөөк тынчсызданышарын көрүп жатам. "Алар пенсияга "бир нерсе болуп калса" деп жашай башташат."
Акыр-аягы, мындай коркуу түш пенсияга чыгуу менен каргашалуу адамдын ортосундагы айырма болушу мүмкүн. Башталгычтар үчүн, пенни чымчып алуу ден соолугуңузга оор болушу мүмкүн, айрыкча, ден-соолукка пайдалуу тамак-ашты үнөмдөө, физикалык жана психикалык жактан активдүү болбоо жана саламаттыкты сактоону кечиктирүүнү билдирсе.
Сактоо режиминде тыгылып калуу ошондой эле досторуңузга жана үй-бүлөңүзгө зыярат кылуудан баштап саякатка чейин жаңы көндүмдөрдү үйрөнүүгө чейин баалуу тажрыйбаларды өткөрүп жибериши мүмкүн. Бул иш-аракеттердин баары физикалык, когнитивдик жана социалдык пайдаларды камсыз кылуу менен дени сак карылык менен байланышкан.
Коркуу фактор
Адамдардын өткөөл мезгили менен кыйынчылыктарга туш болушунун бир себеби - коркуу: атап айтканда, алар аманаттарын сактап калуудан же медициналык чыгымдарга ээ болуп, аларды жакыр калтырып кетет деген коркуу. Чыгымдар, бирок, табигый түрдө бир нече жол менен пенсияга чыкканда төмөндөйт. Сиз, мисалы, мындан ары Социалдык камсыздандыруу жана Medicare салыктарын төлөбөйсүз же пенсия планына салым кошпойсуз. Ошондой эле, жумушка байланыштуу чыгымдарыңыздын көбү - жумушка баруу, кийим-кече жана түшкү тамактануу, үчөө азыраак же жок болот.
Адамдардын нервдерин тынчтандыруу үчүн, Андерсон алар үчүн демонстрация жасайт, "алардын инвестициялануучу активдеринин 1% дан 2% чейин өтө коопсуз алуу ставкасына негизделген акча агымынын болжолун жүргүзөт" дейт ал. "Прогноз аркылуу алар канча акчага ээ болорун аныктай алышат, алардын чыгымдарын, инфляцияны, салыктарды ж.б. эсепке алуу менен. Бул аларга акчаны коротуу туура экенин көрсөтөт."
Пенсияга чыкканда өзүңүздүн муктаждыктарыңызды балдарыңыздан жогору коюу зарыл болушу мүмкүн. Бул сиздин ден соолугуңузга, турак жайыңызга же жашоо чөйрөңүздүн сапатына байланыштуу.
Пенсияга чыкканда өзүңүздүн муктаждыктарыңызды балдарыңыздан жогору коюу зарыл болушу мүмкүн. Бул сиздин ден соолугуңузга, турак жайыңызга же жашоо чөйрөңүздүн сапатына байланыштуу.
Мураскорлор дагы бир тынчсыздануу
Кээ бир пенсионерлердин чыгашага каршылыгынын дагы бир себеби, аларда белгилүү бир доллар көрсөткүчү бар алар балдарын же башка бенефициарды калтыргысы келет. Бул суктанарлык — кандайдыр бир деңгээлде. Мураскорлоруңуздун ишин жеңилдетүү үчүн пенсияга чыкканда арахис майы жана желе менен жашоонун мааниси жок.
Марк Хебнер, Ирвиндеги Index Fund Advisors компаниясынын негиздөөчүсү жана президенти бул тууралуу мындай дейт:
Пенсионерлер дайыма балдарынын муктаждыктарын биринчи орунга коюшу керек. Балдарына кам көрүү ата-эне үчүн ар дайым каалоо болсо да, ал эч качан пенсияга чыкканда өздөрүнүн муктаждыктарынын эсебинен келип чыкпашы керек. Көптөгөн ата-энелер пенсияга чыкканда балдарына жүк болгусу келбейт, жана алардын каржылык ийгилигинин камсыздалышы алардын көз карандысыздыгын сактайт.
Качан чыгымдоону баштоо керек
Үнөмдөөчүдөн сарптоочуга өтүүнү каалаган сыйкырдуу курак жок болгондуктан (айрым адамдар 40 жашта пенсияга чыгышы мүмкүн, ал эми көпчүлүгү 60 жаштан, ал тургай 70+ жаштан кийин күтүүгө туура келет), сиз өзүңүздүн каржылык абалыңызды жана жашоо образыңызды эске алышыңыз керек. Жалпы эреже боюнча, сиз карызсыз болгондон кийин үнөмдөөнү токтотуп, чыгашаларды баштоо коопсуз экенин жана Социалдык камсыздандыруудан, пенсиядан, пенсиялык эсептерден ж.
Албетте, бул ыкма сиз ашыкча чыгымга барбасаңыз гана иштейт. Бюджетти түзүү сизге жолдо калууга жардам берет.
RMDs: Кумдагы сызык
Уя жумурткаңызды сарптоо кыйын болсо да, 73 жашка чыкканыңызда жыл сайын пенсиялык топтооңуздун бир бөлүгүн накталай башташыңыз керек болот. Ошол учурда IRS сизден IRAдан талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнү же RMDдерди алууну талап кылат, ЖӨНӨКӨЙ IRA, SEP-IRA, жана башка көпчүлүк пенсия планы эсептери (Roth IRAs колдонууга болбойт) — же салык санкцияларын төлөө тобокелдиги.
RMD жашы мурда 70½ болчу, бирок 2019-жылдын декабрь айында Ар бир Коомчулукту Пенсияга Чыгууга Орнотуу (КООПСУЗ) мыйзамы кабыл алынгандан кийин, ал 72ге көтөрүлгөн. Андан кийин Конгресс SECURE 73 Актынын бир бөлүгү катары жашты 2.0кө көбөйттү. Салттуу IRAлар жана 401(k)s үчүн талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү 2020-жылы март айында кабыл алынганына байланыштуу токтотулган. CARES Act, бул токтото туруу өз багытын ишке ашырды.
Пенсионерлер жазаларды олуттуу кабыл алып, акча каражаттарын ала башташы керек. Эгерде сиз RMDңызды албасаңыз, IRSке сиз алып салууга тийиш болгон сумманын 25% өлчөмүндө айып төлөшүңүз керек. Мисалы, эгер сиз 5,000 долларды чыгарып салышыңыз керек болсо, анда сиз 1,250 доллар айып пул төлөйсүз. Айып ставкасы мурда 50% болчу, бирок SECURE 2.0 бөлүгү катары кыскартылган.
Эгер сиз чоң сарптоочу болбосоңуз, RMDs коркууга эч кандай себеп жок. "РМДлар бөлүштүрүлүшү керек болсо да, аларды сарптоо талап кылынбайт" Шарлотта А. Догерти, CFP, Цинциннатидеги Dougherty & Associates компаниясынын негиздөөчүсү жана башкаруучу өнөктөшү, деп белгилейт. "Башкача айтканда, алар пенсиялык эсептен чыгып, биз айткандай "салык тосмосунан" өтүшү керек, андан кийин салыктан кийинки эсепке багытталышы мүмкүн, андан кийин максаттарга жараша жумшалышы же инвестицияланышы мүмкүн."
As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, Арлингтондогу Opulen Financial Group компаниясынын өкүлү, мындай деп белгилейт: "Эгерде жеке адамдар "каражаттарга муктаж болбосо, аларды кадимки брокердик эсеп аркылуу кайра инвестициялай алышат. Же алар неберелерине, балдарына, ал тургай сүйүктүү кайрымдуулук уюмдарына (салык салынуучу кирешени кыскартууга жардам бере турган) жылдык белектерди берүү мүмкүнчүлүгү катары бул аргасыз акчаны колдонууну каалашат. Кыймылсыз мүлккө салык төлөй тургандар үчүн бул жылдык белектер салык салынуучу мүлктөрүн кыймылсыз мүлк салыгы босогосунан төмөндөтүүгө жардам берет.
Кайрымдуулукка берүү үчүн RMDдерди колдонуу үчүн пайдалуу салык унаасы бар экенине көңүл буруңуз: квалификациялуу кайрымдуулук бөлүштүрүү (QCD). Бул ыкма боюнча акча берүү бир эле учурда сиздин RMDs кам көрүүгө жана салык жеңилдик бере алат.
RMD эрежелери татаал болгондуктан, өзгөчө сизде бирден ашык эсеп бар болсо, RMD эсептөөлөрүңүз жана бөлүштүрүүлөрүңүз учурдагы талаптарга жооп берерине ынануу үчүн салык адисиңизден текшерип көрүңүз.
Пенсияда канча акча коротсо болот?
Ар бир пенсионердин ар кандай жагдайлары, жашоо образы жана окуялары болот, алар кээ бирлери көбүрөөк, башкалары азыраак сарпташат. Жалпысынан алганда, пенсионерлер иштеп жүргөндө жылдык кирешесинин 70% дан 80%ке чейин пландоо үчүн жалпы эреже болуп саналат. Мисалы, эгер адам пенсияга чыкканга чейин жылына 100,000 70,000 доллар тапса, анын жашоо образы (эгер ал кескин өзгөргөн жок жана ал адамдын ден соолугуна олуттуу маани бербесе) жылына 80,000 XNUMXден XNUMX XNUMX долларга чейин чыгашага учурашы мүмкүн, анын ичинде саламаттыкты сактоо жана пенсиялык мекемелер. .
4% эрежеси деген эмне?
4% эрежеси - бул жыл сайын бардык инвестициялардын балансынын 4% гана алынып салынуучу инвестициялык стратегия. Бул пенсионерге инвестициялык аманаттарын акырындык менен кыскартууга мүмкүндүк берет, ал эми калган баланс боюнча киреше же инвестициялык баалоо.
50%/30%/20% чыгымдоо эрежеси деген эмне?
Чыгымдарды пландаштыруунун популярдуу бюджеттик методологиясы 50%/30%/20% эрежесин колдонуу болуп саналат. Бул эреже жеке адамдардын чыгымынын 50% муктаждыктарына жумшалышын шарттайт. Андан кийин, 30% каалоолорго жумшаса болот, ал эми калган 20% аманатка кетет. Жеке адам карьерасын төмөндөтүп, пенсияга чыкканда, аманатка түшкөн 20% үлүшү муктаждыктарга, өзгөчө турак жай же медициналык маселелерди эске алуу менен которулушу керек болот.
Жыйынтык
Сиз пенсияга чыкканда азыраак акча менен жашап, балдарыңызга көбүрөөк калтырып, бактылуу болушуңуз мүмкүн. Ошентсе да, саякаттоо, жаңы хоббинин каржылоосу же сыртта тамактанууну адатка айлантуу болобу, жашоонун кээ бир ырахаттарынан ырахат алууга мүмкүнчүлүк берсеңиз, пенсияңызды канааттандырат. Жана баштоо үчүн көп күтпөңүз: Эрте пенсияга чыгуу - бул сиз эң активдүү боло турган учур.
Булак: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo