Ипотекасын төлөгөн же колледжге акыркы төлөмүн жасаган пенсия сакчылары майрамдоо үчүн бир аз убакыт бөлүшү керек. Анан алар жаңы тапкан кирешесин ишке киргизүү менен алек болушу керек.
Ипотека жана балдардын билими көптөгөн адамдар үчүн эң чоң бюджеттик беренелердин экөө экенин эске алсак, үй же студенттик насыя боюнча акыркы төлөмдү жасоо же колледждин аманат салымдарын токтотуу, олуттуу акчаны бошотот. акчанын бир бөлүгү. Өкмөттүн пенсиялык үнөмдөөнү көтөрүү аракеттери менен бирге, бул кошумча накталай акча 401(k)s жана жеке пенсиялык эсептерди турботото алат.
Бирок, акыркы сурамжылоолор, пенсиялык топтоо максаттарына жетүү үчүн убада берген көптөгөн адамдар, алар бош калгандан кийин, андай кылышпайт. сунуш. Мунун бир бөлүгү алардын жаңыдан бошотулган акча агымын кантип бөлүштүрүүнү, ал тургай канчасы бошотулганын билбей калышы мүмкүн. Бул мисалды карап көрөлү: Эгерде ата-энелер бир "16,000" билим берүү үнөмдөө планына жыл сайын эң көп дегенде $529 кошсо жана ай сайын 2,000 доллардын тегерегинде ипотекага ээ болсо, бул жылына $56,000 же айына болжол менен $4,700. Алар колледжди же ипотеканы төлөп бүтсө дагы, башка төлөмү болсо дагы, колдонууга кошумча акча көп болушу мүмкүн.
Нью-Йорктогу GenTrust компаниясынын байлык боюнча улук кеңешчиси Джим Колавита: «Көпчүлүк адамдар үчүн үй жана колледж чыгымдары жеңилдегенден кийин, бул дээрлик айлыкты көтөрүү сыяктуу», - дейт.
Тартиптүү планга ээ болуу бул эркин акча агымын акылдуулук менен пайдалануу үчүн абдан маанилүү жана аны кантип колдонуу акча качан жеткиликтүү болгондон көз каранды болушу мүмкүн. Мына ошол активдерди кантип кайра жайгаштыруу боюнча кээ бир сунуштар:
Ages 50-55
Финансылык кеңешчилер бул курактагы адамдар үчүн эки негизги максатты көздөшөт: пенсиялык топтоолорду көбөйтүү жана карызды төлөө, айрыкча жогорку пайыздык өзгөрүлмө карыз.
401(k) же башка иш берүүчүнүн аманат пландарына салымдарды көбөйтүү менен баштаңыз. Идеалында үнөмдөөчүлөр өздөрүнүн салымын көбөйтүшөт, бирок, жок дегенде, алар каалаган жумуш берүүчүгө дал келүү үчүн жетиштүү үнөмдөшү керек, дейт Джон Кэмпбелл, АКШнын Чикагодогу жеке байлыкты башкаруу боюнча улук вице-президенти жана улук стратеги. Учурда 50 жаштан жогорку адам 27,000 401 долларды 50(к)га чейин сактай алат. Кошумчалай кетсек, 7,000 жаштан ашкан адамдар салттуу жеке пенсиялык эсепке жыл сайын $ XNUMX салым кошо алышат, же алардын кирешеси уруксат берсе, Roth IRA.
Эгерде жакынкы пенсионерлер өздөрүнүн 401(k) жана башка эсептерин ашса, дагы бир вариант ден соолук сактык эсебин каржылоо болушу мүмкүн, дейт Лаура Дэвис, Нашвиллдеги Берддин каржылык пландоочусу, Тенн. ден соолукту чыңдоо пландары. Бул жагымдуу болушу мүмкүн, анткени салымдар салык салынуучу кирешени азайтат, мисалы, 401(k), медициналык максаттар үчүн колдонулган каражаттарды алуу салыксыз жана ошол жылы сарпталбаган акча которулат жана эгерде эсепке пайыздар кошулса же инвестициялоо мүмкүнчүлүгү болсо, киреше салыксыз. Жалгыз адамдар үчүн максималдуу салым жылына $3,650 же үй-бүлөлүк план үчүн $7,300 түзөт. HSAs 55 доллардан 1,000 жаштан ашкан адамдар үчүн кошумча салымга ээ.
Бош накталай акчаны дагы бир жакшы колдонуу: 10% же андан жогору пайыздык ченге ээ болгон карыз катары аныкталган жогорку пайыздык карызды чечүү, дейт Колавита. Сактоочулар төмөнкү бир орундуу сандагы карызды төлөөнү токтотуп, анын ордуна бул акчаны, адатта, төмөн пайыздык карыз боюнча ченден ашкан узак мөөнөттүү рыноктук кирешелерден пайдалануу үчүн пенсиялык аманаттарга кое алышат.
Дэвис үчүнчү вариантты кошумчалайт: пенсияга чыкканга чейин үйдү жакшыртуу үчүн үнөмдөөнү баштоо, айрыкча үйүндө отурушу мүмкүн болгон же каалаган адамдар үчүн. жашы ордунда. Кэмпбелл бул фонддун түрү өзгөчө кырдаалдар фондуна окшош, келечекте пайдалануу үчүн үнөмдөрдү топтошу мүмкүн деп макул.
"Сиз ал фондду колдоно аласыз жана ал сиздин акча агымынын муктаждыктарына эч кандай таасир этпейт" дейт ал.
Бул курактагы жакынкы пенсионерлер үч варианттын бирин чече алышат, айрыкча жогорку пайыздык карыз оор жүк болсо. Акча агымын ар кандай максаттарга бөлүштүрүүнү каалаган сакчылар үчүн Кэмпбелл муну сунуштайт: жок дегенде 50% пенсиялык инвестицияларга, 10%дан 25%ке чейин өзгөрүлмө карыздарды төлөөгө жана 10%дан 25%ке чейин үйдү оңдоого үнөмдөө.
Ages 55-60
Бул курак тобундагы бош калган же ипотекасыз болуп калган адамдар үчүн, алар качан пенсияга чыккысы келет деген суроо туулат. Эгерде бул убакыт горизонту 10 жыл же андан көп болсо, кеңешчилердин бөлүштүрүү кеңештери өзгөрүүсүз калат, жок дегенде жарымын пенсияга үнөмдөңүз, карызды төлөңүз жана үйдү жакшыртуу үчүн үнөмдөңүз.
Ал эми 10 жылдын ичинде пенсияга чыгууну каалагандар үчүн азыр адамдар пенсияга өтүүнү талкуулоо жана каржылык планды баштоо же жаңыртуу үчүн чогулушат. Финансылык кеңешчи сактоочунун пенсиялык кепилденген киреше булактарын, анын ичинде Социалдык камсыздандыруу жана пенсияларды, бул кирешени туруктуу чыгашаларды канааттандыруу үчүн кантип толуктоо керектигин, алардын тобокелдикке чыдамдуулугуна, пенсиялык максаттарына жана милдеттерине жана идеалдуу пенсия курагына жараша бөлүштүрө алат.
"55тен 60ка чейин, мен айтаар элем, сиздин активдериңизди көбүрөөк сактоо жана коргоо үчүн эмне кылуу керектиги жөнүндө ойлонуп баштаңыз" дейт Кэмпбелл.
Бул тобокелдикти азайтуу үчүн портфолиолорду кайра тең салмактуулукту камтышы мүмкүн же пенсияга чыккандан беш жыл же андан азыраак болгон адам үчүн накталай жаздык түзө башташы мүмкүн. Узак мөөнөттүү кам камсыздандыруунун баасын карап баштоо, айрыкча, эгерде жакын пенсионерлер пенсиялык топтоо менен жолдо жүрсө. Кеңешчилер узак мөөнөттүү кам көрүү үчүн колдонула турган же аннуитеттерге окшош болгон өлүмгө алып баруучу гибриддик чечимдерди изилдөөнү сунушташат.
Жакынкы мөөнөттүү пенсияга чыгуу максаты бар адам үчүн бошогон накталай акча үчүн потенциалдуу үнөмдөө пенсиялык топтоодо кеминде 50% болот, калганы муктаждыктарга жараша бөлүнөт, 10% дан 15%ке чейин үйдү тейлөөгө, карызды кыскартууга, жана узак мөөнөттүү кам көрүү.
Ages 60-65
Бул курактык топтогу аманатчылар бир аз бошоп калган акча агымын ликвиддүү эсептерди түзүүгө багытташы керек. Накталай акчаны кармоодо адамдын ыңгайлуулугуна же рыноктун туруксуздугуна чыдамкайлыгына жараша, үнөмдөөчү ээ болушу мүмкүн накталай жаздык Дэвис, жакынкы пенсионердин киреше булактарын эсепке албаганда, төрт жылга чейин туруктуу жашоо чыгымдарын түзөт.
Узак мөөнөттүү үнөмдөө дагы деле маанилүү, дейт кеңешчилер, анткени пенсия кеминде 20 жылга созулушу мүмкүн. Кэмпбелл пенсионерлер үч фазага созулган пенсия жөнүндө ойлонушу керек жана аманаттарын ошол фазалар менен катарлаш керек дейт. Биринчи этап пенсияга чыккан учурдан тартып 75 жашка чейин созулат, экинчи фаза 75тен 85ке чейин, үчүнчү фаза 85 жаштан ашат.
Биринчи этапта кошумча акча агымынын 25%дан 50%ке чейинки бөлүгү биринчи кезекте накталай акчаны курууга жана узак мөөнөттүү үнөмдөөгө бөлүнүшү керек. Ар кандай кошумча акча үйдү тейлөөгө же башка чоң билеттерге жана карызды кыскартууга жумшалышы мүмкүн.
Кэмпбеллдин айтымында, адамдар пенсияга чыгуу үчүн балдарынын колледждеги билимине же ипотекага бөлүнгөн акчанын баарын колдонушу мүмкүн. Бирок, эгерде алар 10% ын узак мөөнөттүү үнөмдөө үчүн бөлүп алса, сакчылар дагы эле келечеги үчүн ийгиликтерди жаратууда.
«Ачкыч ушул. Бул кийинчерээк пропорционалдуу эмес таасир этиши мүмкүн болгон кичинекей, өсүү прогресси », - дейт ал.
Булак: https://www.barrons.com/articles/empty-nest-retirement-savings-51657298874?siteid=yhoof2&yptr=yahoo