Пенсияңыз үчүн аннуитет сатып алышыңыз керекпи?

Кепилденген кирешенин булагы. Аннуитеттик келишимдер келишимди өмүр бою кепилдикке алынган кирешенин агымына айлантуу мүмкүнчүлүгүн сунуштайт. Бул IRAs жана салык салынуучу инвестициялык эсептер, ETFs жана өз ара фонддор сыяктуу наркы өзгөрүшү мүмкүн болгон башка пенсиялык сактык каражаттарын көбөйтүшү мүмкүн. 

Кепилденген айлык кирешеси бар келишимди сунуштаган пенсиялык пландардан баш тартуу менен көптөгөн иш берүүчүлөр пенсиянын алмаштыруучу катары иштей алат. 

Оку: 'Узак иштөө пенсиядагы ишенимсиздикти дарылоо эмес.' Качанга чейин чындап иштей турганыңызды билүү үчүн убакыт келди.

Ар кандай варианттар. контракт ээлери үчүн ар кандай киреше жолдорун сунуш рента бир нече түрлөрү бар. Сыйлык төлөнгөндөн кийин дароо рента менен келишим дээрлик дароо аннуитизацияланышы мүмкүн. Кийинкиге калтырылган рента менен келишимдин ээси кийинчерээк рента төлөй алат. Бул алар үчүн бир катар пландаштыруу мүмкүнчүлүктөрүн берет. 

Өзгөрмө аннуитет келишимдеги акчаны жалпысынан акцияларды жана облигацияларды инвестициялоо варианттарын сунуш кылган өз ара фондго окшогон субэсептерге инвестициялоо мүмкүнчүлүгүн сунуш кылат. Ар кандай өсүш келишимдин наркын жана кийинчерээк аннуитизацияланышы мүмкүн болгон наркты кошот. 

Оку: Чоң көңүл калууга айланган 3 жалпы пенсиялык кыялдар

Квалификациялуу Узак жашоого Аннуитеттик Контракт (QLAC) кийинкиге калтырылган рента, аны 401(k) же ага барабар пенсиялык пландын ичинде же IRA ичинде сатып алса болот. QLAC сатып алуучуга 200,000 2.0 АКШ долларына чейин кийинкиге калтырууга мүмкүндүк берет, бул Кооптуу 85 боюнча жогорулатылган деңгээлди аннуитетке киргизүү, анын жөлөкпулдарынын башталышы XNUMX жашка чейин кийинкиге жылдырылышы мүмкүн. QLACдагы сумма келишим түзүлгөнгө чейин минималдуу бөлүштүрүүдөн бошотулат. аннуиттелген. 

Ыңгайлаштыруу мүмкүнчүлүгү. Көптөгөн рента контракттары көбүнчө контракттык чабандестерди колдонуу аркылуу ыңгайлаштырылышы мүмкүн. Мисал катары, кээ бир рента контракттары рента субэсептерине инвестициялар кандай аткарылганына карабастан, минималдуу кирешени камсыз кылган кепилденген минималдуу кирешени сунуштайт. Кээ бир рента сунуш кылышы мүмкүн баанын тосмо. 

Салыктын кийинкиге калтырылган өсүшү. Аннуитеттик келишимге кошулган акча бир жолку төлөм аркылуу алынмайынча же убакыттын өтүшү менен аннуиттелгенге чейин келишимдин ичинде кийинкиге калтырылган салык өсөт. Бул пенсияга чыгуу үчүн каражаттарды топтоо жана салыктын кийинкиге калтырылган өсүшүнүн артыкчылыктарын пайдалануу үчүн башка пенсиялык пландарын максималдуу болгондор үчүн каражат сунуш кыла алат. 

жактары 

Комиссиялар. Кээ бир рента келишимдери камсыздандыруу агентине же аннуитет келишимин саткан катталган өкүлгө төлөнүүчү жогорку комиссияларга ээ. Көп учурларда, комиссия рента келишиминин баасын төмөндөтүүчү мода менен төлөнөт жана анын суммасы сизге ачыкка чыкпай калышы мүмкүн. 

Андан тышкары, аннуитеттер жеткиликтүү болгон эң жогорку комиссиялардын айрымдарын сунуштайт каржылык кеңешчилер жана сатуучу өкүлдөрү. Кээ бир учурларда, бул кеңешчинин кардарды аннуитеттик продуктуга багыттоосуна алып келиши мүмкүн, бул алар үчүн таптакыр туура эмес. 

Алымдар. Көптөгөн рента жогорку жылдык төлөмдөрдү баалайт. Мисалы, өзгөрүлмө рента субэсептери боюнча чыгашалардын коэффициенттери көбүнчө рентадан тышкаркы ушуга окшогон өз ара фонддор боюнча чыгашалардын коэффициенттеринен алда канча жогору. Акыркы жылдары ренталардын арзандашы көбөйдү. Аннуитетти карап жаткан ар бир адам үчүн төлөнүүчү негизги чыгымдарды толук түшүнүү маанилүү, анткени алар убакыттын өтүшү менен келишимдин баасын олуттуу түрдө төмөндөтүшү мүмкүн. 

Тапшыруу айыптары. Кээ бир рента келишимдери багынып берүү айыптарын камтыйт. Бул белгилүү бир датага чейин тапшырган болсо, келишимге каршы баалана турган төлөмдөр. Багынуу мөөнөттөрү ар кандай болушу мүмкүн, мен көргөн эң узак убакыт 15 жыл болду. Берүү акысы келишимдин наркынын мөөнөтүнүн акырына чейин төмөндөө турган пайызы. 

Мисалы, эгерде тапшыруу акысы бир убакта 8% болсо жана келишимдин баасы 200,000 16,000 долларды түзсө, келишимди тапшыруу үчүн XNUMX XNUMX доллар талап кылынат. Бул сизге ылайыктуураак башка келишимге алмашууну камтыйт. Багынуу төлөмдөрү сизге ылайыктуу болбой турган келишимге түшүп калышы мүмкүн. 

Бардык рента төлөмү жок, аннуитетсиз келишимдердин саны акыркы жылдары көбөйүп бараткандай. 

Салык санкциялары. Эгерде квалификациялуу эмес аннуитеттен (IRAдан тышкаркы рента же пенсиялык пландын башка түрү) чыгуу 59 ½ жашка чейин жасалса, анда алынган сумманын салык салынуучу бөлүгүнө 10% мөөнөтүнөн мурда айып пул салынат. болушу мүмкүн болгон салыктар. 

IRA же башка салыктык жеңилдетилген пенсиялык пландын ичинде өткөрүлүүчү квалификациялуу аннуитеттерге, эгерде аннуитеттен түшкөн акча пенсиялык эсептен чыгарылса жана бул алуу салыктык айыпка алып келсе, жазага тартылат. 

Аннуитет сиз үчүн туура тандообу же жокпу, чечим кабыл алуу 

Пенсияга чыгууну пландаштырган көптөгөн адамдар үчүн аннуитет алардын жалпы пенсиялык портфелинин бир бөлүгү катары жакшы тандоо болушу мүмкүн. Көптөгөн келишимдердин кирешелүүлүгү жана башка өзгөчөлүктөрү алардын башка инвестицияларын көбөйтүүгө жана пенсиялык кирешенин туруктуу агымын камсыз кылууга жардам берет. 

Аннуитетти тандоодо бул контракт сиз үчүн туура келерин аныктоо үчүн сиз карап жаткан келишимдин өзгөчөлүктөрүн түшүнүңүз. Ошондой эле баардык жыйымдарды жана чыгашаларды жана багынуу үчүн төлөмдөр бар болсо, толук түшүнүүнү унутпаңыз. Камсыздандыруу компаниясынын каржылык жактан бекем экендигин текшериңиз, анткени алар келишимдин артында тургандар.