Эгерде сиз жумуш ордуңуздагы пенсиялык эсептериңиздеги кызматкерлердин чегине чейин үнөмдөп жатсаңыз жана көбүрөөк кошууну каалап жатсаңыз, анда иш берүүчүлөр сиздин айлыгыңыздан түздөн-түз салыктан кийин кошумча чегерүүлөрдү кошууну жана салыктарды алууну мурдагыдан да жеңилдетип жатканын угуп кубанасыз. келечекте эркин өсүш.
Көпчүлүк адамдардын көңүлүн бурган максимум - бул жумушчулар 22,500-жылы жумуш ордунда пенсияга чыгуу планына кийинкиге калтыра турган 2023 доллар, ал эми 7,500 жана андан жогоркулар үчүн кошумча 50 доллар. Бирок IRSтин дагы бир чеги бар, бул жогорку кирешелүү адамдар үчүн маанилүү, айрыкча 2023-жылы инфляциянын кесепетинен 5,000 долларга секирүү. Эми сиз жумуш берүүчү менен кызматкердин салымы үчүн эң көп дегенде $ 66,000 салым кошо аласыз - 73,500 доллар.
Бул салыктан кийинки салымдар менен стратегиялык кадам жасоо үчүн терезе ачат, аны сиз дароо колдонуу үчүн колдоно аласыз. бир Roth эсебине бэкдор конверсиясы сиздин пенсия планыңызда.
Салыктан кийинки салымдарды кошуунун артыкчылыгы, жалпысынан, пенсияга чыкканда акчаны алып салмайынча, өсүшкө салык төлөөдөн качуу, антпесе, сиз акчаны айлыгыңызда сактап, аны салык салынуучу брокердик эсепке салсаңыз болот. Эгер сиз ал акчаны Роттун эсебине которсоңуз, анда өсүш үчүн салык төлөбөйсүз. Мындан тышкары, сиз пенсияга чыкканда Рот эсеби талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүгө дуушар болбойт.
Мисалы, сиз 55 жаштасыз жана 200,000 6 доллар табасыз. Эгер сиз максималдуу салым кошсоңуз жана жумуш берүүчүңүз 12,000% дал келген салым кошсо, ал $42,000 түзөт, сиз уруксат берилген 73,500 доллардын 31,500 долларын гана колдонуп жатасыз. Эгер иш берүүчүңүз пландын өзгөчөлүгү катары уруксат берсе, бул жылы салыктан кийинки долларга 401 долларга чейин кошо аласыз. Администраторуңуздун иштешине жараша, сиз бул шайлоону XNUMX(k) эсебиңизге кошкон салымыңызды тандаган жерде өткөрөсүз. Бирок, Рот эсебине автоматтык которууну орнотуу телефон чалууну талап кылат.
"Биз 126-жылдан 2021-жылга чейин катышуунун 2022% га өскөнүн көрдүк" дейт Натан Ворис, Schwab Pension Plan Services компаниясынын инвестиция, түшүнүк жана консультанттык кызматтар боюнча директору. "Адамдар муну көрүп, түшүнө башташты."
Салыктан кийинки Рот конверсиялары кантип иштейт
Бул стратегияны колдонуу үчүн, сиздин иш берүүчү планыңыз салыктан кийин салым кошуу мүмкүнчүлүгүн да, Ротко пландагы конверсияларды да сунушташы керек. Vanguard башкарган пландардын болжол менен 25% бул айкалыштыруу сунушун сунуштайт жана катышуучулардын 4%га жакыны активдерди конвертациялашты, - дейт Vanguard компаниясынын АКШнын байлыкты пландаштыруу изилдөөлөрүнүн башчысы Мария Бруно.
Эки өзгөчөлүк жандырылды, ал кошумча акчаны үнөмдөөнү үзгүлтүксүз кылат. Сиз төлөйсүз жана салыктар алынып салынат, андан кийин сиз салым катары белгилеген салыктан кийинки долларлар түздөн-түз пенсиялык эсебиңизге которулат. Арткы жагында, администратор эсепти шыпырып, акчаны Роттун "чакасына" жылдырып, салык салынуучу өсүшкө ээ боло электе.
Бруно мындай дейт: «Акча салынганда, ал конвертацияланат, демек, сиз салыкты козгобойсуз. «Бул абдан жагымдуу, анткени сиз салык салынуучу өсүштү салыксыз өсүүгө өзгөртүп жатасыз, бул уникалдуу. Сиз ошондой эле салыктын диверсификациясын түзүп жатасыз”.
Сиздин пенсиялык эсебиңиз, балким, сиз түшүндүңүзбү же билбесеңиз дагы, мындай чакаларды камтыйт. Кээ бир администраторлор сиз каттоо эсебиңиздин корутундусунда көрүү үчүн булактардын категорияларын бөлүп беришет. Сиздин негизги салттуу 401 (k) салымыңыз үчүн жана иш берүүчүңүздүн дал келген салымы үчүн бирөө болушу мүмкүн, ошондой эле планыңыз Roth 401 (k) опциясын сунуштаса, дагы бир чака болушу мүмкүн.
Администратор буларды өзүнчө кармаганынын себеби, ар кандай салымдардын ар кандай чектөөлөрү, укук берүү графиктери жана сиз алып салуу ыкмасын жөнгө салган эрежелери бар.
«Бул рекордчунун күнүмдүк милдети», - дейт Ворис.
Качан вариантты карап чыгуу керек
Сиздин эмгек акы бул пенсиялык пландын өзгөчөлүгүн колдоно алабы же жокпу, эң чоң фактор болуп калат. Vanguard айтымында, салыктан кийинки салымдар, эгерде сиз кызматкерлердин салымдарынын чегине жеткен болсоңуз гана ишке кирет, муну катышуучулардын 14% гана аткарат.
Эгерде сизде көбүрөөк үнөмдөө мүмкүнчүлүгүңүз бар болсо, анда Ротко салыктан кийинки конверсиялар жагымдуу. «Эгерде сиз максималдуу түрдө бир нече миң доллар кошкуңуз келсе, бул реалдуу таасир этет. Окуя өзүн өзү айтып берет. Бул муну жасоонун абдан жакшы жолу», - дейт Ворис.
Эгер сиз андай айлык акынын деңгээлинде болбосоңуз, бирок сиз дагы эле Рот эсебине мүмкүн болушунча көбүрөөк акча которууга кызыкдар болсоңуз, муну азыр баштоонун жолдору бар. Эң оңой жолу - бул акчаны түз эле а Рот IRA. Эгер астында болсо IRS киреше чеги— бойдоктор үчүн 138,000 218,000 доллардан аз же үй-бүлөлүүлөргө $ 6,500 2023 толук сумма үчүн — 7,500-жылы 50 2022 доллар, 2022 жаштан жогору болсоңуз 6,000 7,000 доллар кошсоңуз болот. (Эскертүү: Сиз IRA салымдарын XNUMX-жылга чейин салык тапшыруу мөөнөтүңүзгө чейин киргизе аласыз, бирок XNUMX-жылга чектөөлөр бир аз төмөн, $XNUMX жана $XNUMX.)
Эгерде сиздин жумуш планыңыз а Рот 401 (k) вариант - пландардын 77% ы ушундай, Vanguard ылайык - сиз 22,500 долларыңыздын баарын же каалаган бөлүгүңүздү салсаңыз болот. Иштеген жылдарыңызда ушул сыяктуу туруктуу салымдарды жасоо сизди Роттун конверсиялары жөнүндө ойлонуудан сактап калат.
Бирок азыр баары эле салыкты көбүрөөк төлөөгө кызыкдар эмес. Roth 401(k)s салттуу салымдардан олуттуу артта калып, 15% гана катышуу менен. "Жүрүм-туруму боюнча адамдар салыкты дароо жылдырууну каалашат, бул дароо канааттануу", - дейт Бруно.
Салыкты азыр төлөгөнүңүз жакшыбы же кийинчерээк төлөгөнүңүз жакшыбы деген белгисиздиктин деңгээли да бар, анткени адамдар акча чыга баштаганда пенсияга чыкканда жогору же төмөн салык кронштейнинде болорун билишпейт. Бул үчүн, талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнүн жашы өзгөрүп турат — азыр 73 жашта, бирок 75 жылдан кийин 10 жашта болот.
«Кайшы эң көп болгон жылдары кыйын. Ал жерде математиканы жасоо керек, муну жасоонун мааниси бар-жогун билүү үчүн», - дейт Бруно.
Инвестициялоонун механикасы, ал жалпы финансылык планыңызга кандай туура келет жана кандай стратегиялар акчаңыздан көбүрөөк пайда табууга жардам бере алат деген сурооңуз барбы? Мага жазсаңыз болот [электрондук почта корголгон].
MarketWatch'тен көбүрөөк
Source: https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? siteid=yhoof2&yptr=yahoo