Бизде 1.5 миллион долларыбыз бар, биз пенсияга эч качан колдонбойбуз – эгер бир күнү балдарыбызга берүүнү пландаштырсак, аны кантип инвестициялайбыз?

2022-жылы жакында болгон базар кыйроосунан кийин, бизде дагы эле жок дегенде 1.5 миллион доллардан ашык 401(k), Сарамжалдуу Сактоо Планы жана башка инвестицияларыбыз бар, биз аларды эч качан колдонбойбуз деп ойлойбуз жана келет биздин бойго жеткен балдарыбызга өткөрүп бергиле. Менде ай сайын пенсиялык төлөм жана VA майыптыгы боюнча 12,000 доллардан ашык жөлөк пул бар. Биздин айлык акча агымыбыз бир айлык чыгымдарыбызды жана башкаларды жабат. Кредиттик картанын негизги карыздары жок, биз ай сайын колдонобуз жана аны ай сайын төлөйбүз. Биздин карылар үйүнүн ипотекасы салык жана камсыздандырууну кошкондо айына 1,987 долларды түзөт. Биздин жашообузга керектелүүчү нерселер менен бирге ай сайын өмүрдү жана мүлктү камсыздандыруудан башка карызыбыз жок. Биз эс алууга акча бөлөбүз жана биздин сактык/текшерүү эсептерибизде 12 айдан ашык шашылыш каражаттар бар. Медициналык пайдалар да TRICARE жана VA менен камтылган.  

Биз негизги резиденциябызды сатып, карылар үйүбүзгө көчүп жатабыз, биз дагы деле ипотекага 182,000 XNUMX доллар карызбыз, бирок төлөгүбүз келбейт, анткени ал биздин салык баш калкалоочу жайыбыз болуп калат. Сатуудан түшкөн каражатты карылар үйүбүздү оңдоп-түзөөгө, насыябызды төлөп, калганын инвестициялоого жана бир бөлүгүн кийинки жылы эс алууга жумшоону пландап жатабыз.  

Мен жасадык деп ойлойм жакшы пенсияга чыгууга даярданып жатабыз, бирок биз эч качан колдонбойбуз деп ойлогон инвестициябызды эмне кылууну билбейм. Муну менен биз агрессивдүү болгубуз келди, бирок бизде каржылык кеңеш жокeр башкача айтканда. Башка нерсе, биздин инвестиция биздин балдарыбызга калат жана мен инвестицияны эки бойго жеткен балама өткөрүп бергенден кийин, салыктын кесепеттерин түшүнө албайм. Ар кандай кеңеш абдан бааланат.

Мырза Агрессивдүү болуңуз 

Бул жакты карагыла: Бизде пенсияга 25 жыл бар жана кирешебиздин 25% үнөмдөп жатабыз - биз муну туура кылып жатабызбы? А биз өтө көп үнөмдөп жатабызбы?

Урматтуу мырза Агрессивдүү болуңуз, 

Пенсияга чыгууну да жакшы пландаштырдың деп айтаар элем. Сиз пенсиядагы акча агымыңызды жана чечимдериңиздин салыктык кесепеттерин, ошондой эле саламаттыкты сактоо жана турак-жай абалыңызды так ойлондуңуз. Сизде 1.5 миллион долларлык инвестициянын бар экендиги, албетте, дагы бир чоң плюс. 

Акчаңызды инвестициялоонун эч кандай жолу жок, өзгөчө сиз үнөмдөлгөн суммага же ошол белгиге жооп беришиңиз керек болгон убакыт сызыгына атайын максат жок болгондо, бирок агрессивдүү бойдон калуу инстинктиңиз туура эмес. Кеңешчилер, адатта, активдериңизди узак мөөнөткө жумшап, агрессивдүү түрдө инвестициялоону сунушташат жана сиз жана сиздин жубайыңыз пенсияга чыкканда али жаш экениңизди эске алып, балдарыңыз чындыгында ал акчаны алганга чейин ондогон жылдарга созулушу мүмкүн. 

Эгер акча сиздин балдарыңызга кетээрине ишенсеңиз, анда ал алардыкыдай инвестицияланышы керек, - деди Ларри Люксенберг, сертификатталган финансылык пландоочу жана Лексингтон Авеню Капитал Менеджментинин директору. «Алар акча качан жумшаларын эске алуу менен инвестициянын мөөнөттөрүн карашы керек. Демек, эгер акча жаштарга кетип жатса, анда аны ондогон жылдардан кийин сарптаса болот жана ошого жараша инвестицияланышы керек». 

Бул тобокелдикке болгон табитиңиз менен тең салмактуу болушу керек, деди Марк Смит, сертификатталган финансылык пландоочу жана Vision Wealth Planning президенти. Акчаны өзүңүзгө сактап калууну каалабасаңыз да, эсептин балансы өтө төмөн түшүп кеткенин көрүү сизге ыңгайсыз болушу мүмкүн. Инвестициялык жоготуулар кайсы учурда сизди ыңгайсыз сезет деп ойлонуп көрүңүз, бул акча менен канчалык агрессивдүү боло аларыңызды аныктайт. Эгер сиз макул болбосоңуз, айтыңыз, бир жубай экинчисине караганда тобокелге бир аз ыңгайлуураак - сизде ар дайым эки чака болушу мүмкүн, - деди Дэвид Хаас, сертификатталган каржылык пландоочу жана Cereus Financial Advisors компаниясынын ээси. Бир чаканы агрессивдүү инвестициялоо үчүн колдонсо болот, ал эми экинчиси бир аз консервативдүү. 

Пенсиялык аманат саякатыңыз үчүн дагы пайдалуу кеңештерди алгыңыз келеби? MarketWatchти окуңуз "Пенсиялык Hacks" колонна 

Акчага муктаж эмес экениңизди айтканыңызды билем, бирок ага карабастан, балдарыңызга алар канча алаарын билдиргиңиз келбеши мүмкүн… же жок дегенде, кантип муну кылаарыңыздан этият болуңуз. Мунун себеби бир жубайлар бар. 

Биринчиси: балдарыңыздын белгилүү бир сандын тегерегинде пландаштыруусун каалабайсыз, айрыкча убакыт горизонту ушунчалык узун экенин эске алып, эсептин балансы акыры эмне болорун билбей калышы мүмкүн. Эгер сиз балдарыңыз менен бул кошумча акча жөнүндө ачык жана пайдалуу маектеше алсаңыз, бул укмуштуудай – алар менен ал жерде эмне бар, кантип жана эмне үчүн инвестицияланганы, акчага жетүү жөнүндө кандай маанилүү маалыматты билүү керектиги жөнүндө сүйлөшүңүз. сен кеттиң жана башкалар. 

Баарынан да маанилүүсү, бул акчанын баарын балдарыңызга убада кылууну токтотсоңуз болот, анткени сизге анын жок дегенде бир бөлүгү керек болуп калышы мүмкүн – азыр керек деп ойлобосоңуз да – жана сиз кам көрүшүңүз керек. биринчи өзүңдү жана аялыңды. Көптөгөн америкалыктар узак мөөнөттүү кам көрүүнү пландоону талаптагыдай олуттуу кабыл алышпайт жана бул өздөрүнө жана алардын жакындарына финансылык жана эмоционалдык жактан зыян келтирет. Бул акча экөөңүздөр үчүн "акыркы курорттук жаан-чачындуу күн фонду" болушу мүмкүн, эгер сиз ага муктаж болбой калсаңыз, анда балдарыңыз аны баары бир алышат. 

"Мындай кырдаалга туш болгон жубайлар, адатта, узак мөөнөттүү кам көрүү жөнүндө унутуп калышат" деди Уилер Пуллиам, тастыкталган каржылык пландоочу жана Xponify Financial компаниясынын негиздөөчүсү. «Бул пенсиялык пландардын №1 киллери. Анын эсепке алынбай калышынын себеби - бул жөнүндө ойлонуу кызыктуу эмес жана адамдар аны кеч болуп калганга чейин түртүп коюшат». 

Мындай сценарийде сиз инвестицияларыңызга өтө агрессивдүү болгуңуз келбеши мүмкүн, деди Маккензи Ричардс, SK Wealth Management компаниясынын сертификатталган финансылык пландоочусу. Агрессивдүү инвестициялоо мураска арналган эсептер үчүн мааниси бар, "бирок аларга каражат керекпи же жокпу деген күмөн жок" деди ал. "Ашыкчаны эки портфелге бөлүү пайдалуу болушу мүмкүн." Биринчиси, эс алуу үйү же узак мөөнөттүү кам көрүү сыяктуу күтүлбөгөн чоң чыгымдар үчүн болушу мүмкүн, ал эми экинчиси балдар жана неберелер үчүн агрессивдүү түрдө жумшалышы мүмкүн. Эгер сиз чындап эле экөөнө тең муктаж болбой калсаңыз, жакындарыңыз дагы эле инвестицияланган активдериңиздин пайдасын көрүшөт. 

Ошентсе да, эгерде сиз ага тийбей туруп, бардык пенсияга чыга алсаңыз жана балдарыңыз аны мурастоого убакыт келип калса, анда бир нече салыкты эске алуу керек. Биринчиси - бенефициарларды тизмелөө, анткени бул пробациялык процесске байланыштуу баш оорудан сактайт - пенсиялык эсептердеги тизмедеги бенефициарлар жана өмүрдү камсыздандыруу полистери керээзди алмаштырат, андыктан акчаңызды каалаган адамдар тизмеде экенин текшериңиз. 

Сиз жакындарыңызга салыксыз мурас бере турган туруктуу жашоону камсыздандыруу полисин сатып алууну кааласаңыз болот, - деди Грег Хаммонд, тастыкталган каржылык пландоочу жана Hammond Iles Wealth Advisors компаниясынын башкы аткаруучу директору. Сиз ошондой эле кайрымдуулук же бир нече кайрымдуулук уюмдарын салык салынуучу пенсиялык фонддор үчүн бенефициарлар катары атасаңыз болот, бул салык жүгүн жеңилдетет. "Бул туугандар үчүн киреше салыгын жок кылат, алар кызыктырган себептерге же уюмдарга туруктуу мураска таасирин тийгизет жана аларга пенсияга чыгуу мүмкүнчүлүгүнө ээ болуу менен узак мөөнөткө пенсиялык инвестицияларды көбөйтүү үчүн инвестицияланган бойдон калууга мүмкүндүк берет. зарыл болсо каражат», - деди ал. 

Эгер сиз бул жолду улантууну чечсеңиз, туура стратегияларды түшүнүүгө жардам бере турган каржылык пландоочу менен иштөөнү карап чыгышыңыз керек жана конкреттүү кырдаалыңыз үчүн жакшы жана жаман жактарын талкуулашыңыз керек. Эгер андай болбосо, анда мурас калтырууну пландаштырууда дагы башка салык аспектилери эске алынышы керек. 

Ошондой эле кара: Пенсионерлер инфляцияга каршы эмне кыла алышат?

Жубайы эмес бенефициарлар мураска калган 10(k) дан акча алуу үчүн 401 жылдык эрежени карманышы керек, демек, алар чоң салык төлөмдөрүнө дуушар болбошу үчүн бөлүштүрүүлөрдү алуу жакшы болгондо стратегиялашы керек.

Мен ошондой эле мурастарды алуу эрежелерин түшүнүү үчүн план провайдериңизге же адам ресурстары бөлүмүнө кайрылууну сунуштайт элем, андан кийин балдарыңыз билиши керек болгон көрсөтмөлөрдүн тизмесин жазыңыз. Каттын датасын көрсөтүңүз - сиз ойлогондой, 10, 20 же андан да көп жыл аралыгында баары өзгөрүшү мүмкүн. 

Ошондой эле, талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү эрежелеринин аркасында, бул акчанын бир бөлүгүн өлөр алдында, эгер сизге кереги жок болсо дагы, алышыңыз мүмкүн экенин эстен чыгарбаңыз. Учурда, жумуш берүүчү тарабынан каржыланган пландарынан чыга элек эсеп ээлери бул RMD'лерди 72 жаштан баштап алышы керек. RMD'лер өткөн жылдын акырына карата эсеп балансын жана адамдын жашын колдонуу менен эсептелет жана алар жеке адамдарды түртүшү мүмкүн. жогорку салыктык кронштейнге. 

Салыктык кесепеттерди көбүрөөк көзөмөлдөө үчүн, акчаны кантип жана качан алып салууну карап көргүңүз келет, мисалы, жыл сайын айрымдарын Рот IRAга айландыруу, сизди салыктык кронштейнге салбаган суммада. А Рот да мурас үчүн жакшы идея, Ричардс билдирди. "Бул минималдуу бөлүштүрүүгө болгон муктаждыкты азайтып же жок кылбастан, кардарлардын жашоого муктаждыгы жоктой сезилбестен, балдарга мурастоо дагы бир топ пайдалуу болот" деди ал. "Алар дагы эле 10 жылдык мөөнөттө түгөнүп калышы керек, бирок бул балдар үчүн пландоо керек болгон салыктын бомбасы болбойт." 

Окурмандар: Бул окурманга сунуштарыңыз барбы? Аларды төмөндөгү комментарийлерге кошуңуз.

Жеке пенсиялык топтомуңуз боюнча сурооңуз барбы? Бизге электрондук почта аркылуу [электрондук почта корголгон]