401(k) номериңизди IRAга тапшырышыңыз керекпи? Мына ушул негизги пенсия чечими үчүн 3 кеңеш.

Менин "Досторум акча менен сүйлөшөт" подкастынын алып баруучулары Терри Саваж, Пэм Крюгер жана мен жаңы эле эпизод Мунун баары жөнүндө, анда Savage 401(k) rollovers боюнча кеңештерди сунуштады, мен төмөндө бөлүшөм. Подкасттарды каалаган жерден уга аласыз.

Кеңеш өзгөчө керек окшойт. Саваж подкастта айткандай, сиздин 401(k) сиздин үйүңүздөн башка эң чоң активиңиз болсо керек, бирок жаңы "Жумушчу күчүнүн пенсияга чыгуу болжолу” изилдөөсү Пенсиялык изилдөөлөр боюнча Transamerica борборунун изилдөөсү боюнча, иштеген жумушчулардын 62% "мен пенсияга инвестиция салуу жөнүндө көп нерсени билбейм" деп айтышкан.

Ошондой эле окуу: 3 жалпы IRA салык тузагы - жана аларды кантип болтурбоо керек

IRA менен 401 (к) ортосундагы айырма

Подкасттын 401(k) өтүү боюнча кеңештерин берерден мурун, аныктама: 401(k) которуу сиз жумуш берүүчүңүздүн пенсиялык планынан каржылык кызмат көрсөтүүчү компаниянын жеке пенсиялык эсебине (IRA) акча которууда болот, адатта кеткенден кийин 60 күндүн ичинде сиздин иш берүүчүңүз.

72 жашка чыккандан кийин, жыл сайын салттуу IRAдан талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү же RMD деп аталган акчаны алып башташыңыз керек. үчүн RMDs жок Roth IRAs.

Сен эмес, бар жумуш берүүчүңүздөн пенсияга чыкканда 401 (к) акчаңызды IRAга өткөрүп берүү. Анын ордуна акчаңызды жумуш берүүчүңүздө сактай аласыз же накталай чыгарып, акчаны бир убакта ала аласыз.

«Ар бир вариантта ар кандай салыктык мааниге ээ. Андыктан, чечим кабыл алуудан мурун булардын ар бирин түшүнүү маанилүү”, - деди Крюгер “Достор акча менен сүйлөшөт” программасында. Жана, деп кошумчалады ал, «бул ката кетирүү абдан оңой; механиканы туура жасаш керек, болбосо кымбат төлөйсүң».

Ошондуктан Крюгер ишенимдүү финансылык кеңешчиден чечим жана логистика боюнча жардам алууну сунуштайт. Мындан тышкары, Savage жумуш берүүчүнүн өзгөрүү эрежелерин түшүнүү жана өз пландарын түзө баштоо үчүн пенсияга чыкканга чейин алты ай мурун кадр бөлүмү менен сүйлөшүүнү сунуштайт.

окуу: Жумушуңузду алмаштырганыңызда 401(k) IRAга өтүү маселеси

Сиз 401(к) ичинде кала аласыз

Подкастта белгилегендей, сиз пенсияга чыкканда 401(к) акчаңызды ошол жерде калтырып, абдан бактылуу болушуңуз мүмкүн — муну Крюгер “сиз болгон 401(к) кемесинин комфорт зонасын таштап кетпеңиз” деп атаган. .” Балким, сизге пландын инвестициялык тандоосу жагат жана план үчүн төлөмдөр абдан төмөн.

Morningstar инвестициялык консультациялык фирмасынын кызматкери Дэвид Бланшетт жакында The Wall Street Journal журналына 401(k)s ичинде кээ бир инвестициялар бар экенин жазган, мисалы, тобокелдиги төмөн, туруктуу баалуу фонддор - IRAларда жок. Ал эми кээ бир 401 (к) пенсияга чыккан кызматкерлер үчүн аннуитет катары белгилүү кепилденген киреше тандоосун сунуштайт.

Ошондой эле, IRAнын төлөмдөрү 401 (k) менен төлөп жатканыңыздан жогору болушу мүмкүн.

Бирок 401(k) ды каржылык кызмат көрсөтүүчү фирмада IRAга жылдыруу, адатта, 401(k) сунуш кылганга караганда көбүрөөк инвестициялык тандоолорду ачат.

Эгер сиз 401(k) картаңызды айлантууну чечсеңиз, анда сизде эки тандоо бар: "түздөн-түз" айлануу - бул жерде акча иш берүүчүнүн планынан түз сиз түзгөн IRAга кетет - же "кыйыр" которуу - бул жерде сиз пландан акча алып, анан IRA провайдерине өзүңүз бериңиз.

Rollover эмне кылуу жана эмне кылуу керек

Бул Savage'тин №1 кеңешине алып келет: Эгер сиз 401(k) айланууну кааласаңыз, эч качан акчаны өзүңүз албаңыз. Дайыма кыйыр эмес, түз айланууну жасаңыз.

“Кыл жок планыңыздын кароолчусу сизге чек жөнөтсүн», - деди Саваж. Эгер андай кылсаңыз, ал белгилегендей, сиз салыктарга карыз болуп каласыз жана 59½ жаштан төмөн болсоңуз, салык айып пулун төлөйсүз.

Жөн гана түшүнүңүз - жана мен муну жеке тажрыйбамдан айтып жатам - 401 (k) оодарууну уюштуруу адилеттүү көлөмдөгү иш кагаздары менен түйшүктүү нерсе болушу мүмкүн. Банктарды алмаштырууга аракет кылдыңызбы? Мындай нерсе.

Кеңеш №2: 401(k) акчаңызды кармап туруу үчүн арзан баадагы, кадыр-барктуу финансылык кызмат көрсөтүүчү фирманы табыңыз. Ал жерде белгилүү бир брокердин же кеңешчиңиздин кереги жок, - деп түшүндүрдү Саваж.

Ишара № 3: Бул компанияда IRA rollover адисти сураңыз. Саваждин айтымында, сиз адам менен сүйлөшүү үчүн телефон чалганыңызда, алдыңызда 401(k) эсебиңиздин номери жана пландагы бардык эсеп маалыматыңыз болушу керек, аны акыркы 401(k) билдирүүңүздөн таба аласыз.

Кеңеш акы төлөнөт

Саваждин айтымында, сиз акчаны айлантууга даяр болгондон кийин, адиске мунун баарын супер коопсуз акча рыногунун эсебине салууну же муну онлайн режиминде жасоону айтсаңыз болот. «[Акча базарындагы эсеп боюнча] пайыздар аз, бирок сиз бир тыйын жоготпойсуз», - деп белгиледи ал.

401(k) ичинде болгон инвестицияларыңызды сатуудан түшкөн салыктар, сиз Roth IRA айлануусун орнотуп албасаңыз, акчаңызды алып баштаганга чейин кийинкиге калтырылат.

Сиз жумуш берүүчүнүн планынан IRAга каржылык фирма менен которулгандан кийин, акчаны кантип инвестициялоону чечүүгө убакыт бөлсөңүз болот.

Ошондой эле көрүп,: Азыр Roth IRA конверсиясын жасоо үчүн жакшы убакыт барбы?

Көптөгөн финансылык фирмалар сизге IRAңызды башкарууга жардам берүү үчүн ал жерде кеңешчи менен иштөөгө уруксат берет, адатта акчанын 0.30% дан 0.50% чейин жылдык төлөм.

Кээ бир фирмалар, ошондой эле, алардын менчик фонддорундагы санариптик эсептер аркылуу сиз үчүн IRA инвестицияларыңызды тандашат жана башкарышат, көбүнчө эч кандай төлөмсүз же жылына 0.35% дан төмөн.

Ричард Эйзенберг Next Avenueнин Money & Security жана Work & Purpose каналдарынын мурдагы улук веб-редактору жана сайттын мурдагы башкаруучу редактору. Ал "Орто жашоодогу финансылык кризистен кантип сактануу керек" китебинин автору жана Money, Yahoo, Good Housekeeping жана CBS MoneyWatchте жеке каржы редактору болгон. 

Бул макала уруксаты менен кайрадан басылып чыккан NextAvenue.org© 2022 Боордош шаарлар Коомдук телекөрсөтүү, Inc. Бардык укуктар корголгон.

Кийинки проспектиден дагы: