Мега бэкдор Рот уникалдуу болуп саналат 401(k) айлануу стратегиясы Бул кирешелери Роттун Жеке Пенсиялык эсебинде сактоого тоскоол болгон адамдар үчүн иштелип чыккан. Рот IRAны пенсияга үнөмдөө үчүн колдонуунун артыкчылыгы - салыксыз квалификациялуу акча каражаттарын алуу. Бирок бул эсептерге бардыгы эле салым кошо албайт; кирешеси жогору болгондор эсепке алынбайт. Бул жерде Роттун мега бэкдору ойнойт. Эгер сизде 401 (к) бар болсо, анда сиз бул стратегияны кирешеге тоскоолдук кылбастан, Roth IRAнын салык жеңилдиктеринен пайдалануу үчүн колдонсоңуз болот.
Сиз менен иштөө аркылуу пенсиялык активдериңизди көбөйтүү үчүн ар бир мүмкүнчүлүктү пайдаланып жатканыңызды текшериңиз каржылык кеңешчи.
Рот эсебинин негиздери
Роттун мега бэкдорунун өзгөчөлүктөрүнө кирүүдөн мурун, Рот эсептери жөнүндө билүү керек болгон бир нече нерселер бар, анын ичинде Roth IRAs жана Рот 401(к)с.
Биринчиден, бул эсептер экөө тең салыктан кийинки долларлар менен каржыланат. Демек, кийинчерээк квалификациялуу акча алсаңыз, акчага киреше салыгын төлөбөйсүз, анткени сиз аны алдын ала төлөгөнсүз. Бул Рот эсептеринин негизги мүнөздөмөсү жана аларды пенсияга чыккандан кийин жогорку салык кронштейнинде болууну күткөн инвесторлорду кызыктырган нерсе.
Андан кийин, Roth 401(k) программасына салым кошуу мүмкүнчүлүгүңүз кирешеңиз менен чектелбейт. Бирок бул Roth IRA үчүн. 2021 салык жылы үчүн сиз ушул өзгөртүлгөн оңдолгон брутто ичинде болушуңуз керек киреше чектөөлөр толук Roth IRA салым кошуу үчүн:
Single filers: $ 125,000 же андан аз MAGI
Биргеликте үй -бүлө менен тапшыруу: MAGI $ 198,000 же андан аз
Үй башчысы: $ 125,000 же андан аз MAGI
Сиз киреше чектеринен жогору жарым -жартылай салым кошо аласыз. Бирок сиздин MAGI 140,000 долларга жеткенде (эгер сиз бойдок же үй -бүлө башчысына тапшырсаңыз) же 208,000 доллар үйлөнгөн болсоңуз жана биргелешкен декларация тапшырсаңыз, этаптарды толугу менен кошо аласыз. 2021-жылга карата толук салым 6,000 миң долларды түзөт жана 1,000 жана андан улуу жаштагы сакчылар үчүн 50 долларлык салым.
Акыр-аягы, Roth 401 (k) эсепке алынат талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү эрежелери салттуу 401(k) эсептер сыяктуу. Бул эреже 401 жаштан баштап 72(k) дан акча ала башташыңызды талап кылат. Ал эми Рот IRA RMD эрежелерине баш ийбейт.
Backdoor Roth деген эмне?
A арткы эшик Рот кирешелери IRS тарабынан белгиленген чектен жогору болгон адамдар үчүн иштөөнү сунуш кылат. Роттун бэкдоорун аткарганда, сиз акчаны салттуу IRAдан Рот эсебине которуп аласыз. Ошентип, сиз Рот IRAдагы пенсиялык топтооңузга салыктарды төлөөгө туура келбейт. Жана сиз талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү эрежелерине баш ийбейсиз.
Бирок кармоо бар. Сиз Рот эсебине которулган акчага киреше салыгын төлөшүңүз керек. Ошентип, пенсияда салыктан акча үнөмдөсөңүз да, сиз салттуу ИРАнын салык милдеттенмесинен таптакыр кутула албайсыз.
Mega Backdoor Roth кантип иштейт
Мега бэкдор Рот - бул атайын жумушта 401(k) планы бар адамдар үчүн иштелип чыккан бэкдор Рот. Роттун бул түрү сизге 38,500-жылы Roth IRA же Roth 401(k) үчүн $2021 чейин салым кошууга мүмкүндүк берет. Бул IRS эсептердин бул түрлөрүнө уруксат берген жылдык салымдардын чектерине кошумча. Мега бэкдор Ротту ишке ашыруу үчүн эки шарт аткарылышы керек. Сиздин 401(k) планыңыз төмөнкүлөргө жол бериши керек:
Сиз 401 (k) бул критерийлерге жооп береби, планыңыздын администраторунан сурасаңыз болот. Эгерде сиздин планыңыз кызматтан кетүүгө же бөлүштүрүүгө жол бербесе, анда сиз жакынкы убакта жумуштан кетүүнү пландап жатсаңыз, дагы эле арткы эшик Ротту колдонууга аракет кыла аласыз.
Эгерде сиздин планыңыз критерийлерге жооп берсе, анда сиз Роттун мега бэкдорун ишке ашыруу үчүн кийинки кадамдарды жасай аласыз. Бул, адатта, эки кадамдуу процесс, ал максималдуу түрдө ишке ашат салыктан кийинки 401(к) салымдар, андан кийин эсебиңиздин салыктан кийинки бөлүгүн Roth IRAга алуу.
Дагы, экинчи кадамды аткарсаңыз болобу, сиздин планыңыз кызматтан акча алууга жол береби же жокпу көз каранды. Эгер андай болбосо, анда сиз жумуш берүүчүңүздөн 401 (к) ичиндеги ар кандай салыктан кийинки акчаны Рот ИРАга айлантууну күтүшүңүз керек.
Ошондой эле пропорциялуу эрежени сакташыңыз керек. IRSтин бул эрежеси салттуу 401 (k) дан салыкка чейинки же кийинки салымдарды гана алып салууга болбойт дейт. Эгер сиз мега арткы Ротту бүтүрүп жатсаңыз, эгерде сиздин эсебиңиз салыктан мурунку жана кийинки фонддорго ээ болсо, салыктан кийинки салымдарды алып салууга болбойт. Мындай учурда, сиз Roth IRAга бүт балансты өткөрүп беришиңиз мүмкүн.
Mega Backdoor Rothтун пайдалары
Мега бэкдор Ротту ишке ашыруунун үч негизги пайдасы бар. Биринчиден, сиз бул жол менен Roth IRAга көбүрөөк салым кошо аласыз. 2021-жылга салым чеги 38,500 долларды түзөт үзгүлтүксүз жылдык салым чеги жана колдонулушу мүмкүн болгон ар кандай толтуруучу салым чектөөлөрү.
Сиз 401 (к) салыктан кийинки бөлүгүнө салым кошууга уруксат берилген максималдуу сумманы билишиңиз керек. Ошентип, 2021 -жылы IRS сиз 58,000 же андан улуу болсоңуз, $ 64,500 же $ 50 максималдуу салым кошууга мүмкүндүк берет. Сиз 401 (к) салымыңызды жана жумуш берүүчүңүздүн кошкон салымын кошкондон кийин, салыктан кийинки бөлүккө канча кошсоңуз болорун эсептеп чыгарасыз.
Андан кийин, сиз пенсияга салыксыз алуу мүмкүнчүлүгүнө ээ боло аласыз. Бул сиздин кирешеңиз Roth IRAга салым кошуу үчүн өтө жогору болсо, сиз ала албай турган пайда. азайтуу менен сиздин салык милдеттенмеңиз пенсияга чыкканда, сиз инвестициялык долларларыңыздын андан ары кетишине жардам бере аласыз. Жана кийинки муундарга калтыра турган чоңураак байлык мурасыңыз болушу мүмкүн.
Акыр -аягы, мега арткы эшик Рот IRA сизге керектүү минималдуу бөлүштүрүү эрежелерин четке кагууга мүмкүндүк берет. Бул сиз Рот IRAдан бөлүштүрүүнү тандап алганда көзөмөлдү сактап кала аласыз дегенди билдирет.
Ошентип, мега арткы эшик Рот кимге ылайыктуу? Сиз бул кадамды карап көрсөңүз болот:
Иште 401 (k) ылайыктуу планга ээ болуңуз
Салттуу 401 (к) салымдарын максимумга жеткирди
Сиздин кирешеңизден улам Рот IRAга салым кошууга укугуңуз жок
Каалаган кошумча акчаңыз бар пенсияга инвестиция салуу
Mega backdoor rollover тарабынан уруксат берилген Рот IRAнын салымынын жогорку чегинен пайдаланууну каалайсыз
Сиздин менен сүйлөшүп каржылык арачысы мега бэкдор Роттун мааниси барбы же жокпу, чечүүгө жардам берет. Жана 401(k) планыңыздын администраторуңуз планыңыздын көрсөтмөлөрүнүн негизинде мүмкүн болсо, айтып бере алышы керек.
Mega Backdoor Roth альтернативалары
Эгерде сиз мега бэкдор Ротту ишке ашыра албасаңыз, анткени сиздин планыңыз ага жол бербейт, пенсиялык топтооңузду көбөйтүүнүн башка жолдору бар. Мисалы, анын ордуна кадимки бэкдор Ротту аракет кылсаңыз болот. Эгер сиз дагы эле Roth IRAнын салык жеңилдиктеринен ырахат алгыңыз келсе, бул эске алынуучу нерсе болушу мүмкүн, бирок сиздин планыңыз мега айлануу критерийлерине туура келбейт. Сиз жасоону да тандасаңыз болот Roth 401(к) салым жумушта пенсия планыңызга. Мына ушундай жол менен, сиз дагы эле салыктан кийин долларларды кошуу жана салыксыз алуу мүмкүнчүлүгүн аласыз. Сиз үзгүлтүксүз салым чектөөлөрүнө дуушар болмоксуз жана дагы эле алышыңыз керек болот талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү. Бирок бул пенсиядагы салыктык үнөмдөөлөрдүн наркынан жогору болушу мүмкүн.
Инвестиция а Ден-соолукту сактоо боюнча эсеп (HSA) башка вариант болуп саналат. Бул эсептер атайын пенсия үчүн иштелип чыккан эмес, бирок, алар бир нече салык жеңилдиктерин бере алат. Салымдар салыктан чегерилүүгө тийиш жана салыктын кийинкиге жылдырылышы өсөт. Жарамдуу саламаттыкты сактоо чыгымдары үчүн колдонулганда, каражаттарды алуу салыксыз. Ал эми 65 жашта, сиз HSAдан кандайдыр бир себептерден улам салык санкциясысыз акча ала аласыз. Сиз ден-соолукка чыгашалар үчүн колдонулбаган акча каражаттарын алуу үчүн кадимки киреше салыгын төлөйсүз.
Акыр-аягы, сиз ача аласыз салык салынуучу брокердик эсеп инвестициялоо. Бул сөзсүз түрдө салыктардан акчаңызды үнөмдөп койбойт, анткени сиз инвестицияны пайда менен сатканыңызда капиталдын кирешесине салык төлөйсүз. Бирок бул сизге инвестицияларыңызды диверсификациялоого жардам бере алат жана жыл сайын брокердик эсепке канча инвестиция салууга эч кандай чектөөлөр жок.
Жыйынтык
Мега арткы Рот стратегиясы Рот эсебинин артыкчылыктарын пайдаланууну каалаган жогорку кирешелүү адамдар үчүн жакшы иштеши мүмкүн. Иштетүү үчүн кээ бир эрежелерди сактоо керек, бирок, алдыга кетүүдөн мурун планыңыздын администратору же салык адиси менен сүйлөшкүңүз келиши мүмкүн. Эсиңизде болсун, эгер сиз арткы эшиги Ротту айландыра албасаңыз дагы, пенсиялык топтоону жогорулатуунун башка жолдору бар.
Пенсияны пландаштыруу боюнча кеңештер
Эгер сиз 401 (к) же IRAда пенсияга акча топтоп жатсаңыз, төлөп жаткан төлөмдөргө көңүл буруңуз. Мисалы, жыл сайын ошол фондго ээ болуу үчүн канча төлөй турганыңызды түшүнүү үчүн инвестицияланган ар бир фонддун чыгаша коэффициенттерин текшериңиз. Андан кийин төлөмдөрдүн негиздүү экендигин аныктоо үчүн аны фонддун көрсөткүчү менен салыштырсаңыз болот. Ошондой эле, кандайдыр бир карап көрөлү административдик жыйымдар сиз төлөп жаткан болушуңуз мүмкүн жана алар сиздин таза кирешеңизге кандай таасир этет.
Каржылык кеңешчиңиз менен мега бэкдор Рот жөнүндө жана ал сизге туура келеби же жокпу, сүйлөшүңүз. Эгерде сизде каржылык кеңешчиңиз жок болсо, аны табуу татаал болбошу керек. SmartAsset's каржылык кеңешчи дал келүүчү курал жергиликтүү аймактагы кесипкөй кеңешчилер менен байланышты жеңилдетет. Бир нече жөнөкөй суроолорго жооп берип, бир нече мүнөттүн ичинде жекелештирилген сунуштарыңызды ала аласыз. Эгер даяр болсоң, азыр баштоо.
Сүрөт кредит: ©iStock.com/designer491
Булак: https://finance.yahoo.com/news/mega-backdoor-roths-113200805.html