Пенсионерлер ипотеканы төлөшү керекпи?

Ипотеканы 30 жылдан кийин төлөп, андан кийин пенсияга чыгуу көптөр үчүн салт болгон. Бул сценарий мындан ары норма эмес: 1946 жана 1965-жылдары төрөлгөн америкалыктар, Фанни изилдөөсүнө ылайык, бул жашоо баскычында мурунку муундарга караганда көбүрөөк ипотекалык карыз алып жатышат жана пенсия курагында үйлөрүнө ээ болуу ыктымалдыгы мурунку муундарга караганда азыраак. Мэйдин экономикалык жана стратегиялык изилдөөлөр тобу.

Пенсионерлер же пенсияга жакындап калгандар үчүн ипотеканы төлөө үчүн финансылык мааниге ээ болобу, киреше, ипотеканын өлчөмү, аманат жана чегерүү мүмкүнчүлүгү сыяктуу факторлордон көз каранды. ипотекалык пайыз.

Ипотекалык төлөмдөрдү качан улантуу керек

Ай сайын төлөнүүчү ипотекалык төлөмдөр пенсионерлер үчүн мааниге ээ, алар жашоо деңгээлин жоготпостон, аны ыңгайлуу кыла алышат. Бул көбүнчө пенсионерлер же пенсияга чыгам дегендер үчүн жакшы тандоо. кашага алуу, төмөн пайыздык ипотека бар (кеминде 5%), жана пайда салыктан алынуучу пайыздар. Бул, өзгөчө, эгерде ипотекалык насыяны төлөө күтүлбөгөн чыгымдарга же медициналык чыгымдар сыяктуу өзгөчө кырдаалдарга үнөмдөөчү жаздык жок дегенди билдирсе туура болот. 

Эгерде сиз жакынкы бир нече жылдын ичинде пенсияга чыгып жатсаңыз жана ипотекаңызды төлөөгө каражатыңыз болсо, анда бул каражаттар аз пайыздык аманат эсебинде болсо, муну кылуу сизге мааниси болушу мүмкүн. Дагы бир жолу, бул жакшы каржыланган пенсиялык эсеби бар жана күтүлбөгөн чыгымдар жана өзгөчө кырдаалдар үчүн олуттуу үнөмдөө менен калгандар үчүн эң жакшы иштейт.

Төлөө а пенсияга чейин ипотека ошондой эле ай сайын төлөнүүчү төлөмдөр кыскартылган туруктуу кирешеге жетишүү үчүн өтө жогору болсо, мааниси бар. Ай сайын ипотекалык төлөмдөрсүз пенсиялык жылдарды киргизүү, ошондой эле аларды төлөө үчүн пенсиялык эсебиңизден акча каражаттарын алуунун кереги жок дегенди билдирет.

Пенсиялык фонддорду колдонуудан качыңыз

Жалпысынан алганда, бул сыяктуу пенсиялык пландан чыгуу жакшы идея эмес жеке пенсиялык эсеп (IRA) or 401 (к) ипотеканы төлөө үчүн. Эгер сиз 59½ жашка чыга элегиңизден баш тартсаңыз, экөөңүзгө тең салыктар жана мөөнөтүнөн мурда төлөө үчүн айыптар тартылат. Күтүп турсаңыз дагы, пенсиялык пландан чоң бөлүштүрүүнүн салыктары сизди жыл үчүн жогорку салык кашаасына түртүшү мүмкүн.

Пенсиялык эсепти каржылоонун эсебинен ипотеканы төлөө да жакшы идея эмес. Чынында, пенсияга жакындап калгандар пенсия пландарына максималдуу салым кошуусу керек.

Акыркы бир нече жыл ичинде, изилдөө көрсөткөндөй, адамдардын көбү пенсия үчүн жетиштүү акча топтоо эмес. 2018-жылдын сентябрындагы отчетунда Пенсиялык коопсуздук боюнча улуттук институт эмгекке жарамдуу адамдардын жарымынан көбүнүн (57%) пенсиялык эсеби жок экенин аныктаган. Отчетто пенсиялык эсептеринде аманат топтогон жумушчулардын арасында да кадимки жумушчунун эсебинде 40,000 доллар балансы болгону айтылат.

Ипотекаңызды төлөө же кыскартуу стратегиялары

Сиз бир нече стратегияны колдоно аласыз ипотеканы эрте төлөө же жок дегенде пенсияга чыкканга чейин төлөмдөрдү азайтыңыз. Мисалы, ай сайын эмес, эки жумада бир төлөм жүргүзүү, бир жылдын ичинде 13 эмес, 12 төлөм жасайсыз дегенди билдирет.

Ошондой эле мүмкүн ипотекаңызды кайра каржылоо эгерде бул насыяны кыскартууга жана пайыздык чениңизди төмөндөтүүгө жардам берет. Бул узак мөөнөттүү келечекте пайдалуу болушу мүмкүн болсо да, кайра каржылоо сиздин таза байлыгыңызга да зыян келтириши мүмкүн. Эсиңизде болсун, жаңы же эски ипотека - бул үй чарбасынын активдеринен алынган милдеттенме.

Эгер чоңураак үйүңүз болсо, башка вариант үйүңүздү сатуу менен кыскартуу. Эгер сиз сатууну туура түзсөңүз, сатуудан түшкөн кирешеге кичирээк үй сатып алып, ипотекасыз кала аласыз. Бирок, тузактарга учурдагы үйүңүздүн баасын ашыкча баалоо, жаңы үйдүн баасын баалоону, келишимдин салыктык кесепеттерин этибарга алууну жана жабуу чыгымдарын көз жаздымда калтырууну камтыйт.

Ипотеканы төлөө жана пенсияга чыкканга чейин турак жайга ээ болуу жан дүйнө тынчтыгын камсыздаса да, бул бардыгы үчүн эң жакшы тандоо эмес. Эгерде сиз пенсионер болсоңуз жана же пенсияга чыгууңузга бир нече жыл калган болсо, анда каржылык кеңешчиге кайрылып, туура тандоо жасоого жардам берүү үчүн жагдайларыңызды кылдаттык менен карап чыгышыңыз керек.