Каржылык пландоочу Гарольд Эвенски 35 жыл бою кардарлардын эс алуу үйлөрүнө үзгүлтүксүз чегинип, бейпил пляждарда же тоолордо жана үй-бүлөлүк чогулуштардын кубанычын көрүп жүргөн. Ал эми үч жыл мурун пенсияга чыга электе эле ээрчийм деп ойлогон.
Бирок ал жана анын жубайы Дина убагы келгенде оюн өзгөртүп, Луббок шаарындагы Техас Техникалык университетинин жанында бир гана үйгө ээ болууну чечип, ал жерде каржылык пландаштырууну үйрөтүшкөн. Жүз миңдеген долларларды экинчи үйгө чөктүрүүнүн ордуна, алар сапарлар үчүн акчаны сактап калышты, Ки-Уэстте, Флоридада жылына бир-эки айга ижарага алып, күтүлбөгөн жерден пайда болушу мүмкүн болгон пенсияга чыгууга мүмкүнчүлүк алышты.
Эвенский мындай дейт: «Үйгө салган акчаңа көптөгөн беш жылдыздуу эс алууга болот. Мындан тышкары, чоң медициналык чыгымдар же аюу базары болобу, күтүлбөгөн каржылык оорчулуктар үчүн накталай акчаны сактайт.
Көптөгөн адамдар пенсияларды жана эс алуу үйлөрүн соодалашуу жөнүндө ойлонбостон же математика менен иштебестен сатып алышат. Бирок каржы адистеринин айтымында, бул жаңылыштык болушу мүмкүн, айрыкча, акыркы бир нече жылдагы үй бааларынын өсүшүнөн жана ээлик кылуунун сансыз чыгымдарынан кийин.
Newsletter катталуу
кетүү
Barron's пенсияга чыгууну пландаштырат жана жумуштан кийинки жашоого даярдануу жөнүндө макалаларыбызды жума сайын жыйынтыктайт.
Улуттук Риэлторлор Ассоциациясынын маалыматы боюнча, 2021-жылдын алгачкы төрт айында эс алуу үйлөрүнүн сатуусу өткөн жылга салыштырмалуу 57% га өскөн. Эс алуу үчүн сатылып алынган жалпы үйлөрдүн үлүшү 6.7-жылдагы 5%га салыштырмалуу 2019% түздү. CoreLogic үй бааларынын индексине ылайык, баанын өсүшү январь айында өлкөнүн орточо баасы өткөн жылга салыштырмалуу 19.1% га жогорулады; Көптөгөн жылуу аба ырайында эс алуу баалары өткөн жылы дээрлик 30% га өскөн.
Адамдар көбүнчө экинчи үйдүн баасына көңүл бурушат, бирок менчиктин наркын жана кошумча чыгымдарды эсепке алуу маанилүү. Менчик ээлери эки ипотекага ээ болушу мүмкүн жана камсыздандыруу, мүлк салыгы, коммуналдык кызматтарды жана эки үйдү тейлөөнү, ошондой эле үй ээлеринин ассоциациясынын жыйымдарын төлөшөт. Кошумча ипотека пенсионерди IRAдан ушунчалык көп акчаны алууга мажбурлашы мүмкүн, ошондуктан жылдык киреше салыгы жана Medicare премиялары көтөрүлөт.
Ошентип, адамдар каржылык пландоочулардан экинчи үйдү ала алабы деп сурашканда, кеңешчи, адатта, пенсиялык эсептеринен акчаны алуу адамды түгөнүп калуу коркунучуна алып келбеши үчүн, үйдүн баасын жана үйгө байланыштуу чыгымдарды пландаштыруу программасы аркылуу жүргүзөт. пенсияга өтө эле эрте же башка каалоолорун кыскартууга мажбурлайт.
Сарптоо боюнча колдонмо
Финансылык пландаштыруу программасы жок адамдар чечимди Денвердеги Beacon Pointe Advisors компаниясынын инвестициялык кеңешчиси жана башкаруучу өнөктөшү Чарльз Фаррелл колдонгон жөнөкөй эреже менен карап көрө алышат. Фаррелл пенсияга чыккан же пенсияга жакындап калган адамдарга эс алуу үйүн сатып алуу үчүн инвестициялануучу активдеринин 10-15% дан ашпаганын колдонууну айтат.
Экинчи үйү болбосо, адам жыл сайын социалдык камсыздандырууну жана портфелинен жыл сайын акча каражаттарын алуу менен "4% эрежеси" сыяктуу коопсуз түшүрүү ставкасын колдонуу менен өзүнүн жашоо образын ыңгайлуу камтый алат деген божомол бар. Ипотека, камсыздандыруу жана экинчи үйдү тейлөө 4% же андан төмөн каражатты кармап турууга мүмкүнчүлүк албашы мүмкүн жана базарлар кычкыл болсо, өтө көп акча чыгарып, алардын пенсияга чыгышына доо кетириши мүмкүн.
"Портфелге кайтып келүү коркунучтуу болушу мүмкүн" дейт Фаррелл. "Сиз муну ашыкча кылып, башыңызга киргиңиз келбейт."
Демек, Фаррелдин эрежесин колдонуу менен, эгерде адамдын пенсиялык топтоосунда 3 миллион доллар болсо, ал 300,000 1 долларга үй сатып алмак, дейт Фаррелл. Эгерде адамдын 100,000 миллион доллары болсо, ал 150,000 XNUMX долларлык үй ала алмак, бирок аны XNUMX XNUMX долларга түртсө, олуттуу тобокелчиликке бармак.
Кээ бир адамдар, эгер базар төмөндөп кетсе, үйдү сата алабыз же ижарага алам деп айтышат, - дейт Фаррелл, "бирок, адатта, биржа аюу рыногуна кирсе, үйдүн баасы да төмөндөйт жана адам үйүн сата албай калышы мүмкүн. үй».
Мисалы, 2008-жылдагы каржы каатчылыгында үйлөр өлкө боюнча болжол менен 30% кулап, эс алуу үйлөрү катуу жабыркаган. CoreLogic маалыматы боюнча, өлкөнүн ошол кездеги жана азыркы эң ысык эс алуу базарларынын бири болгон Кейп Корал-Форт Майерс, Флорида, 115,127-жылы 2012 доллардан 236,650-жылы 2006 долларга чейин арзандап, 276,520-жылы 2021 долларга көтөрүлгөн.
Кыйын жана кымбат
Ижараны башкаруу оңой же арзан эмес: кошумча камсыздандыруу чыгымдары, бизнеске байланыштуу салыктар жана оңдоолор бар. Башкаруучу компаниялар кирешенин 20-35% алышы мүмкүн. Ал эми ээлери өздөрүнүн эс алуу пландары үчүн негизги ижара убактынан баш тартууга туура келиши мүмкүн.
Каржылык пландоочу жана пенсиялык кирешени эсептөө үчүн IncomeConductor программалык камсыздоонун биргелешип иштеп чыгуучусу катары Денверлик Фил Лубински батир ээлеринин ижарадагы кыйынчылыктардан жана алар тарткан чыгымдардан таң калганын көп көргөн. Ал тааныган бир кожоюн ижарачы иштеткен метлабораториядан келтирилген зыянды тазалоо үчүн 35,000 XNUMX доллар сарптаган, ал эми ал жерде киши өлтүрүү болгонун ачып бергенден кийин дагы бир батирге ижарачыларды таба албай жатканын көргөн.
"Эс алуу үйүңүздү ижарага берүү кагазда жакшы көрүнөт", - дейт Лубински, адамдарга ижарага алынган мүлктү сатып алууга кеңеш берген, бирок өзү эч качан ижарага алынган мүлккө акча салбаган. "Бул өтө эле көп кыйынчылык."
Жазуу [электрондук почта корголгон]
