"Бул эч качан теңдемеге кошулбайт." Бир чоң нерсе, адамдар пенсияга канча керектиги жөнүндө ойлонуп көрүүнү унутуп коюшат

Чынында эле, биздин көпчүлүктү ойлондурган бир суроо - бул пенсияга канча керек экендигибиз. Тилекке каршы, эгер сиз жөнөкөй сандык жооп издеп жатсаңыз, көпчүлүк эксперттер сизге чечим оңой эмес экенин айтышат. Бул жерде сиз муну түшүнүүдөн мурун өзүңүзгө берилүүчү суроолордун айрымдары.

1-суроо: Пенсияга чыгуудан эмнени күтөм? 

Сиз канча пенсияга чыгышыңыз керек, сиздин пенсиядагы жашооңуздан көз каранды. Башка сөз менен айтканда, пенсияга чыгуу үчүн канча керек экенин сураардан мурун, сиз өзүңүзгө төмөнкү суроону беришиңиз керек: Пенсияга чыгуудан эмнени күтөм?

Канча акчаны эсепке алуу керек экенин чечүүдө эң чоң факторлордун бири сиз жашаган жер. Жайгашкан жериңизге жана кайсы пляждарда эс алууну пландаштырганыңызга жараша, бул баа тынымсыз жогорулашы мүмкүн. Сиздин пенсияга чыгуу, саякаттоо, неберелериңизге, ден соолукту сактоого жана хоббиге жумшоо пландары бул санды сиз күткөндөн жогору же төмөн түртүшү мүмкүн болгон потенциалдуу факторлордун айрымдары гана. 

Биринчиден, "инфляцияны кандайдыр бир деңгээлде пландаштыруу жана контролдоо" үчүн ижарага караганда үйгө ээлик кылууну ойлонуш керек, - деп сунуштады Марианела Колладо, сертификатталган мамлекеттик бухгалтер, байлык боюнча улук кеңешчи жана Флорида штатындагы Плантациядагы Tobias Financial компаниясынын башкы директору. Ал кошумчалагандай, башка штатта, атүгүл башка өлкөдө жашоонун наркын эске алуу, эгерде жашоонун баасы алда канча төмөн болсо, планга оң таасирин тийгизет. "Эмне, 5 миллион долларга муктаж болгондун ордуна, балким, АКШдан тышкары жашаганга жарымы көбүрөөк акча керек болсо, бул болгону 3 миллион доллар болушу мүмкүн"

2-суроо: Пенсияга чыгуунун баасы канча болот?

Албетте, муну иштетүү үчүн көп нерсе керек, андыктан пенсияга чыгуу үчүн канча чыгым кетери боюнча конверттин арткы эсебин алгыңыз келсе, кээ бир адистер уя жумурткасын курууда аны алмаштырууга аракет кылуунун жалпы эрежесин сунушташат. Пенсияга чыгууну пландаштырган жылдардагы пенсияга чейинки кирешеңиздин 70%дан 90%га чейинкиси (бул жөнүндө кийинчерээк). Калеб А. Пеппердейдин айтымында, бул сиз пенсияга чыгууну пландаштырып жаткан штаттагы орточо салык ставкасы, киреше алууну улантууну пландап жатасызбы же жокпу, же күтүлгөн чыгаша адаттарыңыз сыяктуу бир катар факторлорго жараша өзгөрөт. Питтсбургдагы JFS Wealth Advisors менен тастыкталган каржылык пландоочу. 

Ошентсе да, Pepperday пенсионерлер пенсияга чыкканга чейинки кирешесинин болжол менен 70%дан 80%ке чейинкисин пенсияга сарптайт деп макул болсо да, ал ушул жана башкалардан улам, сиз сактаган сумма үчүн сыйкырдуу сан жок экенин белгилейт. "Бул көптөгөн факторлорго көз каранды" деди Пеппердей. "401 (k) жана Социалдык камсыздандырууга кошумча ай сайын пенсия алып жаткан кимдир бирөө, пенсияга чыгуу үчүн социалдык камсыздандырууга жана алардын 401к активдерине таянган адамга караганда алда канча азыраак керек болушу мүмкүн."

Анын натыйжалуулугу талкууланып жатканына карабастан, дагы бир конверттин арткы эсеби 4% эрежесин карап чыгуу болуп саналат - пенсионерлер пенсияга чыгуунун биринчи жылында аманаттарынын 4% га жакынын алып салууну жана инфляцияны жөнгө салууну сунуш кылган жалпы эреже. кийинки 30 жылдын ичинде жыл сайын. "Жалпысынан, эгер сизге кереги жок болсо, жыл сайын пенсиялык портфелиңизден 4% дан ашык акчаны чыгарбоо сунушталат" дейт Пеппердей. "Мисалы, эгер сиз жылына 75,000 35,000 доллар коротууну күтсөңүз жана Социалдык камсыздандыруу бул кирешенин 1 40,000 долларын камсыз кылып жатса, 4% алуу ставкасын эске алганда, калган XNUMX XNUMX долларды өндүрүү үчүн сизге болжол менен XNUMX миллион доллар керек болот."

Мунун баарын билгенден кийин, сиз пенсиядагы күтүүлөрүңүз жөнүндө билгендериңизди катмарлашыңыз керек. Мүмкүн сизге кирешеңиздин 90% кереги жок, мисалы, сиз азыр жашап жаткан алда канча арзан жерде үйгө ээ болууну пландап жатсаңыз. Жана эсиңизде болсун: Сизге канча акча керек, бул жеке чечим, ал жөн гана санга жана баалоого гана эмес, дейт Blue Ocean Global Wealth компаниясынын башкы директору Маргерита Ченг.

"Чечим бир гана каржылык жагдайга эмес, ошондой эле үй-бүлөлүк кырдаалга, медициналык жардамга жетүү мүмкүнчүлүгүнө, жаш курагына, киреше булактарына ж.б. көз каранды", - деди Ченг. «Сан ар ким үчүн ар кандай. Кардарлар менен иштөөдө биз аларда жетиштүү байлыкка, ден соолукка жана пенсиядан ырахат алуу үчүн убакытка ээ болгубуз келет».

3-суроо: Акчаны канча убакытка чейин күтүшүм керек?

2020-жылы АКШда жашоонун узактыгы 77 жашты түзгөн CDC. Бирок профессионалдардын айтымында, эгер сизде өнөкөт ден соолук абалы сыяктуу орчундуу себеп болбосо, башканы ойлобосоңуз, узак жашоону пландаштыргыңыз келет.

Майамидеги Ameriprise Financial Services компаниясынын жеке байлык боюнча кеңешчиси Роджер Д. Опранди, биз болжол менен 95 жашка чейин жашоону пландаштырышыбыз керек, анан бул эсептөөнү жүргүзүшүбүз керек дейт: «Мен сиздин чыныгы, жасалган чыгымдарыңызды билүүдөн баштамакмын; турак-жай чыгымдары, тамак-аш жана башкалар болушу керек "деди Опранди. «Номерди жыл сайын чыгарып, социалдык камсыздандырууну жана башка пенсияларды алып салгыла. Консервативдүүлүк үчүн айырманы 0.04 же 0.035ке бөлүңүз. Бул идеалдуу эмес, бирок бул жакшы башталыш жана оңой эсептөө», - деп кошумчалады ал 4% алуу эрежесине шилтеме жасап.  

4-суроо: Пенсияга чыкканда саламаттыкты сактоо чыгымдары жөнүндө эмне айтууга болот? 

Ньютаундагы (Пенсильвания штаты) Allied Financial Advisors компаниясынын кеңешчиси Кристофер Лаймандын айтымында, кардарлар сөзсүз эле узак жашашпаса да, андай адамдар көп учурда өнөкөт ден соолугунун абалы менен күрөшүшөт. "Бул медициналык адистерге, дары-дармектерге жана үйүңүзгө/сатып алууларыңызга күнүмдүк тапшырмаларды аткаруу ыкмасын өзгөртүү үчүн ашыкча каражат талап кылынышына алып келет." 

Ырас, 65 жаштан улуу жубайлар пенсияга чыкканда ден соолугуна жана медициналык чыгымдарына болжол менен 315,000 XNUMX доллар коротушат. Fidelityден окуу. Жалгыз эркектер үчүн бул сан эркектер үчүн болжол менен 150,000 165,000 долларды түзөт, ал эми аялдар орточо эсеп менен 2 10 доллар коротушат. Лаймандын айтымында, бул кардар кандайдыр бир жардам берүүчү турак жайга көчкүсү келсе, кирбейт. Чынында эле, Лайман узак мөөнөттүү кам көрүү менен байланышкан чыгымдар көбүнчө беш же XNUMX жылдын ичинде XNUMX миллион доллар же андан аз болгон мүлктөрдү "толугу менен бууланып кеткен" деп эскертет.

Медициналык чыгымдар акыр аягында пенсионердин ипотекага болгон жылдык чыгымын алмаштырат, дейт Спенсер Беттс, сертификатталган финансылык пландоочу, талаптарга жооп берүү боюнча башкы адис жана Лексингтондогу (Массачусетс штаты) Bickling Financial компаниясынын каржылык консультанты. "Адатта, сиз иштеп жаткан учурда, турак-жайга болгон чыгымдарыңыз эң чоң чыгаша болуп саналат", - дейт, "бул көбүнчө пенсияга чыкканда ден-соолукка жумшалат".

Ченг кошумчалайт, бул "пенсияга чыгуунун ар кандай фазаларын, анын ичинде узак мөөнөттүү кам көрүү окуясын пландаштыруу маанилүү. Саламаттыкты сактоо жана узак мөөнөттүү кам көрүү чыгымдары жалпы товарларга жана кызматтарга караганда тезирээк көбөйөт.

5-суроо: Мен күтүлбөгөн чыгымдардын жана факторлордун дагы кандай түрлөрүн эске алышым керек?

Саламаттыкты сактоого кеткен чыгымдардан тышкары, эң чоң фактор бул жакындардын каржылык жардамы, дейт Том Балком, тастыкталган каржылык пландоочу жана Лодердейл-би-те-Седеги Флоридадагы 1650 Wealth Management компаниясынын негиздөөчүсү, атап айтканда, жардам. бойго жеткен балдарына жана неберелерине.

"Бул эч качан теңдемеге кирбейт жана менин кардарларымдын көбү бул маселе менен тынымсыз күрөшүп жатышат", - дейт Балком жана бойго жеткен баланын ажырашып кетиши, жумушунан айрылышы же дагы бир күтүүсүз окуяга кабылышы сейрек эмес экенин кошумчалады. Анан алар пенсиядагы ата-энесине же чоң ата-чоң энесине жардам берүү үчүн кайрылышат».

Пенсияга чыкканда сиз тапкан акчаңызды сарптайм деп күтпөгөн башка нерселер барбы? Үй оңдоо жана стоматологиялык чыгашалар алдынкы күтүлбөгөн чыгымдардын арасында, ылайык изилдөө актуарийлер коомунан. Отчетко ылайык, пенсионерлердин дээрлик 30% үйдү оңдоо жана жаңылоо аларды күтүүсүз калтырганын айтышса, 25% тиш дарылоого кеткен чыгымдар күтүлгөндөн алда канча жогору болгонун айтышат. Башка нерселерге оору, алдамчылык же алдамчылык, үй-бүлөлүк өзгөчө кырдаалдар жана ал тургай жесирлик менен күрөшүүгө кеткен чыгымдар кирет.

Чыгымдардан тышкары башка факторлор да адамдарды таң калтырышы мүмкүн. Чынында эле, Беттстин айтымында, анын көптөгөн кардарлары пенсияга чыгуу үчүн жогорку маяналуу жумуштан кетүү чечими канчалык акыркы болушу мүмкүн экендиги менен күрөшүп жатышат. Акыры жумушчу күчүн таштап кетүүнү чечкенден кийин, кайра кирүү кыйынга турушу мүмкүн, деп эскертти ал.

«Эгерде сиз менеджер болуп, эмки жылы пенсияга чыксаңыз жана өтө эле эрте пенсияга чыксаңыз, кайра кайтып, ошол башкаруучулук ролду кайра ала албайсыз», - деди ал. «Биз аны дайыма көрүп турабыз. Бул пенсияга чыгууга даяр болгон нерселердин бири, бул кайра кайтарылгыс чечим. "Ооба, мен муну кылам жана акчага, ресурстарга жана жашоо образына ээ болом" деп ишенүү абдан маанилүү».

Балким, сиз эл аралык реактивдүү учактарыңыздын кошумча чыгымдарынын бир бөлүгүн жабууга жардам берүү үчүн жарым-жартылай жумушка кайтып кетесизби? Беттс муну кеңешчи катары карап көрүүнү жана мындай шарттарда эмне кылууга даяр экениңизди жана эмнени каалабай турганыңызды так түшүндүрүүнү сунуштайт. Бул мүмкүн болгон саякат, ашыкча иштөө жана жаш кызматкерлерге насаатчылык жөнүндө сүйлөшүүлөрдү камтышы мүмкүн. Бул ошондой эле "сизге жана иш берүүчүгө сиз иштей турган сааттарыңызга жана сизге төлөнө турган компенсацияга көбүрөөк ийкемдүүлүк" берип, "1099 менен төлөнөт" дегенди билдирет. Бирок, Беттс эскертет, көп учурларда, "сен адатта консультант болуп туруп, артыкчылыктарга ээ боло албайсың".