Фондулук рыноктун инвесторлору өсүп жаткан пайыздык чендерди жек көрүшөт, бирок алардын жакшы жактары бар — облигациялар кайра киреше алып келүүдө жана туруктуу аннуитет сыяктуу финансылык инструменттер, алардын кирешеси облигацияларга байланып, массалык түрдө өсүүдө.
X
Канча? Өмүр бою белгиленген кирешелүү аннуитеттин төлөмдөрү жынысыңызга жараша бир жыл мурункуга караганда 29% дан 30% га чейин өстү. Ошол эле учурда, Dow Jones өнөр жай орточо январдын башынан бери дээрлик 20% төмөндөдү.
Аннуитет кантип иштейт? Аннуитет абдан татаал жана түшүнүү кыйын болушу мүмкүн. Бирок негизги жобо жеңил. Сиз ташуучуга бир жолку акча бересиз жана алар кирешенин ченине кепилдик бере алышат же өмүр бою төлөмгө кепилдик бере алышат. Эгерде сиз өмүр бою төлөмдү тандасаңыз, анда сиз өзүңүздүн жеке пенсияңызды түзүп жатасыз.
Оператор сиздин акчаңызды кайтарып берет жана ошону менен акчаңызды ай сайын төлөп бере алат, пайыздарды кошуп, ал эми өмүр бою төлөнсө, кошумча төлөп бере алат. өлүм кредити өмүрүңдүн аягына чейин. Бирок аннуитеттин түрлөрү көп.
Аннуитеттерге азыр көп көңүл бурулуп жатканы таң калыштуу эмес. Тынчсызданган инвесторлор өткөн жылы чочулап, коопсуз жакка качып кетишет, анткени акциялардын баасынын кескин көтөрүлүшү туруктуу эместей сезилген. Ошондо бул чындык болуп чыкты. Азыр, көбүрөөк инвесторлор баалуу кагаздар рыногунун тобокелдигинен тышкары, бир аз акчаны коргоого жана кандайдыр бир киреше алууга умтулушат.
"Көптөгөн адамдар (биржа) өткөн жылы жогорку деңгээлде деп ойлошкон жана акчасынын бир бөлүгүн үстөлдөн алып кетишкен", - деди Питер Лонго, вице-президент жана башкы кеңсеси Филадельфияда жайгашкан Жанни Монтгомери Скотттун камсыздандыруу чечимдери боюнча консалтинг боюнча директору. "Ошентип, рента фондулук биржа ызы-чуу болуп турганда популярдуу болгон жана алар азыр рынок кескин төмөндөп баратканда популярдуу."
Негизги киреше аннуитет, жеке пенсия катары, азыр же кийин?
Адамдар дароо рента деп атаган нерсе көбүнчө киреше рентасын, туруктуу аннуитеттин бир түрүн билдирет. Бул жогоруда сүрөттөлгөн түрү.
Азыркы учурда, бул аннуитеттердин төлөм ставкалары (же кирешелүүлүгү) 6.5 доллар премиум менен өмүр бою рента үчүн болжол менен 7.78% дан 100,000% га чейин. Баалар жынысына жараша болот (таблицаны караңыз). Эгерде пайыздык чендер жогоруласа, бул, кыязы, аннуитеттик төлөмдөрдүн чендери да көбөйөт.
Туруктуу киреше аннуитетинин өмүр бою төлөнүүчү кирешелери
100,000-жылдын февралынан августуна чейин инвестицияланган $2022 премиум үчүн операторлор боюнча орточо атаандаштык төлөмдөр.
| дата | Бойдок эркек 70 | Жалгыз бой аял 65 | Биргелешкен 70/65 |
|---|---|---|---|
| August 31, 2022 | 7.78% | 6.54% | 6.80% |
| July 27, 2022 | 7.83% | 6.59% | 6.14% |
| Май 29, 2022 | 7.75% | 6.48% | 6.03% |
| 25 мүмкүн, 2022 | 7.70% | 6.44% | 5.98% |
| April 27, 2022 | 7.39% | 6.13% | 5.67% |
| Март 30, 2022 | 7.11% | 5.87% | 5.42% |
| February 23, 2022 | 6.91% | 5.68% | 5.25% |
Булак: Cannex Financial Exchanges
Киреше рентасынын дагы бир түрү - кийинкиге калтырылган туруктуу кирешелүү аннуитет. Бул адам акчаны ташуучуга (бир жолку сумманы же убакыттын өтүшү менен) төлөп, андан кийин оператор аны аннуитеттин ээси аныктаган убакыттан кийин (адатта беш жылдан жети жылга чейин) төлөмдөрдү баштоодон мурун инвестициялайт. Муну менен, акча төлөм башталганга чейин өсө алат жана кирешелерге салыктар кийинкиге калтырылат.
Аннуитеттик төлөмдөр капиталдык пайда эмес, киреше катары салык салынат. Бирок аннуитет салыктан кийинки акча менен гана түзүлсө, төлөмдүн пайыздык/өсүү бөлүгүнө салык салынат.
Ошондой эле, кичинекей жүк ташуучулардан сак болуңуз. Алар көбүрөөк төлөм же пайыздык чендер сунушташы мүмкүн, бирок акчаңыз канчалык коопсуз? Оператордун рейтинги жөнүндө сураңыз. Moody's, S&P Global Ratings, AM Best Co. жана башкалар рента алып жүрүүчүлөр.
Аннуитеттик инвесторлор көбүнчө пенсионерлер же өз портфелдерин диверсификациялоону жана акциялардын таасирин төмөндөтүүнү каалаган пенсиялык пландаштыруу менен алектенгендер. Бирок алар "Социалдык камсыздандыруудан тышкары дагы көбүрөөк киреше табууга аракет кылып жатышат" деди Жефф Донхам, сертификатталган каржылык пландоочу жана Colony Group компаниясынын байлык боюнча улук кеңешчиси. Негизги кирешелүү аннуитеттер "кепилденген киреше агымын камсыз кылуунун пайдасы бар" деди ал.
Мисал төлөмдөр азыр Vs. Бир жыл мурун
Финансылык кеңешчилер көптөгөн аннуитеттик компаниялардын рента тарифтерин көрө алган Торонтодо жайгашкан Cannex Financial Exchanges компаниясынын маалыматтарын колдонуу менен айрым мисалдарды келтирели.
65 жаштагы аял октябрь айынан баштап төлөмү үчүн 100,000 553.31 доллар менен туруктуу кирешелүү аннуитетти сатып алат. Эгерде ал Guardian Insurance жана Annuity (жогорку рейтингдик оператор) аннуитетти тандаса, өмүр бою ай сайын төлөнүүчү төлөм 425.89 долларды түзөт. Өткөн жылы Guardianдан ошол эле рента 30 доллар төлөмөк. Бул 20% жана 30,580 жылдан ашык өсүш, бул 20 доллардан ашат. Ал эми аялды 2022 жыл бою чогулткан деп эсептесек, анын 132,794-жылдын октябрында дароо аннуитетинин жалпы төлөмү XNUMX долларды түзөт.
Эгерде 65 жаштагы адам октябрь айынан баштап Guardianдан ай сайын төлөнүүчү 100,000 568.75 доллар менен туруктуу кирешелүү аннуитетти азыр сатып алса, өмүр бою төлөм өткөн жылдын сентябрь айында $440.47 менен 29 долларды түзөт. Бул 20% өсүш, же 30,787 жылдан ашуун убакытта бул 20 136,500 долларды түзөт. Адамды 170,625 жыл бою чогулткан деп эсептесек, быйылкы рента үчүн жалпы төлөм XNUMX XNUMX долларды түзөт. Дагы беш жыл чогултуп, жалпы төлөм XNUMX XNUMX долларды түзөт.
Же бул сценарий жөнүндө эмне айтууга болот: 65 жаштагы адам пенсияга чыгууну пландаштырууда жана бүгүнкү күндө Guardianдан 100,000 802 долларга белгиленген кирешелүү аннуитетти сатып алат, бирок анын төлөмүн беш жылдан кийин баштоо үчүн кийинкиге калтырууда. Анын айлык кирешеси 20 долларга чейин жетет. 192,480 жылдын ичинде бул 240,600 XNUMX доллар төлөм. Анан дагы беш жыл чогултса? Бул XNUMX XNUMX доллар.
Бул жакшы кирешелер. Бирок, албетте, алар кооптуу инвестицияларга караганда азыраак. Көбүрөөк тобокелдик, көбүрөөк сыйлык.
Ал эми аннуитеттердин тобокелдиги таптакыр жок эмес. Эгерде сиз сатып алгандан кийин бир нече жылдан кийин өлсөңүз жана аннуитет жубайыңызга өтүшү үчүн аны орнотпосоңуз, анда сиз салган премиум жок болушу мүмкүн. Же сиз күткөндөн эрте өлсөңүз, жалпы төлөм кыйла азыраак болот.
Облигация же CD альтернатива катары белгиленген аннуитет
Инвесторлор ошондой эле кыска мөөнөттүү кийинкиге калтырылган аннуитетти үч жылга чейин сатып ала алышат, накталай акчаны токтотуп, кайтарып алуу үчүн жер. Өнөр жай булар үчүн дагы бир терминди колдонот: көп жылдык гарантияланган аннуитет же MYGA.
Инфляциянын күчөшү менен накталай акчаңыз күн сайын сатып алуу жөндөмүн жоготуп жатат.
Каннекстин башкы операциялык директору Гари Бейкер мындай деди: "Белгиленген пайыздык аннуитет банк компакт-дискине окшош, бирок сиз CDге караганда бир топ жакшы киреше аласыз" деди.
Өткөн жылдын сентябрь айында үч жылдык, белгиленген ставкадагы ренталар (25,000 1.05 доллар премиум) болжол менен 1.55% дан 3.60% га чейин киреше алып келген, бирок азыр алар 3.90% дан XNUMX% га чейин киреше алып жатышат, Cannex маалыматы боюнча. "Үч жылдык рента накталай альтернатива болушу мүмкүн" деди Лонго. "Бул белгиленген тарифти алуу үчүн коопсуз жай."
Салыштыруу үчүн, FDIC ылайык, үч жылдык CD боюнча улуттук орточо жылдык пайыздык кирешелүүлүгү 0.66-жылдын 19-сентябрына карата 2022% түздү.
Өзгөрмө жана индекстелген рента
Өзгөрмө ренталар жана индекске байланышкан аннуитеттер инвестициялык портфелдин же биржа индекстеринин кирешесине байланышы мүмкүн жана пайыздык чендин кирешесине караганда көбүрөөк өсүштү сунуштай алат. Алар өз ара фонддорго альтернатива боло алат.
Бирок алар туруктуу кирешелүү аннуитеттерге караганда кооптуураак, татаалыраак жана бир топ жогору төлөмдөр менен келиши мүмкүн. Маселени ого бетер татаалдаштыруу үчүн, бул аннуитеттерди рента ээси каза болгондон кийин жубайына системалуу түрдө төлөп берүүнү улантуу, негизги коргоонун кандайдыр бир түрүн камсыз кылуу же акчаны узак убакытка пайдалануу үчүн ар кандай варианттар жана атчандар түзүлүшү мүмкүн. - мөөнөттүү кам көрүү чыгымдары.
Кээ бир аннуитеттерде полис кармоочуларга акчанын бир бөлүгүн же бардыгын алууга мүмкүндүк берген эрежелер бар, бирок бул дагы рента түзүлгөн учурда келишимде болушу керек болгон өзгөчөлүк.
Жалпысынан, өзгөрүлмө аннуитет боюнча орточо төлөмдөр 2.3% түзөт келишим наркынын жана 3% ашык болушу мүмкүн. Бул ETFs же өз ара фонддор боюнча төлөмдөрдөн алда канча жогору. Райдерлер, аннуитетке өзгөчөлүктөрдү кошкон беренелер жылына 0.25% дан 1% га чейин иштей алат.
Бирок кээ бир туруктуу жана индекстелген аннуитеттерди алымсыз сатып алса болот - наркы рента компаниясы ала турган пайыздык чен менен сатып алуучу алган пайыздык чендин ортосундагы спрэд менен жабылат.
Аннуитетти инвестициялоону карап жатканда, "сөзсүз түрдө продуктуну сатпаган кесипкөй каржы кеңешчиси менен сүйлөшүңүз", андан кийин аннуитетти сатып алууну чечкенден кийин, аны "камсыздандыруу компаниясы аркылуу сатып алсаңыз болот" деди Донхам.
Твиттерде Кэтлин Долерге жазылыңыз @kathleendoler.
СИЛЕРГЕ ДА ЖАГЫШЫ МҮМКҮН:
Булак: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/fixed-income-annuity-payouts-are-rising/?src=A00220&yptr=yahoo