72 жашка жакындаган сайын, пенсиялык эсептериңизден талап кылынган минималдуу бөлүштүрүүнү (RMD) алуу жөнүндө ойлонууга убакыт келди. 401 (к) с, 403(b)s, жана жеке пенсиялык эсептер (IRAs). Салыктын кесепеттерин эске албаганда, бул мандаттуу алып салууга байланыштуу көптөгөн эрежелер жана талаптар бар.
Туура эмес сумманы алып салуу же бөлүштүрүүнү таптакыр унутуп калуу сыяктуу кымбат каталарды болтурбоо үчүн, пенсияңызды бөлүштүрүүнүн графигин чагылдырган узак мөөнөттүү планды түзүү жакшы идея.
Милдеттүү минималдуу бөлүштүрүү деген эмне?
RMD - бул а пенсиялык эсеп сыяктуу бир IRA же 401(к). Бул федералдык салык мыйзамдарын сактоо үчүн белгилүү бир жашка жеткенден кийин алып салуу керек болгон минималдуу сумма.
"Сиз 72 жашка чыккандан кийин, IRS сизден жыл сайын пенсиялык топтооңуздун бир бөлүгүн 401 (k), 403 (b) жана көпчүлүк IRA сыяктуу квалификациялуу пенсиялык эсептериңизден бөлүштүрүүнү талап кылат", - дейт Шри Редди, пенсия боюнча улук вице-президент. Негизги Финансылык Топ үчүн чечимдер. «Бирок, кечиктирүүгө жарамдуу кээ бир жеңилдиктер бар - эгерде кимдир бирөө дагы эле 72 жашта иштеп жатса жана алардын бизнесинин 5% дан ашыгы жок болсо, алар пенсияга чыккан жылдан кийин 1-апрелге чейин RMD баштоону күтө алышат. .”
Салыктан кийин акча менен каржыланган Roth IRAs бөлүштүрүү эрежелеринен дагы бир өзгөчөлүктү билдирет. Бул эсептер менен минималдуу бөлүштүрүү талап кылынбайт, демек, акчаны IRAда баштапкы ээси бүткүл өмүр бою калтыра алат.
Башкасы үчүн пенсиялык аманат эсептер, талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү акча керек же жокпу, пенсия учурунда кабыл алынышы керек.
TIAA байлыкты башкаруу боюнча кеңешчиси Мелисса Шоу мындай дейт: "РМД алуу - көптөгөн пенсионерлер үчүн күнүмдүк иш, бирок сиздин варианттарыңызга көбүрөөк көңүл бурулууга тийиш болгон конкреттүү жагдайлар бар".
Талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү менен болтурбоо керек болгон каталар
1. Биринчи RMD кечиктирүү
Жалпысынан, жыл сайын 31-декабрга чейин RMD алуу керек. Бирок, сиз 72 жашка чыгып, пенсияга чыккандан кийинки биринчи жыл үчүн кийинки жылдын 1-апрелине чейин баштапкы бөлүштүрүүнү алуу керек.
Бирок, эгерде сиз узартылган мөөнөттөн пайдаланып калсаңыз, анда 12 айлык мөөнөттүн ичинде эки бөлүштүрүүнү талап кыласыз. Себеби, сиз дагы ошол жылдын 31-декабрына чейин кийинки жылдык минималдуу бөлүштүрүүнү алышыңыз керек.
Бир жылда эки RMD алуу сиздин жылдык кирешеңизге таасир этиши мүмкүн, анткени бөлүштүрүүлөр кадимки киреше катары салык салынат. Бир жылдын ичинде өтө көп киреше пенсиялык эсептер сизди жогорку салык кашаасына киргизиши мүмкүн.
2. RMD алууну унутуп калуу
Дагы бир кеңири таралган ката - бул сиздин RMD алууну унутуп калуу. Эгерде сиз аны жылдык мөөнөткө чейин кабыл албасаңыз, IRS RMD суммасына 50% айып төлөйт.
"Бул толугу менен кутула турган жаза", - дейт Шоу. “Көпчүлүк каржы институттары жыл сайын RMDди автоматтык түрдө алуу мүмкүнчүлүгүн берет. Кирешеңизди, жарым жылдык бөлүштүрүүнү, кварталдык бөлүштүрүүлөрдү же жылдык бөлүштүрүүнү алмаштыруу керек болсо, бул каражаттарды ай сайын бөлүштүрүүгө коюуга болот. RMD алууларды автоматташтыруу - бул жөнүндө унутуп калсаңыз да, ага кам көрүүнү камсыз кылуунун жакшы жолу.
3. RMDs канааттандыруу үчүн план түрлөрүн аралаштыруу
Пенсиялык эсептердин бир нече түрү бар адамдар үчүн, ар бир жеке эсеп үчүн жылдык бөлүштүрүү эрежелерин түшүнүү маанилүү. Эң негизгиси, сиз ар кандай акча каражаттарын колдонууга уруксат берилбейт түрлөрү пенсиялык эсептердин — мисалы бир IRA жана 401 (к)— жылдык планды орундатуу учун бир ошол эсептердин.
Мисалы, сиз салттуу IRAдан да акча ала албайсыз жана сиздин 401(к) жөн гана салттуу IRA үчүн RMD талаптарына жооп берүү үчүн. Башка жагынан алганда, эгерде сизде бир эле түрдөгү бир нече пенсиялык эсептер бар болсо, мисалы, бир нече салттуу IRA, сиз бир жылдык RMDди канааттандыруу үчүн ошол эсептер боюнча акча каражаттарын колдонсоңуз болот.
"Эгер кимдир бирөө бирден ашык салттуу IRA эсебине ээ болсо, алар IRAлардын биринен же алардын каалаган айкалышынан жалпы IRA RMD ала алат", - деп түшүндүрөт Редди.
Карьераңыздын жүрүшүндө сиз менен иштешкен мурунку иш берүүчүлөр менен иш менен камсыз кылуу пландарына байланыштуу түшүнүү үчүн бир айырмачылык бар. Бул жерде да кылдаттык менен аткарылышы керек болгон өзгөчө нюанстар бар.
"Мурунку иш берүүчүдөн жумуш берүүчү тарабынан каржыланган пенсия планы бар адамдар үчүн RMD түздөн-түз ошол пландан алынышы керек. Эгерде аларда бир нече мурдагы пенсия планы бар болсо, анда консолидацияга жол берилбестен, ар бир пландан өзүнчө RMD алуу талап кылынат ", - деп кошумчалайт Редди.
4. Жубайыңыз менен РМДны айкалыштыруу
Никенин бир бөлүгү катары кароо үчүн көптөгөн каржылык пайдалар бар болсо да, пенсиялык эсептер жекече жүргүзүлүшү керек. Алар биргелешкен эмес каражаттар. Жана бул чындык RMDs кандайча иштетилгенине таасир этет. Көбүнчө, жубайлар бир жубайдын эсебинен жыл сайын талап кылынган бөлүштүрүүнү толугу менен ала алышат деп ойлошот. Бирок андай эмес.
"Бул бөлүштүрүү боюнча 50% акциздик салыктын көрсөтмөсүн жандантуу менен, ажырабаган жубайы үчүн өткөрүп жиберилген бөлүштүрүү катары каралат" дейт Редди. "Ошондой эле, чыгып кеткен жубайынан көбүрөөк бөлүштүрүү бир нече салыктык кесепеттерге ээ болушу мүмкүн, анын ичинде [жылдык кирешени] башка киреше бөлүгүнө түртүп салуу мүмкүнчүлүгү."
5. Туура эмес сумманы алуу
Акыр-аягы, бул туура RMDs эсептөө маанилүү. Мисалы, RMDден азыраак акча алуу, сизден талап кылынган сумманын 50% га чейин салык санкциясына алып келиши мүмкүн. Интернетте жеткиликтүү RMD эсептегичтери бар, алар сизге акчанын туура суммасын аныктоо боюнча татаал тапшырманы чечүүгө жардам берет.
Эң негизгиси, сиз өткөн жылдын 31-декабрына карата эсеп балансын колдонуп, жылдык RMDди эсептеп чыгышыңыз керек. Бирок бул жалгыз эске алуу эмес.
"RMDs ар бир эсептин 31-декабрындагы балансын жашоонун күтүлгөн узактыгына бөлүү жолу менен эсептелет, IRS жашоо узактыгы таблицалары тарабынан бааланган", - деп түшүндүрөт Редди. «Пенсионерлер улгайган сайын жана жашоонун узактыгы кыскарган сайын, РМД көбөйөт. Мисалы, 90 жашта, алуу суммасы эсептин наркынын дээрлик 10% түзөт.
IRS камсыз кылат бул эсептөөлөр менен жардам берүү үчүн иш барактар. Мындан тышкары, көптөгөн каржы институттары пландын катышуучулары үчүн RMD эсептешет. Бирок, эсептин ээси дагы эле туура сумманы алуу үчүн жооптуу.
зарыл болгон минималдуу бөлүштүрүү үчүн узак мөөнөттүү планын түзүү
RMD'лериңизди көзөмөлдөөнүн жана акчаңызды алуу менен байланышкан салык төлөмдөрүн башкаруунун эң жакшы жолдорунун бири - бөлүштүрүүлөрүңүздүн картасын түзгөн узак мөөнөттүү планды иштеп чыгуу. Эгер сизде бир нече пенсиялык эсептер бар болсо, бул өзгөчө маанилүү.
Пландын бул түрүн иштеп чыгууда каржылык кеңешчи менен сүйлөшүү пайдалуу болушу мүмкүн.
Редди: «Узак мөөнөттүү планды карап жатканда, негизги муктаждыктарга, ден-соолукка чыгашаларга жана пенсияда жашагың келген жашоо образына көңүл буруу маанилүү», - дейт Редди. «Бул жыл сайын RMD алуу убактысы келгенде, сиздин планыңызды түшүнүүгө жардам берет. Бул ойлорду сиздин пенсияга чыгууңузга чейин беш же андан көп жыл ичинде ойлонушуңуз керек."
Дукат
Талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү сиздин пенсиялык кирешеңизге олуттуу таасирин тийгизиши мүмкүн. Эгерде сиз акчаны алуу мөөнөтүн өткөрүп жиберсеңиз же туура эмес сумманы алып алсаңыз, бул кымбатка турган кесепеттерге алып келиши мүмкүн, анын ичинде RMD үчүн 50% салык штрафы жана сизди жыл үчүн көбүрөөк салыктык кронштейнге алып келиши мүмкүн. Пенсиялык эсептердин ар кандай түрлөрүнөн жылдык RMDдерди кантип тосуп алсаңыз, эрежелерди жана эрежелерди түшүнүү да маанилүү.
Сиздин RMD'лериңиз кандай каралаарын жана алар качан алынарын көрсөткөн узак мөөнөттүү планды түзүү кымбат каталардан качууга жардам берет.
Бул окуя алгач чагылдырылган Fortune.com
Fortuneден көбүрөөк:
COVID вакцинасын өткөрүп жиберген адамдар жол кырсыгына кабылуу коркунучу жогору
Илон Маск Дэйв Чапеллдин күйөрмандары тарабынан мазактоо мен үчүн "чыныгы жашоодо биринчи болду" дейт жана ал реакцияларды жаратаарын билет
Gen Z жана жаш миң жылдыктар люкс сумкаларды жана сааттарды сатып алуунун жаңы жолун табышты — апам жана атам менен жашоо
Британ коомчулугу кечире албаган жана америкалыктар түшүнө албаган Меган Марклдын чыныгы күнөөсү
Булак: https://finance.yahoo.com/news/required-minimum-distribution-mistakes-avoid-140600812.html