Бүгүнкү күндө көпчүлүк ири экономикалык системалар өз экономикасын турукташтыруу жана өстүрүү үчүн фракциялык резервдик банкингди колдонушат. Фракциялык резервдик банкинг менен банктар экономиканы көтөрүү үчүн депозиттерди үстөк пайыз менен бере алышат. Федералдык резерв 1913-жылы банктар рыногун жакшыраак жөнгө салуу үчүн түзүлгөн, ошондо банктар акчасыз калбашы үчүн жана адамдар көбүрөөк насыя берүү мүмкүнчүлүктөрүн ала алышат. Бөлчөк камдык банкингди түшүнүү сизге банк тутумуна көбүрөөк ишеним берип, байлыгыңызды өстүрүү үчүн жакшыраак акча чечимдерине алып келет. Сиз ошондой эле менен иштей аласыз каржылык арачысы каржылык планды түзүүгө же мүлкүңүздү башкарууга ким жардам бере алат.
Фракциялык камдык банкинг жана ал кантип иштейт
Фракциялык резервдик банкинг – бул банктар банктык депозиттердин бир бөлүгүн гана колунда кармап турууга милдеттүү болгон система. Бул дегенди билдирет сиздин банк акчаңыздын бир пайызын кармап турат, калганын карызга берет же Investing алардын жалпы колдо болгон каражаттарды көбөйтүү үчүн акча. Банктар бул кредиттерди экономиканы стимулдаштыруу үчүн колдоно алышат, накталай акча муктаж болгондор үчүн жеткиликтүү болот. Бул сыяктуу нерселерди жасоо үчүн адамдарга көбүрөөк мүмкүнчүлүктөрдү берет үй сатып алуу же бизнес баштоо.
Тарыхый жактан алганда, Federal Reserve транзакциялык эсептер боюнча резервдик талаптарды - текшерүү жана аманат эсептери сыяктуу - 10% деңгээлинде койгон. Демек, эгерде сиздин аманатыңызда 10,000 9,000 доллар болсо, банкыңыз анын XNUMX XNUMX долларын колдоно алат.
Бирок, 26-жылдын 2020-мартына карата Федералдык резерв мындан ары америкалык банктарды талап кылбайт транзакциялык эсептер үчүн акчаны резервде сактоого. Бул акча экономиканы стимулдаштыруу менен насыя берүүгө бошосо жакшыраак пайдаланылат деген ой турат. Бул кредиттер менен банктар өз чыгымдарын төлөө жана бизнесин өстүрүү үчүн пайыздарды төлөп, насыяга көбүрөөк акча бошотуп алышат.
Бөлчөк көбөйтүүчү эффект деген эмне?
Бөлчөк мультипликатор эффектиси же депозиттик мультипликатор - бул банктар кармаган ар бир акча бирдигине жараша акчаны кантип түзө алат. Бул мультипликатор калган акчадан канча акча чыгарса болорун болжолдоо үчүн резервде турган каражаттардын негизинде болжолдуу баа. Бул эсептөө үчүн жөнөкөй.
Баштоо үчүн, 1ди камдыктагы пайызга бөлүңүз. Бул мисалда биз мурунку талапты 10% колдонобуз. Бул номерге ээ болгондон кийин, сиздин депозиттик мультипликаторуңуз болот.
Депозиттик мультипликатор = 1 / 0.10
Депозиттик мультипликатор = 10
Бул камдыкта калган ар бир 1 доллар үчүн банктар 10 доллар түзөт деп эсептей аласыз дегенди билдирет. Бул баа банктар мындан ары камдык пайызды кармап турууга милдеттүү эмес деген чындыкты бузуп жатат. Ошентсе да, теңдеме күчтүү эффектти көрсөтүп турат: резервдеги акча канчалык аз болсо, кредиттөө аркылуу түзүлө турган сумма ошончолук көп болот.
Фракциялык камдык жөнгө салуу
негиздөөдөн мурун Федералдык резерв 1913-жылы АКШ өкмөтү 1863 жана 1864-жылдардагы Улуттук банктын актылары менен Америка Кошмо Штаттарынын борбордук банк тутумун түзгөн. Бул актылар банктын же эсептин түрүнө карабастан, бардык банктардын камдык талаптарын 25% деңгээлинде белгилейт.
1913-жылы Федералдык резерв мыйзамын киргизүү менен Федералдык резерв түзүлүп, кредиторлордон акчаны резервде кармоону талап кылуу укугуна ээ болгон. 1913-жылдан 2020-жылга чейин зарыл болгон резервдердин саны 7%дан 13%ке чейин өзгөргөн. банктын түрү.
2020-жылдан бери банктар сиздин аманатыңызда же текшерүү эсебиңизде эч кандай акчаны резервде кармоого милдеттүү эмес. Бул экономиканы стимулдаштыруу аракети менен жасалган жана Федералдык резерв зарыл деп эсептесе, ал кайрадан өзгөрүшү мүмкүн.
Фракциялык камдык банкингдин оң жана терс жактары
Финансы системасынын бардык түрлөрү сыяктуу эле, жакшы жана жаман жактары бар. Эми сиз фракциялык резервдик банкинг деген эмне экенин жана ал кантип иштээрин билгенден кийин, келгиле, пайдалар потенциалдуу тобокелдиктерден ашып түшпөсүн талкуулайлы.
Фракциялык камдык банкингдин жакшы жактары
Банктарга пайдаланылбай турган акчаны колдонууга мүмкүндүк берет.
Банктар экономиканы өстүрүүгө муктаж болгон жеке адамдарга жана ишканаларга насыя берүүгө мүмкүнчүлүк берет.
Бул кредиттер аркылуу банктар жыйымдарды жана пайыздарды чогултуп, жаңы кредиттерди каржылоо үчүн кирешелерди өстүрүшөт.
Фракциялык камдык банктын терс жактары
Бул ыктымалдыгын жогорулатат банктын бузулушу бир эле учурда өтө көп адам акчасын чыгарып алса. Бул учурунда болгон Улуу депрессия, Федералдык резерв түзүлгөндөн 16 жыл өткөндөн кийин.
Кээ бир экономисттер, эгерде резервдер жетишсиз болсо, экономика ашыкча стимулдалып, акыры кыйроого учурайт деп эсептешет.
Фракциялык камдык банкингге альтернативалар
Толук камдык системасы бөлүкчөлүү резервдик банк тутумуна эң айкын альтернатива болуп саналат. Бул жерде банктар депозиттердин 100% резервинде сакташат, демек, бардык депозиттер сиз аларды койгон жерде болот. Албетте, бул банктар депозитиңизди насыяга берүү менен көбүрөөк акча түзө турган бөлүкчөлүү резервдик системанын пайдасын жоготот.
Federal Reserve изилдеп жаткан дагы бир система Борбордук банктын Digital Currency (CBDC) болуп саналат. Бүгүнкү күндө жеткиликтүү валютанын жалгыз формасы физикалык болсо, ФРС борборлоштурулган валютанын мүмкүнчүлүгүн изилдеп жатат. санариптик акча. Учурда бул альтернатива ФРдин алдын ала этаптарында пайдаларды жана тобокелдиктерди баалоодо, ошондой эле коомдук пикирди кабыл алууда.
Жыйынтык
Фракциялык резервдик банкинг катышуучу банктарды депозиттин бир бөлүгүн гана резервде сактоого, калганын кредит берүүгө милдеттендирет. Бул комиссиялар жана пайыздык чендер аркылуу банктар үчүн кирешелерди жаратат. Ал эми АКШ үчүн резервдик талаптар бар болчу банктар 150 жылдан ашык убакыттан бери андай болбой калды. 2020-жылдын мартынан тартып банктар транзакциялык эсептер үчүн резервдерди сактоого милдеттүү эмес, мисалы текшерүү же эсептерди сактоо. Бул кооптуу көрүнгөнү менен, бул системанын пайдасы экономикабызды өстүрүүгө мүмкүндүк берет.
Акчаны жакшыраак башкаруу боюнча кеңештер
Банк иши – бул сиздин каржыңыздын бир гана бөлүгү. Финансылык кеңешчи сизге максаттарды коюуга жана финансылык планыңызды ишке ашырууга жардам берет. Эгерде сизде финансылык кеңешчиңиз жок болсо, анда аны табуу кыйынга турбайт. SmartAsset акысыз куралы сиздин аймакка кызмат кылган үч каржылык кеңешчи менен дал келет жана сиз кеңешчиңиз менен эч кандай акы төлөбөй маектешип, кайсынысы сизге туура келерин чече аласыз. Эгер сиз каржылык максаттарыңызга жетүүгө жардам бере турган кеңешчи табууга даяр болсоңуз, азыр баштоо.
Сиз үчүн туура банкты табуу сиздин финансыңыз үчүн маанилүү. Ошондуктан SmartAsset өлкө боюнча көптөгөн банктарды карап чыгып, алар сунуштаган нерселерге жана алардын маанилүү өзгөчөлүктөрүнө жараша салыштырды. Мына а 2022-жылга жыйынтыктоо.
Фото кредит: ©iStock.com/Борис Йованович, ©iStock.com/CHUNYIP WONG, ©iStock.com/EmirMemedovski
кызмат Фракциялык камдык банкинг деген эмне? биринчи пайда SmartAsset блогу.
Булак: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html