Ишенимдүү кеңешчинин тандоосу сиз үчүн өтө маанилүү жана андай эмес учурлар

Сиз бүтүндөй карьераңызда талыкпай эмгектендиңиз. Мурдуңду ташка салып, сиз пенсиялык активдериңизди автопилотто өстүрдүңүз. Күтүлбөгөн жерден сиз үйүлгөн акчанын үстүндө отурганыңызды көрөсүз. Андан кийин эмне кыласыз?

Ишенимдүү кеңешчи деген эмне?

Ал эми Эмгек департаментинде а фидуциардык милдеттерди чагылдырган толук китепче, негизги элементтерди тиштегендей бөлүктөргө бөлүүгө болот. Бул элементтер пенсиялык пландарга да, жеке инвестицияларга да тиешелүү.

Нью-Йорктогу Wharton Wealth Planning LLC компаниясынын негиздөөчүсү жана директору Дэвид Розенстрок: "Ишенимдүү кеңешчилердин акчаны башкарууда эки негизги милдети бар, алар кам көрүү жана берилгендик милдетин камтыйт" дейт. "Камкордук милдети ишенимдүү адамдар сунуштарды же пландарды жасоодон мурун каржылык жашооңуз жөнүндө бардык маалыматты карап чыгып, негизделген бизнес чечимдерин кабыл алышы керек дегенди билдирет."

Эгерде сиз ишенимди эң ​​жакшы аныктаган бир фразага көңүл бургуңуз келсе, бул "эң жакшы кызыкчылыктар" болмок. Чет коюу SECтин "Эң мыкты пайыздык эрежеси" кээ бир ишенимдүү жактоочулар суроо, анын баштапкы контекстинде термин мааниси боюнча абдан жөнөкөй.

"Ишенимдүү адам катары иш алып барган финансылык кеңешчилер кардардын эң жакшы кызыкчылыктарын камсыз кылууга милдеттүү" дейт Кэти Шин, Башкаруучу директор, SVB байлык жана ишеним боюнча стратегиVB
Бостондо катардагы. «Ошондуктан, берилген кеңештер жана тандалып алынган инвестициялар ар дайым кардардын муктаждыктарына ылайыкташтырылган. Финансылык кеңешчи тандоодо көп нерсени, өлчөмүн, жайгашкан жерин жана адистигин эске алуу керек, бирок бул кеңешчилер ишенимдүү болобу же жокпу, ошол тизмеде биринчи орунда турушу керек.

Сизге чындап эле ишенимдүү кеңешчи керекпи?

Тандоо үчүн каржы адистеринин көптөгөн түрлөрү бар. Алардын баары эле ишеним кызматтарын сунуштабайт, кээ бирлери экөөнү тең сунушташат. Потенциалдуу кызмат көрсөтүүчүлөрдөн алар сиз менен ишенимдүү кызматташа алар-албасын сурашыңыз маанилүү. Бул эмне үчүн маанилүү?

"Ишенимдүү адамдар менен иштөөнүн негизги артыкчылыгы - алар дайыма кардардын кызыкчылыгын көздөйт жана кардарга терс таасирин тийгизе турган ар кандай конфликттерди ачыкка чыгарат (бул лоялдуулук милдети менен байланыштуу)" дейт Розенстрок. "Бул сиздин каржылык кеңешчиңиз менен биргелешип кабыл алган чечимдериңизге жана байлыгыңызды сактап калуу же өстүрүү үчүн кеңешчиңизге кандай таасир этиши мүмкүн."

Магна Картага чейин тараган тамыры менен камкорчулардын алар көзөмөлдөгөн жетимдердин ресурстарын түгөтүшүнө жол бербөө үчүн, ишенимдүү адам менен иш алып барганда, сиздин активдериңизди мыйзамдуу түрдө сизден башка бирөө үчүн чогултууга болбойт.

"Ишенимдүү кеңешчилер мыйзамдуу түрдө кардардын активдерин өз кызыкчылыгы үчүн пайдаланбоого милдеттүү" дейт Розенстрок. «Бул мамиле жана камкордук стандарты кызыкчылыктардын кагылышуусу болгон кырдаалдардын алдын алууга кызмат кылат. Мисалы, каржылык пландоочу сизди белгилүү бир инвестицияларды колдонууга үндөшү мүмкүн, анткени ал аларда үлүшкө ээ болушу мүмкүн. Кеңешчилер айрым өнүмдөрдү жактырышы мүмкүн, анткени алар алардан пайда ала алышат. Ишенимдүү кеңешчилер эмне үчүн чечим кабыл алып жатканын жана андан эмнеге ээ же жоготуп алышыңыз мүмкүн экенин түшүндүрүүгө милдеттүү.

Качан сизге ишенимдүү кеңешчи керек болбойт?

Ошентсе да, ишенимдүү адам менен иштөөнүн артыкчылыктары сизге туура келбеген учурлар бар.

"Ишенимдүү адам менен иштөөнүн эң кеңири тараган себеби - бул теориялык жактан мүмкүн болушунча конфликтсиз, калыс кеңештерди алуу", - дейт Райан Д. Браун, Саутфилддеги CR Myers & Associates компаниясынын өнөктөшү жана адвокаты, Мичиган. «Ишенимдүү адамдар мыйзамдуу түрдө алардын эмес, сиздин кызыкчылыгыңыз үчүн кеңеш берүүгө милдеттүү. Бүтүндөй финансылык портфелиңизди башкаруу үчүн ишенимдүү адам менен иштөө маанисиз болушу мүмкүн, эгерде сиз аны жигердүү башкарып, үзгүлтүксүз карап турушу керек деп ойлосоңуз, демек, ишеним берүүчүгө анын үзгүлтүксүз акысын төлөөгө негиздүү болот. Бирок, өзүң аткара ала турган күнүмдүк иштер үчүн үзгүлтүксүз акы төлөөнүн мааниси жок».

Эгерде сизде убактыңыз, кызыгууңуз болсо жана сиз өзүңүздүн узак мөөнөттүү ден соолугуңузга ишенсеңиз, портфелди башкаруу жөнүндө өтө аз билсеңиз дагы, өзүңүздүн инвестицияңызды башкара аласыз.

"Инвестициялоону үйрөтсө болот" дейт Райан Деруссо, Хантингтондогу (Нью-Йорк) Финансылык пландоочу. «Көптөгөн инвестициялык кеңешчилер маселелерди татаалдаштырганды жакшы көрүшсө да, көпчүлүк инвесторлор акчаларын бир нече индекстик фонддорго жайгаштырып, андан кийин тынымсыз ошол каражаттарга инвестициялоосу керек. Бирок ишенимдүү/инвестициялык кеңешчи пайдалуу боло турган бир нече жагдайлар бар.

Качан кимдир бирөө ишеним берүүчүнү колдонгусу келет?

Эгер сиз өзүңүздүн ишиңиз болсоңуз, анда өз мүлкүңүз үчүн ишенимдүү адам менен иштебесеңиз жакшы болот. Бул жерде квалификацияны белгилеңиз. Жеке портфелдин ишенимдүү адамы же корпоративдик пенсиялык пландын демөөрчүсү катары башка бирөөнүн мүлкү үчүн жооп бересиз дейли. Мындай учурда, сиз өзүңүздүн ишенимдүү милдеттериңизди этибарга албай коё албайсыз. Эгерде сиз профессионал ишенимдүү адам болбосоңуз, анда аны жалдооңуз керек.

Дэнни Рэй, Дэнни Рэй, Джексонвиллдеги PinnacleQuote Life Insurance адистеринин негиздөөчүсү: "Активдердин олуттуу көлөмү тартылганда жана/же татаал финансылык чечимдер болгондо инвестицияларды башкаруу үчүн ишенимдүү адам үчүн тартуу абдан маанилүү" дейт. , Флорида. "Бул пенсиялык пландаштырууну, мүлктү пландаштырууну жана ири инвестициялык портфелдерди башкарууну камтыйт."

Эгер сиз өзүңүздүн активдериңизге гана жооптуу болсоңуз да, кесипкөй ишенимдүү адамды жалдоо сизге пайдалуу болушу мүмкүн.

Тампадагы Fluent in Finance компаниясынын негиздөөчүсү Эндрю Локенаут мындай дейт: "Ишенимдүү адам сиздин финансылык билимиңиз, тажрыйбаңыз же акылдуу инвестициялык чечимдерди кабыл алуу жөндөмүңүз жок болгондо абдан маанилүү". «Бул жаш куракка, тажрыйбанын жетишсиздигине же каржылык зыянга учураган башка факторлорго байланыштуу болушу мүмкүн. Ишенимдүү адамды жалдоо менен, көбүрөөк акча табуу максатында инвестицияларыңыз акылдуулук менен башкарылаарына ишене аласыз."

Кадимки фидуциардык төлөм деген эмне?

Сиз бул жөнүндө ойлонуп жаткандырсыз. Сиз премиум кызмат катары көрүнгөн нерсе үчүн премиум төлөйсүзбү?

Бактыга жараша, ишенимдүү адам катары кызмат кылуу инвестициялык кеңешчилер үчүн стандарттуу бизнес модели болуп калды. Ооба, бул SEC тарабынан катталган инвестициялык кеңешчилер үчүн талап кылынат, бирок бардык каржы адистери SECде каттоодон өтүшү керек эмес. Көбүнчө, бул ишенимдүү адамды кимдир бирөөнүн каттоосу эмес; алар компенсацияны кандай алып жатышкандыгынын табиятында.

"Ишенимдүү кеңешчинин дагы бир категориясы болуп саналган, акы төлөнүүчү фидуциар термининин тегерегиндеги негизги түшүнүк - бул кеңешчи гана кардардан көрсөтүлгөн кызматтар үчүн компенсация ала алат", - дейт Розенстрок. «Башкача айтканда, акы төлөнүүчү кеңешчилер жумуш берүүчүдөн же үчүнчү жактардан (фонд компаниялары сыяктуу) сатууга байланыштуу компенсация алышпайт. Бул учурда, жыйымдар жалпак чен, сааттык төлөм (же долбоордун негизиндеги төлөм), жазылуу төлөмү же башкаруудагы активдердин пайызы түрүндө болушу мүмкүн. Акы төлөнүүчү кеңешчилер кардарлар менен бир жолку каржылык пландоо негизинде же жагдайга ылайыктуу болгонуна жараша үзгүлтүксүз иштей алышат.

Эгерде сиз чыныгы ишенимдүү кеңешчи издеп жатсаңыз, балким, адегенде төлөмдөр жөнүндө сурашыңыз керек. Кызмат провайдери өнүмдөрдү сатуунун негизинде комиссия же башка киреше алып жатканын элестетиңиз. Андай болсо, сиз продукт карама-каршы келбеген альтернативалар менен салыштырганда инвестициялык натыйжаларды бербестигин байкай аласыз, ошентип, узак мөөнөттүү келечекте сизге кымбатка түшөт.

Розенстрок мындай дейт: "Көптөгөн белгилүү региондук жана улуттук фирмалык аталыштар бар, алар фидуциардык стандарттарды сактабайт жана бул болочок кардарлардын кызыкчылыгына түздөн-түз карама-каршы келиши мүмкүн". «Көбүнчө каржылык кеңешчилер кардарлар үчүн ылайыктуу инвестицияларды сатууга туура келет, бирок ишенимдүү адамдар этияттыктын жогорку стандарты менен иштеши керек. Натыйжада, ишенимдүү кеңешчилер арзаныраак болушу мүмкүн, анткени кардар эсептеринен комиссия алынбайт. Ишенимдүү кеңешчи, эгер сиз кеңешчиге өзүңүздүн аккаунтуңузду дискрециялык көзөмөлгө алууну пландаштырсаңыз, сизге эмне керек экенин так билбесеңиз жана туура, объективдүү кеңеш алгыңыз келсе, маанилүү. Байлыкты пландаштыруу стратегияларын издеп жатканда, финансылык кеңеш берген фирмалардын баары эле ишенимдүү кеңешчи боло бербестигин эске алуу керек."

Сиз туура нерсени жасоо үчүн инвестициялоо жөнүндө жетиштүү маалыматыңыз жок деп кооптонуп жатасызбы? Же сиз билбеген нерсеңизди билбейм деп тынчсызданып жатасызбы? Кандай болбосун, жардам керек.

Бул жардам сиздин кызыкчылыгыңыз үчүн гана иштээрин текшеришиңиз керек.

Эгер ушундай болсо, сиз ишенимдүү адам менен иштешиңиз керек.