"Ал өткөн жылы менин акчамдан 15 миң доллардай киреше тапты". Менин каржылык кеңешчим мен аны менен салган 1 миллион доллардан акча таап жатат - мен акча жоготуп жатсам да. Менин кыймылым кандай?

суроо: Мен үч балалуу жалгыз бой энемин. Мен аларга биринчи унааларына жана колледжге акча төлөөгө жардам бергим келет. Мен да өлгөндө аларга бир нерсе калтыргым келет. Менде каржылык кеңешчим бар, менин каржылык иштеримди башкарып жатат жана биз менин карызымды, ипотекамды жана башка финансылык факторлорду колдонуп болжолдорду түздүк. Ушундан улам, мен иштей берсем жана 401(k) салымымды кошсом, балдарыма жардам берип, 65 жашымда пенсияга чыгып, акчамдан ашып кете алам окшойт. Бирок бул болжолдоолор базар батпай эле жасалган.

Биз 1 миллион доллардан баштадык, мен анын бир аз өсөөрүн күткөнбүз, бирок анын ордуна акыркы бир нече жылда акчаны жоготуп жатам. Мен базар жакшы эмес экенин түшүнүп турам, бирок мен базар кулап баштаганга чейин күткөн өсүштү көргөн жокмун. Финансылык кеңешчим мен үчүн көп нерсе жасап жатканына ишенбейм. Айтор, мен дагы анын эмне кылышы керек экенин билбейм. (Жаңы каржы кеңешчиси издеп жатасызбы? Бул курал сизди муктаждыктарыңызга жооп бере турган кеңешчиге дал келтирет.)

Кеңешчи чейрек сайын жолугууга ачык, бирок жолугушуунун маанисин көрбөй турам, анткени мага сөздөр ыргытылгандай сезилип, эмне сураарымды билбей турам. Мен акчанын кандайча иштетилип жатканын билишим керек, жана мен эсептер ачылып, алар менен эч нерсе кылынбагандай сезилет, бирок ал өткөн жылы менин акчамдан 15,000 1 доллардай киреше тапты. Кандай суроолорду берүүгө туура келет? Ал эми төлөм мени түшүнбөйт, бул 1.5% жалпак ставка эмес. Мен чакалардын бирине ишенем, бул XNUMX%, ошондуктан мен көп төлөп жатам, бирок анын ордуна эмне аларымды билбейм. Мен өзүмдүн акчамды алып жатканымды кантип билем?

Финансылык кеңешчиңиз менен көйгөй барбы же жаңысын издеп жатасызбы? Email [электрондук почта корголгон].

деп жооп берет:  Бул жерде ача турган көп нерсе бар, бирок кеңешчиңиз сиз менен акчаңыз менен эмне кылып жатканы жана ага эмне төлөп жатканыңыз тууралуу жакшы иштебей жатат окшойт. Келиңиз, ага эмне төлөп жатканыңыздан баштайлы. 

Кеңешчиңиз сизден алып жаткан төлөмдөр адилеттүүбү?

Ал төлөмгө тиешелүү болгондой, 1.5% алым шкаласынын жогорку чегинде. "Көпчүлүк фирмалар 1% диапазонго жакыныраак же кээ бир учурларда бир аз азыраак", - дейт Landmark Wealth Management сертификатталган каржы пландоочусу Джо Фаворито. (Жаңы каржы кеңешчиси издеп жатасызбы? Бул курал сизди муктаждыктарыңызга жооп бере турган кеңешчиге дал келтирет.)

бул макала каржылык кеңешчилердин орточо акысы кандай экенин аныктоого жардам берет жана төлөмдөрдү сүйлөшүүгө болот.

Буга да көңүл буруңуз: Сиздин кеңешчиңиз сизден башка жол менен (башкаруудагы активдердин пайызынан тышкары) акча таап жаткан болушу мүмкүн. Чынында эле, эгерде кеңешчи акы төлөнүүчү кеңешчи болбосо, анын ордуна акы төлөнүүчү жана сизге бир нерсе сатуудан анын акысын алса, "ал инвестициялык продуктуну сатуунун бир бөлүгү катары компенсацияланышы мүмкүн" дейт Favorito. Бул, деп кошумчалайт ал, "кызыкчылыктардын кагылышуусун жаратышы мүмкүн жана инвестицияларда сиз көрбөгөн ички чыгымдарды көбөйтүшү мүмкүн". Негизи, эгер ал сизге продуктуну сунуштоо менен чоң комиссия табаарын билсе, ал сиздин эң жакшы кызыкчылыктарыңызды эске албашы мүмкүн, ал тургай, бул сиздин абалыңыз үчүн мааниси жок. 

Бул таң калыштуу же адилетсиз угулушу мүмкүн, бирок портфолиоңуз төмөндөп кетсе дагы, кеңешчилердин акысын алуу мүнөздүү. Эгер сиз башкаруудагы активдер (AUM) модели менен иштеп жатсаңыз, алар сиздин портфелиңиз көбөйгөндөн азыраак иштеп жатышы мүмкүн, ал эми сиз жалпак төлөм же сааттык негизде иштеп жатсаңыз, макулдашылган сумма рыноктун өзгөрмөлүүлүгүнө карабастан, дагы эле турат.

Идеалында, сиз акы төлөнүүчү тастыкталган каржылык пландоочуну кааласаңыз керек - алар курстук иштерди бүтүргөн, тажрыйбасы бар жана этикалык эрежелердин катуу эрежелерин сакташкан - жана сиз аны Жеке Финансылык Кеңешчилердин Улуттук Ассоциациясы (NAPFA) аркылуу таба аласыз. кеңешчи» куралы. Башкаруудагы активдерди тандоонун кажети жок экенин билиңиз; кээ бир кеңешчилер ар бир долбоор боюнча же саат сайын акы алышат жана бул сиз үчүн жакшыраак вариант болушу мүмкүн.  

Жаңы каржы кеңешчиси издеп жатасызбы? Бул курал сизди муктаждыктарыңызга жооп бере турган кеңешчиге дал келтирет.

Сизге жаңы кеңешчи керекпи? 

Бул сиздин кеңешчиңиздин сиз менен бюджетти түзүү, инвестициялоо жана келечекти пландаштыруу боюнча иштеп жатканы жана квартал сайын жолугушууга ачык экендиги жакшы жышаан. Сиз үчүн келечектүү сезилген траекторияда экениңизге ынануу үчүн мунун баарын жок дегенде жыл сайын кайталап туруу пайдалуу.

«Мен каржылык пландоону сүзүү менен бирдей кылганды жакшы көрөм - эгер сиз курсту пландап, анан эч кандай оңдоолорсуз кайыкта уктап калсаңыз, сиз башка континентте учуп кетишиңиз мүмкүн. Кичинекей оңдоолор сени туура жолдо кармап кала алат”, - дейт Фаворито. 

Бирок ал дагы эле бир нече жол менен белгини өткөрүп жиберген окшойт. Бир нерсеге ишениш керек. Энди Розен: «Экономиканын туруксуздугун эске алганда, акчаңыз үчүн тынчсыздануу нормалдуу көрүнүш, бирок кеңешчиңиз менен бир бетке экениңизге ишенбесеңиз, аны менен дароо сүйлөшүүнү ойлонушуңуз керек», - дейт. NerdWallet инвестициялык өкүлү. 

Ошондой эле, сиз пландарыңызды аюу рыногун эсепке алуу үчүн түзөтүү керекпи деп ойлонуп жаткан окшойсуз. «Ага тынчсызданууларыңды айт. Сиз андан анын эмне кылып жатканын жөнөкөй тил менен сүрөттөп берүүсүн сурансаңыз болот, ошондой эле анын акысынын түзүмүн так бөлүштүрүүнү сурансаңыз болот”, - дейт Розен.

Чындыгында, TGS Financial компаниясынын сертификаттуу каржылык пландоочусу Джеймс Хемфилл сизге ушул үч суроого жазуу жүзүндө жооп берүүңүздү сунуштайт: 1) Менин жалпы портфелимдин инвестициялык философиясын жана стратегиясын жана менин эки башка чака үчүн стратегия кандайча айырмаланарын айтып бериңиз. 2) Менин портфолио долларымдын бардыгы үчүн колдонулган конкреттүү унааларды аныктаңыз. 3) Бул унаалардын ар бирин сатып алуу үчүн мен төлөнгөн алдын ала сатуу төлөмдөрүн, эгерде мен азыр унаалардан чыксам төлөй турган төлөмдөрдү, ар бир унаага тиешелүү чыгымдарды жана кеңешчи ар бирине көзөмөл жүргүзүү үчүн алган жыйымдарды көрсөтүңүз. транспорт. 

Сиз ошондой эле портфолиоңуз кандай салыштырылып жатканын билишиңиз керек. «Эгерде акчаңыздын жарымы облигациялар рыногуна салынган болсо, сиз бардык портфелди биржада 500% түзгөн S&P 100 фондулук индексине салыштыргыңыз келбейт. "Сиз инвестицияланган каржы рынокторунун ар бир чөйрөсү үчүн тиешелүү салыштырма көрсөткүчкө ээ болгуңуз келет, ошондо сиздин портфелиңиз бүтүндөй рыноктордон жаман эмес иштеп жатканын көрө аласыз", - дейт Favorito.

Акыр-аягы, бул рыноктун кыска мөөнөттүү натыйжалары менен өтө эле кармалып калбоо үчүн маанилүү. "Инвестициялоо ар дайым узак мөөнөттүү жана адатта 7 жылдан 10 жылга чейинки толук рыноктук циклдин жүрүшүндө кирешени өлчөө үчүн көбүрөөк мааниге ээ" дейт Favorito.

 Эгер бул маселелердин айрымдарын чечкенден кийин дагы эле өзүңүздү ыңгайсыз сезип жатсаңыз, жаңы каржы кеңешчисин табууга убакыт келиши мүмкүн. Баштоо үчүн кээ бир жакшы жерлер - Жеке Финансылык Кеңешчилердин Улуттук Ассоциациясы же XY Пландоо Тармагы, алардын экөө тең акы төлөнүүчү, ишенимдүү пландоочулардын маалымат базасын сунуштайт.

«Эгерде сиз алып жаткан кеңеш же байланыш сизди ыңгайсыз сезип жатса, анда башка кеңешчи издешиңиз керек. Бул татаал же терең себептерден улам болушу керек эмес. Кеңешчи сизге эч нерсени түшүндүрбөй жатат жана сиз өзүңүздү жоготуп, өзүңүздүн ишенимиңиз жоктой сезип жатасыз”, - дейт Джорджия Брюггерман, Meridian Financial Advisors компаниясынын сертификацияланган финансылык пландоочусу. (Жаңы каржы кеңешчиси издеп жатасызбы? Бул курал сизди муктаждыктарыңызга жооп бере турган кеңешчиге дал келтирет.)

Сиз менен жакшы иштеген кеңешчиңизди камсыз кылуу үчүн, Брюггерман келечектеги кеңешчилерден алардын инвестициялык философиясын жана мамилесин түшүндүрүп берүүсүн суранышыңыз керек дейт. «Эгер алар түшүнбөгөн өңүттө же жаргон менен түшүндүрүп беришсе, издей беришиңер керек. Кеңешчи кардар ээлик кылган конкреттүү инвестицияларды жана алар эмне үчүн тандалганын түшүндүрө алышы керек”, - дейт Брюггерман. бул жерде Сиз жалдагыңыз келген кеңешчиге бере турган 15 суроо.

Финансылык кеңешчиңиз менен көйгөй барбы же жаңысын издеп жатасызбы? Email [электрондук почта корголгон].