"Зомби карызы" деген эмне? Эмне үчүн үй ээлери эски ипотекалык кредиттер боюнча өндүрүп алуу алдында турушат.

Роуз Пайгамбар Бруклиндеги үйүнүн экинчи ипотекалык насыясы болжол менен он жыл мурун чечилген деп ойлогон - ал 130,000 доллардан ашык карызы бар деп документ алганга чейин.

Гаитиден келгенден алты жыл өткөндөн кийин, 2006-жылы эки үй-бүлөлүү үйүн кайра каржылаган Пайгамбар: "Мен таң калдым" деди. «Мен бул адамдарды тааныбайм, анткени алар мени менен эч качан байланышышкан эмес. Алар мага эч качан телефон чалган эмес».

Пайгамбар үй ээлеринин толкунунун бир бөлүгү болуп саналат, алар он жылдан ашык убакыт мурун алынган экинчи насыялар боюнча үйлөрүн күрөөгө коюу иш-аракеттеринин башталышы менен сокур болуп калышты. Акциянын артында турган тресттер жана ипотекалык насыяларды тейлөөчүлөр насыялар бир нече жыл мурун төлөнбөй калганын айтышат.

Бул үй ээлеринин айрымдары насыя түзүмдөрү башаламан болгондуктан, алар экинчи ипотекасы бар экенин билишкен эмес дешет. Башкалары экинчи насыялары биринчи ипотекалык төлөмдөрү менен которулган же кечирилген деп ишенишкен. Адатта, алар биринчи ипотекалык насыясын төлөп бүтүп, экинчи насыялары боюнча көп жылдар бою отчет ала электигин айтышат.

Эми аларга кредиттер бүтпөгөнүн айтып жатышат. Анын ордуна, алар сынчылар "зомби карыз" деп атаган нерсе - жаңы чогултуу аракеттери менен эски кредиттер.

Турак жай базары: Күтүүдөгү үй сатуулар төртүнчү ай катары менен төмөндөдү

Ипотека боюнча жаңылыктар: Федералдык чендердин акыркы көтөрүлүшү эксперттер ипотекалык кредиттер "дагы бир же эки жылдан кийин" төмөндөйбү деген ойдо.

Турак жай базары биринчи жолу?: FICOдан тартып эскроуга чейин 15+ кыймылсыз мүлк шарттарын билишиңиз керек

Мен зомби карызын төлөшүм керекпи?

Эч бир федералдык мамлекеттик агенттик экинчи ипотека боюнча өндүрүп алуу аракеттеринин санын байкабаса да, үй ээлерине жардам берген адвокаттар акыркы жылдары алар көбөйгөнүн айтышат. Адвокаттардын айтымында, насыялардын көбү көйгөйлүү ипотеканы сатып алуучуларга таандык жана азыр үйлөрдүн баасы жогорулап, аларда үлүштүк бар, анткени алар изделүүдө.

Бостондо жайгашкан Улуттук Керектөөчү Укук Борборунун адвокаты Андреа Бопп Старк: "Алар карыз алуучулар менен эч кандай байланышы жок, аларды кармап турушту" деди. «Андан кийин күтүлбөгөн жерден алар жыгачтан чыгып, мүлктүн баасы бар болгондуктан, күрөөгө коёбуз деп коркутуп жатышат. Алар мүлктү күрөөгө коюп, биринчи ипотека төлөнгөндөн кийин бир нерсе ала алышат».

үзгүлтүксүз Story

Насыялардын ээлеринин жана аларды тейлеген компаниялардын адвокаттары карыз алуучу эмнеге ишенбесин, алар мыйзамдуу түрдө карызды төлөп жатышат деп ырасташат. Анан мыйзамдуу түрдө талап кылып жатабыз деп жатышат.

Бул кантип болду?

Соттун аракеттерин ушул кылымдын башындагы турак жай бумунун акырына чейин байкоого болот. Кээ бир кредиттик линияларды камтыйт. Башкалары "80/20" кредиттеринен келип чыгат, мында үй алуучулар биринчи насыяны сатып алуу баасынын 80% ын, ал эми калган 20%ын экинчи насыя ала алышат.

Кредиттерди бөлүштүрүү карыз алуучуларга ири аванстык төлөмдөрдөн качууга мүмкүндүк берди. Ал эми экинчи кредиттер 9% же андан жогору пайыздык чендерди жана баллондук төлөмдөрдү алып келиши мүмкүн. Керектөөчүлөрдүн жактоочуларынын айтымында, кредиттер - көп учурда дискредитацияланган кредиторлордон келип чыккан - жырткычтык шарттарды камтыган жана түстүү жана кирешеси төмөн конуштарда сатылган.

Улуу Рецессия башталгандан кийин ипотекалык төлөмдөрдөн артта калган адамдардын көбөйүшүнө экинчи насыясы бар үй ээлери кирди. Алар үйлөрүн сактап калуу үчүн федералдык насыяны өзгөртүү программаларынан пайдаланып, кайра каржыланган же банкрот деп жарыялаган адамдардын арасында болушкан.

Кээ бир учурларда, биринчи кредиттер өзгөртүлгөн, бирок экинчилери өзгөртүлгөн эмес.

Карыз кечилет канча жыл?

Ошол кездеги кээ бир экинчи ипотекалык кредиттер "чечим алынып салынган", башкача айтканда, кредитор төлөмдү талап кылууну токтоткон. Бул насыя кечилди дегенди билдирбейт. Бирок бул көптөгөн үй ээлеринин таасири болду, алардын айрымдары 80/20 насыя түзүмүн туура эмес түшүнүшкөн.

Башка насыя алуучулар экинчи насыялары боюнча жооп ала албай кыйналышканын айтышат.

Майами аймагында пастор Карлос Мендес жана анын жубайы Лиссет Гарсиа 2012-жылы каржылык кыйынчылыктардан улам төлөмдөрдү өткөрүп жиберип, банкроттук жөнүндө арыз бергенден кийин, биринчи ипотека боюнча өзгөртүүгө кол коюшкан. Жубайлар 2006-жылы Хиалеадагы үйдү Кубадан келгенден эки жылдан кийин сатып алып, эки кызын ошол жерде чоңойтушкан.

Мендес банктан экинчи ипотекасынын абалы тууралуу жооп ала албай жатышканын жана акыры карыз жоюлганын, же жоюларын айтышканын айтты.

Андан кийин 2020-жылы алар башка карыздын ээсинен өндүрүп алуу кагаздарын алышкан.

Алардын адвокаты Рикардо М. Корона билдиргендей, аларга 70,000 доллар мөөнөтүнөн мурда төлөнүүгө жана негизги карызга 47,000 доллар карыз экени айтылат. Бирок ал жазуулар насыя 2013-жылы алынып салынганын көрсөтүп турат жана насыя ээлери жубайлар мезгил-мезгили менен отчет албаган жылдардан келип чыккан пайыздарды төлөөгө укугу жок экенин айтты. Иш каралууда.

"Бардык нерсеге карабастан, биз күрөшүп жатабыз жана адилеттикке ишенебиз, Кудайга болгон ишенимибизди сактайбыз, ошондуктан биз муну чечип, үйдү сактап кала алабыз" деди Мендес испанча.

Экинчи насыялар пакеттелген жана сатылган, кээ бирлери бир нече жолу. Акчаны өндүрүү боюнча башталган соттук аракеттердин артында көбүнчө инвесторлор кыйынчылыкка дуушар болгон ипотекалык насыяларды терең арзандатуу менен сатып алышат, дешет жактоочулар. Карызды сатып алуучулардын көбү чоң банктардай жөнгө салынбаган жоопкерчилиги чектелген коомдор.

Мендес жана Гарсия үйүндөгү доогер Уилмингтон Сактык Фондунун Коому, ФСБ катары көрсөтүлгөн, "өзүнүн жеке сапаты боюнча эмес, BCMB1 Trust үчүн ишенимдүү адам катары".

Уилмингтондун басма сөз катчысы, ал көптөгөн тресттердин атынан ишенимдүү адам катары иш алып барат жана "портфелдеги кыймылсыз мүлктү башкарууга ыйгарым укугу жок" деди. Суроолорго жооп берүү үчүн BCMB1 Trust менен байланышкан адамды табуу аракеттери ийгиликтүү болгон жок.

Өндүрүшкө туш болгон кээ бир адамдар мезгил-мезгили менен берилүүчү билдирүүлөргө же керектөөчүлөрдүн укугун коргоо боюнча башка мыйзамдарга байланыштуу федералдык талаптарга таянып, өз доо арыздарын беришкен. Грузияда өндүрүп алуу алдында турган аял федералдык сотто анын экинчи ипотекасы жөнүндө мезгил-мезгили менен эскертмелерди же федералдык мыйзам талап кылгандай, ал жаңы менчик ээлерине өткөндө билдирмелерди алган эмес деп билдирди. Соттун материалдарына ылайык, иш июнь айында жашыруун шарттарда чечилген.

Зомби карызынан кантип кутулсам болот?

Нью-Йоркто, Пайгамбар ипотекалык карыз Нью-Йорктун алты жылдык эскирүү мөөнөтүнөн тышкары талап кылынып жатканын, натыйжада федералдык жана штаттык мыйзамдардын бузулушуна алып келген федералдык доо боюнча 13 доогердин бири.

"Менин оюмча, муну ушунчалык зыяндуу кылып жаткан нерсе - бул үй ээлери, алар насыя алуу үчүн көп аракет кылышкан", - деди Рэйчел Гебалле, Бруклин Юридикалык Кызматтарынын директорунун орун басары, Юридикалык жардам коому менен соттошууда. "Алар карызын төлөп жатабыз деп ойлошкон."

Бул иш боюнча жоопкерлер кредиттик тейлөөчү SN Сервисинг жана даттанууга ылайык, соттук аракеттерге катышкан ипотекалык тресттердин, анын ичинде BCMB1 Trustтун өкүлү болгон Richland жана Falkowski юридикалык фирмасы. Соттук териштирүүлөрдө жоопкерлер доогердин доонун эскирүү мөөнөтүн чечмелөөсүн талашып, туура иш кылгандыгын айтышып, доо арызды четке кагууга аракет кылып жатышат.

Адвокат Дэниел Ричланд судьяга жазган катында "Ипотекалык күрөө боюнча ар кандай айыптоолор чындыкка дал келет жана адаштыруучу же алдамчы эмес" деп жазган. "Доогердин дооматтары, тескерисинче, негизсиз жана ошондуктан четке кагууга негиз берет."

Associated Pressтин жазуучусу Клаудиа Торренс жана изилдөөчү Дженнифер Фаррар салым кошушкан.

Бул макала алгач АКШнын БҮГҮН күнү пайда болгон: "Зомби карызы" деген эмне? Үй ээлери эски ипотека боюнча өндүрүп алуу алдында турат.