Биз 70 жаштабыз, пенсиядагы 99 миң долларлык кирешебиз, 1.4 миллион долларлык IRA жана башка инвестицияларыбыз бар. Ротко айландыруу өтө кечпи?

Жубайым экөөбүз 70 жаштабыз. Биз баарын төлөп бүттүк, анын ичинде үй. 29,000 99,000 долларлык пенсиям менен Социалдык камсыздоонун ортосунда биз жылына 700,000 1.4 доллар киреше алып жатабыз, бул жетиштүү. Биздин брокердик эсебибиздеги азыркы аманатыбыз 400,000 90 долларды түзөт. Биздин жеке пенсиялык эсеп (IRA) XNUMX миллион долларды түзөт. Биздин Роттун баасы XNUMX XNUMX доллар. Экөөбүз тең XNUMX жашка чейин жашайбыз деп ойлойбуз. Биздин жашыбызда Рот менен сүйлөшүүгө кечпи?

-Аноним

Кыска жооп жок. Сиздин жөндөмүңүздө эч кандай курак чеги жок Ротко айландыруу.

Ротко айландыруу үчүн тапкан кирешеси талап кылынбайт. Эгер сиз IRAда балансыңыз болсо, теориялык жактан алганда, сиз каалаганча Ротко өтсөңүз болот.

Эң чоң суроо бул: Ротко конвертациялоо сиздин байлыгыңыздын мурасы үчүн максаттарыңызга жетеби?

Бул сиздин жашыңызга карабастан, Ротту конверсиялоо стратегиясын баштоодон мурун баштапкы жер болушу керек. Бирок, сиз жакындап, кабыл ала баштаганда Роттун конверсиясын карап жатканыңызда өзгөчө маанилүү болуп калат талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүлөр (RMDs).

Ротко айландыруу боюнча көпчүлүк макалалар жана сүйлөшүүлөр пенсияга чыгуу менен RMD алуу ортосундагы жылдарга багытталат. Ошол жылдар IRA долларларын Ротко айландыруу үчүн укмуштуудай мүмкүнчүлүк берет. Бирок алар сенин жалгыз мүмкүнчүлүгүң эмес. Бул суроого жооп бериңиз: Мен өлгөндө байлыгымдын эмне болушун каалайм? Жооп майда-чүйдөсүнө чейин. Бул стратегияны кантип ойлонуу керек.

A каржылык арачысы Роттун конверсиясынын салыктык кесепеттерин кантип башкаруу керектигин түшүнүүгө жардам берет. 

Роттун конверсиясына каршы аргумент

Спектрдин бир четинде, келгиле, сенин бүт байлыгың өлгөндө сүйүктүү кайрымдуулукка берилет деп ойлойлу. Эгерде сиз каза болгондон кийин квалификациялуу кайрымдуулук уюму сиздин IRAңызды алса, анда эч кандай салык төлөнбөйт жана сиз IRA балансыңыздын эч бирин өмүрүңүздө Ротко айландырбоо жөнүндө ойлонушуңуз керек.

Андай учурда, Ротко айландыруу, сиз эч качан төлөбөшүңүз мүмкүн болгон салыктарды төлөөнү тандайт.

үзгүлтүксүз Story

Роттун конверсиясы үчүн иш

Эгерде сиздин максатыңыз болсо, тескерисинче болот бардык байлыгыңды балдарыңа калтыр, неберелери же башка жакындары – жана алар бул долларларга салык төлөөдөн эч качан тынчсызданбашы үчүн.

Бул учурда, сиз өлөр алдында IRA балансынын ар бир акыркы долларын Ротко айландыруу аракети үчүн аргумент болушу мүмкүн. Ошентип, сиздин бенефициарларыңыз чоң салыксыз пирог алышат жана IRS бир кесимди бөлүшө албайт. Бул эң көп салыкты үнөмдөөгө алып келбеши мүмкүн, бирок бул сиздин бенефициарларыңыз салыктар жөнүндө кабатырланбасын текшерүүнүн эң жакшы жолу болмок.

Роттун конверсиялары боюнча ортоңку негиз

Көпчүлүк адамдар Ротко конвертациялоонун мааниси чоң, бирок белгилүү бир чекитке чейин гана ортодогу бир жерге барышат.

Роттун конверсиялары сиз тандап алган учурда эң маанилүү болот киреше салыгын төлөө IRA балансыңызда жана салыштырмалуу аз кирешелүү салык жылында аны Ротко көчүрүңүз. "Тууган" бул жерде маанилүү сөз, анткени ал ар бир салык төлөөчүнүн абалына уникалдуу болот.

Бул жерде өзүңүзгө суроо бере турган суроо: келечекте мен азыркыдан жогору салык кронштейнинде болушум мүмкүн деп кооптонуп жатамбы?

Конгресс жакынкы үч жылда салыктар боюнча эч нерсе кылбаса дагы, салык ставкалары 2026-жылы көтөрүлөт.

Түшүнүү үчүн Роттун конверсия факторлору

Эгер сиз Роттун конверсиясы байлык максаттарыңызды ишке ашырууга жардам берет деп чечсеңиз, белгилүү бир жылда канча конвертациялоону чечүүдө бир нече факторлорду эске алуу керек. Алар:

Канча киреше салыгы төлөнөт

Жалпысынан алганда, биз көбүрөөк жайыла алабыз салык салынуучу киреше, биз төлөй турган федералдык киреше салыгы төмөн. Бул ашыкча жөнөкөйлөштүрүү. Бирок бул Ротту конверсиялоо стратегиясын кантип түзүү жөнүндө ойлонуу үчүн баштапкы чекитти камсыз кылат.

Бул суроодо берилген мисалда, жалпысынан алганда, бир жылдын ичинде толук 1.4 миллион долларды IRAдан Ротко айландыруу, салык төлөөчүлөрдүн калган өмүрүнүн узактыгына ошол конверсияларды жайылтууга караганда көбүрөөк салык төлөнүшүнө алып келет.

Башка салыктык кесепеттер

Федералдык киреше салыгы Роттун конверсиясы пайда болгондо бардык көңүл бурат. Бирок сиздин маржиналдык салык ставкаңыз (кирешенин кийинки долларына төлөй турган салыктын суммасы) бир гана нерсе эмес.

Бул мисалда салык төлөөчүнүн 85% Коомдук коопсуздук (мүмкүн болгон эң жогорку сумма) салык салынуучу кирешеге киргизилген. Ал эми салык салынуучу кирешеси төмөн салык төлөөчүлөр үчүн, Роттун конверсиялары Социалдык камсыздоонун салык салынышын өзгөртүү мүмкүнчүлүгүнө ээ.

Салык салынуучу кирешенин көбөйүшү, ошондой эле салык төлөөчүнүн салык кредиттери жана чегерүүлөрү үчүн жарамдуулугун өзгөртө алат. Дарыланууну талап кыла элек салык төлөөчүлөр үчүн премиум салык кредити өзгөчө таасирдүү болушу мүмкүн.

Medicare премиялары

65 жаштан ашкан салык төлөөчүлөр үчүн дарылануу, Medicare үчүн төлөгөн сумма сиздин салык салынуучу кирешеңизге (айрыкча өзгөртүлгөн оңдолгон дүң киреше аркылуу) таасирин тийгизерин жана Ротту конверсиялоонун чыныгы баасын көтөрө аларын эстен чыгарбоо абдан маанилүү.

Бул өзгөчө кооптуу болушу мүмкүн, анткени Medicare премиумдары үчүн ар бир киреше кашаа жар катары каралат. Ошентип, сиз босогодон бир долларга жеткенден кийин, сиздин премиумдар кийинки деңгээлге толук секирик жасайт. Башкача айтканда, бир тыйын үчүн, фунт үчүн.

Салык эрежелери келечекте өзгөрсө эмне болот?

Менден Конгресс келечекте Роттун эрежелерин өзгөртөт деп кооптонуп жатабы деп сурашат жана Роттун чоң балансы жоопкерчилик болуп калышы мүмкүн.

Менин жообум ар дайым бирдей: Салык кодекси карандаш менен жазылган жана Конгресс каалаган нерсени өзгөртө алат. Биз колдо болгон маалымат жана азыркы иштеп жаткан мыйзамдар менен колдон келгендин баарын кылышыбыз керек.

Эмне кылыш керек? Next

Менин кристалл шарым дагы эле сынган, андыктан келечектеги эреженин өзгөрүшү жөнүндө айта турган нерсем жөн гана божомол болот. Мен билем, IRA кармап туруу IRS менен өзгөрүлмө ставкадагы ипотекага окшош, мында алар пайыздык ченди каалагандай, каалаган убакта өзгөртө алышат. IRA долларларын Рот долларына айландыруу аркылуу IRSти сүрөттөн алып салуу мүмкүнчүлүгү ар дайым эске алынууга арзыйт.

Стивен Жарвис, CPA, SmartAsset каржылык пландоочу баяндамачысы жана жеке каржы жана салык темалары боюнча окурмандардын суроолоруна жооп берет. Жооп алгыңыз келген сурооңуз барбы? Email [электрондук почта корголгон] жана сурооңузга келечектеги тилкеде жооп берилиши мүмкүн.

Стивен SmartAdvisor Match платформасынын катышуучусу эмес экенин жана ал бул макала үчүн компенсацияланганын эске алыңыз. Автордон салык төлөөчүнүн ресурстарын даректен тапса болот retirementtaxpodcast.com. Автордон каржылык кеңешчи булактары жеткиликтүү retirementtaxservices.com.

Каржы кеңешчисин табыңыз

• Эгерде сизде инвестициялоо жана пенсиялык кырдаалга байланыштуу суроолоруңуз болсо, а каржылык кеңешчи жардам бере алат. Финансылык кеңешчи табуу кыйын болбошу керек. SmartAsset акысыз куралы Сиздин аймакты тейлеген үч текшерилген финансылык кеңешчилер менен дал келет жана кайсынысы сизге туура келерин аныктоо үчүн кеңешчиңиз менен эч кандай акысыз маектеше аласыз. Эгер сиз каржылык максаттарыңызга жетүүгө жардам бере турган кеңешчи табууга даяр болсоңуз, азыр баштоо.

• Пенсияга чыгууну пландаштырып жатасызбы? Колдонуу SmartAsset социалдык камсыздоо эсептегичи Сиздин пайдаңыз пенсияга чыкканда кандай болушу мүмкүн экендиги жөнүндө түшүнүк алуу үчүн.

Сүрөт кредит: ©iStock.com/BongkarnThanyakij, ©iStock.com/shapecharge

кызмат Кеңешчиден сураңыз: Биз 70 жаштабыз, пенсиядагы 99 миң долларлык кирешебиз, 1.4 миллион долларлык IRA жана башка инвестицияларыбыз бар. Ротко айландыруу өтө кечпи? биринчи пайда SmartAsset блогу.