Roth 401(k) vs. Roth IRA: Обзор
Кайсынысы жакшы дегенге бирдей жооп жок, а Рот 401 (k) же Рот жеке пенсиялык эсеп (ИРА). Мунун баары сиздин уникалдуу каржы профилиңизден көз каранды: канча жаштасыз, канча акча табасыз жана уя жумурткаңызды качан алып баштагыңыз келет.
Экөөнүн тең артыкчылыктары жана кемчиликтери менен, бул жерде Рот эсептеринин эки түрүн салыштырганда эске алуу керек болгон негизги айырмачылыктар бар.
Негизги Takeaways
- Роттун жеке пенсиялык эсептери (IRAs) бар 1997-жылдан бери келе жатат. Roth 401(k)s 2001-жылы башталган.
- Roth 401(k) жогорку салым чеги бар жана иш берүүчүлөр дал салым кошууга мүмкүндүк берет.
- Roth 401(k) сиздин компанияңыз тарабынан көзөмөлдөнөт, ал брокерди тандайт жана инвестициялык мүмкүнчүлүктөрдү чектеши мүмкүн.
- Roth IRA сиздин инвестицияларыңыздын узак мөөнөткө өсүшүнө мүмкүндүк берет, көбүрөөк инвестициялык варианттарды сунуштайт жана эрте акча алууну жеңилдетет.
Roth 401(k) Пландары
Тарабынан түзүлгөн Экономикалык өсүш жана салык жеңилдиктерин макулдашуу актысы 2001 менен, Roth 401(k)s гибрид болуп саналат, салттуу көптөгөн мыкты бөлүктөрүн аралаштыруу 401 (к) с жана Roth IRAs пенсияга чыгууну пландаштырууда кызматкерлерге уникалдуу мүмкүнчүлүк берет.
Салттуу 401(k) сыяктуу эле, салымдар түздөн-түз кызматкердин эмгек акысынан төлөнөт жана иш берүүчү ошол салымдардын бир бөлүгүн дал келет. Салттуу 401(k) пландарынан айырмаланып, киреше салыгы ошол акчага эсепке салынганга чейин төлөнөт, андыктан акча каражаттарын алууда киреше салыгы салынбайт.
Roth IRAs
Roth IRAs тарабынан түзүлгөн Салык төлөөчүлөрдү жеңилдетүү жөнүндө мыйзам 1997-жылы жана АКШнын Делавэр штатындагы сенатору Уильям Роттун ысымы менен аталган. Аларды салттуу IRAлардан айырмалап турган нерсе, алар квалификациялуу бөлүштүрүүлөрдү жасап, салыктан кийинки долларлар менен каржыланат. салыксыз.
Ошондой эле, 401 (к) пландарынан айырмаланып, Roth IRA жумуш берүүчү тарабынан каржыланбайт. Бул сиз жумушуңузду алмаштыргандан кийин дагы, ошол эле Roth IRAга инвестициялоону уланта аласыз дегенди билдирет. Жеке адамдар ИРАнын камкордугун кармап туруу үчүн каржы институтун тандай алышат жана алар акча салууну каалашат жана жыл сайын эсепке канча салым кошууну чече алышат.
Негизги айырмачылык
Roth 401(k) пландары да, Roth IRA пландары да салыктан кийинки долларларды колдонушат, демек ээси бөлүштүрүүнү алгандан кийин киреше салыгын төлөөгө милдеттүү эмес, бул кийинчерээк көбүрөөк акча табам деп ойлогондор үчүн пайдалуу. Бирок, Roth IRA жана Roth 401 (k) планынын ортосунда бир нече негизги айырмачылыктар бар:
Киреше чеги
Roth IRAs киреше чеги менен келет. Пер ички киреше кызматы (IRS), такталган дүң кирешеси бар жеке салык төлөөчүлөр (AGI) 144,000-жылы $2022 же 214,000-жылга $2022 түзгөн жубайлар биргелешип арыз берген, Рот IRA салымдарына жарамдуу эмес.
Бул жарамдуулуктун босоголору 2023-жылы жогору болуп, 153,000 228,000 доллардан ашкан жеке адамдар жана XNUMX XNUMX доллардан ашкан жубайлар үчүн жарамдуулук токтотулат.
Roth 401(k) бир чоң артыкчылыгы киреше чеги жок, ал тургай, жогорку кирешеси бар адамдар дагы салым кошо алат дегенди билдирет. Бул Roth 401 (k) жогорку салым чектөөлөр менен жакшы жупташат.
Талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү (RMDs)
Roth 401 (k) менен, сиз алып башташыңыз керек талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүлөр (RMDs) салттуу 401 (k) же салттуу IRA сыяктуу. 1-жылдын 2023-январына карата кабыл алынган SECURE Act 2.0 72-жылдан 73-жылга чейин төрөлгөн адамдар үчүн 1951 жаштан 1959 жашка чейин жана 75-жылы же андан кийин төрөлгөндөр үчүн 1960 жашка чейин RMD баштоо үчүн жаш куракты жогорулатты.
Жыл ичинде RMD аткарбасаңыз, жетишсиздиктин 25% өлчөмүндө каржылык айып салынышы мүмкүн. Бирок ката тез арада оңдолсо, айып 10%га чейин төмөндөйт. RMD алууну кийинкиге калтыруунун бирден-бир жагдайы, эгерде сиз дагы эле иштеп жатсаңыз жана планга демөөрчү болгон компаниянын 5% ээси болбосоңуз.
Roth IRA сизден RMD алуууңузду талап кылбайт - эч качан. Ийкемдүүлүк сизге эсебиңизге салым кошууну жана ал каражаттардын чексиз өсүшүнө мүмкүнчүлүк берет. Сиз ошондой эле Roth IRAңызды жубайыңызга же тукумуңузга өткөрүп бере аласыз.
31-жылдын 2023-декабрынан кийин башталган салык салынуучу жылдар үчүн SECURE Act 2.0 ошондой эле ээси үчүн өлүмгө чейинки RMDди жокко чыгарат Рот тарабынан белгиленген жумуш берүүчү 401 (k) же башка пенсиялык пландардагы эсеп.
Учурдагы мыйзамга ылайык, талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү Roth IRA ээси өлгөнгө чейин башталбайт, бирок жумуш берүүчүнүн пенсиялык планында Рот тарабынан дайындалган эсептин ээси өлүмгө чейинки бөлүштүрүү талап кылынат.
калкты Options
Roth 401 (k) менен, сиздин инвестициялык варианттарыңыз пландын администратору сунуш кылгандар менен чектелет, адатта белгиленген чыгаша катышы бар өз ара фонддордун ар кандай түрлөрү.
Roth IRA инвестициялык варианттардын кеңири спектрине ээ. Ошондой эле, сиз дүкөндөрдү кыдырып, кайсы сактоочулар жана транспорт каражаттары эң аз транзакция жана административдик чыгымдарды алып келерин көрө аласыз.
Салымдар жана салым чектөөлөрү
Roth 401(k)s үчүн эң чоң артыкчылыгы - бул иш берүүчүнүн салымдарын дал келтирүү мүмкүнчүлүгү. Иш берүүчүлөр аларды жасоо үчүн салыктык стимул сунуш кылынат. Пландардын катышуучулары 20,500-жылга 2022 доллар жана 22,500-жылга 2023 доллар өлчөмүндө салым кошо алышат.
Жеке адамдар кошумча $ 6,500 салым кошо алат салым кошуу 2022-жылы жана 7,500-жылы 2023 доллар, эгерде алар жылдын аягына чейин 50 жашка толсо. 2024-жылдан баштап, IRA толтуруу салымдары инфляцияга жана жашоонун наркына жараша корректировкаланат же COLAs.
Бирок, бир мүчүлүштүк бар. Иш берүүчүлөр сиздин салымыңызга дал келиши мүмкүн доллар салыктан мурун, жана Рот салыктан кийинки доллар менен каржыланганда, дал келген каражаттар жана алардын кирешелери кадимки 401(k) эсебине жайгаштырылат. Бул бөлүштүрүүнү баштагандан кийин бул акчага жана анын кирешесине салык төлөй аласыз дегенди билдирет.
Roth IRAs көп нерсеге ээ төмөнкү салым чеги— 6,000-жылы жылына $2022 жана 6,500-жылы $2023, Roth 401(k) менен салыштырганда. Мындан тышкары, Roth IRAs өзүн-өзү каржылайт жана иш берүүчүнүн салымдарын дал келүүгө жол бербейт.
2025-жылдан баштап, иш берүүчүлөр жаңы 401(k) пландарына ылайыктуу кызматкерлерди автоматтык түрдө каттоодон өтүшү керек, катышуу суммасы 3% дан кем эмес, бирок 10% дан ашпайт. Салым жылына 1% өлчөмүндө эң аз 10% жана эң көп дегенде 15% га чейин жогорулайт.
Roth IRAs айырмаланып, Roth 401 (k)s эч кандай киреше чеги жок, жогорку эмгек акы алгандар бир салым кошууга мүмкүндүк берет.
Roth IRAs айырмаланып, Roth 401 (k)s эч кандай киреше чеги жок, жогорку эмгек акы алгандар бир салым кошууга мүмкүндүк берет.
берүү
401½ жашка чейинки Roth 59(k) фондуңузга кирүү мүмкүнчүлүгү чектелген. Таптоо уя жумурткалары пенсияга чыкканга чейин ар дайым акыркы инстанция маселеси болушу керек, бирок эгер сиз муну жасашыңыз керек болсо, сиз Roth 401(k) дан 10% айып төлөбөстөн накталай акча ала албайсыз.
Roth IRA менен сиз каалаган убакта айыпсыз же салыксыз кошкон салымыңызга барабар сумманы ала аласыз. Бирок, бул Рот IRAнын кирешесине тиешелүү эмес, эгерде сиз 59½ жаштан төмөн болсоңуз, пенсияга чыкканга чейин 10% айып пул төлөйт.
Бирок, белгилүү бир шарттарда, мисалы, биринчи жолу үй сатып алуу же төрөт боюнча чыгымдар, сиз Рот IRAдан кирешени беш жылдан аз убакыт бою кармап турсаңыз, айып пулсуз жана айыпсыз алууга мүмкүнчүлүк берет. жана салыктар, эгерде сиз аны беш жылдан ашык кармасаңыз.
SECURE Act 2.0 кабыл алынышы менен жана 2024-жылдан баштап катышуучулар 1,000% эрте алып салуу айыптарын төлөбөстөн, өзгөчө жеке же үй-бүлөлүк чыгымдар үчүн пенсиялык топтоодон жыл сайын 10 долларга чейин жете алышат.
Кошумчалай кетсек, кызматкерлер ар бир катышуучуга 2,500 долларга чейин Roth шашылыш сактык эсебин түзө алышат. Үй-бүлөлүк зомбулуктан аман калгандар 10,000 доллардан азыраак же пенсиялык эсебинин 50% жазасы жок жана федералдык жарыялаган курмандыктарсыз ала алышат. табигый кырсык Пенсиялык эсебинен 22,000 XNUMX долларга чейин жазасыз ала алышат.
Насыялар
Roth 401(k) эсебинин артыкчылыгы - бул сиздин эсебиңиздин балансына акча карызга алуу мүмкүнчүлүгү. Сиз эсебиңиздин балансынын 50% же 50,000 XNUMX долларга чейин карыз ала аласыз, кайсынысы азыраак болсо.
Бирок, келишимдин шарттарына ылайык насыяны төлөй албасаңыз, ал акча салык салынуучу бөлүштүрүү катары каралышы мүмкүн.
Roth 401 (k)s айырмаланып, Roth IRAs кредиттерди уруксат бербейт, бирок Roth IRA уруксат берет оодарылып кеткен. Бул мезгил ичинде акчаңызды бир эсептен экинчисине которууга 60 күнүңүз бар. Ошол убакыттын ичинде ошол акчаны ага же башка Рот IRAга кайтарып берсеңиз, сиз натыйжалуу 0 күнгө 60% пайыздык насыя аласыз.
2023: Roth IRAs vs. Roth 401(k)s
153,000 228,000 доллардан аз тапкандар гана салым кошо алат (үй-бүлөлүү жубайлар үчүн XNUMX XNUMX доллар).
Жылына 6,500 долларга чейин салым кошуңуз (7,500 жаштан жогору болсо 50 доллар).
Керектүү бөлүштүрүү жок.
Инвестициялардын кеңири спектри.
Сиз салымдарды эркин ала аласыз, бирок 10½ жашка чейин алынса, кирешеге 59% салык салынат.
Сиз баланстан акчаны карызга ала албайсыз, эгерде сиз алмаштырууну аткарбасаңыз.
Ар ким салым кошо алат.
Жыл сайын 22,500 30,000 долларга чейин салым кошуңуз (50 жаштан жогоркулар үчүн XNUMX XNUMX доллар).
Сиз 73 жаштан баштап бөлүштүрүүнү башташыңыз керек.
Бир нече гана инвестициялык фонддор.
10½ жашка чейинки акча каражаттарын алуу үчүн 59% айып.
Сиз эсебиңиздин балансынан 50% же 50,000 XNUMX долларга чейин карыз ала аласыз, кайсынысы азыраак болсо.
Мен Рот ИРАдан насыя алсам болобу?
Техникалык жактан, жок. Сиздин Роттун жеке пенсиялык эсебиңизден (IRA) карыз алуу үчүн эч кандай шарт жок, квалификациялуу же квалификациялуу эмес бөлүштүрүү үчүн гана. Бирок, эгер сиз Roth IRA ротловерсин демилгелесеңиз, анда ал акчаны жаңы эсебиңизге салуудан мурун 60% пайыз менен колдонууга 0 күнүңүз бар - негизинен, кыска мөөнөттүү насыя.
Мен бир эле убакта Roth 401 (k) жана Roth IRA ала аламбы?
Ооба, сиз бардык киреше чектөөлөрүнө жана чектөөлөрүнө жооп берсеңиз, бир эле учурда эки Рот түрүнө тең салым кошо аласыз. Ар бири үчүн салым чеги ар башка: Roth 22,500(k) үчүн $401 жана 6,500-жылы Roth IRA үчүн $2023. Эки эсептин тең түрү 50 жаштан ашкан адамдар үчүн кошумча салымдарга ээ: Roth 5,500(k) үчүн кошумча $401, жана 1,000-жылы Roth IRA үчүн кошумча 2023 доллар.
Мен Roth 401 (k) инвестициясын тандай аламбы?
Roth 401(k) жумуш берүүчү тарабынан каржыланган план болгондуктан, сиздин инвестиция тандооңуз корпоративдик структура чечкен нерсе менен чектелет. Рот IRA, экинчи жагынан, жөн гана а салык-жай инвестициялардын кеңири спектри үчүн.
Жыйынтык
Roth IRA менен Roth 401(k) салыштырганда, ар биринин өзүнүн артыкчылыктары жана артыкчылыктары бар. Эч бири экинчисинен табиятынан жакшы эмес. Көптөр үчүн бул экөөнүн тең артыкчылыктарын пайдалануу үчүн алардын ортосунда которулууга жардам бериши мүмкүн.
Булак: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/063015/roth-401k-vs-roth-ira-one-better.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yao