Жорди Виссер күн сайын жүрөгүнүн кагышын текшерет. Ал ошондой эле анын дем алуусун көзөмөлдөп, канчалык жакшы уктаганын көзөмөлдөп турат жана көбүнчө жашылча-жемиштерден турган диетаны колдонот. 56 жаштагы Виссер ден соолугу начар болгондуктан муну жасабайт. Андан алыс. Ал келечекке көзү бар. Анын максаты: ондогон жылдарга созулган берекелүү жана активдүү пенсия.
Нью-Йорктогу активдерди башкаруучу Weiss Multi-Strategy Advisers компаниясынын инвестиция боюнча башкы адиси Виссер: «Биз технологиянын жана узак өмүрдүн жакындашуусундабыз», - дейт. Алдыдагы он жылдыкта медицина менен технологиянын жетишкендиктери америкалыктар узак өмүр гана эмес, ден-соолукта да жашоо мүмкүнчүлүгүнө ээ болушу мүмкүн, дейт ал.
"Том Брэди мүмкүн эмес деп эсептелген нерсенин эң сонун үлгүсү" дейт Виссер.
Албетте, жакында 45 жаш курагында футболдон кеткенин жарыялаган Брэди өзүнчө бир лигада. Бирок Виссердин ою айкын: бизден башка адамдар биздин улуу жылдарыбызда эмнеге жетүүгө болот деген божомолдорду, ошондой эле инвестициялык стратегиябызды кайра карап чыгышыбыз керек. Потенциалдуу ондогон жылдар бою пенсия узак мөөнөткө курулган портфолиону талап кылат. Ошо сыяктуу эле, пенсияга чыгууну улантуу менен бирге чыгымдарыңызды көзөмөлдөө назик тең салмактуулук актысы болуп калышы мүмкүн.
Акциялар менен кармануу
Пенсияга инвестиция салуу үчүн эски эрежени карап көрөлү: жашыңызды 100дөн алып салыңыз, бул сизде акцияларда болушу керек болгон пайыз. Бул эрежеге ылайык, 70 жаштагы адам өзүнүн портфелинин активдеринин 30% акциясына ээ болушу керек.
Бул эреже дени сак адам 100гө чейин жашоо мүмкүнчүлүгүнө ээ болгондо, үмүтсүз эскирип калгандай сезилет. Ал 70 жаштагы адам дагы 30 жыл пландаштырышы керек, бул инфляциянын таасирине каршы күрөшө ала турган өсүштү камсыз кылуу үчүн акцияларга инвестициялоону билдирет.
Акциялар – бул сиздин портфелиңизге узак мөөнөттүү келечекте керек болгон кыймылдаткыч, дейт Пит Буш, Cetera Financial Group компаниясынын кеңешчиси жана Батон-Руждагы Horizon Financial Groupтун тең негиздөөчүсү, Ла.
«Адамдар: «Ой, мен пенсияга жакындап калдым» деп ойлошот. Мен аны аман-эсен ойногонум жакшы. Алар пенсия аркылуу эмес, пенсияга чыгууну ойлоп жатышат», - дейт ал.
Байлыктын бардык көрсөтмөлөрүн окуңуз
Чындыгында, кээ бир 70 жаштагылардын ден соолугу 50 жаштагылардай. Ушуну эске алып, Виссер инвесторлорго алардын биологиялык жашын эске алууну сунуштайт — бул сиздин ден соолугуңуздун көрсөткүчү, бул сиздин туулган күнүңүздөгү торттогу шамдардын санынан такыр башкача болушу мүмкүн. Окумуштуулар биологиялык жашты так аныктоонун жолдорун иштеп жатышат. Шилекейди жана кан үлгүлөрүн талдоону камтыган кээ бир ыкмалар илимий фантастикадай сезилиши мүмкүн. Бирок Виссердин айтымында, инвесторлор үчүн негизги нерсе бар: "Сиздин канчалык ден-соолукта экениңиз сиздин портфолиоңузга кандай таасир этиши керек".
Активди туура бөлүштүрүү табышмактын бир бөлүгү. Буштун айтымында, инвесторлор өсүү менен нарктын ортосундагы тең салмактуулукту сактоону ойлонушу керек жана өсүү запастары акыркы он жылда жакшы иштегенин, бирок өткөн жылы начар болгонун белгиледи. Эл аралык акциялар да жакынкы жылдарда АКШнын акцияларына караганда жакшыраак киреше алууга даяр болушу мүмкүн, бул сектордун акыркы он жылдагы көрсөткүчтөрүнөн кескин айырмаланат. Бул жарым-жартылай, анткени европалык жана азиялык акциялар АКШнын акцияларына салыштырмалуу арзаныраак. Актив менеджери Vanguard АКШдан тышкаркы өнүккөн рыноктор үчүн 10 жылдык жылдык кирешени 7.2%дан 9.2%га чейин, АКШ базарларына караганда 4.7%дан 6.7%га чейин жогорулатат.
Айрыкча азыр пайыздык чендер жогору болуп, облигациялар киреше жана коопсуздук үчүн маанилүү роль ойной алат, дейт Captrust компаниясынын каржы кеңешчиси Жереми Альтфедер. «Кардар бир жылда 100,000 миң доллар коротот дейли. Ошентип, биз бир жылдык муктаждыктарды бөлүп коюуну каалайбыз. Биз казыналык векселдердин 100,000 миң долларын бөлүп коюшубуз мүмкүн».
Альтфедердин айтымында, инвесторлор кардарга жараша, кээде жети жылга чейин бөлүнгөн каражаттар бар экенин билип, өздөрүн ыңгайлуу сезе алышат. "Эгер сиз казыналыктарды жана башка инструменттерди чыгарып жатсаңыз, бул абдан болжолдуу" дейт ал. "Эгерде сиз облигацияларды мөөнөтү бүткөнгө чейин кармап турсаңыз, алар эмне берерин билесиз."
Көптөгөн каржылык кеңешчилер ошондой эле адамдын байлыгына, анын салык абалына, мураскорлорго же кайрымдуулукка мурас калтыруу каалоосуна жана тобокелчиликке сабырдуулукка жараша ылайыктуу болушу мүмкүн болгон альтернативдүү инвестицияларды, трасттарды жана мүлктү пландаштырууну камтыган татаал стратегияларды сунушташат. Максаты - ошол акчаны, кээде кийинки муунга жеткирүү.
Жумуш/Жашоонун балансына жаңы көз караш
Узак, дени сак жашоонун потенциалы көбүрөөк иштөөгө кошумча стимулдарды жаратат жана ай сайын чоңураак жөлөкпул алуу үчүн Социалдык камсыздоого кайрылууну күтөт. Мындай кадамдар сиздин аманатыңызды көбөйтүп, акчаңызды алып баштаганга чейин портфелиңизге көбүрөөк убакыт бере алат.
Көбүрөөк үнөмдөөгө муктаж болгон инвесторлор пенсиялык топтоолорду алуу үчүн эки кошумча жолу бар. Биринчиден, Ички Киреше Кызматынын жаңыланган салым чектөөлөрү инвесторлорго 22,500-жылы 401(k), 403(b) жана башка пенсиялык пландарына 2023 долларга чейин салым кошууга мүмкүндүк берет, бул 20,500 доллардан жогору. 50 жана андан улуу жаштагы адамдар бул чектен жогору кошумча $7,500 сактай алышат. Узак мөөнөттүү пенсияга чыгууну пландаштырган инвесторлор талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү же RMD үчүн жашты 75ден 72ке чейин жогорулатуучу жаңы мыйзамдардан да пайда алышат.
Албетте, азыркы жумушуңузда калуунун, ал тургай толук убакытта иштөөнүн да кереги жок. Чип Мунн, Флоренциядагы Signature Wealth Strategies компаниясынын кеңешчиси жана башкы директору, кардарларга пенсияга чыгууга шашылбоо үчүн өз иштерин реструктуризациялоо жолдорун табууга жардам берди. "Улуу жумушчулардын баалуулугу жана рычагдары көп" дейт ал. Бирок сиздин компанияңызда сиз каалаган графикке ылайыкталган расмий программалар жок болушу мүмкүн, дейт ал, "ошондуктан сиз жумуш берүүчүңүзгө барып:" Эй, мен пенсияга чыккым келбейт, бирок мен иштегим келет. жарым күндүк.' ”
Мындан тышкары, активдүү болуу пайдалуу. "Эң бактылуу жана ден-соолугу чың адамдар көп иштешет, бирок азыраак иштешет" дейт ал.
Эрте пенсияга чыгуу сиз ойлогондон да коркунучтуу болушу мүмкүн, атүгүл аларда көп акча топтоо бар деп эсептегендер үчүн. Американын Банкы Синди Хатчинс муну өз көзү менен көргөн. Анын чоң энеси 55 жашында пенсияга чыгып, 41 жыл пенсияга чыккан.
"Ошондо мен пенсия жөнүндө башкача ойлоно баштадым", - дейт Хатчинс, банктын пенсиялык изилдөө жана инсайт тобунун каржы геронтологиясынын директору. «Биз 10, 15 жылдык пенсияга чыгууну пландаганбыз. Биз эске албаган көп нерселер бар болчу. Анын пенсиясы бар болчу, бирок ал аз пенсия болчу жана аны 41 жылдан ашык иштөө кыйынга турду». Акыр-аягы, анын үй-бүлөсү чоң энесинин жашоо чыгымдарына салым кошууга аргасыз болгон.
1960-жылдан 2015-жылга чейин АКШда жашоонун узактыгы дээрлик 10 жылга, 69.7 жаштан 79.4кө чейин өскөн. Калкты каттоо бюросунун 6.1-жылдагы отчетуна ылайык, 2016-жылдан 2060-жылга чейин дагы 85.6 жылга көбөйүп, рекорддук чекке жетип, 2020 жылга жетет деп болжолдонууда. Ал эми америкалыктар барган сайын андан ары жакшы жашап жатышат. АКШ калкынын дээрлик бештен бири 65 жаштан жогору.
Таң калыштуусу, инфляциянын өсүшүн жана өткөн жылдагы алсыз акциялар менен облигациялардын рынокторун эске алганда, карыганда акчасы түгөнүп калуудан коркушат. Бул көп сактап калган адамдар кирет. Natixis Investment Managers жүргүзгөн 2022-жылы жогорку таза кирешелүү инвесторлордун сурамжылоосуна ылайык, миллионерлердин үчтөн биринен көбү коопсуз пенсияга жетүү үчүн "керемет керек" деп эсептешет.
Мындай тынчсыздануу өмүр бою кирешени убада кылган камсыздандыруу келишими болгон аннуитеттердин популярдуулугун арттырып жатат. Фрэнк Паре, PF Wealth Management компаниясынын негиздөөчүсү, ал кээ бир кардарлар үчүн пенсиялык пландын бир бөлүгү катары бирдиктүү премиум дароо рента же SPIA колдонууну карап чыкканын айтат. SPIA менен инвестор камсыздандыруу компаниясына бир жолку сумманы төлөйт, ал аннуитеттин ээсине өмүр бою улана турган төлөмдөрдүн үзгүлтүксүз агымын камсыз кылат. Аннуитеттин төлөмү бир нече факторлорго, анын ичинде ээсинин жашына жана жынысына жараша болот.
Бирок бир нече эскертүүлөр бар, дейт Паре. Биринчиден, төлөмдөр олуттуу болушу мүмкүн. Экинчиден, сиз дагы эле акцияларда, облигацияларда жана башка активдерде пенсиялык топтоолорду сакташыңыз керек. "Сиз өзүңүздү SPIAдан тышкары жетиштүү ликвиддүүлүксүз калтыргыңыз келбейт, эгер сизге керек болсо", - дейт Паре.
Инфляция - аннуитеттерге байланыштуу дагы бир көйгөй. "Эгерде сизде инфляциянын тепкичтери жок болсо жана инфляция былтыркыдай тездесе, анда сиздин сатып алуу жөндөмүңүз коркунучта болот" дейт Паре.
Эгерде сиз рента деп эсептесеңиз, анда ал инструменттердин кутучасындагы потенциалдуу курал экенин унутпаңыз. "Мен күмүш окторго ишенбейм" дейт Паре.
чыгаша башкаруу
Кирешени максималдуу көбөйтүүдөн тышкары, бардык байлык деңгээлдериндеги пенсионерлер өз бюджетин көзөмөлдөп, пенсияга чыкканда, эс алуу үйү же жаңы кайык сыяктуу кымбат баалуу тейлөөнү талап кылган ири жаңы чыгашалардан алыс болушу керек.
Саламаттыкты сактоо, кыязы, пенсионерлер бааланбай калышы мүмкүн болгон эң чоң билеттин буюму болуп саналат, өзгөчө, ден соолугу чың карылар үчүн, алар узак убакытка жашай алышат. 2022-жылдагы Fidelity Investments отчетунда 65 жаштагы жубайлар пенсияга чыкканда медициналык чыгымдарга орто эсеп менен 315,000 5 доллар сарпташы мүмкүн экени аныкталган. Өлкөдөгү эң ири 2021(k) провайдерлердин бири болгон Fidelity компаниясынын маалыматы боюнча, бул баа 160,000-жылга салыштырмалуу 2002% га өскөн жана 401-жылдагы XNUMX доллардан дээрлик эки эсеге өскөн.
Сергек жашоо образын сактоо пенсиянын биринчи он же эки жылында бул чыгымдарды азайтууга жардам берет, бирок кээ бир нерселер жөн эле биздин көзөмөлүбүздө эмес. Келечекте кымбат баалуу медициналык төлөмдөргө даярданууга жардам берүү үчүн, чоң салык артыкчылыктарын сунуш кылган ден соолукту сактоо эсебине инвестициялоону карап көрүңүз. "Эгер сиз HSAга салым кошуп, акчаңызды учурдагы саламаттыкты сактоо чыгымдарын төлөөгө колдонбосоңуз, анда бул узак мөөнөттүү кам көрүү үчүн үнөмдөөнүн эң сонун жолу", - дейт Америка Банкынын Хатчинс.
Пенсияда жашаган жериңизди чечүү, албетте, чыгашаларга чоң таасирин тийгизет, андыктан муну эртерээк чечиңиз. Кээ бир америкалыктар аба ырайы жылуу жана жашоонун баасы төмөн болгон штаттарга көчүүнү тандашат. Эгер бул сиз болсоңуз, жаңы жамаатыңыз сиздин хоббилериңизди эле эмес, келечектеги медициналык муктаждыктарыңызды да канааттандыра аларын эске алыңыз.
Көпчүлүк америкалыктар пенсияга чыкканда жылбайт же алыска жылбайт. 50-жылдагы AARP сурамжылоосуна ылайык, 2021 жаштагы жана андан улуу адамдардын болжол менен төрттөн үчү азыркы үйүндө узак мөөнөткө калгысы келет. "Эгерде сиз ден-соолукта жана активдүү болсоңуз, азыркы үйүңүздө калуу оңой", - дейт Хатчинс. "Сиз улгайган сайын, үйүңүз жаш куракка ылайыктуубу деп ойлонуп көрүңүз." Мисалы, эгер сизде биринчи кабатта ванна жок болсо, анда ал оңдоонун баасын каржылык планыңызга кошуңуз, дейт ал.
Бакыттын сыры
Балким, эң негизгиси, кеңешчилер жана саламаттыкты сактоо адистери пенсиядагы жыргалчылыктын негизги фактору жигердүү коомдук жашоону сактап калуу деп айтышат. Хоббиң жок болсо, ал. Кайрымдуулук уюмунда волонтер. Достор менен кечки тамактануу.
Бул кеңеш жагымсыз угулушу мүмкүн, бирок сиздин ден соолугуңуз үчүн олуттуу пайдасы бар. 85 жылдан бери чоң кишилердин тобуна жана алардын урпактарына байкоо салып келген Гарварддын Чоңдордун өнүгүүсү боюнча изилдөөсү жакын жеке байланыштар узак жашоонун, ошондой эле физикалык жана психикалык ден соолуктун негизги фактору экенин аныктады.
"Когнитивдик төмөндөө симптомдорунун эң тез тездетүүчүсү - бул обочолонуу жана жалгыздык", - дейт Америка Банкынын Хатчинс. "Сиз мындан ары да баарлашууга жана физикалык жана эмоционалдык муктаждыктарыңыз канааттандырылышына ынанышыңыз керек."
Пенсияга чыгууну пландаштырып жатканда, ким менен түшкү тамактанаарыңызды ойлонуңуз, дейт Жозеф Кофлин, MIT AgeLab директору. «Бул сиздин инвестициялык портфелиңиздин канчалык жакшы экендигине эле эмес, ошондой эле сиздин социалдык портфелиңиздин канчалык жакшы экендигине да байланыштуу? Сенин досторуң барбы? Эгер сиз пенсияга чыгып жатсаңыз, аларды таба аласызбы? Жакшы дос болуу үчүн убакыт керек», - дейт ал.
Анткени, эгер сиз 100гө чейин жашагыңыз келсе, сиз менен тыгыз жеке байланыштарыңыз болушун каалайсыз жана тынчсызданбай эле койсоңуз болот.
Жазуу Эндрю Уэлш ат [электрондук почта корголгон]
Булак: https://www.barrons.com/articles/retirement-savings-longer-life-spans-51675978423?siteid=yhoof2&yptr=yahoo