Бир иш берүүчүдөн экинчисине көчүп же жумуш күчүн толугу менен пенсияга таштап жатканда, сизде иш берүүчү тарабынан каржыланган 401 (k) эсеби болушу мүмкүн, аны да көчүрүү керек.
менен эмне кылуунун бир нече варианттары бар акча 401(к), анын ичинде жаңы иш берүүчүнүн 401 (k) планына каражаттарды жылдыруу, жеке пенсиялык эсепке (IRA) акча которуу, бөлүштүрүү алуу жана толугу менен накталай. Бул тандоолордун айрымдары салыктык кесепеттерге ээ болсо, башкалары андай эмес, кийинки кадамдарыңызды кылдаттык менен карап чыгуу маанилүү.
401(к) айлануу деген эмне?
401(k) которуу учурдагы 401(k) эсебиңизден жана жаңы 401(k) планга же башка пенсиялык эсепке каражаттарды которууну камтыйт. Жаңы жумуш берүүчүнүн 401(k) эсебине акча которууну камтышы мүмкүн, эгерде алар сунушташат. Бирок бул жалгыз тандоо эмес. Варианттар эсебиңизде канча акча бар экенине, учурдагы 401(k) планыңызга байланыштуу эрежелерге, келечектеги каржылык муктаждыктарыңызга жана башкаларга жараша өзгөрөт.
«Айланууну баштоодон мурун, жумушчулар үчүн өз мүмкүнчүлүктөрүн изилдөө маанилүү. Карап чыгуулар жаш курагына, жумуш абалына жана каржылык максаттарга жана артыкчылыктарга жараша ар кандай болушу мүмкүн ", - дейт Натан Ворис, Schwab Pension Plan Services компаниясынын директору, инвестициялар, түшүнүктөр жана консультанттык кызматтар.
Опцияларды карап чыгууда, кээ бир тандоолор пенсиялык куракка чейин акча каражаттарын алып салуу же накталай акча алуу үчүн айыптарды кошуп алганда, салыктык кесепеттерге алып келерин түшүнүү да маанилүү.
Мурунку жумуш берүүчүгө акча калтырыңыз
Сиздин 401 (k) акчанын суммасына жараша, сиз жөн гана мурунку иш берүүчүнүн программасында каражаттарды калтыра алат. Эгер сизде $5,000 же андан көп акча топтолсо, буга адатта пландын администраторлору уруксат беришет.
Бул ыкма акча менен күрөшүүнүн эң жөнөкөй жолу сыяктуу көрүнгөнү менен, бир нече кемчиликтерди эстен чыгарбоо керек. Баштоо үчүн, сиз жумуш берүүчүдөн кеткенден кийин ошол 401(k) планына салым кошо албай каласыз.
"Каражаттарды жайгаштырууга уруксат берүү жакынкы келечекте оңой тандоо сыяктуу сезилиши мүмкүн, бирок бир нече пландарды башкаруу татаал болуп калышы мүмкүн жана сиз каражаттарыңыздын эсебин жоготуп алуу коркунучу бар", - деп кошумчалайт Ворис. "Көптөгөн жумушчулар жумуш берүүчү менен ажырашууда кетирген эң чоң каржы катасы 401 (k) эсебин жоготот, бул убакыттын өтүшү менен пенсиялык кирешени олуттуу жоготууга алып келиши мүмкүн."
Мурунку иш берүүчүнүн планында акчаны таштап жатканда, сиз дагы эле иштеп, пенсияга чыга элек болсоңуз да, 72 жаштан баштап бөлүштүрүүнү баштооңуз керек экенин түшүнүү да маанилүү.
«Эгерде сиз акчаны жаңы жумуш берүүчүңүздүн планына бириктирип, 72 жаштан кийин иштей берсеңиз, талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнү баштоонун кереги жок», - деп түшүндүрөт [hotlink]Эдвард Джонстун[/hotlink] улук стратеги Кэтрин Тирни. "Бирок сиз азыр иштеп жаткан жумуш берүүчүнүн планы боюнча бөлүштүрүүнү гана кийинкиге калтыра аласыз."
Кошумча, мурунку иш берүүчүнүн планы менен акчаны таштап жатканда, сиз ала албай калышы мүмкүн 401 (к) насыя же алуу Эгер келечекте каалаган учурда ушундай кылуу керек болсо.
401 (к) акчаңызды жаңы жумуш берүүчүнүн планына кошуңуз
Сиздин жаңы иш берүүчү менен жеткиликтүү пайда пакетине жараша, сиз жөн гана жаңы 401 (k) планга акча которуу мүмкүнчүлүгүнө ээ болушу мүмкүн. Бул үчүн, сиз эски планыңыздын администратору менен байланышып, жаңы иш берүүчүнүн планына акча каражатын төлөө үчүн керектүү документтерди толтуруңуз.
Бул параметрди тандоо менен, 401(k) каражаттар сиздин эмгек акыңыздан салыкка чейинки негизде кармалып калган салыкты кийинкиге жылдыра берет, анткени сиз аны квалификациялуу пенсия программасында сактап жатасыз, дейт Рита Ассаф, пенсия боюнча вице-президент. Fidelity Investments үчүн өнүмдөр.
Бул опциянын дагы башка артыкчылыктары бар, анын ичинде мурунку жумуш берүүчүгө калтырып, эсепти жоготпоо, дейт Асаф.
«Бир гана 401(k) болушу башкарууну жеңилдетет сиздин пенсиялык аманатыңыз бир консолидацияланган эсепте», - дейт Ассаф. "Мындан тышкары, көптөгөн пландар арзаныраак же планга тиешелүү инвестициялык варианттарды сунуштайт."
Бул кадамга барардан мурун, бирок, жаңы план эрежелерин кунт коюп окуп, түшүнүңүз. Жана алардын каржылык максаттарыңызга жана муктаждыктарыңызга жооп беришин камсыз кылуу үчүн жаңы план аркылуу жеткиликтүү болгон инвестициялык варианттарды карап көрүңүз.
Ошондой эле башка бир иш берүүчүнүн планы менен байланышкан жыйымдар айырмачылыктар болушу мүмкүн. Пландардын ортосундагы колдонуучу тажрыйбасы да ар кандай болушу мүмкүн — мунун бардыгын эске алуу керек.
«Кардарларды тейлөө тажрыйбасы жана веб-сайттын тажрыйбасы ар кандай болушу мүмкүн. Пландын веб-сайтынын тажрыйбасы канчалык пайдалуу экенин жана навигациянын канчалык жеңил экенин карап көргүңүз келет, анткени бул эски план менен жаңы иш берүүчүнүн планынын ортосунда бир топ айырмаланышы мүмкүн”, - дейт Тирни.
Каражаттарды жеке пенсиялык эсепке (IRA) коюңуз
Эгерде сиздин жаңы жумуш берүүчүңүз 401(k) планын сунуш кылбаса же сиз акчаңызды өз алдынча башкарууну кааласаңыз, анда акча болушу мүмкүн. IRAга которулган. Жаңы жумуш берүүчүнүн 401(k) планына каражаттарды жылдырууга окшоп, сиз мурунку 401(k) программаңыздын администратору менен байланышып, аларды түздөн-түз IRA администраторуңузга каражаттарды бөлүп берүүнү суранышыңыз керек.
Салыктык кесепеттерди болтурбоо үчүн акчаны IRAга айлантууда багыттоо үчүн маанилүү жана бир аз татаал эрежелер бар. Мисалы, Roth 401(k) же Roth IRA (экөө тең салыктан кийинки долларлар менен каржыланат) акчасын Салттуу IRAга салууга болбойт, бул салыкка чейинки салымдардын эсебинен каржыланган эсеп, деп түшүндүрөт Тирни. Акча салык статусунун бир түрү менен эсепке жылдырылышы керек.
Бирок, салттуу 401 (к) каражаттар алат Roth IRAга же Салттуу IRAга айлантылат. Бирок бул жерде дагы салыктын кесепеттерин эске алуу керек.
"Эгер сиз салыкка чейинки 401(к) акчаны Рот IRAга айлантсаңыз, бул салык салынуучу окуя болуп калат, анткени сиз ал каражаттарды салыкка чейинки каражаттан Ротко которуп жатасыз" дейт Тирни. «Бирок сиз муну каалай турган себептер болушу мүмкүн. Сиз Roth эсебинин өзгөчөлүктөрүн кааласаңыз болот. Же сиз пенсияңызда салыктарыңыз жогору болушун күтүшүңүз мүмкүн, андыктан акчага азыркы төмөнкү салык ставкаңыз боюнча салык салынышын каалайсыз».
Акчаны мураскорлоруңузга салыксыз калтыруу үчүн акчаны Ротко айландыргыңыз келиши мүмкүн.
Бөлүштүрүүнү алып баштаңыз
Эгер сиз пенсияга чыгып жатсаңыз жана 59 ½ болсоңуз, 401(k) планыңыздан квалификациялуу бөлүштүрүүнү ала баштасаңыз болот. Ушундай кылып жатканда, сиз алган бөлүштүрүүлөрүңүзгө кадимки чен боюнча киреше салыгын төлөйсүз.
55 жашка чейин пенсияга чыккандар үчүн бөлүштүрүү үчүн 10% айып болот. Бирок бул жерде да өзгөчөлүктөр бар. "55 жашка толгон календардык жылда жумуш берүүчү планын таштап кеткендер үчүн жазадан өзгөчөлүктөр бар. Бул бөлүштүрүүнү айыпсыз алууга мүмкүнчүлүк берет", - деп түшүндүрөт Тирни.
Бөлүштүрүүнү карап жатканыңызда, пландардын эрежелери кандай экенин билүү да маанилүү, деп кошумчалайт Тирни. Кээ бир пландар, мисалы, бир бөлүштүрүү үчүн $ 25 төлөйт, же сиз айына ала турган бөлүштүрүүнүн санын чектейт.
Накталай акча
Өтө катуу жазалардан жана салыктык кесепеттерден улам, 401 (к) фондду накталай акчага дароо, критикалык муктаждык болбосо жана башка варианттар болбосо, акыркы чечим болушу керек. 59½ жашка чейин накталай акча төлөгөндөр кадимки киреше салыгын жана 10% мөөнөтүнөн мурда төлөмдү төлөшү керек болот.
Мындан тышкары, пландын администратору акчанын 20% кармап калат жана аны IRSке жөнөтөт, дейт Тирни.
"Пландын администратору салыктар үчүн бул 20% кармап турууга милдеттүү" деп түшүндүрөт Тирни. «Ал эми жылдык салык декларацияңызды тапшырганыңызда накталай төлөө боюнча иш жүзүндөгү салык милдеттенмеңиз эсептелет. Эгер 20% дан аз карызыңыз бар экени аныкталса, бул сиздин салык декларацияңызга кошулат.
Эгер сиз каржылык кыйынчылыктарга туш болсоңуз, 401(k) картаңыздан акча алуу пайдалуу кадамдай сезилиши мүмкүн, бирок эрте алып салуу дароо айып пулдардан жана салык төлөмдөрүнөн тышкары олуттуу каржылык кесепеттерге алып келиши мүмкүн.
"Жоголгон аманаттардын ордун толтуруу жана ар кандай инвестициялык кирешелер да кыйын болушу мүмкүн" дейт Ворис. Биз муктаж болгон жумушчуларды мөөнөтүнөн мурда чыгарып салуудан мурун кеңеш алууга жана анын кесепеттерин кылдаттык менен таразалоого чакырабыз. Сиздин 401(k) провайдериңиз сизге эң жакшы тандоо жасоого жардам берүү үчүн акысыз жетекчиликти сунушташы мүмкүн.
Дукат
Жумуш берүүчүдөн кеткенде же таптакыр иштебей калганда 401 (к) каражатыңыз үчүн көптөгөн варианттар бар. Кандайдыр бир чечим кабыл алуудан мурун тандооңузду кылдаттык менен таразалап алыңыз. Кээ бир варианттар салыктын кесепеттерин же эрте алып салуу жазаларын козгойт, ал эми башкалары пенсияга чыкканга чейин планды алуу боюнча чектөөлөрдү же тескерисинче мажбурлап минималдуу бөлүштүрүүнү камтышы мүмкүн. Финансылык кеңешчи менен сүйлөшүү сиздин финансылык максаттарыңыз үчүн эң жакшы айлануу вариантын аныктоого жардам берүү үчүн жакшы кадам болушу мүмкүн.
Бул окуя алгач чагылдырылган Fortune.com
Fortuneден көбүрөөк: Риши Сунактын эски хедж-фондунун жетекчиси бул жылы өзүнө күнүнө 1.9 миллион доллар төлөгөн Улуу Отставкага кошулууну каалаган 29 жаштагы төрт дипломдуу мугалим менен таанышыңыз 400,000 XNUMX долларлык үй сатып алуу үчүн канча акча табыш керек Илон Маск рэпердин свастикасын "зордук-зомбулукка үндөдү" деп эсептегенден кийин Канье Уэстти "муштагысы келген"
Булак: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html