Сиз пенсия курагына жакындап калганда, сиз пенсиялык планыңыздагы акчаны эмне кылууну ойлонуп жатсаңыз болот. Тактап айтканда, сиз зыяндуу жыйымдардан улам акчаңызды жоготуп албасыңызга ынангыңыз келет жана мүлкүңүздү бөлүштүрүү пенсиядагы финансылык максаттарыңыз үчүн туура эмес болушун каалабайсыз. Биз сизге эмнени карап турушуңуз керек экенин тактап беребиз, ошондой эле акчаңызды алып салууга альтернативаларды сунуштайбыз, бул сизди ашыкча салыктардан жана жыйымдардан куткара алат.
Пенсиялык топтоо планыңыздын көбүн колдонууга көбүрөөк жардам берүү үчүн, карап көрүңүз каржылык кеңешчиси менен иштөө.
Алымдарга жана активдерди бөлүштүрүүгө көз салыңыз
Сиздин пенсия планына келгенде эстен чыгарбоо керек болгон биринчи нерсе - бул төлөмдөр. Төлөмдөр пенсиялык топтооңузду жеп салышы мүмкүн, ал эми жогорку төлөмдөр убакыттын өтүшү менен инвестициялык кирешеңизди олуттуу түрдө азайтышы мүмкүн. Сиздин пенсия планыңыздагы төлөмдөрдү көзөмөлдөп, алардын акылга сыярлык экенине ынаныңыз.
Сиздин пенсия планыңызда туш болушу мүмкүн болгон кээ бир төлөмдөр төмөнкүлөрдү камтыйт:
Административдик төлөмдөр: Бул планды башкаруу боюнча чыгымдарды жабуу үчүн пландын демөөрчүсү тарабынан алынган төлөмдөр. Алар эсепке алуу үчүн төлөмдөрдү, юридикалык жана бухгалтердик төлөмдөрдү жана башка чыгымдарды камтышы мүмкүн.
Инвестициялык төлөмдөр: Бул сиздин планыңыздагы инвестициялык варианттар, мисалы, өз ара фонддор же алмашуу-каражат (ETFs). Алар чыгаша коэффициенттерин, сатуу төлөмдөрүн жана башка чыгымдарды камтышы мүмкүн.
Жеке кызмат акылары: Булар насыя алуу же бир нерсени жасоо сыяктуу белгилүү бир кызматтар үчүн алынуучу жыйымдар кыйынчылыктардан баш тартуу.
Активдерди бөлүштүрүү, экинчи жагынан, пенсиялык топтооңузду акциялар, облигациялар жана накталай акчалар сыяктуу инвестициянын ар кандай түрлөрүнө бөлүштүрүү процесси. Активдерди бөлүштүрүүнүн максаты - тобокелдикти жана сыйлыкты тең салмактоо жана пенсиялык максаттарга жетүүгө жардам берүү.
Мисалы, эгерде сиз бардык пенсиялык топтооңузду бир нече акцияга инвестицияласаңыз, анда ал акциялардын наркы түшүп кетсе, аманатыңыздын олуттуу бөлүгүн жоготуп алышыңыз мүмкүн. Бирок, эгерде сиз акциялардын жана облигациялардын аралашмасына инвестиция кылсаңыз, инвестицияңызды активдердин ар кандай класстарына жайылтуу аркылуу тобокелдиктерди азайта аласыз.
Бөлүштүрүү параметрлерин жана салыктык кесепеттерди түшүнүү
Сиз пенсияга чыкканда, пенсия планыңыздагы акча менен эмне кылууну чечишиңиз керек. Сизде бир нече варианттар бар, анын ичинде:
Акчаңызды учурдагы планыңызда калтыруу
Эгерде сиз учурдагы планыңыздагы инвестициялык варианттарга жана төлөмдөргө ыраазы болсоңуз, акчаңызды планыңызга калтыруу жакшы вариант болушу мүмкүн. Сиз салыктын кийинкиге жылдырылышынан пайда ала аласыз жана сиз алуу жөнүндө тынчсызданбайсыз талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүлөр (RMDs) SECURE 73 актынын аркасында 2.0 жашка чыкканга чейин.
Бирок бардык эле пландар акчаңызды планда чексиз калтырууга мүмкүндүк бербейт. Кээ бир пландар сизден бардык акчаңызды бир жолку сумма катары алып чыгууну же белгилүү бир жашта бөлүштүрүүнү баштоону талап кылышы мүмкүн.
Акчаңызды IRAга айлантуу
Акчаңызды IRAга которуу сизге тандоо үчүн көбүрөөк инвестициялык мүмкүнчүлүктөрдү жана эсептин ийкемдүүлүгүн камсыздай алат. Сиз ошондой эле салыктын артыкчылыктуу өсүшүнөн пайда ала аласыз жана 73 жашка чыкканга чейин RMD алуу жөнүндө тынчсызданбайсыз.
Бирок, акчаңызды IRAга которуу сиздин жалгыз вариантыңыз эмес. Сиздин эң жакшы чечимиңиз каржылык абалыңызга жана планыңыздын өзгөчөлүктөрүнө жараша болот.
Акчаңызды чыгарып алуу
Сиз пенсияга чыгашаларды жабуу үчүн акча керек болсо, анда акча алып ойлонуп көрүшү мүмкүн. Бирок, акчаңызды алып салуу салыктык кесепеттерге алып келиши мүмкүн жана кошумча төлөмдөр (сиздин жашыңызга жараша). Бул жерде майда-чүйдөсүнө чейин.
Эгер сиз 59.6 жашка чыга элек болсоңуз, пенсия планыңыздан бөлүштүрүүнү алсаңыз, кадимки киреше салыгынын үстүнө 10% айып төлөшүңүз мүмкүн (оуч). Бул жаза адамдарды пенсияга чыкканга чейин пенсиялык пландарынан акча алуудан баш тартуу үчүн иштелип чыккан.
Эгер сиз 59.5 жаштан жогору болсоңуз, анда пенсиялык планыңыздан айып пулсуз бөлүштүрө аласыз. Бирок, сиз алып салган акчаңыз үчүн кадимки киреше салыгын төлөйсүз.
Салыктарды жана айыптарды төлөөдөн качуу
Салыктарды жана айыптарды болтурбоо үчүн, сиз пенсиялык планыңыздан насыя алууну ойлонушуңуз мүмкүн. Көптөгөн пландар эсебиңиздин балансынын 50% га чейин, эң көп дегенде 50,000 XNUMX долларга чейин карыз алууга мүмкүнчүлүк берет. Сиз насыяны пайыздар менен кайтарып беришиңиз керек, бирок пайыздык төлөмдөр пенсиялык эсебиңизге кайра түшөт.
Дагы бир альтернатива - жарым-жартылай бөлүштүрүүнүн артыкчылыгы. Көптөгөн жумуш пландары пенсионерлерге керек болгон учурда акчасынын бир бөлүгүн чыгарып, калган активдерин планда калтырууга мүмкүнчүлүк бере баштады. Бул сиз үчүн туура чечим болобу, планыңыздын эрежелерине, ошондой эле жеке финансылык абалыңызга жараша болот.
Чыгып кетүү стратегиясынын мааниси
Салыктар менен айыптардан тышкары, акчаңызды алып салуу активиңиздин бөлүштүрүлүшүнө да таасирин тийгизиши мүмкүн. Эгерде сиз пенсиялык топтооңуздун олуттуу бөлүгүн алып салсаңыз, активиңизди бөлүштүрүү баланссыз болушу мүмкүн. Мисалы, эгерде сиз акцияларыңыздан бир жолу чоң сумманы алып алсаңыз, сиз башында ойлогонуңуздан көбүрөөк облигацияларга жана накталай акчага ээ болушуңуз мүмкүн.
Мунун алдын алуу үчүн, сиз каалаган актив бөлүштүрүүнү сактай турган жол менен акчаңызды алуу планын түзүү маанилүү. Сиздин каржылык кеңешчиңиз пенсиялык максаттарыңызга шайкеш келген жана күтүлбөгөн кесепеттерден качууга жардам берген чыгашалуу стратегияны иштеп чыгууга жардам берет.
Жыйынтык
Сиз пенсия курагына жакындаган сайын, пенсиялык планыңыздын варианттарын түшүнүү маанилүү. Акчаңызды учурдагы планыңызда калтырууну чечсеңиз, акчаңызды IRAга которсоңуз же акчаңызды алып кетесизби, ар бир варианттын жыйымдарын, активдерди бөлүштүрүүнү жана салыктык кесепеттерин эске алуу маанилүү.
Сиздин пенсия планын көзөмөлдөө менен, сиз пенсиялык максаттарга жетүү жана алтын жылдарында каржылык коопсуздукту сактоого жардам берген негизделген чечимдерди кабыл ала аласыз.
Пенсияга чыгуу үчүн кайда сактоо керектиги боюнча кеңештер
Финансылык кеңешчи табуу кыйын болбошу керек. SmartAsset акысыз куралы Сиздин аймакты тейлеген үч текшерилген финансылык кеңешчилер менен дал келет жана кайсынысы сизге туура келерин аныктоо үчүн кеңешчиңиз менен эч кандай акысыз маектеше аласыз. Эгер сиз каржылык максаттарыңызга жетүүгө жардам бере турган кеңешчи табууга даяр болсоңуз, азыр баштоо.
A 401 (к) долларды алып, салыксыз өсүүгө мүмкүндүк берет. Сиз жумуш берүүчү аркылуу 410(k) гана салым кошо аласыз жана кээ бир иш берүүчүлөр дал келүүнү сунушташат. Бул жерде сиздин жумуш берүүчүңүз сиздин канча салым кошконуңузга жараша сиздин эсебиңизге белгилүү бир пайызды коет. Адатта, сиздин иш берүүчүңүз канчалык деңгээлде дал келет деген чектөө бар, бирок кошумча миң доллар да сизге чындап жардам бере алат. Бул бекер 401(k) калькулятор сизге 401(к)дагы акча азыртан жана пенсияга чыкканда кантип өсөөрүн көрсөтөт.
Сиз ошондой эле иш берүүчү аркылуу өтпөстөн сактай аласыз. Бул жерде жеке пенсиялык эсеп (IRA) кирет. An IRA 401(k) сыяктуу эле салык жеңилдиктерин сунуштайт, бирок сиз кайда иштебеңиз, эсеп ачып, жүргүзө аласыз. Муну эске алуу маанилүү IRA салым чектөөлөр 401 (k) чектер сыяктуу жогору эмес.
Сүрөт кредити: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio
кызмат Пенсионерлер өз акчаларын пенсиялык пландарда көбүрөөк сактап жатышат: Сиз керекпи? биринчи пайда SmartAsset блогу.
Булак: https://finance.yahoo.com/news/retirees-keeping-money-longer-retirement-211933587.html