"Сиздин накталай акчаңыз үчүн абдан маанилүү." Бул жерде кандай эсептер FDIC тарабынан камсыздандырылбаганы

Силикон өрөөнүндөгү банктын аманатчылары ушул аптада алардын банкынын рыноктук наркы 60% дан ашык төмөндөп кеткенин көрүп, кийинчерээк ал жөнгө салуучу органдар тарабынан жабылган. Ошол эле учурда, KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp жана Citizens Financial Group сыяктуу аймактык банктардын акциялары да төмөндөдү. Президент Байден өз билдирүүсүндө эсеп ээлерин жана бизнес ээлерин алар корголгонуна ишендирди. "Бул банктарда депозиттери бар бардык кардарлар шектенбесек болот ... алар корголот жана алар бүгүнтөн баштап акчасына жете алышат." Бирок банкыңыз жабылса эмне болот? Сиз корголгонсузбу?

Азырынча, Федералдык Депозиттерди Камсыздандыруу Корпорациясы (FDIC) 250,000 41,600 долларга чейинки калдыктары менен көптөгөн банктык эсептерди камсыздандырат (төмөндө толук маалымат). Банк эсебинин орточо эсеби XNUMX доллардын тегерегинде болсо, Банкраттын маалыматы боюнча, көптөгөн америкалыктар банк иштебей калган учурда камтылган деп айтууга болот. "FDIC коргоосу накталай акчаңыз үчүн абдан маанилүү", - дейт Николас Бунио, пенсиялык байлык боюнча кеңешчилердин сертификацияланган каржылык пландоочусу, "негизги коргоо сиздин эсептериңизди төлөө үчүн маанилүү. Керек болгондо бул акчага тез жетээриңизди билип, ишенимди каалайсыз».

FDIC эмнени камсыздандырат? 

FDIC тарабынан камсыздандырылган банктар жөнүндө сөз болгондо, эсептеринин айрым түрлөрү бар аманатчыларга "камсыздандырылган банк жабылган күнгө чейин негизги сумманы жана ар кандай чегерилген пайыздарды кошо алганда, долларга карата камсыздандыруу чегине чейин" камтылган. FDIC. FDIC кошумчалайт "депозиттерди камсыздандыруунун стандарттуу суммасы ар бир эсепке ээлик кылуу категориясы үчүн аманатчыга, камсыздандырылган банкка 250,000 XNUMX долларды түзөт."

Мисалы, эгерде бир аманатчынын FDIC тарабынан камсыздандырылган бир мекемеде жалпы суммасы 275,000 25,000 АКШ доллары болгон бир нече эсеби болсо жана ал банк SVB жолуна түшсө, өкмөт 250,000 XNUMX доллардан ашык суммадан башка сумманы жаап салат. (XNUMX XNUMX долларга чейинки депозиттер NCUA тарабынан кредиттик союздарда корголгонуна көңүл буруңуз (чоо-жайын бул жерден караңыз)).

Демек, эсептердин кандай түрлөрү корголот? Бул жерде FDIC камсыздандырылган эсептер катары тизмеленген нерсе (банктар бул коргоо үчүн FDIC камсыздандырылган болуу үчүн тийиштүү анкета формаларын толтурушу керек деп айтуу керек): 

• Эсептерди текшерүү

• Акча алуу тартиби (АЗЫР) эсептери

• Эсептерди сактоо

• Акча рыногунун депозиттик эсептери (MMDA)

• Депозиттик сертификаттар (CDs) сыяктуу мөөнөттүү депозиттер

• Банк тарабынан берилген кассалык чектер, акча которуулар жана башка расмий буюмдар

Мындан тышкары, кээ бир пенсиялык эсептерди жана жөлөкпул пландарын камтыган "менчик категориялары" деп аталган нерселер үчүн камтуу бар: 

• Жалгыз эсептер

• Кээ бир пенсиялык эсептер - IRAs, өз алдынча башкарылган белгиленген салым пландары - өзүн-өзү башкарган 401 (k) пландар, 401 (k) план түрүндө өткөрүлүүчү өз алдынча башкарылган ЖӨНҮНДӨ IRA пландары жана өз алдынча башкарылган белгиленген салымдардын киреше бөлүшүү пландары - өзүн-өзү башкарган Keogh планынын эсептери жана 457-бөлүм кийинкиге калтырылган компенсация планынын эсептери

• Биргелешкен эсептер

• Кайтарылып алынуучу ишеним эсептери

• Кайра кайтарылгыс ишеним эсептери

• Кызматкерлердин жөлөкпул планы

• Корпорация/өнөктөштүк/инкорпорацияланбаган ассоциация эсептери

• Мамлекеттик эсептер

Эмнелер FDIC тарабынан камсыздандырылбайт? 

FDIC бир аз камсыздандырса да, корголбогон көптөгөн инвестициялар бар. Бул жерде камсыздандырылган эмес: 

• Акционердик инвестициялар

• Облигацияларга инвестициялар

• Өз ара каражаттар

• Crypto Assets

• Өмүрдү камсыздандыруу полиси

• аннуитет

• Муниципалдык баалуу кагаздар

• Сейфтик кутулар же алардын мазмуну

• FDIC ылайык, "АКШ өкмөтүнүн толук ишеними жана кредити менен колдоого алынган" казына векселдери, облигациялар же ноталар.

Акциялар, облигациялар, үлүштүк фонддор жана крипто холдингдери (таң калыштуу эмес) FDIC тарабынан камсыздандырылбаса да, брокерде же сактоодо сакталгандар дагы эле камсыздандырылган. Бул жактарга келгенде, Бунио сиздин акчаңызды коргоонун кандайдыр бир түрү бар экенине ынануу маанилүү дейт. 

Баалуу кагаздарды инвесторлорду коргоо корпорациясы (SIPC), мисалы, банкрот болгон учурда брокерди камтыйт жана банкроттук процессинин жүрүшүндө накталай акча же инвестицияларды жоготууга жол бербейт. "Бирок жаңылбаңыз, булар инвестициялык жоготуулардан коргой албайт, бирок брокер иштен кетсе гана" дейт Бунио. Кыймылсыз мүлк жана жеке капитал сыяктуу кээ бир жеке инвестициялар, ал "SIPC камтыбаган компанияларда кармалышы мүмкүн" деп кошумчалайт.

Аннуитет жана өмүрдү камсыздандыруу, ошол эле учурда, мамлекеттик өкмөттөр тарабынан жабылышы мүмкүн. Айтор, бардык мамлекеттер ар кандай жана ар кандай чектөөлөрдү камтыйт. Кээ бир штаттар камсыздандыруу келишими үчүн $ 300,000 болушу мүмкүн, ал эми Луизиана жана Нью-Йорк сыяктуу башкалары, Annuity Advantage ылайык, жалпы камсыздандыруунун бардык линиялары үчүн 500,000 долларга чейин максималдуу артыкчылыктарга ээ. Бул тууралуу көбүрөөк билүү үчүн, "ташуучуларыңыз жана каржы кеңешчиңиз менен сүйлөшүү маанилүү", - дейт Бунио жана бардык учурларда жеке адамдар "кирешелүү жана жакшы капиталдаштырылган камсыздандыруу компанияларын жана инвестициялык компанияларды тандашы керек" деп кошумчалайт.

401(k) сыяктуу туруктуу баалуу фонддор инвестиция болуп саналат жана "көбүнчө камсыздандыруу компаниялары тарабынан колдоого алынат" дейт Бунио. «Бул FDIC камсыздандырылган эмес, бирок камсыздандыруу компаниясы тарабынан колдоого алынган. Дагы, туруктуу камсыздандыруу компаниясын тандаңыз».

Сиз дагы камсыздандыра аласызбы? 

"Депозиттерди камсыздандыруунун чеги $250,000 болсо да, сиз банкты алмаштырбастан, андан да көптү коргой аласыз", - дейт Грег Макбрайд, Банкраттын улук талдоочусу. Мисалы, FDIC тарабынан камсыздандырылган бир банкта жубайлар 250,000 500,000 доллардан төлөнөт, бул жалпысынан XNUMX XNUMX долларга чейин коргоону түзөт. 

Ошол эле жубайлар "эгер ар бири 1 250,000 долларга чейин камсыздандырылса жана ар бир эсептин ээсин 250,000 500,000 долларга жалпысынан XNUMX XNUMX долларга камсыздандырган жана "ар кандай банктар арасында" таралган биргелешкен эсеби болсо, XNUMX миллион долларды коргой алат", - деп кошумчалайт Макбрайд. 

Кээ бир банктар ошондой эле Депозиттик эсептин реестринин күбөлүктөрү, же CDARS жана Incident Command System же ICS деп аталган тармактарга катышат, алар бир нече банктар боюнча жоопкерчиликти жайылтуу менен бул камсыздандыруунун чегин эффективдүү кеңейтет. Бул чындыгында камсыздандырууну жогорулатууга мүмкүндүк бергени менен, стратегия муну "бир эле банк менен иштөөнүн ыңгайлуулугу" менен жасайт, - дейт Бунио.