Инфляциянын жана акциялардын туруксуздугунун үстүндө турган пенсионерлер бул 5 кадамды жасай алышат

менен Май айында инфляция 8.6% өстү, накталай акчанын бир бөлүгүн бөлүп койгондор башкаларга караганда жакшыраак абалда болушу мүмкүн. Кандай жагдай болбосун, мындай учурларда тартипти сактоо узак мөөнөттүү келечекте өзгөрүшү мүмкүн, дешет эксперттер.

T. Rowe Price Advisory Services компаниясынын вице-президенти жана ойчул лидерлик директору Джудит Уорд: "Учурда инвестициялык портфелди кайра иштетүүнүн ордуна, өзүңүздүн башкарууңуздагы нерселер менен иштеңиз" дейт.

Идеалында, сизде "акча жаздыкчасы, түнү уктаган акча" бар, дейт ал. Бул бир жылдан эки жылга чейинки киреше муктаждыктарын билдириши мүмкүн. "Бул сиздин резервиңиз, сизди ушул мезгилден өткөрүү үчүн коопсуздук тарыңыз" дейт ал.

Инфляциянын өсүшү жана рыноктун туруксуздугу учурунда каржы эксперттери портфелиңизге олуттуу өзгөртүүлөрдү киргизүүнүн ордуна, эмнени көзөмөлдөй ала тургандыгыңызга басым жасоо эң жакшы вариант экенине кошулат. "Учурда чоң жаңылыштык - бул портфелиңизге чоң өзгөртүүлөрдү же туруктуу өзгөртүүлөрдү киргизүү", - дейт Дэниел С. Ли, каржылык пландоо жана кеңеш берүү, BrightPlan, Сан-Хоседе, Калифорнияда жайгашкан каржылык ден соолукту чыңдоочу провайдер. "Табигый нерсе. бир нерсе кылуу керек экенин сезүү болуп саналат. Нерв же ыңгайсыз болсоңуз, чыгашаңызды азайтыңыз», - дейт ал. "Бул баары эмес же эч нерсе эмес."

Оку: Менин 401(k) менен эмне болуп жатат? Дүйнө кыйроого учурап жатканда, инвестицияңызды кантип башкаруу керек

Финансылык абалы туруктуу пенсионерлер да ушундай кылып жатышат. Жашы 70тен ашкан Илен күйөөсү менен ушул жайда эжеси менен жолугууну чечишти. Бирок, Реного учуп, Тахо көлүндө жолугуу үчүн эмес, алар Лос-Анжелеске учуп, аны ошол жерден тосуп алууну чечишти. "Биз Рено менен Лос-Анджелеске учуу үчүн бир катар туристтик сайттарды карадык", - дейт атын атагысы келбеген пенсионер дефектолог. Алар Ренога учуу "ЛАга салыштырмалуу тыюу салынган" экенин түшүнүштү. Анын айтымында, алар эки тарапка учуп келүү үчүн 1,000 доллардай үнөмдөшкөн.

Кээ бир каржы эксперттери портфелдеги жоготууларды жана кирешелерди чогултууну сунушташат, бирок эки узак мөөнөттүү пенсияга чыгуу мезгили боюнча изилдөөнү аяктаган Уорд "сиз жоготууларды жыйып алсаңыз болот" дейт, бирок эгер андай кылсаңыз, рыноктун көтөрүлүшүнөн пайда көрбөйсүз.

Адатта, пенсия 20 жылдан 35 жылга чейин созулат, бул сиздин узак жашооңузга жана жумуш күчүн биротоло таштап кеткениңизге жараша. Уорд 1973-жылдан 2003-жылга чейинки мезгилди, ошондой эле сегиз жылдан кийин 30-жылы аяктай турган 2000-жылдан баштап 2030 жылдык мезгилди изилдеген. Ал азыр 2008-жылы башталган үчүнчү мезгилде иштеп жатат. "Пенсияга чыгуу идеясы көптөгөн инвесторлор үчүн оор болушу мүмкүн" деп жазат ал 2020-жылы Т.Роу Прайстын отчетунда, "Төмөнкү рынокто пенсияга чыгуу: консервативдик чыгуу. мамиле туруктуу пенсиялык чыгымдар планынын бир бөлүгү болуп саналат.

«Тарых көрсөткөндөй, аюу базарлары, адатта, дени сак базардын калыбына келиши менен коштолгон. Инвесторлор рыноктун төмөндөшүнүн калың катмарында турганда, багытты сактап калуу жана баары өзгөрөт деп ишенүү кыйын болушу мүмкүн ».

Ошентсе да, "шашылыш чечимдерди кабыл албагыла" дейт Уорд. "Инвестицияланган бойдон калууга аракет кылыңыз." Эгер сиз бир нерсе кылууну сезсеңиз, рыноктун өзгөрүлмөлүүлүгү учурунда акцияларды сатуудан мурун жакшылап ойлонуңуз. "Сиз дагы эле кирешеңиз бар кезде сатуу" варианты болушу мүмкүн. Бирок, эгерде сиздин портфелиңиз 60% акциядан 40% облигацияга чейин болсо, базар кулаганда да портфелиңиз "тезирээк көтөрүлөт" дейт ал. Адатта, 60-40 портфел бир-эки жылдын ичинде калыбына келет, дейт ал.

Оку: Эми инвесторлор эмне кылышы керек?

 Жалпысынан, пенсиядагы рыноктун туруксуздугу менен инфляциянын айкалышынан чыгуунун ачкычы жакшы планга ээ болуу жана аны мүмкүн болушунча кармануу болуп саналат. Адатта, жакшы план сизде "бир жылдан эки жылга чейин акча жаздыгыңыз" бар экенин билдирет, дейт Ли. «Тартип абдан маанилүү. Эгерде сиз өзүңүздүн портфолиоңуз менен иштөөнү уланта берсеңиз, бул узак мөөнөттүү келечекте жардамга караганда көбүрөөк зыян келтириши мүмкүн. 

Эгерде инфляция улана берсе, "тартиптүү болгула" дейт ал. "Бул кардарлар уккусу келген нерсе эмес." Бирок, ал аларга мындай дейт: «Бизде план бар жана план дагы эле жакшы. Катаал өзгөрүүлөрдү жасабаңыз”.

Жылдан-жылга инфляциянын 8%га өсүшү пенсионерлерге анчалык таасир этпеши мүмкүн дейт Ли. Мисалы, эгерде пенсионердин белгиленген ставкадагы ипотекасы бар болсо же анын ипотекасын төлөп бүтсө, алардын турак-жайга болгон чыгымдары алардын энергия төлөмдөрү же жаңы же алдын ала менчик унаа сатып алуу баасы сыяктуу таасир этпейт. Инфляция "финансыңарга сиз баш макалалардан окуп жаткандай таасир этпейт" дейт ал. Сиздин жеке каржылык абалыңыздан көз каранды болгон "инфляциянын жеке деңгээлине" караңыз - сизде кандай ресурстар бар жана акчаңызды кантип сарптап жатасыз. 8-9% инфляция "пенсионерлер үчүн анчалык жогору болбошу мүмкүн" дейт ал. Бирок, "инфляция кирешеси аз үй-бүлөлөргө көбүрөөк таасир этет", - дейт ал. 

Инфляциянын жана фондулук рыноктун туруксуздугунун ушул мезгили үчүн кеңештер:

Кирешеңиздин бардык булактарын карап көрүңүз. "Көпчүлүк пенсионерлердин киреше булактары ар кандай болот" дейт Ли. Алар төмөнкүлөрдү камтыйт: Социалдык камсыздандыруу боюнча пенсиялык жөлөкпулдар, пенсия же бирден ашык, портфелдик киреше – пайыздар, дивиденддер, жана эгер сиз сатсаңыз, капиталдын кирешеси, балким, инвестициялык мүлктөн алынган ижарадан түшкөн киреше. Социалдык камсыздандыруу жана кээ бир пенсиялар да инфляцияга ылайыкташтырылган.

Чыгымдарыңызды азайтыңыз. Vanguard's Пилкингтон: "Акцияларды арзандатуудан көрө, башка рычагдарды тартыңыз" дейт. «Акчаңызды кайда жумшап жатканыңызды баалап көрүңүз. Кичинекей оңдоолорду киргизиңиз». Эгер сиз өз чыгымдарыңызды кылдат карап чыксаңыз, аларды кыскартуунун кээ бир жолдору бар. Т.Роу Прайс Уорд дейт: «Сиздин негизги жана дискрециялык чыгымдарыңызды караңыз. Бардык жазылууларыңызды, интернет кызматыңызды, жумасына бир нече жолу тамактанганыңызды, атүгүл кадимки латте же мочаларды караңыз. Мүмкүн болсо, жаңы унаа сыяктуу чоң чыгымдарды кийинкиге калтырыңыз. «Ал түбөлүккө болбошу керек. Бул кыска мөөнөттүү болушу мүмкүн ", балким бир же эки жыл, дейт ал. 

Узак караңыз. «Бул жерде негизги нерсе, эгер сизде 2022-жылдын башында планыңызга кандайдыр бир деңгээлде ишеним бар болсо, жакшы схемада көп деле өзгөргөн жок. Бул жолдогу дөмпөк», - дейт Пилкингтон. «Узак мөөнөткө көңүлүңүздү буруңуз. Чыгымдарыңызда курска кичине оңдоолорду киргизиңиз. (Сиздин портфолиоңузга) олуттуу оңдоолорду киргизүү көбүрөөк мааниге ээ,"

Жалпы портфелдик чыгашаларды аз кармаңыз. Бул чыгашаларга башкаруу төлөмдөрү, фонддун чыгашаларынын коэффициенттери, соода чыгымдары жана капиталдын кирешеси көп жана күтүлбөгөн бөлүштүрүлгөн каражаттар боюнча салыктык чыгымдар кирет, дейт Пилкингтон. Сиз жигердүү соода болсо, салык чыгымдары да жогору болушу мүмкүн.

Өз ара фонддор жана биржада сатылуучу фонддор (ETFs), мисалы, фонддун активдеринин канчасы административдик жана башка операциялык чыгашалар үчүн колдонулганын өлчөөчү чыгаша коэффициенттерине ээ. 0.05% чыгаша катышы, мисалы, жигердүү башкарылган өз ара фонд үчүн төмөн.

Салыктарыңызды азайтыңыз. Эгерде сиз коротуп жатсаңыз, анда "салыгыӊызды аз кармаңыз" дейт Пилкингтон. Эгер сиз 70-жылдын 31-декабрынан кийин 2019 ½ жашка чыксаңыз, 72 жашка чыкканга чейин талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнү (RMD) алышыңыз талап кылынбайт.

Оку: Азыр Ротту конверсиялоо үчүн жакшы убакыт барбы?

Эгер сиз пенсиялык эсептен накталай акча керек болсо, Roth IRAs бара турган жер болушу мүмкүн. Бул эсептер боюнча салык төлөгөнсүз. Ошентсе да, Ички киреше кызматы Roth IRA алуу боюнча эрежелери бар. Бөлүштүрүү сиздин пайдаңыз үчүн түзүлгөн Roth IRAга салым кошкон биринчи салык жылынан беш жыл өткөндөн кийин жүргүзүлүшү керек. Эгер сиз салттуу IRAны Roth IRAга алмаштырган болсоңуз, анда сизден конвертацияланган каражаттарды же кирешелерди алуудан мурун беш жыл күтүүнү талап кылган дагы бир беш жылдык эреже бар, же салык декларацияңызды тапшырганыңызда 10% айып пул төлөшүңүз керек. Ошондой эле, эгерде сиз 59 ½ жашка жеткен болсоңуз, анда сиз мөөнөтүнөн мурда чыгуу үчүн 10% штрафтан кутуласыз.