Жашы боюнча пенсиялык үнөмдөө: Сиздин потенциалыңыздан максималдуу

Негизги takeaways

• Ар бир адам пенсияга канча үнөмдөшү керек, сиздин кирешеңизге, жашооңузга, максаттарыңызга жана топтоо мүмкүнчүлүгүңүзгө жараша өзгөрүп турат
• Бирок, жаш курагы боюнча пенсиялык топтоолорду баса белгилеген көрсөткүчтөр сиздин жеке стратегияңыз үчүн эң сонун база болуп кызмат кыла алат.
• Жыл сайын дүң (салыкка чейинки) кирешеңиздин болжол менен 15% үнөмдөө көбүнчө орточо үнөмдөө максаты катары колдонулат

Пенсияга чыгууну пландаштыруу абдан жөнөкөй көрүнөт: жумуштан кеткенде кыялыңыздагы жашоо образыңызды камсыз кылуу үчүн канча үнөмдөшүңүз керек экенин жана кайда үнөмдөө керектигин аныктаңыз.

Бирок бул максатка жетүү үчүн жеке түшүнүк, чыдамкайлык жана чечкиндүүлүк керек. Бул ондогон жылдар бою ай сайын айлык маянаңыздын чоң бөлүгүн үнөмдөөнү талап кылат.

Жана бул канчалык эрте үнөмдөгөнүңүздү, инвестицияларыңызга үлүштүк баалоодон ошончолук көп убакыт керек экенин билүү кирет. дивиденддерди кайра инвестициялоо жана пайыздык төлөмдөр. (Башкача айтканда, татаал пайыздык.)

Анан кантип билбей жатсаңыз көп сактоо үчүн, бул эталондук пенсиялык топтоо максаттары жаш курагы боюнча бекем база катары кызмат кылат.

Пенсия үчүн канча үнөмдөө керек?

Болжолдоо. Эталондор. Эрежелер.

Аларды эмне деп атабаңыз, бул максаттар сизге негизги финансылык чечимдерди кабыл алууга жардам берет. Алар жекелештирилген пландоону алмаштыра албаса да, базалык сызыктар сиз "болушуңуз керек" жерде көрсөтүлөт.

Пенсиялык чыгымдардын максаттары

Жөнөкөй чыгымдардын эталону жумушчу күчүн таштап кеткенден кийин пенсияга чыкканга чейинки кирешеңиздин 80% коротуу болуп саналат. Ошентип, эгерде сиз 100,000 жашыңызда жыл сайын 64 80,000 доллар тапсаңыз, сиздин инвестицияларыңыз жана Социалдык камсыздооңуз 65 жашта XNUMX XNUMX долларды жыл сайын жабуу керек.

Бирок бул жөн гана эреже. Кымбат сарптоо адаттары, медициналык чыгымдары же чоң карыздары бар адамдар пенсияга көбүрөөк сарпташы керек болушу мүмкүн.

4% эреже

Бир аз көбүрөөк персоналдаштырууну камсыз кылган дагы бир колдонууга оңой формула - 4% эрежеси. 4% эрежеси жөн гана идеалдуу жылдык пенсия кирешеңизди 4% га бөлүү менен канча үнөмдөөгө болорун аныктайт. Ал жерден, пенсиялык эсептегич жашы боюнча жылдык аманат максаттарын аныктоого жардам берет.

Мисалы, эгер сиз пенсияга жылына 50,000 1.25 доллар короткуңуз келсе, 50,000 жашка чейин кеминде 0.04 миллион долларды (65 100,000 доллар / 2.5) үнөмдөшүңүз керек. 100,000 0.04 долларлык киреше үчүн пенсияга чыгуу максатыңыз XNUMX миллион долларга (XNUMX XNUMX доллар / XNUMX) секирип кетет. .

Бирок бул стратегия кээ бир бышырылган божомолдор менен келет. Биринчиси, сиз пенсияга чыкканда 30 жыл бою жумурткаңызга таянасыз, эч кандай ашыкча медициналык же башка шашылыш чыгымдарсыз. Ошондой эле болжолдойт а салымдардын акталышын 5% салыктарды жана баанын.

Сиздин пайдаңызга, ал ошондой эле Социалдык камсыздандыруу сыяктуу кошумча пенсиялык кирешени да кошпойт - 4% эрежесине таянуу максаттарыңыздан ашууга жардам берет.

10-20% көрсөтмө

Дагы бир жөнөкөй кеңешчилер көбүнчө ай сайын дүң кирешеңиздин 10-20% ын чыгарып салууну сунушташат. (15% адатта орто жер катары колдонулат.)

Теориялык жактан алганда, эгерде сиз ай сайын 15 жашта 25% үнөмдөп баштасаңыз, 62 жашыңызда ыңгайлуу пенсияга чыга аласыз. 35 жашыңызда үнөмдөөнү баштасаңыз, 65тен 70ке чейин пенсияга чыга аласыз.

Бирок, бул эреженин өз кемчиликтери бар.

Баштоо үчүн, сиздин айлыгыңыздын 15% үнөмдөп, ыңгайлуу жашоо образын каржылоо үчүн жетиштүү акча таба аласыз деп болжолдойт. Бирок менен Америкалыктардын 60% айлык акыдан айлыкка чейин жашап, 10% үнөмдөө да чоң буйрук болушу мүмкүн.

Бул көйгөй менен күрөшүү үчүн, кээ бир эксперттер ай сайын 5-7% үнөмдөсөңүз дагы, мүмкүн болгон жерден баштоону сунушташат. Андан кийин, жыл сайын, аманатка 1-2% кошууга болот.

Бул стратегия сизди артта калтырса да, бир нерсе жоктон жакшыраак. Убакыттын өтүшү менен кирешеңиз өсүп, кийинчерээк салымыңызды көбөйтүүгө мүмкүндүк берет.

Жашы боюнча пенсиялык топтоо орточо

Көптөгөн адамдар үчүн, ар кимиси саякатта кандай жүрүп жатканын көрүү, алардын стратегиялары жөнүндө түшүнүк берет.

Эгер сизди кантип чогултуп жатканыңыз кызык болсо, Федералдык резервдик система 2019 Керектөөчүлөрдүн каржылык изилдөөсү жашы боюнча төмөнкү пенсиялык топтоо орточо табылган:

• 35 жашка чейинкилер: $30,170
• 35-444: $ 131,950
• 45тен 54кө чейин: 254,720 XNUMX доллар
• 55тен 64кө чейин: 408,420 XNUMX доллар
• 65тен 74кө чейин: 426,070 XNUMX доллар
• 75 жана андан улуулар: $357,920

Сиздин ийгилигиңизди башкалар кандай кылып жатканы менен баалоо сиздин орто мектептеги GPAңызды теңтуштарыңыз менен салыштырууга барабар экенин унутпаңыз. Бир даражада маалыматтык - жана жеке тандоолоруңузду жана узак мөөнөттүү максаттарыңызды эске албайт.

Башкача айтканда, эгер сиз бул критерийлерге жооп бербесеңиз, өзүңүздү жаман сезбеңиз. Башкалардын канча үнөмдөп жатканы баары бир; канча сиз сактайт.

Жашы боюнча пенсиялык топтоо: идеалдуу максаттар

Пенсияга канча акча топтоо керектигин аныктаган эң чоң эки фактор бул сиздин кирешеңиз жана жашоо образыңыз. Жогорку айлык алуучулар Социалдык камсыздоодон аз киреше алгандыктан, алар көбүнчө кирешелерине салыштырмалуу көбүрөөк пенсиялык балансты талап кылат. Көбүнчө акча сарптагандар бир кайыкта болушат.

Киреше, үнөмдөө жана сарптоо айырмачылыктары өтө өзгөрүлмө болгондуктан, пенсиялык активдериңиздин баасы сиздин жеке жагдайларыңызга негизделиши керек. Жалпы эсеп боюнча, сиз 7 жашка чейин пенсияга чыкканга чейинки дүң кирешеңизди болжол менен 13.5-65 эсе үнөмдөшүңүз керек.

Конкреттүү максаттар үчүн, тууралык төмөнкү көрсөтмөлөрдү сунуш кылат:

• 30 жаш: учурдагы жылдык кирешеңиздин 1 эсеи
• 35 жаш: учурдагы жылдык кирешеңиздин 2 эсеи
• 40 жаш: учурдагы жылдык кирешеңиздин 3 эсеи
• 50 жаш: учурдагы жылдык кирешеңиздин 6 эсеи
• 55 жаш: учурдагы жылдык кирешеңиздин 7 эсеи
• 60 жаш: учурдагы жылдык кирешеңиздин 8 эсеи
• 65 жаш: учурдагы жылдык кирешеңиздин 10 эсеи

Жетпей калуудан коркуудан мурун, бул көрсөткүчтөр сизди чагылдырарын унутпаңыз жалпы үнөмдөө. Башкача айтканда, татаал пайыздык "салымдар" эсептелет.

Дагы бир маанилүү жагдай, бул сандар белгиленген санга эмес, жылдык маянаңызга байланыштуу болушунун себеби, сиздин кирешеңиз убакыттын өтүшү менен көбөйүшү күтүлөт. Айлыгыңыз көтөрүлгөндө, аманатыңыз да көбөйүшү керек.

Жаш курагы боюнча идеалдуу пенсиялык топтооңузга жетүү үчүн кеңештер

жөндөө үнөмдөө максаттары Жашы боюнча, жашоо катаал болгондо келечектеги максаттарыңызга көңүл бурууга жардам берет. Бирок максаттарды коюу жетиштүү эмес; аларды тосуп алуу үчүн чара көрүү керек.

Ар кандай курактагы аманат потенциалыңызды жогорулатуу үчүн бир нече жөнөкөй (ар дайым оңой болбосо да) кадамдар төмөнкүлөрдү камтыйт:

• Убакыттын өтүшү менен 15-20% үнөмдөө босогосуна чейин тепкич-тепкич
• Сиздин эмгек акы, инвестиция же банк кызматы аркылуу автоматтык салымдарга катталуу
• Компанияңыздын толук дал келүүсүнө ээ болуу үчүн 401(k сыяктуу) жумуш ордунда пенсияга чыгуу планыңызга жетиштүү салым кошуу (эгер бар болсо)
• Иш берүүчү тарабынан каржыланган сергектик программаларын колдонуу
• Каржыңызды текшерүү үчүн бюджеттик колдонмого таяныңыз

Бул максаттардан тышкары, биз пенсиялык топтоо максаттарыңызды ишке ашыруу үчүн бир нече курактык кеңештерди түздүк.

Сиздин 20 жашыңыз

20 жашыңызда чоң кирешеге ээ болушуңуз күмөн, бирок бул сизге акча чогултууга тоскоол болбошу керек.

Өзгөчө кырдаалдар фондунан баштаңыз. Кийинки он жылдын ичинде, жок эле дегенде, 3-6 айлык жашоо чыгымдарын жогорку кирешелүү акча эсебинде сактаңыз.

Мындан тышкары, иш берүүчү тарабынан каржыланган планга жана/же жеке пенсиялык эсепке (IRA) жазылууну карап көрөлү. Мүмкүн болсо, компанияңыздын толук дал келүүсүнө жетишүү үчүн жок дегенде жетиштүү салым кошуңуз. Болбосо, салык боюнча артыкчылыктуу аманатыңызды көбөйтүү үчүн IRAңызды колдонуңуз.

(Же болбосо, AI-багытталган эсепке инвестициялоо, мисалы Q.ai сунуш кылгандар, маалыматтарга таянган стратегияларыбыздан жана өтө төмөн бааларыбыздан улам дагы өнүккөн потенциалды сунуш кылышы мүмкүн. Жөн эле айтып.)

Сиздин 30 жашыңыз

30 жашка чыккандан кийин, сиз жогорку айлык акы төлөнүүчү кызматтарга өтүп, каалаган акчаңызды төлөөгө жетиштүү акча табасыз деп үмүттөнөбүз. студенттик насыялар же 20 жашыңыздагы кредиттик картаңыздагы каталар.

Бул максаттарга көңүл буруп жатып, пенсиялык топтооңузга көңүл бурбаңыз. (Эсиңизде болсун: сиздин салымыңыз кирешеңизге жараша көбөйүшү керек.) Жумуш берүүчүңүзгө дал келүү үчүн салымыңызды жыл сайын карап туруңуз.

Бул учурда, сизде накталай эсепке камтылган жок дегенде 6 айлык жашоо чыгымдары болушу керек. Бул максатка жеткенден кийин, үйүңүздүн же унааңыздын үнөмдөөсүн тездетүү үчүн кадимки брокердик эсеп ачсаңыз болот.

Сиздин 40 жашыңыз

40 жашыңыз кызыктуу өзгөрүүлөрдүн мезгили же карьераңызга чындап киришкен учур болушу мүмкүн. Кандай болбосун, аманат максаттарыңызга карай умтула бериңиз жана чоң сатып алуу үчүн убакыт келди деп чечсеңиз, пенсиялык топтооңузга тийбеңиз.

Бул мезгилдин ичинде, сиз өзгөчө кырдаалдар фондуңузду 9 айлык чыгымдарга чейин көбөйтүүнү ойлонушуңуз мүмкүн. Сиздин салык салынуучу брокердик эсебиңиз салым чегиңизден жогору жана андан тышкары инвестициялоо үчүн эң сонун жерди түзөт. (Кеп: үзгүлтүксүз салымдарыңызды карап турууну унутпаңыз.)

Сиздин 50 жашыңыз

Сиздин 50 жашыңыз каржылык бата менен келет: тактап айтканда, пенсиялык эсебиңизге "кутуучу салымдарды" кошуу мүмкүнчүлүгү. Мүмкүнчүлүккө жараша аманатыңызды көбөйтүү үчүн бул мүмкүнчүлүктү колдонуңуз. Сиз ошондой эле кирешеңизди коргоо үчүн инвестицияңызды качан жана кантип кооптуу активдерге которуу боюнча финансылык кеңешчи менен кеңешсеңиз болот.

Салымдарыңыздын көлөмүн көбөйткөндөн кийин, толук жылдык чыгымдарыңыз калганга чейин шашылыш фондуңузду толуктап көрүңүз. Эгерде сизде кандайдыр бир "кошумча" калдыктар болсо, аны ипотека же кредиттик карталар сыяктуу калган карыздарды төлөөгө ыргытыңыз.

Сиздин 60 жашыңыз жана андан кийин

Сиздин алтын жылдарыңызга жеткенде, портфолиоңузга олуттуу баа берүү мезгили келди. Учурдагы аманатыңызды сактап калуу жана мүмкүн болушунча кирешеңизди тездетүү үчүн активдериңизди кайра бөлүштүрүүнү бүтүрүңүз. Мүмкүн болсо, 70 жашка чейин күтүү сиздин Социалдык коопсуздук текшерүүлөрүңүздүн көлөмүн бир топ жогорулатат.

Жашы боюнча пенсиялык топтоо: аманат эсеби жетиштүү эмес

Булардын баарында биз сиздин потенциалыңызды тездетүү үчүн пенсиялык жана брокердик эсептерди колдонууну бир нече жолу айтканбыз. Себеби жөнөкөй: үзгүлтүксүз текшерүү жана аманат эсептери – ал тургай жогорку кирешелүү эсептер – убакыттын өтүшү менен инвестициялык кирешеге дал келе албайт.

Капиталдын кымбатташынын күчү, дивиденддерди төлөө жана пайыздык кирешелер (б.а. татаал пайыздар) инвестициялык эсептерди ушунчалык баалуу кылат.

Бирок ошондо да, эч кандай пенсия же брокердик эсеп кылбайт. Көптөгөн узак мөөнөттүү өсүш потенциалын сунуштап, максаттарыңызга шайкеш келген адамды табуу маанилүү.

Жана биз Q.ai үстөлгө дал ушул нерсени алып келет деп ишенебиз. Ар кандай AI колдогон Инвестициялык топтомдор колуңузда, сиз учурдагы рыноктук кыймылдарды жана узак мөөнөттүү стратегияларды пайдалана аласыз. From инфляциядан коргоо, ар түрдүү менен ири запастарже келечек үчүн инвестиция, ар бир адам үчүн бир нерсе бар.

Жана кошумча тынчтык үчүн, сиз ар дайым күйгүзө аласыз Портфолиону коргоо каршы капиталын сактоого жардам берүү үчүн базар туруксуздугу.

Бүгүн Q.ai жүктөп алыңыз AI менен иштеген инвестициялык стратегияларга жетүү үчүн. $100 салганыңызда, эсебиңизге кошумча $50 кошобуз.