Бир нече нерсе анык, бирок Социалдык камсыздандыруу пенсиялык жөлөкпулдары пенсиялык кирешенин эң коопсуз булактарынын бири: Инфляцияга ылайыкталган ай сайын төлөнүүчү жөлөкпулдар сиз жашаганга чейин федералдык өкмөт тарабынан колдоого алынат.
Жакшы угулат, туурабы? Ошентсе да, америкалыктардын көпчүлүгү өмүр бою жөлөкпул эң жогорку суммага жеткенге чейин ырасташат, ал эми болгону 5% 6% 70ке чейин күтүшөт.
70ке чыкканча күткөн жакшыбы, же бир аз эртерээк доо коюп, акча салганы жакшыбы?
Пландоо - бул сиз үчүн туура чечим чыгаруунун эң ишенимдүү жолу. Ошентсе да, көптөр кээ бир кепилденген киреше менен баалуу кагаздар рыногундагы тентектиктин ортосундагы айырманы түзө турган стратегияны түзүүдөн баш тартышат.
Оку: Сиздин 401(k) сиз Социалдык камсыздоону талап кылганга чейин кантип "көпүрө" катары иштей алат
Социалдык камсыздандырууну талап кыла ала турган эң эрте 62 жашта. Сиз толук пенсия курагыңызга чейин күтүү менен 30% көбүрөөк төлөй аласыз. 1943-жылдан 1954-жылга чейин төрөлгөндөр үчүн толук пенсияга чыгуу курагы 66 жашты түзөт. 1954-жылдан кийин төрөлгөндөр үчүн толук пенсияга чыгуу курагы 67-жылы же андан кийин төрөлгөндөр үчүн 1960ге жеткенге чейин этап менен эки айга көбөйөт.
Доомат кылуу үчүн 70 жашка чейин күткөндөр толук пенсия курагынан өткөн ар бир ай үчүн кечиктирилген пенсиялык кредиттерди алышат.
"Бир жыл күткөндө, сиздин айлык төлөмүңүз 8% га көбөйөт" дейт Роджер Янг, пенсияга чыгуу боюнча улук менеджер. Бирок, "бул сиздин акчаңыздан 8% киреше алып жатасыз дегенди билдирбейт."
Доомат күтүү ар кимдин эле колунан келе бербейт. Ай сайын чыгашасын жабуу үчүн акчага муктаж болгондор башка позицияда. «Биринчи нерсе (каралышы керек): Сизде бүгүн керектүү акча барбы? Качан талап кылуу керектиги жөнүндө чечимиңизде дал ушул нерсе үстөмдүк кылат”, - дейт Дэниел Ли, Сан-Хоседе (Калифорния) жайгашкан BrightPlan каржылык пландоо жана кеңеш берүү боюнча директору.
Өмүрүнүн мөөнөтүн кыскарта турган оорусу же абалы бар башкалары 62 жаштан эрте же эртерээк талап кылгысы келиши мүмкүн. Бирок, башкалары 70 жашка чейин дооматты кийинкиге калтырууга мүмкүндүк берген адекваттуу акча агымына ээ болуу үчүн алдын ала пландаштыра алышат.
Акчаны инвестициялоо үчүн Социалдык камсыздандыруу боюнча пенсиялык жөлөкпулдарды эртерээк алууну каалагандар жөнүндө эмне айтууга болот? Эксперттер бул стратегиядан сак болушат.
Т. Роу Прайс Янг: «Социалдык камсыздандырууну инвестиция катары эмес, камсыздандыруу деп эсептегиле»,— дейт. «Акча түгөнбөө үчүн жардам берет. Өмүрүңүздүн узактыгы тууралуу ойлонуңуз».
Эгер сиз мурда талап кылсаңыз, "сиз соода кепилдиктери болуп жатасыз - COLAs (жашоо наркын оңдоо), мамлекеттик программа, потенциалдуу пайданын туруксуздугу үчүн кепилдик берилген өмүр бою төлөмдөр", - дейт сертификацияланган каржылык пландоочу Брент Нейзер, CEO жана хост. Акча менен эмне болот, жана Керектөөчүлөрдүн финансылык укугун коргоо бюросунун алдындагы Керектөөчүлөрдүн консультациялык кеңешинин мурдагы төрагасы.
Акчаны инвестициялоо үчүн эрте талап кылуу "тобокелдүү стратегия" дейт Ли. Пандемиянын алгачкы күндөрүндө 2020-жылдын март айындагы кескин төмөндөшүнөн тышкары, акыркы бир нече жыл ичинде акциялардын рыноктору жакшы иштегендиктен, бул тенденция улана берет дегенди билдирбейт.
Т.Роу Прайстын айтымында, "Капитал базарлары күтүлгөн кирешелердин жаңы дооруна кирүүгө даяр окшойт" АКШнын 2022-жылга пенсия рыногунун болжолу отчет. "Пенсионерлер жана пенсионерлер ошого жараша пландаштырып, тууралашы керек."
Тескерисинче, Социалдык камсыздоонун пенсиялык жөлөкпулдары, айрыкча пенсияга жакын адамдар үчүн, Конгресс Социалдык коопсуздук башкармалыгынын узак мөөнөттүү каржылоо булактарын бекемдөө үчүн мыйзам кабыл ала элек болсо да, ал жерде болушу мүмкүн, дешет эксперттер.
"Бул кирешенин кепилденген агымы" дейт Ли. "Бул портфолиоңузду диверсификациялоонун жакшы жолу." Эгерде сиз Социалдык камсыздандыруу боюнча пенсиялык жөлөкпулдан ала турган айлык кирешенин көлөмүн биротоло азайтсаңыз, "сиз күч-аракетиңизди биржада топтоп жатасыз" дейт Ли. "Социалдык камсыздандыруу - бул жакшы диверсификатор жана киреше булагы."
Кээ бирөөлөр 70 жаштан мурда талап кылган акчаны инвестициялоо менен көбүрөөк киреше таба алабыз деп ишенишет. "Портфелдер көбүрөөк киреше алып келиши мүмкүн болсо да, ага ишенүү туура эмес, айрыкча пенсияга чыгууга аз калды", - деп жазат экономист Уэйд Пфау. Пенсияга чыгууну пландаштыруу колдонмосу, пенсияга чыгуунун ийгилиги үчүн маанилүү чечимдерди башкаруу.
Албетте, олуттуу үнөмдөөгө ээ болгондор, эгерде алар алдыдагы жылдарда Социалдык камсыздандыруу боюнча жөлөкпулдардан көз каранды болбой калабыз деп ойлошсо, капитал рыногунда көбүрөөк тобокелчиликке барышы мүмкүн. Алар эртерээк талап кылууну жана каражаттарды орточо тобокелдиктен ашык инвестициялоону тандашы мүмкүн.
Кээ бирөөлөр 70 жаштан мурда талап кылууну чечкен дагы бир себеби, Ли мындай дейт: "Эгер бул сиздин жашооңузга жакшы тажрыйба кошо алса", анда сиз ырахат ала албайсыз.
Бул жерде сиз талап кылуу үчүн көбүрөөк күтүүгө мүмкүндүк берет көпүрө түзүү үчүн кээ бир жолдору болуп саналат:
Жубайлар үчүн доо стратегиясын карап көрөлү. Эгерде сиз жубайлар болсоңуз, анда эң аз кирешелүү адам биринчи кезекте - жок дегенде толук пенсия курагына чейин күтүүнү талап кылат. "Бул көпүрө", - дейт Нейзер. Жогорку кирешелүү адам 70 жашка чейин күтөт. Жубайлардын бири каза болгондо, тирүү калган жубайлар социалдык камсыздандыруунун көбүрөөк суммасын алат.
401(k) картаңыздан акча алыңыз. Ар бир адам көп жылдар бою сактагандан кийин акча каражаттарын алууда өзүн ыңгайлуу сезе албайт. Ошентсе да, бул кийинчерээк Социалдык камсыздоого көпүрө боло алат:
"Социалдык камсыздоо башталганга чейин көбүрөөк акчаны алып салуу керек болот" деп жазат Pfau, "бирок пенсионерлер социалдык камсыздандырууну баштагандан кийин азыраак чыга алышат." Бул стратегия "акылсыздыктын далили" эмес, деп белгилейт ал, анткени эгерде портфел пенсияга чыкканда наркы төмөндөп кетсе, анда ал жоготууларга дуушар болушу мүмкүн.
накталай акча каражаттарын пайдалануу. "Эгерде сизде 401(k) планында накталай акчаңыз болсо, анда ал акчаны колдонсоңуз болот, ошондуктан сиз төмөнкү чекте болушу мүмкүн болгон акцияларды сатпайсыз", - дейт Нейзер. Сизге "рыноктун төмөндөшү жөнүндө тынчсыздануунун" кереги жок. Же болбосо, эгер сизде эки жылдык жашоо чыгымдары үчүн чоң жаан-чачындуу/шашылыш каражаттар болсо, мисалы, ошол жерден чыгашаңызды карап көрүңүз. Ли мындай дейт: "Биз акциялардан же облигациялардан сатабыз жана эгерде алар накталай акчаны колдонсо, алардын өзгөчө кырдаалдар фондун толуктайбыз", - дейт Ли.
Дивиденддерди текшерүү эсебиңизге жөнөтүңүз. Бардык дивиденддерди кайра инвестициялоонун ордуна, дивиденддерди текшерүү эсебиңизге түздөн-түз байланыштырууну карап көрүңүз. "Дивиденддер абдан пайдалуу", - дейт Нейзер. "Салык салынуучу эсептерде сиз дивиденддерди кайра инвестициялабоону тандай аласыз." Мисалы, чейрек сайын эсептелген салыктарды төлөө үчүн каражат керек болсо, дивиденддер, ошондой эле капиталдын кирешеси булак болушу мүмкүн. Бирок, кээ бир компаниялар пандемия учурунда дивиденддерди токтотуп же кыскартышкан.
Мурдагы кыска мөөнөттүү жумуштан пенсия талап кылыңыз. Эгерде сиз карьераңызда бир нече жумуш берүүчүдө иштеген болсоңуз, кээ бирлери кыска мөөнөттүү жумушка негизделген “микро пенсияны” сунуш кылышы мүмкүн, дейт Нейзер. Бул талкууланган башка ыкмалар менен айкалыштырылышы мүмкүн.
Жарым күндүк жумушка орношуу. "Толук эмес күндүк жумуштун кандайдыр бир түрү менен алек", - дейт Нейзер, ошондой эле жогоруда сүрөттөлгөн башка стратегияларды айкалыштыруу менен.
Гарриет Эдлесон азыраак пенсияга чыгуунун 12 жолу: Жеткиликтүү келечекти пландаштыруу (Роуман жана Литлфилд, 2021) китебинин автору жана The Washington Post кыймылсыз мүлк бөлүмү үчүн жазат.
Булак: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= yahoo