А-нын негизги максаты өмүрдү камсыздандыруу полиси өлгөндөн кийин жакындарына кам көрүү болуп саналат. Бирок, сиздин өмүрдү камсыздандыруу полистери баалуулуктардын маанилүү дүкөндөрү болушу мүмкүн. Атап айтканда, эгер сиз чоңдоруңуздун көп бөлүгүн кармасаңыз, сиздин саясатыңыз адатта ашыкча накталай акчаны түзөт. Саясатыңыздын мүнөзүнө жараша, сиз пенсияңызды толуктоого жардам берүү үчүн ошол акчаны ала аласыз. Бул жерде кантип иштейт.
Ар кандай каржылык пландын негизги бөлүгү өмүрдү камсыздандыруу болуп саналат. Бүгүн каржылык планыңыз тууралуу кеңешчи менен сүйлөшүңүз.
Өмүрдү камсыздандыруу пенсиялык планы деген эмне?
Өмүрдү камсыздандыруу пенсия планы (LIRP) - бул туруктуу жашоо камсыздандыруу саясаттын өмүр бою ашыкча каржылаган саясат. Бул пландын накталай эсеби катары белгилүү болгон наркты түзөт. Сиз бул акчаны эсептин балансына насыя алуу менен ала аласыз.
Сиз каалаган убакта өмүрдү камсыздандыруу планынын акчалай наркына каршы кредиттерди ала алат, ал эми бул, айрыкча, пенсия пландаштыруунун бир түрү катары белгилүү. Бул сизге кийинчерээк накталай акчага мүмкүнчүлүк берет, өзгөчө, эгерде сиз саясаттын накталай наркынын узак убакыттын ичинде өсүшүнө жол берсеңиз.
А LIRP а жолу менен расмий пенсия планы эмес 401 (к) же IRA. Анын ордуна, бул пенсияда пайдалуу боло турган баалуулуктун узак мөөнөттүү дүкөнү.
Өмүрдү камсыздандыруунун акчалай наркы деген эмне?
Бардык туруктуу жашоо камсыздандыруу пландары менен, кайсы бир айда сиз камтууну сактап калуу үчүн актуалдуу түрдө зарыл болгон сыйакылардан көбүрөөк төлөйсүз. Мындай болгон сайын ашыкча акча саясаттын "акча наркы" деп аталган нерсеге кошулат.
Бул сиздин атыңызда сакталган жана саясатка тиркелген накталай акчанын эсеби. Бул саясаттын шарттарына жараша өсөт, ар кандай пландар кирешенин ар кандай чендерин сунуш кылат. Мисалы, кээ бирлери белгиленген пайыздык ченди сунушташы мүмкүн, башкалары камсыздандыруу полистери өзгөрүлмөлүү, рынокко негизделген кирешелүүлүгүн сунуш кылат.
Конкреттүү, адаттан тыш жагдайларды эске албаганда, сиз өмүрдү камсыздандыруу полисиңиздин кассалык эсебиндеги акчага түздөн-түз кире албайсыз. Ар бир план бул эсепти ар кандай иштетет, бирок көпчүлүгү аны кийинчерээк премиумдарды азайтуу же каттоо эсебиңиздин акыр-аягында төлөй турган өлүм жөлөкпулдарын жогорулатуунун бир жолу катары колдонушат.
Сиз ошондой эле накталай акча эсебиңиздеги сумманы ашыкча төлөө менен көбөйтө аласыз өмүрдү камсыздандыруу төгүмдөрү каалаган убакта. Өмүрдү камсыздандыруу полисиңиздин камтуусун сактоо үчүн зарыл болгон минималдуу суммадан ашык төлөгөндө, ашыкча төлөм полисиңиздин акчалай наркына кетет.
Өмүрдү камсыздандыруу полисин пенсияга чыгууну пландаштыруунун бир түрү катары колдонууга ниеттенген адамдар үчүн бул анын узак мөөнөттүү наркын жогорулатуунун бир жолу болушу мүмкүн.
LIRP кантип колдонсо болот
Сиздин саясатты ашыкча каржылоо
Жумуш учурунда жашооңузду ашыкча каржылайсыз камсыздандыруу полиси. Бул эсептин накталай наркында негизги сумманы, ошондой эле саясатыңыздын мүнөзүнө жараша кирешени көбөйтөт. Жакшы кирешелүүлүк менен саясаттарда эсеп өмүр бою олуттуу мааниге ээ болот.
Пенсияда кредит алуу
Туруктуу жашоону камсыздандыруу пландары сиздин эсептин накталай наркына чейин саясатка каршы кредиттерди алууга мүмкүндүк берет. Кээ бир учурларда, сизде ошол мааниге жакын чек болушу мүмкүн, мисалы, эсебиңиздин накталай наркынын 80% же 90%. Бул акчаны каалаган убакта, каалаган структурада чыгара аласыз.
Көптөгөн пенсионерлер үчүн, демек, бул алардын толуктоо ыкмасы болуп саналат кетүү. Алар жыл сайын же ай сайын үй чарбасынын кирешесинин бир түрү катары белгиленген кредитти алышы мүмкүн.
Кредитти өз саясатыңыз менен төлөңүз
Өмүрдү камсыздандыруу пенсия планынан алган акчаңыз техникалык жактан насыя болуп саналат, демек, ал пайыздык ченди камтыйт. Эгерде сиз бул насыяны полистин аягына чейин төлөбөсөңүз, анда сиздин камсыздандыруу компанияңыз биринчи кезекте төлөмдү накталай эсептен алат. Бул балансты жабуу үчүн жетишсиз болсо, ал сиздин саясаттын пайдасынан калганын алып салат.
Бул сизге LIRP насыяңызды натыйжалуу түрдө төлөөгө мүмкүндүк берет мүлк пландаштыруу. Сиздин каза болгон учурда, сиздин кредитиңиз жана пайыздарыңыз камсыздандыруу полисиңиздин акчалай наркынан азыраак болсо, сиздин камсыздандыруу компанияңыз жөн гана сиздин полисиңизден акча чогултуп, андан кийин пайда алуучуларыңызга полистин өлүмү боюнча жөлөкпулдарды төлөп берет.
LIRPтин чектери жана артыкчылыктары
LIRPтин негизги артыкчылыгы - сиз акчаны салыксыз аласыз. Сиз өмүрдү камсыздандыруу пенсия планынан акча алып жатканда, бул алуу эмес, кредит. Бул дегенди билдирет ички киреше кызматы (IRS) аны салык салынуучу киреше деп эсептебейт.
Жыйынтык бул акчага салыксыз кирүүгө гана эмес, аны жалпы салык пландоону башкаруу үчүн колдоно аласыз. Мисалы, каалаган жылы сиз башка эсептериңизден акчаңызды азайтып, жалпы салык статусуңузду өзгөртүү үчүн LIRPден кирешеңизди жогорулата аласыз.
Башкача айтканда, 10,000 10,000 доллар алып чыксаңыз, XNUMX XNUMX доллар аласыз. Бул LIRPга Роттун формасы катары иштөөгө мүмкүндүк берет кетүү кандайдыр бир жол менен эсепке алыңыз, анткени сиз инвестицияга негизделген кирешени жана салыксыз кирешени аласыз.
Бирок, бул системанын кээ бир терс жактары бар. Тактап айтканда, бул насыя. LIRPтин салыксыз пайдасы сиздин камсыздандыруу компанияңыз сизден пайыздарды алып тургандыгы менен бир аз төмөндөйт. Бул сиздин эсебиңиздин жалпы наркы функционалдык түрдө сиз жасай турган пайыздык төлөмдөргө азаят дегенди билдирет. Башкача айтканда, эгер сиздин эсебиңизде 100,000 90,000 доллар болсо, сизде XNUMX XNUMX доллар гана болушу мүмкүн.
Бирок, бул дайыма эле боло бербейт. Кээ бир камсыздандыруу компаниялары нөлдүк наркы кредит деп аталган нерсени сунуштаңыз, бул учурда сиз LIRPтен алган насыяңыз боюнча пайыздарды төлөбөйсүз. Бирок, каттоо эсебин орнотуудан мурун муну текшерүү маанилүү.
Жыйынтык
LIRP акча сактоо үчүн коопсуз жайды каалаган инвесторлор үчүн абдан пайдалуу курал болушу мүмкүн, бирок ал бир топ кымбат терс жактары менен коштолот. Жалпысынан алганда, биринчи кезекте салык боюнча артыкчылыктуу сактык эсептериңизди көбөйтүү жакшы. Анда, эгер кааласаңыз, а туруктуу өмүрдү камсыздандыруу полиси баары бир, учурдагы премиумдарыңызга кошумча акча кошуңуз. Бул сиздин пенсияңызды пландаштыруу үчүн жакшы кошумча болушу мүмкүн, бирок бул сиздин биринчи коргонуу сызыгыңыз болбошу керек.
Камсыздандырууну пландаштыруу боюнча кеңештер
Камсыздандыруу полисин тандооңуз, айрыкча, пенсияга чыккандан кийин, жалпы каржыңызга туруктуу таасир тийгизиши мүмкүн. Кайсы саясатты колдонууну билбей жатсаңыз, а каржылык арачысы жардам бере алат. Квалификациялуу каржы кеңешчисин табуу кыйынга турбашы керек. SmartAsset акысыз куралы Сиздин аймакта үч текшерилген каржылык кеңешчилер менен дал келет жана сиз кайсынысы туура экенин аныктоо үчүн кеңешчиңиз менен эч кандай акысыз маектеше аласыз. Эгер сиз каржылык максаттарыңызга жетүүгө жардам бере турган кеңешчи табууга даяр болсоңуз, азыр баштоо.
Финансылык пландоо сиздин келечекке болгон максаттарыңызга жетүү үчүн абдан маанилүү. Өмүрдү камсыздандыруу инвестициялык жана башка каржылык стратегиялардан тышкары, бул пландардын негизги бөлүгү болушу мүмкүн. SmartAsset'ти колдонуңуз каржылык планын түзүү үчүн жол Көбүрөөк билүү үчүн.
Сүрөт кредити: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
кызмат Өмүрдү камсыздандыруу пенсиялык планы (LIRP) деген эмне? биринчи пайда SmartAsset блогу.
Булак: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html