Мен ипотеканы төлөшүм керекпи же компакт-дисктерге инвестиция кылышым керекпи? Мен ипотекамды 2.375% менен кайра каржыладым, бирок мен 4% менен CD ала алам. Мындан тышкары, мен 7 жылдан кийин пенсияга чыккым келет.

Ипотекамды төлөш керекпи же жокпу деп талашып-тартышып жатам. Мен 2.375% менен кайра каржыладым жана 4% менен бир жылга депозиттик сертификатты (CD) ала алам. Мен ипотекалык төлөмүмдү 1,000 жылдын ордуна жети жылда төлөш үчүн айына 14 долларга кошуп жаткам. Мен жети жылдан кийин пенсияга чыккым келет, жана менин Социалдык камсыздандыруум 3,500 доллардын тегерегинде болсо да, күйөөм дагы эле иштей берет, мунун акылдуу экенине ишенбейм.

-Ян

Сиз керекпи ипотеканы эрте төлөө же көбүрөөк инвестиция салуу, бирин экинчисине тандоо менен эмнеге ээ боло турганыңыздан көз каранды. Балким, сиз жөн гана каржылык жактан жакшыраак болгон вариантты тандагыңыз келип жаткандыр. Бирок сиз тобокелдиктерди, бюджетиңизге тийгизген таасирин, ошондой эле таза финансылык эмес факторлорду карап көргүңүз келет.

Бул чечимди кантип ойлонуу керек. (Бул курал сиз пенсияга чыгууну көздөп жатканда потенциалдуу кеңешчилер менен дал келүүгө жардам берет.)  

Салыштыруу Сиздин ипотекалык чен менен инвестициялык киреше

Көптөгөн адамдар өздөрүнүн ипотекасын төлөшү керекпи же жокпу деген чечимди ортодогу соодалашууну жакшы көрүшөт 

алардын ипотекасы боюнча пайыздык чен жана алар ошол акчаны инвестициялашса, алар ала турган киреше.

Идея, эгерде алар пайыздык төлөмдөн жогору киреше таба алса, анда алар жакшыраак болот. Негизги катары, бул логикалык мамиле.

Бирок бул чечимдин дагы бир элементи салымдар менен байланышкан тобокелдик. Мисалы, акча анын ордуна биржа портфелине салынган дейли. Ал тургай, жакшы диверсификацияланган портфелдин наркында термелүүлөр болот. Карыздын балансын белгиленген пайыздык чен менен төлөөдө ошол эле тобокелдик элементи жок. Себеби, сиз сактаган сумманы билесиз – бул туруктуу пайыздык чен. 

Ошентип, суроо өнүгөт. Сиз, чынында эле, керек салыштыруу пайыздык чен сиздин ипотека боюнча ставкасы сизге кайтарым негиздүү күтсө болот Сизге ыңгайлуу болгон тобокелдиктин суммасына дуушар болгон портфелден киреше табуу. Бул талдоодо сиздин убакыт горизонтуңуз чоң мааниге ээ жана сиз аны эске алышыңыз керек. (Бул курал сиз пенсияга чыгууну көздөп жатканда потенциалдуу кеңешчилер менен дал келүүгө жардам берет.) 

үзгүлтүксүз Story

Кандай болгон күндө да, 2.375% укмуштуудай төмөн пайыздык чен. Математикалык жактан тастыкталган аргументти келтирип, балансты эртерээк төлөбөй коюу оңой болмок. Эгер алсаңыз бир жылдык CD 4% боюнча, бул белгиленген чен, андыктан сизде узак мөөнөттүү инвестициядагыдай туруксуздукка байланыштуу ойлор болбойт. 

Жөн гана салык кесепеттерин эсепке алуу үчүн шектенбесек болот. Бул CD пайызына салык салынат. Сиз ошондой эле ипотека боюнча төлөп жаткан пайыздар үчүн салык чегерүү алып жатышы мүмкүн. 

Пенсиядагы артыкчылыкыңызды карап көрүңүз

Чечимиңизди математикалык салыштырууга негиздегиңиз келбеши мүмкүн. Өзүңүздүн каалоолоруңузду жана эмоцияларыңызды эске алыңыз, айрыкча жети жылдан кийин потенциалдуу пенсияңызды көрөсүз. 

Көптөгөн адамдар канааттануунун олуттуу көлөмүн алышат алардын ипотекасын төлөө. Алардын үйү бар экенин билүү аларга жагымдуу.

Бул канааттануу боюнча так доллардын баасын айта албасаңыз да, аны болжолдоого болот. Кантип? Жөн гана өзүңүздөн сураңыз, эгер сиз жети жылдан кийин бул кошумча төлөмдү сактасаңыз же төлөнүүчү үйгө ээ боло турган суммага ээ болгуңуз келеби? 

Кээ бир адамдар үчүн бул канааттануу жана ал алып келген жеңилдик абдан баалуу. Чоң суммадагы акчаны үнөмдөөнүн ордуна акы төлөнүүчү үйдү тандашат. Башкалар үчүн бул анчалык деле баалуу эмес. Алар акчаны үнөмдөө аны эрте төлөөгө салыштырмалуу бир аз пайда алып келсе дагы, ипотеканы сактап, көбүрөөк инвестиция салышы мүмкүн. (Бул курал сиз пенсияга чыгууну көздөп жатканда потенциалдуу кеңешчилер менен дал келүүгө жардам берет.) 

Адамдар пенсияга чыгып, айлык акы албай калгандыктан, алар өздөрүнүн артыкчылыктарын акы төлөнүүчү үйдүн пайдасына өзгөртүшөт. Бул түшүнүктүү жана пенсияда ипотекалык төлөмдүн жоктугу, албетте, бюджетиңиздеги ийкемдүүлүктүн көлөмүн жогорулатат. Сиз сурооңузда бул сиз үчүн маанилүү фактор болушу мүмкүн же жок дегенде бул сиздин оюңузда экенин билдиресиз. 

Жыйынтык

Математикалык салыштыруу менен баштаңыз. Ошол жерден башка факторлорго канчалык салмак бергиңиз келгенин карап көрүңүз. Акыр-аягы, кырдаалдын жалпы негизинде чечим кабыл алыңыз. 

Брэндон Ренфро, CFP®, SmartAsset каржылык пландоо боюнча баяндамачысы жана жеке каржы жана салык темалары боюнча окурмандардын суроолоруна жооп берет. Жооп алгыңыз келген сурооңуз барбы? Email [электрондук почта корголгон] жана сурооңузга келечектеги тилкеде жооп берилиши мүмкүн.

Брэндон SmartAdvisor Match платформасынын катышуучусу эмес экенин жана ал бул макала үчүн компенсацияланганын эске алыңыз.

Каржы кеңешчисин табыңыз

• Эгерде сизде инвестициялоо жана пенсиялык кырдаалга байланыштуу суроолоруңуз болсо, а каржылык кеңешчи жардам бере алат. Финансылык кеңешчи табуу кыйын болбошу керек. SmartAsset акысыз куралы Сиздин аймакты тейлеген үч текшерилген финансылык кеңешчилер менен дал келет жана кайсынысы сизге туура келерин аныктоо үчүн кеңешчиңиз менен эч кандай акысыз маектеше аласыз. Эгер сиз каржылык максаттарыңызга жетүүгө жардам бере турган кеңешчи табууга даяр болсоңуз, азыр баштоо.

• Пенсияга чыгууну пландаштырып жатасызбы? Колдонуу SmartAsset социалдык камсыздоо эсептегичи Сиздин пайдаңыз пенсияга чыкканда кандай болушу мүмкүн экендиги жөнүндө түшүнүк алуу үчүн.

Сүрөт кредити: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Дин Митчелл

кызмат Кеңешчиден сураңыз: Ипотеканы төлөшүм керекпи же компакт-дисктерге инвестиция кылышым керекпи? Мен ипотекамды 2.375% менен кайра каржыладым, бирок мен 4% менен CD ала алам. Мындан тышкары, мен 7 жылдан кийин пенсияга чыккым келет. биринчи пайда SmartAsset блогу.