Бул миллиондогон улгайган америкалыктар үчүн №1 киреше булагы жана бул көйгөй жаратышы мүмкүн

Бүгүнкү күндө 65 жана андан улуулар акчасын кайдан алып жатышат? Өкмөттүн маалыматы боюнча, өткөн жылы пенсия курагындагы когортадагы америкалыктар тапкан орточо 53,335 доллардын жарымынан көбү (51%) социалдык камсыздандыруудан, мамлекеттик пенсиялардан же IRAs сыяктуу жеке фонддордон келген. маалымат.* Алардын кирешесинин калган бөлүгүн эмгек акы жана эмгек акы (34.4%) түзөт, андан кийин пайыздар, дивиденддер, ижарадан түшкөн кирешелер жана башка мүлктүк кирешелер (6.2%); өз алдынча иш менен камсыз болгон киреше (5.5%); жана башка бир нече номиналдуу булактар.  

Сандарды тереңирээк изилдегениңизде, Социалдык камсыздандыруу улгайган калктын чоң сектасынын негизги киреше булагы экенин түшүнөсүз жана бул алар үчүн кыйынга турушу мүмкүн. Чынында эле, улгайган социалдык камсыздандыруунун бенефициарларынын арасында эркектердин үчтөн биринен көбү (37%) жана 10 аялдын төртөө (42%) социалдык камсыздандыруудан кирешесинин 50% же андан көп бөлүгүн алышат. үчүн социалдык камсыздоо башкармасы.

Эмне үчүн социалдык камсыздоого ашыкча ишенүү улгайган америкалыктар үчүн кыйынга турат?

Профессионалдардын айтымында, Социалдык камсыздоого ашыкча көз карандылык чоң, мыйзамсыз чыгымдар менен күрөшүүдө кыйынчылык жаратат, мисалы, "бул улгайган адамдар жаңы унаа же үй оңдоо сыяктуу бир жолку чыгаша үчүн чоң сумманы талап кылганда", Джессика Л. Фаренхольц, сертификатталган каржылык пландоочу. Дейтондогу Tudor Financial менен. (Контекст үчүн жаңы унаанын баасы бир жыл мурункуга караганда 8.4% жогору, өкмөттүн маалыматы көрсөткөндөй. Ал эми үйдү оңдоого келгенде, жакында Ангидин үй чыгымдары боюнча отчету табылган Өткөн жылы үй чарбалары техникалык тейлөөгө 3,018 доллар жана авариялык оңдоого 2,321 доллар сарптаган.)

Мындай чоң, туура эмес чыгымдар сиз ойлогондон да көп кездешет: Мен билдирди жакында эле ар бир төртүнчү пенсионерлердин бири гана бар жок а ылайык, пенсияга чыкканда кандайдыр бир шок окуяны башынан өткөргөн окуу актуарийлер коомунан. Жана бул шок окуялар - мисалы, чоң стоматологиялык эсеп - көбүнчө шок баасы менен келет. Чынында, ден-соолукка чыгашалар улгайган америкалыктар үчүн негизги маселе болушу керек, анткени 65 жаштан улуу жубайлар пенсияга чыкканда ден соолугуна жана медициналык чыгымдарына салыктан кийин 315,000 XNUMX доллар сарпташат. окуу Fidelityден табылган.

Андан тышкары, кээ бир адистер Социалдык камсыздандыруу төлөмдөрү өтө төмөн экенин белгилешет (3,345 жашта пенсияга чыккандар үчүн 67 доллар жана 4,194 жашта пенсияга чыккандар үчүн 70 доллар). үчүн Социалдык коопсуздук башкармалыгы) жана инфляцияга ылайыкташтырылганына карабастан, чындыгында инфляцияга туруштук бере албашы мүмкүн (бул дагы эле асмандагы 7.7%). 

"Мен пенсияда Социалдык камсыздоого гана таянган улгайган адамдарга боор ооруйм, анткени инфляция менен ай сайынгы чыгашалар көбөйөт" деди Фаренхольц жана "биздин улук кардарларыбыз үчүн жогорку чыгымдар, албетте, туруктуу кирешеге таасирин тийгизди" деп кошумчалады. 

Ал эми 2023-жылы Социалдык камсыздоонун жашоо наркын жөнгө салууга же COLAга (орто эсеп менен 144 долларга) жогорулашы күтүлгөн инфляциянын жогорку деңгээли менен салык төлөөчүлөргө төлөө бул пайдалардын бир кыйла бөлүгүнө киреше салыгы. "Бул чындап эле маанилүү кирешеге салык салынууда", - деди Карылар Лигасынын Социалдык камсыздоо жана Дарылоо саясатынын талдоочусу Мэри Джонсон MarketWatch пенсиялык кабарчысы Джессика Холл менен жакында болгон маегинде. "Бул адамдардын ден-соолугуна таасирин тийгизген турак жай жана азык-түлүк ресурстарына кандайча жетүүгө олуттуу кесепеттерди алып келиши мүмкүн." 

Мындан тышкары, менин кесиптешим Алессандо Малито катары билдирди, Социалдык камсыздоонун келечектеги каржылоо маселелери болушу мүмкүн, бул жөлөкпулдарды кыскартууну билдирет. 

Улгайган америкалыктарга кирешелерин коргоого жардам берүү үчүн кеңештер

Кирешеңиз кайдан алынбасын, профессионалдардын айтымында, жашооңузду каржылоо үчүн жетиштүү акчаңыз бар экенине кепилдик бере турган бир нече жолдор бар. Бир чоң нерсе, эгер мүмкүн болсо, турак жайга болгон чыгымдарды кыскартуу, анткени алар эски Американын арстан үлүшүн түзөт. чыгымдар. Бул алда канча арзаныраак жакка көчүп кетүү же пенсияга чыкканга чейин ошол ипотеканы төлөө дегенди билдирет. "Бул чөйрөдө үй ипотекалык төлөмдөрү жок пенсионерлер, алар толугу менен Социалдык камсыздандыруу боюнча жөлөкпулдарды ала алышат, өкмөттүн ден соолугун камтый алышат жана 12% киреше салыгын төлөй алышат", - деди Эми Хаббл, Radix Financial компаниясынын башкы инвестициялык кеңешчиси.

Ошондой эле кеч болуп кала электе салык милдеттенмелерин азыр чечүү маанилүү. 65 жаштан ашкан адамдар жеке салыктар боюнча орточо эсеп менен $2,185 төлөшкөн, акыркы бир жыл ичинде же 10.71% - стимулдаштыруучу төлөмдөр салык салынган эмес. Бул факторду эске алуу менен, Крис Эттер, Хьюстондогу Beacon Financial Planners компаниясынын сертификацияланган финансылык пландоочусу, Техас штатындагы эң жакшы кеңеш бул жерде жөнөкөй: алдыга план түзүңүз дейт. 

65 жашка чыкканга чейин, тагыраак айтканда, "эки жыл мурун", бул курактагы чоңдор салттуу IRAларды Рот IRAга которууну караштырышы мүмкүн, деп түшүндүрөт Эттер. Ал процесс каржы адисинин жардамы менен жасалышы керек экенин баса белгилегени менен, бул кадамдын себеби: "Сиз Рот IRAдан чыгып, салык салынуучу кирешеңизди көбөйтүүгө болбойт, сиз талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүлөрдү (RMDs) суммасы конвертацияланган эмес." Учурда RMD жашы 72 же 70-жылдын 1-январына чейин жеткен болсо, 2020 ½ деп белгиленген. IRS. "Ушул убакыттын ичинде, алар 70 жашта көбүрөөк сумманы алуу үчүн социалдык камсыздандыруу боюнча жөлөкпулун кийинкиге калтыра алышат" деп кошумчалады ал.

Акыр-аягы, сарптооңузга кылдат баа бериңиз. "Менин оюмча, каржыны жеке сактоо жана жеке чыгымдарды карап чыгуу - чыгымдарды кыскартуу жана бюджетте орун берүү мүмкүнчүлүктөрүн аныктоо үчүн пайдалуу көнүгүү" деди Фаренхольц. Жана бул дайыма эле мүмкүн боло бербесе да, толук эмес убакыт же концерттик жумушка мүмкүнчүлүк болсо, аларды карап көрүңүз. 

* Бул окуянын BLS маалыматтары жеке адамдарды да, керектөөчү бирдиктерди да (КБ) же кан, нике же асырап алуу боюнча туугандыктагы адамдарды жана башкалар менен жашаган, бирок каржылык жактан көз карандысыз адамдарды камтыйт. КСга чогуу жашаган жана биргелешкен финансылык чечимдерди кабыл алган адамдар да кирет.