Эгерде сиз чындап эле пенсиялык топтооңузду кайра жандандырууну жана киреше салыгын азайтууну кааласаңыз, анда эң жакшы нерсе - жеке практикадагы карьералык кесипкөй адис болуу. Сиз көп акча таап жатканыңызда жана пенсия курагына жакындап калганыңызда, сизде 401(k) типтүү жумуш ордунда пландын деңгээлинен ашып түшүүчү топтоо варианттары бар.
Бирок, эгер сиз айдоочу, бала багуучу же жөн эле бир жагы бар адам болсоңуз, көбүрөөк үнөмдөп, салык жүгүн азайта аласыз. Бир аз кошумча иш кагаздарын жана кээ бир жыйымдарды көтөрө алсаңыз, сиз жеке пенсия планын түзүп, көпчүлүк кызматкерлерге караганда жогорку чектерге ээ боло аласыз.
The IRS жакында 2023-жылга пенсиялык салымдардын жаңы максималдуу деңгээлин жарыялады, жана көпчүлүк адамдар 401 (k) планында кызматкерлерди кийинкиге калтырууга уруксат берилген суммага көңүл бурушат, ал $ 22,500, ал эми 7,500 жана андан улуулар үчүн кошумча $ 50 болот. Салттуу IRAs жана Roths үчүн бул $ 6,500 жана кошумча $ 1,000 үчүн.
Сиз кызматкер жана жумуш берүүчү катары кызматта турганыңызда чоң сандарга жетесиз. SEP IRAs үчүн же соло 401(к) пландары, алар өз алдынча иш менен камсыз кылуу үчүн C графигин тапшыргандар үчүн иштелип чыккан, сиз кызматкерге да, иш берүүчүгө да уруксат берилген жалпы чекке чейин кийинкиге калтыра аласыз, ал 66,000-жылга 2023 долларды, ошондой эле 7,500 долларды толтуруучу салымды түзөт. Акча балансынын пенсиялык пландары үчүн, сиз өзүңүз үчүн жеке практик катары түзө аласыз, аныкталган жөлөкпул планынын бир түрү, IRS сиз 265,000 долларга чейин кийинкиге калтыра аласыз дейт.
"Ар бир адам пенсияга көбүрөөк акча топтой албайт, бирок муну кыла алсаңыз, башпаанек ала турган суммаңызды көбөйтөт" дейт Том Балком, Лодердейл-би-the-Деңизде 1650 Wealth Management компаниясын башкарган сертификатталган каржы кеңешчиси, Флорида. жана ким өзүнүн пенсиялык топтоо үчүн акча балансынын пенсиялык планын колдонот.
Жогорку кирешелер үчүн жогорку чектер
Сиз накталай баланстык пенсиялык пландар үчүн мынчалык жогорку чекке ээ болушуңуздун себеби, алар 401 (к) стандартына караганда башка система менен эсептелинет. Белгиленген жөлөкпулдар планы жөлөкпулдун суммасына көңүл бурат жана жыл үчүн кандай салым болоорун аныктоо үчүн катышуучунун жашына жана кирешесине негизделген актуардык эсептөөлөрдү колдонот. Ошентип, көп акча таап жаткан улгайган адам, баштапкы маяна алып жаткан жаш адамга караганда алда канча көптү кетириши мүмкүн.
Бул татаал угулат, анткени, бул. Сиз актуардык эсептөөлөрдү өзүңүз жасай албайсыз, андыктан жылына бир нече миң доллар турган үчүнчү тараптын администраторун жалдашыңыз керек.
Бул кадамды жасаган жеке ишкерлер, адатта, бир нече башка план варианттарын карап чыккандан кийин карап чыгышат. Алар жаш курагында кийинкиге калтыруу суммасы азыраак план менен башталып, андан кийин алардын жашы жана кирешеси жогорураак санды актаганда өзгөрүшү мүмкүн.
Көпчүлүгү, албетте, таптакыр башташпайт. гана Өз алдынча иштеген адамдардын 13% пенсия планына катышат Pew Charitable Trusts тарабынан жүргүзүлгөн анализге ылайык, салттуу жумушчулардын 75% менен салыштырганда.
Акча балансы планы менен акыркы оюн пенсия менен болгон сыяктуу аннуитет сыяктуу төлөм алуу эмес. Сиздин кирешеңиз 401(k) сыяктуу эсепке чогулат жана көпчүлүк колдонуучулар пенсияга чыкканда IRAга акча которууну жана эсептерди өз алдынча башкарууну пландаштырышат.
"IRAга өтүү үчүн ийкемдүүлүк узак мөөнөткө сонун", - дейт Балком. "Мен портфелди кантип түзсөм, аннуитет кыла алам."
SEP IRA же соло 401(k) ачуу жана тейлөө бир топ оңой. Мисалы, сиз Ubiquity Pension + Savings компаниясында Single (k) Plus планын 350 долларга, ай сайын 35 доллар жана кайталануучу инвестициялык төлөмдөр менен баштасаңыз болот, дейт Чад Паркс, негиздөөчүсү жана башкы директору. Ubiquity пенсия + аманат. Ошондой эле бул пландарды Fidelity, Schwab жана Vanguard сыяктуу ири брокердик компаниялардан ала аласыз, өзгөчөлүктөрү жана баасы провайдерге жараша өзгөрөт.
Бул пландар үчүн, сиз адегенде кызматкер катары уруксат берилген $22,500 максималдуу суммага чейин салым кошо аласыз, андан кийин иш берүүчү катары көбүрөөк салым кошо аласыз. SEP үчүн бул 25-жылга карата $66,000 максималдуу бирдиктүү чекке чейин сиздин таза өз алдынча иш менен камсыз кылуу кирешеңиздин 2023% түзөт. Жалгыз 401(k) үчүн, сиз өз алдынча иш менен камсыз кылуу боюнча бардык кирешеңизди, 66,000 $ максималдуу бирдиктүү чекке чейин кошо аласыз. 2023, ошондуктан көп учурда бул SEP караганда жогору доллар суммасы болуп иштейт.
Эгер сизде салым кошкуңуз келген кошумча акчаңыз болсо, аны сиз жана сиздин негизги иш берүүчүңүз башка эсептердеги салымдар менен координациялоону унутпаңыз, дейт Шон Муллэни, Вудленд Хиллс, Калифорнияда жайгашкан каржылык пландоочу жана CPA. автору а соло 401(k)s боюнча жаңы китеп. "Чектөөлөр план боюнча эмес, бир адам үчүн" дейт Муллани.
Муллэни 230,000-жылы жалгыз 401(k) кирешеге жетишүү үчүн C тиркемесинде болжол менен 2023 174,000 доллар керектелет деп эсептейт. S корпорациясына арыз бергендер үчүн W-2 кирешесинин XNUMX XNUMX долларына чейин жетиши мүмкүн.
Андан да көп салык жеңилдиктери
Бул ыкмадан эң көп пайда көргөндөр кирешенин 20% чегинен ашат. Квалификациялуу бизнес кирешесин чегерүү (QBI), ал 2018-жылы Салыктарды кыскартуу жана жумуш орундары жөнүндө мыйзамдын алкагында ишке ашырылган. Бул чектөө 170,050-жылы жалгыз толтуруучулар үчүн $ 340,100 жана биргелешкен толтуруучулар үчүн $ 2022 болгон.
"Көптөгөн кирешелүү адистер ага кирбейт" дейт Муллани.
Мына ушундан кийин салыкты пландаштыруу ишке ашат. Эгерде сиз кирешени чектин астына алуу үчүн кийинкиге калтырсаңыз, салык эсебиңизден кошумча 20% га чейин ала аласыз.
"Оюн сиз иштеп жатканыңызда чегерүү, чегерүү, чегерүү болуп калат" дейт Муллани.
2022-жылдагы кирешеңизди кыскартууга жана ушул жылдын аягына чейин өз алдынча иштеген пенсияны кийинкиге калтыруу боюнча пландарды түзүүгө дагы убакыт бар. Эгер сиз каалаган пландын түрүн азыр орнотсоңуз, 2022-жылга чейин өз салымыңызды киргизүү үчүн салык тапшыруу мөөнөтү бүткүчө, андан кийин жаңы жогорку чектерде 2023-жылга өтсөңүз болот.
MarketWatch'тен көбүрөөк
Бул оңой, бекер iPhone бузукусу сиз жасаган эң маанилүү каржылык пландоо кадамы болушу мүмкүн
Source: https://www.marketwatch.com/story/forget-the-22-500-limit-some-workers-can-supersize-their-tax-deferred-retirement-savings-up-to-265-000-in-2023-11667238372?siteid=yhoof2&yptr=yahoo