Нед менен Сью Прайс бүт өмүрүн тырышчаактык менен сактап калышты, бирок Флорида штатындагы Джексонвиллдеги түгөйлөр пенсияга чыкканда акчасы түгөнүп калат деп кооптонушчу — өзгөчө 2007-жылы ден соолугуна коркунуч келтиргендиктен, Нед адвокаттык тажрыйбасын жабууга алып келип, аларга потенциалдуу кыйратуучу чыгымдарды көрсөткөн. узак мөөнөттүү кам көрүү.
Акыры, азыр 69 жаштагы Нед азыраак стресстүү жана кирешеси аз ортомчулук практикасын ачты, ал 58 жаштагы жубайы экөө жумасына бир же эки күн иштешет. Бирок үнөмдүү ой-жүгүртүү калыптанып калган. «Чыгымдардын күнөөсүнөн арылуу үчүн бизге көп жылдар керек болду, анткени биз, айрыкча, катастрофалык оору болуп калса, туруштук бере албай калабыз деп коркуп иштеп жатканбыз», - дейт Нед.
Алар аманаттарынан ырахат алууну каалабагандыктан кантип өтүп кетишти? Алардын каржылык кеңешчиси Гленн Улманн, Ullmann Wealth Partners компаниясынын башкаруучу өнөктөшү жана камсыздандыруу агенти менен Баалар Ned's Medicare жана Sue салттуу медициналык камсыздандыруусун рак сыяктуу ден соолук окуяларын жабуу үчүн полистер менен толуктоо планын иштеп чыгышкан. Ullmann ошондой эле Баалардын портфолиосу алардын жашоо образын сактап гана тим болбостон, саякатка чыгып, кайрымдуулук уюмдарына кайрымдуулук кылып, неберелеринин колледждеги окуусун төлөй тургандай кылып түзүүнү камсыздаган. Бирок бул дагы эле Ульмандан алар ашыкча сарптабагандыктарына "тынымсыз ынандырууну" талап кылды.
Узак жашоо жана ден-соолукка кеткен чыгымдардан баштап пенсияга чыгашага келгенде белгисиз нерселер көп портфелдерге таасир этүүчү рыноктук кирешелер. Акылсыз сарптоочулар көп учурда жакшы каржылык абалда болушса да, алар ашыкча чыгымдап, жалпы пенсиядан баш тартам деп коркуп, тузакка түшүп калышат. саякат сыяктуу оюндар же ден соолукту жана үй-тиричилик жактан тейлөөнү кечиктирүү.
Бирок каржы эксперттери бул тынчсызданууну басаңдатуунун бир нече жолдору бар экенин айтышат, идеалдуу пенсияны элестетүүдөн баштап, үнөмдөөлөрдү жана чыгымдарды так аныктоого чейин:
Пенсияга чыгуу
Канзас штатынын университетинин жеке каржылык пландоо боюнча доценти Мартин Сийдин айтымында, ондогон жылдар бою иштеп, жумушта максат табуу үчүн сарптаган сарптоочулар пенсияга чыгуу алар үчүн эмнени билдирерин пландаштырышы керек. Пенсиядагы идеалдуу күндү элестетүү же алар кызыктырган иш менен алектенүү психологиялык өтүүнү жеңилдетет, анткени бул аларга канча акча керек экенин аныктоого жардам берет. Бул максаттар ошондой эле пенсиялык топтоо максатын бекемдейт.
"Эгер алар пенсияга чыга турган нерселер жөнүндө атайылап болсо жана бул жөнүндө ойлонушса, бул аларга:" Эй, мен жөн эле акчаны ысырап кылып жаткан жокмун ", - дейт Сэй.
Кардар жолугушууларынын жүрүшүндө, Ullmann кардарларга ар кандай чыгымдардын деңгээли алардын портфелдерине жыл сайын жана беш жана 10 жылдык интервалдарга кандай таасир тийгизерин көрсөтүү үчүн электрондук таблицалардан тышкары визуалдык сценарийлерди колдонот. Сарамжалдуу кардарлар үчүн сценарийлер тарыхый кирешелердин негизинде алардын активдери убакыттын өтүшү менен кантип өсө аларын көрсөтөт. Ал ошондой эле каржылык прогресстин отчетун түзөт, анда ал кардарлардын учурдагы активдеринин деңгээлин жана жылдын аягында ошол активдер кайда болушу керек экенин көрсөтүп, алардын бүт портфелинин схемасын түзөт.
Эгерде анын кыңыр кардарлары каржылык планын ашыра аткарышса, Ульман аларды чыгымдоо максаттарын кайра карап чыгууга үндөйт. Кээ бир кардарлар үчүн ал үйгө же унаага техникалык тейлөө жүргүзүүнү эскертет, эгерде алар техникалык тейлөөнү кечеңдетсе, ал теманы бир нече айдан кийин кайра киргизет.
Иш-аракеттерди кийинкиге калтырып жаткан башка адамдар үчүн, ал аларды аракетке түртүүгө аракет кылат. Ал көп учурда кардарлардан ага саякаттардын же кызыктуу иш-аракеттердин сүрөттөрүн жөнөтүүнү суранат, ал алардын жалпы жүрүшү жөнүндө отчетторуна камтыйт. Бул дагы бир визуалдык эскертүү жана алар кандайдыр бир чыгымдардан ырахат алып, планын аткара аларын бекемдейт.
Акчаны башкаруу
Ян Блэйкли Холман, Thornburg Investment Management кеңешчиси билим берүү боюнча директору, үнөмдүү пенсионерлерди жылдык, кварталдык же ай сайын болобу, белгилүү бир суммадагы акчаны дискрециялык чыгым катары бөлүүгө үндөйт. Пенсионерлер эс алууда же өзгөчө кырдаалдарда иштеген жылдарында накталай акчаларды бөлүп алышканынан айырмаланып, аны акча сарптоо катары "көрүү" үчүн өзүнчө эсеп түзө алышат.
Ошентсе да, акча агымы үнөмдүү пенсионерлер үчүн алгачкы кооптонуу болушу мүмкүн, ошондуктан Уллманн өз кардарлары үчүн алардын портфелиндеги айлык акысын алардын аманаттарынан иштөө менен жашоонун ортосунда өтүүгө жардам берет. "Эгерде алар салыктарды төлөөдөн кийин айына 10,000 10,000 доллар табышса, кийинки айда портфелибиз аларга XNUMX XNUMX доллар төлөп берет, ошондуктан алар айлыктарын эч качан өткөрүп жиберишпейт" дейт ал.
Холмандын айтымында, аннуитет акча каражатын алуудан улам убакыттын өтүшү менен портфелинин наркы төмөндөп кетет деген ойго нааразы болушу мүмкүн болгон рента сарпталуучу үчүн пайдалуу болушу мүмкүн. Атап айтканда, дароо кирешени төлөө аннуитети пенсионерге ошол кайталануучу кирешени сарптоого уруксат бере алат.
"Бул негизги карызды коргоонун жана андан кийин аннуитеттен түшкөн кайталанма кирешени чыгымдоо үчүн колдонуунун бир жолу" дейт ал.
Рыноктун туруксуздугунан кооптонгон аманатчылар туруктуу аннуитет же гибриддик инвестиция жагымдуу болушу мүмкүн, дейт Холман. Гибриддер кирешенин өмүр бою кепилдикке ээ болгон учурда инвесторго рыноктун баасына катышууга мүмкүндүк берген өзгөрүлмө опцияны айкалыштырат. Ал ошондой эле эгерде үнөмдөөчү инфляциядан кооптонуп жатса, саясатта инфляциядан коргонуучу вариант болушу мүмкүн дейт.
Аннуитеттерге өтүүдөн мурун, ар кандай функциялардын жана атчандардын чыгымдарын эстен чыгарбаңыз. Холман ошондой эле сакчылардын эсине салат, аннуитет ийкемдүү болгону менен, алар өтүмсүз болуп эсептелинет, ошондуктан инвестордун негизги карызы көрсөтүлгөн убакыттын ичинде жабылат.
Үн берүүчү такта издеңиз
Ошол эле учурда, Сейи пенсияга чыккандарга ичеги-карын текшерүүдөн өтүүнү жана каржылык кеңешчиге алардын портфелинин бөлүштүрүлүшүн карап чыгууну сунуштайт, ошондуктан алар пенсиялык чыгымдар үчүн эмнени билдирерин билишет.
Facet Wealth компаниясынын башкы пландоочусу Жанетт Битти Батыш Жээктеги бир кардарга каржы маселесин чечүүгө кантип жардам бергенин карап көрөлү. Эркек же ургаачы экенин билбеген жана аларды жана аларды ат атооч катары колдонгон Робин өмүр бою тырышчаактык менен куткаруучу болгон, бирок жашоо деңгээлин жоготпостон иштөөнү токтото аларын эч качан ойлогон эмес. 45 жашында кыздуу болуу жана колледжге акча топтоо зарылчылыгы каржылык жонглелге кошулду. Робин ден-соолукка пайдалуу пенсияга ээ болсо да, 401(k) жана Рот IRAда топтогон, алар бул акча пенсияны кантип каржылай аларын түшүнүү үчүн жардамга муктаж деп айтышат, анткени алар акчаны кантип башкарууну билип чоңойбогондуктан. .
Болжол менен бир жыл мурун, азыр 65 жаштагы Робин жана алардын колледжде окуган кенже кызы Битти менен иштеше башташты, алар Робин менен алардын көптөн берки өнөктөшү алар ойлогондон да көп акчага ээ экенин көрсөтүштү. 401(k) эсеби менен жумуш, анткени баланстар окшош болгон. Битти Робиндин бир нече эсебин так сандарды тактап, так сандарды тактап коюу менен гана чектелбестен, алардын аманаттарынын, жоопкерчиликтүү чыгымдарынын, карызынын жана Социалдык камсыздоонун кесилишинде алар пенсияга чыгууда да курмандыкка чалууга туура келбей турганын көрсөттү. эң начар сценарийлер.
Робиндин айтымында, алар кызы колледжди бүткүчө дагы бир же эки жыл иштешет жана алар идеалдуу пенсияга чыга аларына эми гана ишене башташты. "Мен эч качан жоготпойм деп ойлобогон жакырчылыктан коркуунун параллелдүү ааламын кабыл алууну үйрөнүп жатам", - дешет алар, "финансылык жашоом боюнча чындыгында чындыкка каршы".
Булак: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo