Урматтуу MarketWatch,
Келинчегим экөөбүз көп жылдан бери ижарада турабыз, эми биринчи үйүбүздү алууга убакыт келди деп ойлойбуз. Биз Нью-Йорк штатынын Вестчестер округунда жашайбыз жана биз 450,000 475,000 доллардан XNUMX XNUMX долларга чейинки баада үй издеп жатабыз.
Экөөбүздө 401(k)s бар — менин жубайымдын 450,000(к)сында 401 200,000 доллар, меники XNUMX XNUMX доллар бар.
Үйгө алдын ала төлөмдү салуу үчүн менин 401(k) акчамды тазалап салуу жаман идея болобу? Мен ага салык салынаарымды билем, бирок мен муну жаап алам деп үмүттөнөм. Менин жашым 59дан ашты, алты жылдан кийин пенсияга чыгам деп үмүттөнөм. Жубайым андан бир аз мурда пенсияга чыгышы мүмкүн.
Рахмат сага,
Вестчестерде күтүүдө
'Big Move' бул кыймылсыз мүлктүн оош-кыйыштарын, жаңы үй издөөдөн баштап, ипотекага арыз берүүгө чейинки MarketWatch рубрикасы.
Үй сатып алуу же сатуу боюнча сурооңуз барбы? Кийинки кадамыңыз кайда болушу керектигин билгиңиз келеби? Жакып Пассиге электрондук почта билдирүүсүн жөнөтүңүз [электрондук почта корголгон].
Урматтуу Күтүү,
Мен окурмандарга жок деп айтканды жактырбайм. Үй сатып алуу сиз жана сиздин жубайыңыз үчүн маанилүү экени анык – табигый түрдө өзүңүздүкү деп атай турган жериңиз болсо, сиз пенсияга чыккан жылдарыңызга кирип, белгиленген кирешеге көнүп калганыңызда коопсуздук жана туруктуулукту камсыз кылат. Бирок клише айткандай, The Rolling Stones аркылуу биз каалаган нерсебизди дайыма ала албайбыз.
Мен бул гипотетикалык сценарийди каржылык пландоочуларга сунуштадым. Башкача айтканда, алардын дээрлик бардыгы буга каршы эскертишти. Кээ бирлери башкаларга караганда ачык эле.
"Мына бул маселе боюнча менин эксперттик түшүнүк: Жок, жок, жок, жок, жок!" Нью-Йоркто жайгашкан каржылык пландаштыруу фирмасынын Master Plan Advisory компаниясынын негиздөөчүсү Питер Палион билдирди.
Көптөгөн башка болочок үй сатып алуучулар сыяктуу эле, сиз дагы ипотекалык ставкалардын көтөрүлүп жатканын көрүп, дагы эле мүмкүн болгон учурда төмөн пайыздык ченди бекитүү зарылдыгын сезе аласыз. Жана кандайдыр бир деңгээлде, төмөнкү пайыз түрүндөгү кепилденген үнөмдөөлөр инвестициялоо аркылуу ошол акчанын потенциалдуу өсүшүнөн куру калууга арзыйт деген аргумент бар. Карыган сайын жана пенсияга жакындаган сайын эсептөөлөр өзгөрөт.
"Чендер жана өсүш кепилденбесе да, каржылык пландаштыруу моделдери пенсиялык топтооңуздун үчтөн бир бөлүгүн пенсиянын башталышында жаңы үй сатып алуу үчүн колдонуу, пенсиялык төлөмдөрдү эсепке албаганда, пенсияга азыраак киреше алып келерин көрсөтөт" деди Шон. Пирсон, Пенсильваниядагы Ameriprise Financial Services компаниясынын каржылык пландоочусу.
Сиз жашооңузда пенсиялык топтооңузду максималдуу түрдө көбөйтүү максатыңыз болушу керек. Мунун бир себеби, Пирсон белгилегендей, ал каражаттар сиздин жана сиздин аялыңыздын ден соолугунун начарлашы үчүн пайдалуу болот. Келечекте жашоо чыгымдарыңызды жабуу үчүн жетиштүү ресурстарга ээ болгуңуз келет.
«"Финансылык пландоо моделдери пенсиялык топтооңуздун үчтөн бир бөлүгүн пенсиянын башында жаңы үй сатып алуу үчүн колдонуу пенсияга чыкканда азыраак киреше алып келерин көрсөтөт."«
Бул үйгө ээлик кылууга да тиешелүү. Албетте, алгачкы төлөм – бул биринчи тоскоолдук, бирок жолдун ылдый жагында сиз ипотека төлөнгөндөн кийин дагы салыктарды жана тейлөөнү уланта беришиңиз керек. Демек, пенсияңыздан өткөндөн кийин дагы жабууга каражатыңыз жок болсо, эмне болот? Сиз же сиздин аялыңыз күрөөгө коюу коркунучун каалайт же жолдун ылдый жагында ээн-эркин жашагысы келет деп күмөнүм бар.
Мен ошондой эле сиз бул жерде мүмкүн болгон салыкты аз көрсөтүп жатасыз деп кооптонуп жатам. Кээ бир 401 (k)s сиз дагы эле иштеп жатканыңызда бөлүштүрүүгө уруксат берет - кээ бир учурларда, эгерде адам 10 жаштан ашса, типтүү 59.5% салык жазасы жок. Ошентсе да, сиздин эсебиңизден кандайдыр бир бөлүштүрүү киреше катары салык салынат. Пенсия эсебиңиз аркылуу 200,000 200,000 доллар киреше кошуу сизди оңой эле салыктык кронштейнге киргизет - бул абдан кымбат сунуш. Чындыгында, салыктар кошулгандан кийин, сиз баары бир XNUMX XNUMX доллар албайсыз.
Кээ бир каржылык пландоочулар 401 (к) насыя ала аласыз деп сунушташкан. Муну менен сиз өзүңүзгө акча карыз болуп каласыз жана аны пайыз менен кайтарып беришиңиз керек болот. Мындай насыя салык салынуучу окуя болуп эсептелбейт. "Алар ар бири 50,000 600,000 долларга чейин карыз ала алышат, бул пенсияга бир нече жыл калган жубайлар үчүн алдын ала төлөмгө жана XNUMX XNUMX долларлык жумурткага чейин көп жолго барышы керек" деди Пол Винтер, каржы пландоочусу. Юта.
Дагы бир жолу, алдын ала төлөмдү коюу үчүн пенсиялык эсептериңизден акчаны алып салуу чоң мүмкүнчүлүктү талап кылат - бул үйгө инвестиция салуу менен рынокко инвестициялангандай чоң киреше алып келбейт.
Акыр-аягы, эгерде үй сатып алуу сизге узак мөөнөттүү келечекте акчаңызды үнөмдөйт, анда сиз ипотекалык камсыздандырууну төлөшүңүз керек дегенди билдирсе дагы, азыраак баштапкы төлөмдү карап көргүңүз келет. Үй сатып алуу үчүн 20% алдын ала төлөмдүн кереги жок жана ипотекалык камсыздандыруунун кошумча чыгымдарын жоюу үчүн кошумча төлөмдөрдү жасоо менен сатып алынгандан кийин негизги карызды тезирээк төлөөгө көңүл бурсаңыз болот.
Эгер сиз жана жубайыңыз муну жасабаган болсоңуз, мен сиздин пенсияга чыгуу максаттарыңызды аныктоо үчүн каржы кеңешчиси менен отурмакмын. Алар сиздин учурдагы пенсиялык топтооңузга анализ жүргүзүп, алар канчалык узакка созулаарын эсептеп чыгышы мүмкүн - жана ошол жерден экөөңүздөр үй сатып алуунун каржылык мааниси бар-жогун чече аласыз. Экөөң тең тынч, көңүлдүү пенсияга татыктуусуң жана кийинки бир нече жылда акчаңды кантип коротуңду ойлонуу ага кепилдик берүүгө жардам берет.
Суроолоруңузду электрондук почта аркылуу жөнөтүп, алардын MarketWatch сайтында жашыруун жарыялануусуна макулдугуңузду билдиресиз. Окуяңызды MarketWatch басып чыгаруучусу Dow Jones & Companyге тапшыруу менен, биз сиздин окуяңызды же анын версияларын бардык медиа жана платформаларда, анын ичинде үчүнчү жактар аркылуу колдонууга макул экенибизди жана макулдугуңузду билдиресиз..
Source: https://www.marketwatch.com/story/my-wife-and-i-are-close-to-retirement-but-we-want-to-buy-a-house-should-i-clear- out-my-401-k-for-the-download-11643852272?siteid=yhoof2&yptr=yahoo