Roth IRA жана Roth 401 (k): аларсыз дүйнө жакшыраак жер болмок

Салыктык стимулдардын салттуу түрлөрүнөн айырмаланып, жумушчу төгүмдөрдү чегерип, салыктарды пенсияга жылдыра алат, Рот версиясы катышуучудан салыктык кирешеден кийин салым кошууну жана пенсияга чыкканда салыксыз топтоолорду алууну талап кылат. Бул жоболор салттуу пландар менен Казыналык алдын ала сокку урат, бирок пенсияга чыкканда топтолгон акчаларды кайтарып алат дегенди билдирет. Роттун мамилеси менен Казыналык кыска мөөнөттүү келечекте эч кандай кирешеден баш тартпайт, бирок пенсияга чыкканда акча каражаттарын алуудан эч кандай киреше көрбөйт. Ошентип, салттуу форматтан Рот форматына өтүү жакынкы келечекте кирешени көбөйтөт жана узак мөөнөттүү келечекте азайтат. 10 жылдык терезеден тышкаркы кирешелердин кыскарышы бюджеттик скоринг максаттары үчүн эсептелбейт.

Эң коркунучтуу сүйлөшүү "Ротификация” 2017-жылы, Конгресс 401 доллардан жогору 2,400(k)s үчүн бардык кызматкерлердин салымдары Ротко кетет деп талап кылганда болгон. "Ротификация" 2017-жылдагы мыйзамдарга кирбесе да, ал бүгүнкү күндө тирүү жана жакшы. Үйдүн эки тараптуу пенсиялык мыйзам долбоорун каржылоонун негизги булагы (SECURE 2.0) бардык толуктоо салымдарын (50 жаштан кийинки) Рот салык режимине которуу болуп саналат.

Бийик роликтер үчүн салыктан качуу

Бул тууралуу Pro-Publica билдирди бул миллиардер Питер Тиелдин баасы 5 миллиард доллардан ашкан Roth IRA бар. Көйгөй Питер Тиль жана башка ишкерлер бир үлүшүнө бир тыйындан көп сандагы акцияларды сатып алып, аларды Рот IRAга кое алышат, анда алар салыксыз өсө алышат. Жана, бириккен салык комитетинин маалыматы боюнча, болжол менен 28,615 салык төлөөчүлөрдүн 5 миллион доллардан ашык IRA бар. Бул эсептерде 280 миллиард доллар бар. Конгресс Roth IRAs бардык ачык эмес акцияларына тыюу салуу жана, мисалы, $ 5 же 10 миллион доллардан ашкан холдингдер мындан ары салыксыз баалоого укугу жок болушу үчүн, чектөө киргизүү менен бул конкреттүү маселени чече алат. Бирок эч нерсе болбойт, ошондуктан кордоо уланууда. 

Адилеттүү салык стимулдарына тоскоолдук. 

Көпчүлүк пенсиялык үнөмдөө салттуу 401 (k) пландары аркылуу ишке ашат, мында жогоруда белгиленгендей, катышуучу салымдар үчүн дароо чегерүүлөрдү алат. Бул система ачык эле адилетсиз жана эффективдүү эмес. Бул эң чоң стимулду өз алдынча үнөмдөөгө мүмкүн болгон жогорку кирешелүүлөргө берет. Эгерде киреше салыгы боюнча эң жогорку кронштейндеги жалгыз киреше 1,000 доллар кошсо, ал 370 доллар салыкты үнөмдөйт. 12% салык кашаасындагы жалгыз киреше алуучу үчүн 1,000 долларлык чегерүү болгону 120 долларды түзөт. 

Буга жооп катары көптөгөн академиктер сунуш кылышты чегерүүнү кредитке өзгөртүү. Чындыгында агитация учурунда Байдендин командасынын сунушу бар болчу учурдагы чегерүүлөрдү 26% деп эсептелген кредитке алмаштыруу – кирешенин нейтралдуу өзгөрүүсү. Мындай өзгөрүү менен, аз жана жогорку айлык алгандар пенсиялык планга кошкон ар бир 260 доллар үчүн 1,000 доллар салык кредитин алышат. 

Бирок, план азыркы шартта иштебейт. Кредит киргизилгенден кийин, ар кандай өзүн сыйлаган жогорку кирешелүү адам салымдарын Roth 401 (k) га которот. Натыйжада казыналык жоготууга алып келет, анткени көп киреше алгандар бардык салык жеңилдиктерин сактап калышат, ал эми аз төлөнүүчү көбүрөөк алышат. Чечимден кредитке өтүүнүн бирден-бир жолу - Ротторду жок кылуу. (Чегерүүлөрдөн кредиттерге кээ бир кыймылдар белгиленген жөлөкпул (DB) пландарына параллелдүү өзгөртүүлөрдү камтышы керек же акылдуу юристтер жогорку кирешелүү адамдар үчүн DB альтернативаларын курушат.)  

Ошентип, сизде Ротстан кутулуу үчүн үч жакшы себеп бар. Ал эми азыр аны жасоого убакыт келди. Рот вариантын сунуштаган пландардын үлүшү олуттуу өскөнүнө карабастан, Ротсту кабыл алган вариантты сунуштаган катышуучулардын пайызы төмөн бойдон калууда (жогоруда 1-сүрөттү караңыз). Бул оңой оңдоо - жөн гана бардык салымдар салттуу 401(k)s жана IRAs үчүн жасалышын талап кылат. 

Дүйнө жакшыраак жер болмок.