Өлүм салыктарын төлөө үчүн өмүрдү камсыздандырууну сатып алышым керекпи?

Өлгөндөр үчүн экинчи камсыздандыруу салык бонанзасын жаратабы? Так эмес.

«Мен аялым экөөбүз тең кеткенден кийин төлөй турган экинчи өлүм саясаты жөнүндө ойлонуп жатам.

«Мына, агент эки балага таандык болгон трестке премиум долларларды белек кылуунун негизинде бир нече сунуштар. Мен салыктын бардык бырыштарынан өтүшүм керек, бирок акыры бул бир катар коюмдар, эң негизгиси экөөбүз тең бир премиядан кийин өлөбүз, ал эми балдар аны өлүмдүн толук пайдасы үчүн камсыздандыруу компаниясына жабышат. Андан кийин пайда көлөмү азаят.

"Эгер ага сүңгүп кирсеңиз, сиздин оюңузду уккуңуз келет."

Дэн, Коннектикут

Экинчи өлүм: кереметтүү камсыздандыруу полиси, ал сыйкырдуу түрдө сиздин балдарыңызга салыксыз төлөм берет. Алар акчаны сиздин калган мүлкүңүзгө өлүм салыктарын төлөө үчүн колдоно алышат.

Мындан тышкары, төлөмдүн убактысы үй-бүлөңүздүн муктаждыктарына дал келбейт. Ошондой эле: салыксыз пайда ушунчалык сыйкырдуу эмес болуп чыкты. Ошондой эле: Келечектеги премиумдар бир аз бүдөмүк.

Бул саясаттар, жакындап калган же пенсияга чыккан жубайларга сатылып, экинчи ата-энеси каза болгондо гана ишке ашат. Экинчиден өлүү деген ушундай ооз ачар. Мен жөн гана агент сизди ЖЖБИ болушун каалайт деп айта аламбы?

Биринчиден, STD салыктан бошотуу абдан күчтүү көрүнөт. Анын бир элементи өмүрдү камсыздандыруу полисинин өлүмү боюнча пайда салык салынуучу кирешени түзбөйт. Ошентип, эгер сиз 1 миллион долларлык полисти алып, 10,000 990,000 долларлык премиум төлөп, эртеси метро жолдоруна түшсөңүз, мураскорлоруңуз XNUMX XNUMX доллар киреше табышат, бирок бул пайдадан киреше салыгын төлөбөйт.

Өмүрдү камсыздандыруунун экинчи негизги фактысы - бул кирешелер сиздин мүлкүңүздөн сакталышы мүмкүн. Муну жасоонун жолу бул саясат сизге эмес, аман калгандарга таандык экенине ынануу. Муну уюштуруу оңой.

Бул эки салык бурчтарын сатуу мейкиндигине айлантса болот. Сиз же сиздин жубайыңыз каза болгондо өлүм милдети жок, анткени аман калган жубайлар мүлк салыгын төлөөгө милдеттүү эмес. Экөөң тең кеткенден кийин, мүлк салыгы боюнча карызы бар кийинки муун ЖЖБ саясатынан түшкөн каражатка ээ болот. Экинчи өлүмдүн датасы, кыязы, бир топ алыс болгондуктан, сыйлыктар аз, алар сиз же жубайыңыз үчүн жалгыз жашоо саясатына караганда бир топ төмөн.

Бир нече ондогон жылдар мурун, жогорку орто класс үчүн өлүм салыктары чоң болуп турганда, бул саясат агенттер үчүн жакшы бизнести жараткан. Алардын арасында көрүнүктүү: Барри Кей. Анын китептери, чоң жарнак кампаниясы жана өнүгүп келе жаткан камсыздандыруу агенттиги болгон (1-800-DIE-RICH телефонуна чалыңыз).

Салыктын айрым кыскартуулары агенттердин парустарын алып салды. Федералдык мүлк салыгынан бошотуу азыр киши башына 12 миллион долларды түзөт, бул жубайлар кийинки муунга 24 миллион долларды салыксыз калтыра алышат. Көптөгөн штаттар өлүм салыктарын азайтышкан же жокко чыгарышкан.

Бирок федералдык бошотуу созулбайт. Вагон кайра ашкабакка айлангандай эле, бошотуу 31-жылдын 2025-декабрында түн жарымында мурунку салык мыйзамына ылайык 5 миллион долларга кайтарылат.

Өткөн жылы демократтар Конгрессти катуу көзөмөлдөп турганда, күндүн батышын тездетүү, атүгүл 5 миллион долларды кыскартуу тууралуу сөз болгон. Ошентип, ЖЖБИ кайра жанданды.

Агентиңизде ушундай иштеген саясат иллюстрациясы бар. Сиз болжолдонгон он жыл үчүн жылына 62,000 2.1 доллар төлөйсүз, андан кийин саясат толугу менен төлөнөт. Сиз жана сиздин аялыңыз өлгөндөн кийин, саясат XNUMX миллион доллар төлөйт. Балдар бул акчаны башка активдериңизге салыкты жабууга колдонушмак. (Сизде яхта же башка нерсе барбы?) Саясаттын суммасы толугу менен салыксыз болот.

Иштеш үчүн, схема так ушундай болушу керек. Сиз саясатка ээ боло албайсыз. Ал балдарга, тагыраагы, алардын атынан ишенимге ээ. Алар премияларды төлөшөт. Бирок сиз $16,000 жылдык белекке салыкты алып салуудан пайдаланып, алардын ордун толтуруу үчүн белек кыласыз.

Бул четке кагуу бир донорго, бир реципиентке. Сиз экөөңүздөр жана алардын экөөсүңүздөр бар, ошондуктан сиздин үй-бүлөңүз жылына 64,000 12 долларды өмүр бою белекке/мүлк салыгын алып салбастан (ар бири 5 миллион доллар же 64,000 миллион доллар же кандай боло турган болсо) которо алат. Сиздин саясатыңыздын премиум юбкаңыз XNUMX XNUMX доллардан төмөн. Акылдуу.

Сиз балдарга акчаны жөнөтөсүз, алар аны менен эмне кылууну эки-үч секунд ойлонуп, анан накталай акчаны ишенимге таштоону чечишет. Колунда акча менен, ишеним камсыздандыруу барагын жаба алат. Бул ар кандай мыйзамдуу прецеденттерге ээ.

Бул укмуштуудай келишимби? Андай эмес. Менин үч каршылыгым бар.

Биринчиси убакыт менен байланыштуу. Сиз белгилегендей, сиз жана сиздин жубайыңыз жаш өлсөңүз, жылдык пайыздык кирешенин чоң кирешеси болот. Эгерде, экинчи жагынан, сиз актуардык түрдө күтүлгөн кош өмүр сүрүп жатсаңыз, ал сиздин учурда 35 жылды түзөт, саясат орточо инвестициялык кирешеге ээ.

Бул төлөм профили сиздин үй-бүлөңүзгө так карама-каршы келет. Эгер сиз жаш болуп өлсөңүз, балдарыңызга камсыздандыруу бонусунун кереги жок болот, анткени сиз пенсиялык топтооңуздун көп бөлүгүн коротпойсуз. Эгер, экинчи жагынан, сиз 92ге чейин, ал эми аялыңыз 94кө чейин жашасаңыз, эки учурда тең аягында карылар үйүнүн эсеби бар болсо, анда сиздин активдериңиз түгөнүп, 2.1 миллион доллар өтө аз, өтө кеч болуп калат.

Мен каршы болгон кийинки нерсе, жашоону камсыздандыруу салыктык бонанзаны жаратат деген түшүнүк. Эгерде сиз жаштарга жылына $62,000 салыксыз тапшыргыңыз келсе, анда камсыздандыруу компаниясын тартпастан эле жасай аласыз. Аларга жөн гана акча жөнөт. (Мен алардын экөө тең бойдок жана 20 жашта деп эсептейм.) Аларды өсүш акцияларын же үй сатып алуу үчүн колдонушсун деп айт.

Ооба, камсыздандыруу портфелдери киреше салыгы боюнча жеңилдиктерге ээ. Камсыздандыруу компаниясынын ичиндеги кирешелер өлүмгө байланыштуу жөлөкпулдарды төлөөгө жардам берет («ички курулуш» деп аталат) негизинен салыктан бошотулат. Бирок өсүш запастарынын жана үйлөрдүн салыктык артыкчылыктары жакшы, ал эми балдар өмүрдү камсыздандырууга инвестиция салса, алардан куру калышат.

Акыркы көйгөй - бул эң жөнөкөй мөөнөттүү саясаттан башка бардык жашоону камсыздандыруу үчүн жалпы көйгөй. Бул документте премиум деңгээли жөнүндө келишим эмес, "проекция" бар. Универсалдуу саясатты күчүндө кармап туруу үчүн канча убакытка чейин чип алышыңыз керек, көптөгөн белгисиз нерселерге дуушар болот - келечектеги өлүмдүн деңгээли, кошумча чыгымдар, портфелдин кирешелери.

Бул факторлордун бирөөсүн эле белгилөөгө болот: Эгер сиз биржага байланышкан укмуштуудай татаал тандоолордун бирине эмес, туруктуу кирешелүү инвестицияны тандасаңыз, портфелдин кирешеси жок дегенде 1% кепилдикке алынат. Эгерде сиз кепилдик берилген 1% кирешени кааласаңыз, АКШнын Казыналык облигацияларын алыңыз. Алар бир топ азыраак белгисиз.

Барри Кэй эмне болду? Анын фирмасы, азыр уулунун колунда, бекем болуп баратат. Ал 91 жашка чейин жашаган, ошондуктан, эгерде ал өмүрдү камсыздандырууну сатып алса, ал андан чоң киреше ала албаса керек.

Сизде карап чыгууга арзырлык жеке каржы табышмак барбы? Ал, мисалы, пенсиянын бир жолку суммасын, Рот эсептерин, кыймылсыз мүлктү пландаштырууну, кызматкерлердин опциондорун же бааланган акцияларды сатууну камтышы мүмкүн. Сүрөттөмө жөнөтүңүз williambaldwinfinance—at-gmail-dot-com. Тема талаасына "Суроо" коюңуз. Аты-жөнүн жана жашаган жерин көрсөт. Пайдалуу анализди түзүү үчүн жетиштүү деталдарды камтуу.

Каттар так жана кыска болушу үчүн редакцияланат; кээ бирлери гана тандалат; жооптор профессионалдык кеңештерди алмаштыруу эмес, билим берүү үчүн арналган.