Чоң балдарга жардам берүүнүн эң арзан жолу кайсы?

Сиз IRA, Roth IRA же жогорку бааланган акцияда накталай акча ала аласыз. Бир стратегия башкаларга караганда алда канча жакшыраак болушу мүмкүн.

Балдарыбызга — 40тан ашкан кыздарыбызга чоң белек кылгыбыз келет. Ооба, биз аны көтөрө алабыз.

Салык салып, активдерди жоюшубуз керекпи? Же биз ипотеканын төмөн пайызынан пайдаланып, акчаны карызга алып, өкмөт бул кадамды негизсиз алып салбайт деп үмүттөнүшүбүз керекпи?

Биздин салык салынуучу акча 75% ашуун пайдадан турат. Бизде салттуу IRAларда жана Рот IRAларда олуттуу суммалар бар, ошондой эле биздин үйдө "Калифорния" баалуулугу бар. Биздин карызыбыз дээрлик жок. Мен пайыздарды чегерүү үчүн жер таба алам деп ишенем.

Жашы, 75. Биз жогорку кашаадабыз. Биздин кыздар да ошондой.

Майкл, Калифорния  

Менин жообум:

Сиз бай адамдардын салыктарына нааразысыз. Бул жакшы көйгөй. Бирок, келгиле, бир аз арифметика сиз үчүн эмне кыла аларын карап көрөлү.

Сиздин дилемма жалпы болуп саналат жана ал киреше салыгы менен өлүм салыктарынын ортосундагы өз ара аракеттенүүнү камтыйт, бир аз татаал. Мен сиздин маалыматыңызды билбейм, бирок мүлктөр кийинки муунга өткөн сайын үй-бүлөңүз федералдык мүлк/белек салыгын алат деп ойлойм. (Калифорния мураска салык салбайт жана федералдык өкмөт жубайына мурас калтырууну бошотот.)

Учурдагы федералдык бошотуу жубайлар үчүн 23 миллион долларды түзөт, бирок бул сумма 2017-жылдагы салык мыйзамы 2025-жылдын аягында күн батканда эки эсеге кыскарат. Бум төмөндөгөндө сиз же жубайыңыз же экөө тең тирүү калышы ыктымал. . Демек, сиз мүлк салыгы жөнүндө ойлонушуңуз керек.

Мен сиз $16,000 жылдык белек салыгын алып салуудан пайдаланып жатасыз деп ойлойм. Бул жылына бир алуучуга бир донорго туура келет, андыктан кыздарыңыз турмушка чыкса, сиз жана жубайыңыз жылына 128,000 XNUMX долларды өмүр бою белекке/мүлктөн бошотууга жебей туруп бере аласыз.

Киреше салыгына келсек, сизде абада көп топ бар:

— Салыкка чейинки IRA долларлар чыккан сайын жогорку (жөнөкөй киреше) ставкалары боюнча салык салынат. 72 жашка чыккандан кийин, сиз жыл сайын белгилүү бир сумманы алып турууга мажбурсуз. Сиздин аман калгандарыңыз дагы сизден мураска алган бардык IRAдан баш тартуу мандаттарына ээ болушат.

-Рот IRA акча салык толугу менен акысыз. Ошондой эле сиз же аялыңыз тирүү болсоңуз, ал чыгып кетүү мандаты жок.

— Салык салынуучу эсебиңизде болгон ар кандай акция төмөндөтүлгөн ставка боюнча салык салынган дивиденддерди алып салат. Баалоого келсек, сиз сатмайынча салык салынбайт, ошондуктан сиз жеңүүчүлөргө түбөлүккө илинип турган адатыңыз бар деп ойлойм.

Сиз салык салынуучу портфелиңизден жана облигацияларыңыздан бардык утулгандарды тазаладыңыз окшойт. Сатып алуу баасына караганда төрт эсе же жакшыраак акциялар калды. Азыр сатуу капиталдык пайданы ишке ашырууну билдирет. Бул кирешеге дивиденддердин төмөндөтүлгөн ставкасы боюнча салык салынса да, сиз жеңүүчүнү сатуудан качкыңыз келет. Эгерде сиз өлгөнгө чейин туруштук берсеңиз, анда "кадам көтөрүү" эрежеси ошол учурга чейинки бардык капиталдын өсүшү салыктан бошотулат дегенди билдирет.

Эми сиз 100,000 60 доллар таап, аны балдарыңызга тапшыргыңыз келет дейли. Бул алар акыр-аягында мураска ээ боло турган акча, бирок ал күн көпкө созулушу мүмкүн. Менин оюмча, алар XNUMX жаштан ашканга караганда, азыр колледжде окуу акысы бар же үйүн оңдоп-түзөө үчүн төлөш үчүн күтүлбөгөн киреше табат деп ойлойм.

Сизде накталай акчаны коркутуунун төрт жолу бар.

(a) Сиз IRAнын салыкка чейинки акчасын ала аласыз. Бул азаптуу болмок. Эгерде сиз эң жогорку федералдык кашаада болсоңуз, бирок эң жогорку штаттык кашаада болбосоңуз, анда сиздин биргелешкен маржиналдык салык ставкасы 47.3% түзөт. Ошентип, 190,000 100,000 доллар сарпталган акчаны жеткирүү үчүн XNUMX XNUMX доллар бөлүштүрүү керек болот.

(б) 34.1% капиталга салык төлөп, бааланган акцияларыңыздын бир бөлүгүн сата аласыз. (Бул сан федералдык базалык ставка, ага кошумча 3.8% инвестициялык кирешенин кошумча акысы, плюс Калифорния салыгы.) Сиз эң аз пайыздык баа менен акцияларды тандайсыз. Сиздин катыңыздан мен сиз кыла ала турган эң жакшы нерсе, анын баасы учурдагы наркынын бир доллары үчүн 25 цент болгон нерсени сатуу деп эсептейм. Андай учурда балдар үчүн 134,000 100,000 долларды түзүү үчүн XNUMX XNUMX долларлык активдерди жоюшуңуз керек болот.

Тандоо үчүн салык мыйзам долбоору (b) болгону 34,000 XNUMX долларды түзсө да, сиз бир кадамды өткөрүп жиберип жатасыз, анткени бул ооруйт. Ошентип, акциялардын кымбатташы бир доллар, кандайдыр бир учурда киреше салыгын төлөп калышы мүмкүн болгон IRAдагы бир доллардан таптакыр айырмаланат.

(c) Сиз Роттун акчасын накталай аласыз. Эч кандай салык төлөнбөйт, андыктан чыгарып салуу болгону 100,000 XNUMX долларды түзөт. Бирок көп жылдык салыксыз кошулууну убада кылган Рот эсеби кымбат баалуу актив болуп саналат. Адатта, сиз Рот менен башка бардык варианттар түгөнгөндө гана ажырашасыз.

(г) Сиз акчаны карызга алсаңыз болот.

Кайсынысы оптималдуу? Менин жообум сизди таң калтырышы мүмкүн. Мен (d) сунуштайм, бирок 75 жаштагы адам үчүн ипотека алуу бир аз жагымсыз угулат.

Бул төрт варианттын кайсынысы артык экенин так билүү үчүн биржа эмне кыларын, качан өлөөрүңүздү жана аялыңыз качан өлөөрүн билишиңиз керек. Сиз булардын бирин да билбейсиз.

Мындай кырдаалда сиз жасай турган эң жакшы нерсе, алардын ишеничтүү диапазондорунун ортосуна белгисиз нерселер түшкөн кээ бир божомолдорду жасоо. Ошентип, мен акция жылына 5% кайтарып берет жана 2032-жылы сиз же аялыңыз өлөт деп болжолдойм. Келгиле, эсептер кандай болорун карап көрөлү.

Сиздин 190,000 100,000 долларды салыкка чейинки IRA, 134,000 5 доллар Рот эсебиңиз жана XNUMX XNUMX доллар салык салынуучу акцияларыңызды бөлүп алыңыз. Адилеттүү салыштыруу үчүн, бул суммалардын бардыгы XNUMX% киреше алуу менен бир эле фондулук индекс фондуна салынышы керек.

(а) варианты менен салыкка чейинки IRA жоголот. Рот он жылдын ичинде 163,000 209,000 долларга чейин өсөт. Салык салынуучу эсеп жолдо бир аз дивиденддик салыктарга дуушар болот, бирок анын бардык баалоосуна бекер өтүү мүмкүнчүлүгүнө ээ. Бул жерде негизги фактор - бул Калифорния жамааттык менчик штаты, ошондуктан биринчи өлүмдө үй-бүлөлүк активдер толук көтөрүлөт. Салык салынуучу эсеп 2032-жылы 372,000 XNUMX доллардан кийинки салыкты түзөт. Бириктирилген акыркы наркы: XNUMX XNUMX доллар.

(b) варианты менен, салыкка чейинки IRA аман калат, бирок кийинки он жыл ичинде милдеттүү түрдө алынууга тийиш. Бул бөлүштүрүүлөр катаал жөнөкөй киреше ставкасы боюнча салык менен талкаланат; алардан калган нерсе ошол эле фонддун индексинин фондун кармап турган салык салынуучу эсепке кирет. 2032-жылы, биз салык салынуучу эсеп жоюлуп, кирешенин көп бөлүгү IRA салыктын алдында калган 179,000 342,000 долларга Ротту конвертациялоого жумшалат деп болжолдойбуз. Аяктоочу баалуулуктар: $42,000 Роттун акчасы жана дагы $384,000 накталай акча, жалпысынан $XNUMX үчүн.

(c) опциясы менен баштапкы Рот эсеби жок болот. (b) менен болгондой эле, биз 2032-жылы салыкка чейинки IRAда калган нерсенин Роттун конверсиясын болжолдойбуз. Конверсиядан салык төлөгөндөн кийин, үй-бүлөдө 251,000 доллар акчасы болот, анын көбү салык салынуучу эсептин өсүшүнө мүмкүндүк берет. 2032-жылы жалпы наркы: 430,000 XNUMX доллар.

Бул салыштырганда, 2032-жылы тоңуп калган учурда (с) (б) караганда жакшыраак көрүнөт. Анткен менен Ротту узак убакытка чейин тирүү кармоого болот, андыктан (b) планынын байыраак Рот балансы аны узак мөөнөттүү келечекте атаандаштыкка жөндөмдүү кылат. Бул экөө тең акылга сыярлык тандоолор.

Бирок (b) да, (c) да (г) карыздан каржыланган стратегиядай жакшы эмес.

(d) варианты үчүн мен он жылга кошулуп, андан кийин $4 накталай акча менен төлөнүүчү 148,000% насыяны болжолдоп жатам. (b) жана (c) варианттарындагыдай эле, бизде 2032-жылы салыкка чейинки IRA ичинде калган нерсенин Рот конверсиясы бар. Аяктоочу баалуулуктар: Ротто 342,000 103,000 доллар плюс 445,000 XNUMX накталай акча, жалпысынан XNUMX XNUMX доллар.

Насыя алуу эки себеп менен жакшы көрүнөт. Бири, ал үч салыктан качууну сактайт (кадимки IRA, Roth IRA жана кадамдар). Экинчиси, бул сизге 5% киреше алган акцияларды 4% насыя менен каржылайт. Бул сиздин каржы үчүн бир аз тобокелдикти кошот; запастар 5% дан да жаман болушу мүмкүн. Менимче, сиз бул тобокелдикти көтөрө аласыз.

Бул 4% кредиттин баасы адамдар 20 жылдык ипотека боюнча ушул күндөрү эмне төлөп жаткандыгы жөнүндө. Эгерде сиз пайыздарды чегерүүнүн кандайдыр бир жолун таба алсаңыз, салыктан кийинки чыгым азыраак болмок. Сиз муну кыла алам деп ойлойсуз. Мен ишенбейм.

Киреше алып келүүчү активдерди (мисалы, биржа портфели же соода борбору) же чектердин чегинде үй сатып алуу үчүн колдонулган кредиттер боюнча пайыздар чегерилет. Бирок, эгерде сизде актив бар болсо, андан кийин андан түшкөн акчаны жеке максаттарга (кайык сатып алуу же балдарыңызга акча берүү) пайдаланып, андан кийин карызга алсаңыз, пайыздарды кармап кала албайсыз.

Экинчи жагынан, сиз ипотеканын ордуна маржа насыясын колдонуу менен пайыздык бааны төмөндөтө аласыз. Интерактивдүү Брокерлер биржа портфелине 1% дан көп эмес чен боюнча насыя беришет. Маржа насыялары менен тобокелдиктин дагы бир түрү бар, атап айтканда, ФРС катаалданган сайын кыска мөөнөттүү кредиттөө ставкалары көтөрүлөт. Бирок, балким, сиз да бул тобокелдикти көтөрө аласыз.

Пенсияга керектен көп акча менен кыздарыңызга жардам берүү үчүн көптөгөн мүмкүнчүлүктөр бар. Алардын баары абдан жакшы, бирок кээ бирлери бир аз жакшыраак.

Мен аягында чоң Рот балансына таянган стратегиялардын пайдасына дагы бир ойду сунуш кылам. Рот доллары мураскордон эки эсе кымбат, бирок салык декларациясында бул экөө тең бирдей бааланат. Эгер сиз кыймылсыз мүлк салыгын төлөп жатсаңыз, Рот эсептерине артыкчылык бериңиз.

Сизде карап чыгууга арзырлык жеке каржы табышмак барбы? Ал, мисалы, пенсиянын бир жолку суммасын, кыймылсыз мүлктү пландаштырууну, кызматкерлердин варианттарын же аннуитеттерди камтышы мүмкүн. Сүрөттөмө жөнөтүңүз williambaldwinfinance—at-gmail-dot-com. Тема талаасына "Суроо" коюңуз. Аты-жөнүн жана жашаган жерин көрсөт. Пайдалуу анализди түзүү үчүн жетиштүү деталдарды камтуу.

Каттар так жана кыска болушу үчүн редакцияланат; кээ бирлери гана тандалат; жооптор профессионалдык кеңештерди алмаштыруу эмес, билим берүү үчүн арналган.

Окурман суроолору сериясында кененирээк:

Мен ипотеканы төлөшүм керекпи?

Мен бардык облигацияларымды TIPSке салышым керекпи?