Урматтуу MarketWatch,
Мен 64тө, күйөөм 62де. Ал жок дегенде 65ке чыкканча иштейли деп пландап жатабыз, дагы үч-төрт жыл. Бизде бар $ 1 миллион бардыгы ар кандай эсептер боюнча, бирок менин жеке IRAда 400,000 650,000 доллар бар. Мен аны Roth IRAга көчүрүшүм керекпи же бул этапта өтө кечпи? Ипотекабызды төлөөгө да аракет кылып жатам. Биздин үй болжол менен $200,000 турат, ал эми ипотека азыр $XNUMX, ошондуктан пенсияга чыкканда биз карыздан кутулабыз жана үйдү сатып, кете алабыз.
Сиз бере турган ар кандай маалымат үчүн рахмат.
Бул жакты карагыла: Эмне үчүн мен Roth IRA конверсиясын жасабайм - бул акыркы мүмкүнчүлүк болсо да
Кымбаттуу окурман,
Пенсияга жакындап калганыңыз жана 1 миллион доллар үнөмдөлгөнүңүз менен куттуктайбыз – бул абдан чоң жетишкендик. Сиз пенсияга чыгуунун эки маанилүү пунктун айтып жатасыз, андыктан мен дароо киришем.
IRAңызды Рот эсебине көчүрүү керекпи же жокпу деген суроого жооп: Бул көз каранды. Салттуу жана Roth IRAs экөөнүн тең өз пайдасы бар, бирок бул сиз үчүн татыктуубу же жокпу, аныктоо үчүн бул учурда бир аз баа беришиңиз керек. Рот эсебине акча кошууга же которууга, албетте, кеч эмес, бирок учурдагы жана келечектеги салык милдеттенмелериңиз жөнүндө ойлонуңуз.
Мисалы, сиз экөөңүздөр дагы эле иштеп жаткандыктан: нике тууралуу арызды чогуу тапшырасызбы жана пенсияга чыкканга караганда азыр жогорураак салык кашаасындасызбы? Эгер сиз үй-бүлөлүү болсоңуз да, сиз өз-өзүнчө арыз берип жатсаңыз да, сиздин учурдагы салык ставкаңыз пенсияга чыкканда кандай болот? (Мен муну баалоо кыйын болушу мүмкүн экенин билем, айрыкча, сиз пенсияга чыкканга чейин өкмөт салык ставкаларын өзгөртүшү мүмкүн, бирок мүмкүн болушунча чоң сүрөттү ойлонуңуз.)
MarketWatch тилкесин карап чыгыңыз "Пенсиялык Hacks" өз пенсиялык топтоо саякат үчүн иш-аракет кеңештер үчүн
Эгерде сиз пенсияга чыкканга караганда көбүрөөк салык кронштейнинде болсоңуз, анда сиз Рот IRAга өтүүнү токтотуп коюңуз же майда-чүйдөсүнө чейин кылгыңыз келиши мүмкүн. эсептөө сиз өзүңүздү жогору салыктык кронштейнге түртпөстөн, канчаны айландыра аласыз. Себеби, сиз Ротко өткөндө, сиз ошол учурда конверсия боюнча салыктарды төлөп жатасыз. Эгер сиз жогорку салык кашаасында болсоңуз, натыйжада көбүрөөк салык төлөйсүз.
Ошол акчаны качан таба турганыңызды да эске алыңыз. Сиз азыр 59 ½ жаштан улуусуз, демек, салттуу эсебиңизден салык санкцияларысыз чыга аласыз. Акчаны Ротко айландыруу үчүн эч кандай курактык чектөө жок, бирок сиз конверсияңыз үчүн беш жылдык эрежеге карманасыз. Бул ушул жылы акчаны конвертациялай турган болсоңуз, ошол бөлүштүрүү боюнча салыктарды төлөбөстөн, конвертацияланган Roth IRA активдериңизден киреше алуу үчүн беш жыл күтүшүңүз керек дегенди билдирет. Ачык эле айтайын - сиз конвертациялаган нерсеңиз салыксыз жеткиликтүү болот, бирок ал акчадан түшкөн бардык кирешелер (алынган акчаларды алуу тартибинде акыркы болот) салыкка дуушар болот.
Салыштырмалуу IRA менен салыштырганда, сиз жөн гана бөлүштүрүү учурунда толугу менен алуу боюнча салык төлөйсүз.
Эми ипотекага. Билем, сиз ипотеканы төлөшүңүз керекпи же жокпу деп сураган жоксуз, бирок мен бир азга ушуга токтолгум келди. Бул суроо пенсияга чыкканга чейин ипотеканы төлөө керекпи же качан төлөш керекпи деген суроону мен көптөгөн пенсионерлердин суроосун угуп жатам.
Мунун баары, албетте, сиздин ыңгайлуулук деңгээлиңизге жараша болот, бирок бул сценарийдеги финансылык жакшы жана жаман жактарын эстен чыгарбаңыз. Мисалы, эгерде сизде негиздүү жана жеткиликтүү ипотекалык төлөм бар болсо жана пенсияга чыкканда сиз бул эсепти эч кандай көйгөйсүз төлөй берсеңиз, анда сиз муну кааласаңыз болот. Бул жол менен, сиз пенсиялык эсептериңизге ашыкча акча агымын сактай аласыз.
Ошондой эле кара: Мен пенсиядамын, аялым пенсияда эмес – ал пенсияга чыкканга чейин 60,000 XNUMX долларлык ипотеканы кантип төлөшүбүз керек?
Эсиңизде болсун, пенсияга чыкканда сизге мүмкүн болушунча көп акча керек болот. 1 миллион долларга ээ болуу, албетте, эң сонун эрдик, бирок 65 жашта пенсияга чыккан жубайлар сарпташы мүмкүн экенин эске алыңыз. $300,000 Fidelity Investments айтымында, пенсияга бир гана саламаттыкты сактоо боюнча, жана бул узак мөөнөттүү кам көрүү чыгымдарын камтыбайт. Сиз ошондой эле өзгөчө кырдаал үчүн пенсияга дагы бир аз акча керек болушу мүмкүн, же бир чака тизме максаты, жана сиз кандайдыр бир ашыкча стресске алып келиши мүмкүн болгон туруктуу кирешеге жашай аласыз.
Демек, эгер сиз пенсияга чыкканга чейин мүмкүн болушунча көп акча үнөмдөп, ипотекаңызды ай сайын төлөп турсаңыз, анда сиз муну кааласаңыз болот, айрыкча бул туруктуу ипотекалык төлөм болсо, анткени ал ошол эле эсеп бойдон калат дегенди билдирет. азыр, бир жылдан кийин же 10дон кийин. Эгерде сиз ипотеканы төлөө үчүн пенсиялык эсептериңизден акча чыгара турган болсоңуз, анда сиз болочоктогу жумурткаңызды кесип жатасыз жана бул жоготууну калыбына келтирүү үчүн көп убакыт талап кылынат.
Ошондой эле, эгерде сиз эсепти төлөй алсаңыз, анда сиз аны пенсияга төлөп бергенде, сизде кийинчерээк пенсияга үнөмдөөгө же коротууга кошумча акча бар. Бул айлыкты көтөрүү сыяктуу!
Сизге ийгилик каалайм.
Окурмандар: Бул окурманга сунуштарыңыз барбы? Аларды төмөндөгү комментарийлерге кошуңуз.
Жеке пенсиялык топтомуңуз боюнча сурооңуз барбы? Бизге электрондук почта аркылуу [электрондук почта корголгон]
Source: https://www.marketwatch.com/story/we-want-to-retire-in-a-few-years-and-have-about-1-million-saved-should-i-move-my-money-to-a-roth-and-pay-off-my-200-000-mortgage-while-im-at-it-11652292553?siteid=yhoof2&yptr=yahoo