Roth IRA vs. 401(k): Кандай айырма бар?

Roth IRA vs. 401(k): Обзор

экөө тең Roth IRAs жана 401 (к) с Сиздин аманатыңызды салыксыз өстүрүүгө мүмкүндүк берген популярдуу салыктык артыкчылыктуу пенсиялык аманат эсептери. Бирок, алар салык режими, инвестициялык мүмкүнчүлүктөр жана иш берүүчүнүн салымдарына байланыштуу айырмаланат.

401(k) үчүн салымдар салыкка чейин төлөнөт, башкача айтканда, алар сиздин киреше салыгыңыз айлыгыңыздан чегерилгенге чейин сакталат. Суммалар салыктан чыгарылат, демек, салык салынуучу кирешеңизди азайтат. Бирок, пенсияга чыкканда, алуу сиздин учурдагы киреше салыгыңыз боюнча салык салынат.

Тескерисинче, Roth IRAга салымдар үчүн салыктык чегерүү жок. Бирок, салымдар жана кирешелер пенсияга чыкканда салыксыз алынышы мүмкүн.

Кемчиликсиз сценарийде, сиз эки эсепти тең каражаттарды бөлүп салуу үчүн колдонсоңуз болот, андан кийин салыкты жылдар бою кийинкиге калтыра аласыз. Бирок, мындай кадамды чечүүдөн мурун, сиз билишиңиз керек болгон бир нече эрежелер, киреше чектөөлөрү жана салым чектөөлөрү бар.

Roth IRAs

салттуу бир вариация жеке пенсиялык эсептер (IRAs), Roth IRA инвестициялык фирмада жеке адам тарабынан түзүлөт. Сиздин жумуш берүүчүңүз катышпайт.

Сиз Roth IRAңызды көзөмөлдөйсүз жана сиздин инвестициялык тандооңуз 401(k) пландагы инвестициялык варианттар сыяктуу эле чектелбейт. Бул Roth IRA ээлерине 401(k) планы бар кызматкерлерге караганда көбүрөөк инвестиция эркиндигин берет (болсо да 401(k)s үчүн алынган жыйымдар, адатта, жогору).

401 (к) айырмаланып, салыктан кийин акча Roth IRA каржылоо үчүн колдонулат. Бул сиз салым кошкон жылдарда салыктык чегерүүлөрдү албайсыз дегенди билдирет. Бирок, сиздин акчаңыз салыксыз өсөт жана пенсияга чыкканда квалификациялуу бөлүштүрүүдө киреше салыгы алынбайт.

Roth IRA салымынын чеги

Жылдык салым чектөөлөр 401 (k)s караганда Roth IRA эсептери менен бир топ азыраак. 2023-жылга Roth IRA үчүн максималдуу жылдык салым болуп саналат:

• 6,500 жашка чыга элек болсоңуз, $50.
• $7,500 жашыңыз 50 же андан улуу болсо.

Roth IRA киреше чеги

Roth IRA сиздин салымыңызды тапкан кирешеңиздин негизинде чектейт. Башка сөз менен айтканда, сиз Roth IRAга канча салым кошо аласыз, жарым-жартылай, сиз бир жылда канча тапканыңыздан көз каранды. Андан тышкары, уруксат берилген салымдын суммасы кирешеңизге жана салыктарыңыздын статусуна (б.а. бойдок же үй-бүлөлүү) жараша, ал жок кылынмайынча азайтылышы мүмкүн же акырындап алынып салынышы мүмкүн. Киреше чеги жыл сайын өзгөрүп турат.

2023

Бойдок салык тапшыруу статусу бар адамдар, эгерде алардын жылдык кирешеси 138,000 138,000 доллардан аз болсо, толук салым кошо алат. Кирешеңиз 153,000 153,000 доллардан XNUMX XNUMX долларга чейин болсо, салымдын суммасы азаят (этап-этабы менен). Эгер сиз XNUMX XNUMX доллардан ашык киреше тапсаңыз, Рот IRAга эч нерсе кошо албайсыз.

Биргелешип арыз берген жубайлар 218,000 218,000 доллардан аз болсо, толук салым кошо алышат. Киреше этап-этабы менен чыгып кетүү диапазону 228,000 XNUMX доллардан XNUMX XNUMX долларга чейин.

2022

Бул 2022-жылдагы чектөөлөрдүн көбөйүшү, эгер сиз бойдок болсоңуз 129,000 144,00 доллардан 204,000 214,000 долларга чейин, ал эми никеде чогуу арыз берген болсоңуз 2022 XNUMX доллардан XNUMX XNUMX долларга чейинки кирешеси барлар үчүн кыскартылган сумма болгон. Эгер XNUMX-жылы бул чектен ашык киреше тапсаңыз, Ротко салым кошо албайсыз.

Roth IRA алып салуу

Сиз Roth IRA салымыңызды каалаган убакта же каалаган куракта салыксыз же айыпсыз ала аласыз. Кирешеден алынган акчалар, сиздин жашыңызга жана эсепти канча убакытка ээ болгонуңузга жараша, киреше салыгы жана 10% айып салынышы мүмкүн.

Маанилүү нерсе, 401 (k)s айырмаланып, Roth IRAs жок талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү (RMD) эрежелери. Ошентип, өмүр бою сиз өз эсебиңизден эч кандай акча алуунун кажети жок. Эгерде сизге пенсияда акчанын кереги жок болсо, аны эсепке калтырсаңыз болот, анда ал улана берет салыксыз өсүү сиздин бенефициарларыңыз үчүн.

Эгерде сиз акчаны алып салсаңыз, эсебиңиз беш жылдан кем эмес болсо жана акчаны алуу төмөнкүдөй болсо, салыктардан жана айып пулдардан кутула аласыз:

Эгер сиз бул көрсөтмөлөргө жооп бербесеңиз, айып пулдан (бирок салыктан эмес) кутула аласыз. квалификациялуу өзгөчөлүк колдонулса.

Төмөндө Roth IRAs жакшы жана жаман жактары кыскача болуп саналат.

401(к) Пландар

Ички киреше кодексинин 401(к) бөлүгүнөн кийин аталган 401(k) жумуш берүүчү тарабынан каржыланган пенсия планы болуп саналат. 401 (k) үчүн салым кошуу үчүн, сиз планга кире турган ар бир айлыктын бир бөлүгүн белгилейсиз. Бул салымдар сиздин эмгек акыдан киреше салыгы чегерилгенге чейин пайда болот. Салымдар салыктан чыгарылат.

Ар кандай 401 (к) пландарынын ортосундагы инвестициялык варианттар план берүүчүгө жараша абдан өзгөрүшү мүмкүн. Эреже катары, пландар бир аралашмасын сунуш кылат өз ара каражаттар жана алмашуу-каражат, анда баалуу кагаздардын же акциялардын себети бар.

Ошого карабастан, кайсы фондду (же каражаттарды) тандабаңыз, эч кандай инвестициялык кирешеге салык салынбайт ички киреше кызматы (IRS) каражаттар алынганга чейин (ал эми Roth IRA алуу салык салынбайт).

Белгилей кетчү нерсе, 401 (k)s Roth IRAs караганда алда канча жогору салым чеги бар.

401(k) Салым чектөөлөрү

2023 салым чектөөлөр төмөнкүдөй:

• 22,500 жашка чыга элек болсоңуз, $50 (20,500-жылы 2022 долларга чейин)
• $ 30,000, ага жөлөкпул кирет салым кошуу 7,500 жаштан жогору болсоңуз, кошумча $50. Толук салым 6,500-жылы 2022 доллардан көбөйдү, бул жалпы жылдык салым 27,000ди түздү.

401 (k) Жумуш берүүчүнүн дал келиши

Жалпысынан алганда, 401 (к) пландар абдан пайдалуу сиздин иш берүүчү дал келүүнү сунуш кылганда. Дал келүү жумуш берүүчүлөр сиздин 401(k) эсебиңизге кошумча акча салууну билдирет. Дал келүү, адатта, эмгек акынын белгилүү бир пайызына чейин, сиздин салымыңыздын пайызы.

Мисалы, сиздин иш берүүчүңүз сиздин салымыңыздын 50%, айлык маянаңыздын 6% чейин дал келиши мүмкүн. Иш берүүчүнүн дал келүүсү сиздин салымыңыздын чегине эсептелбейт, бирок IRS жыл сайын сиздин 401(k) га бара турган жалпы сумманы чектейт (сиздин салымыңыз плюс дал келүү).

2023 жана 2022-жылдар үчүн бириккен салым чектөөлөр 401(k) үчүн төмөнкүдөй.

2023

• $66,000 жалпы салымдардын, анын ичинде жумуш берүүчү дал, эгерде сиз 50 жашка чыга элек болсоңуз
• $73,500, эгерде сиз 50 же андан улуу болсоңуз, анын ичинде толуктоо салымдары
• Сиздин эмгек акынын 100%

2022

• Эгер сиз 61,000 жашка чыга элек болсоңуз, салымдардын жалпы суммасы 50 XNUMX доллар
• $67,500, эгерде сиз жашыңыз 50 же андан улуу болсоңуз, анын ичинде $6,500 салым кошуу
• Сиздин эмгек акынын 100% (эгерде ал доллардын чегинен аз болсо)

401(к) жана салыктар

Сиз 401(k) өлчөмүндө салым кошкондо, салык жеңилдигин аласыз. Себеби, сиз киреше салыгы боюнча декларацияңызды тапшырганыңызда өз салымыңызды алып салсаңыз болот. Бул салык салынуучу кирешеңизди азайтат, бул сизге акчаңызды үнөмдөйт.

Сиз пенсия курагына жеткенден кийин салыктарды төлөйсүз жана пландан чыгашаларды жасай баштайсыз. Бул алып салуулар деп аталат бөлүштүрүү жана баш ийишет сиздин учурдагы салык ставкасы боюнча киреше салыгы. Эгер сиз пенсияга чыкканда кирешеңиз жогору болот деп ойлосоңуз, бөлүштүрүүдөн түшкөн бардык кирешелерге салык салынат деп, алдын ала пландаштырсаңыз болот.

401(k) Талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү

Эгер сизде 401 (к) бар болсо, анда сиз белгилүү бир куракта талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнү (RMDs) ала башташыңыз керек. Сиздин RMD - бул пенсияга чыкканда 401(k) эсебиңизден жыл сайын алынышы керек болгон минималдуу сумма.

Башкача айтканда, сиз бардык акчаңызды 401(к) менен калтыра албайсыз. Эгер андай кылсаңыз, алынбай калган RMD суммасына 50% салык штрафына тартыласыз.

Сиз талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнү 1 жашка толгондон кийинки жылдын 73-апрелине чейин (70-жылдын 1-июлуна чейин төрөлсөңүз 1949½ жашта) же пенсияга чыккан жылыңыздан кийин, кайсынысы кечирээк болсо, башташыңыз керек.

Бул жерде 401(k) пландарынын жакшы жана жаман жактарын карап көрөлү.

Негизги айырмачылык

Бул жерде Roth IRAs менен 401(k)s ортосундагы айырмачылыктардын кыскача баяндамасы.