Ипотекалык ставкалар өсүп жатат. Кардарлар эмне кылышы керек дешет Финансы адистери.

Сара Пончек, UBS Private Wealth Management каржылык кеңешчиси: Кыймылсыз мүлк рыногунун убактысын аныктоо баалуу кагаздар рыногунун убактысын аныктоого караганда кыйын, эгер андан да көп эмес, анткени турак жай рыногу алда канча ликвиддүү. Андыктан үй сатып алуунун эң жакшы учуру – бул өзүңүздү даяр сезгениңиз жана аны сатып ала тургандай сезгениңиз. Сизге эң биринчи кезекте күзгүгө жакшылап караңыз жана өзүңүзгө чындап суроо бериңиз: "Мен үйгө ай сайын канча акча сарптай алам?" Салыктарыңызды, камсыздандырууңузду жана тейлөө төлөмдөрүңүздү, үй чыгашасы катары талап кылынышы мүмкүн болгон нерселердин бардыгын эске алышыңыз керек. Жакшы эреже - бул, сиз салык салганга чейинки кирешеңиздин 20% дан 30% га чейинки бөлүгүн турак жай чыгымдарына короткуңуз келбейт. Түшүнүңүз, сиз былтыркы кыялыңыздагы үйдү ала албайсыз. Бирок бул канчалык кыйын болсо да, сатып алуу убактысын аныктоого аракет кылбаганыңыз жакшы. Тескерисинче, чечимиңизди ошол айлык төлөмдөрдү төлөй аласызбы дегенге негиздеңиз. 

Нина Митчелл, The Colony Groupтун байлык боюнча улук кеңешчиси: Үйдүн наркына жана насыянын суммасына жараша биз ылайыктуу кредиттерге караганда жумбого артыкчылык берип жатабыз, анткени 30 жылдык жумбо ставкалары ылайыктуу кредиттик ставкалардан 1% азыраак. Банктар өздөрүнүн китептеринде бул жумбо кредиттерди каалашат жана алардын курстары менен абдан атаандаштыкка жөндөмдүү болуп жатышат. Кредиттин чеги 647,000 XNUMX доллардан бир аз жогору. Адатта, адамдар мүмкүн болушунча азыраак карыз алууну каалашат. Бирок эгер сиз математиканы иштетсеңиз, анда төмөнкү курс менен бир аз көбүрөөк карыз алуу сизге азыраак чыгым болушу мүмкүн. Жана сиз ошол кошумча каражаттарды жабууга жумшасаңыз болот, же жабылгандан кийин бир нече айдан кийин негизги карызды төлөй аласыз. 

Ошондой эле, жөнгө салынуучу ставкадагы ипотека модага кайтып келет. Жети жылдык jumbo ARM азыр болжол менен 4.75% түзөт. Бул 1 жылдык жумбодон да 30% төмөн. Ал эми көпчүлүк адамдар ипотеканы тогуз же 10 жылдан ашык кармашпайт; алар, адатта, аны кайра каржылоо. Ошентип, өзүңүздүн фактыларыңызга жана жагдайларыңызга таянып, сиз жети жылдык ARMди кийинки жети жылда оңдоп кетесиз деген үмүт менен ушул төмөн көрсөткүч менен аткара аласыз. Бул бүгүнкү чөйрөгө жараша төмөнкү ченди бекитүүнүн дагы бир жолу.

Дагы бир вариант, бул сиздин үй-бүлөңүздүн динамикасынан көз каранды, үй-бүлө мүчөсүнөн же үй-бүлөлүк ишенимден насыя алуу. Сиз жөн гана IRS тарабынан белгиленген минималдуу колдонулуучу федералдык тарифти колдонгонуңузга ынанышыңыз керек. Бул көрсөткүч банктардын тарифтеринен кыйла төмөн. 

Кеннет Ван Леувен, Van Leeuwen and Company компаниясынын башкаруучу директору: Кардарлар дагы эле сатып алууну кааласа жана алардын жалпы финансылык планынын негизинде мүлккө ээ болуунун эң жакшы жолун аныктоо үчүн биз ар кандай варианттарды карап жатабыз. Бир аз убакытка чейин баары 30-15-жылга белгиленген. Азыр биз бир катар варианттарды, анын ичинде жөнгө салынуучу ставкаларды жана пайыздык гана ипотеканы карап жатабыз. Жаш адам же жубайлар үчүн, биз алардан көбүрөөк алдын ала төлөм жүргүзүү үчүн колдоно турган булактар ​​барбы деп сурап жатабыз. Кээ бир учурларда биз акыркы кездери байкап жатабыз, кардар учурда алар карап жаткан үйдү же кондомини көтөрө албайт, ошондуктан биз аларга кайрылып, эгер мүмкүн болсо, дагы бир аз акча чогултууну айтып жатабыз. Ошондой эле, кээ бир жерлерде базар тынчып калгандыктан, ал мурдагыдай жинди соода эмес. Ошентип, биз кардарларды бул 500,000 480,000 долларлык үйбү же XNUMX XNUMX долларга сатабы, билүүгө үндөп жатабыз. Биз аларды өз сунуштарында бир аз агрессивдүү болууга үндөп жатабыз. 

Джейми Хопкинс, байлык чечимдеринин башкаруучу өнөктөшү, Carson Group: Мен ар дайым сиз төмөндөгү упайларды сатып алууну ойлонушуңуз керек деп ойлойм — негизинен, ипотекаңыз боюнча төмөн пайыздык ченди алуу үчүн ипотекалык компанияга X долларды төлөө. Мунун бир бөлүгү сизде аны аткарууга жетиштүү акчаңыз бар-жоктугун талдоо. Эгер сиз, айталы, $2,000 өлчөмүндөгү чектелген айлык бюджеттин астында иштеп жатсаңыз, анда кошумча акчаны түшүрүү бул бюджеттин чегинде калууга мүмкүндүк берет. Менин оюмча, укуктар көп адамдар үчүн жакшы идея, сиз кичинекей үйдө бактылуураак боло аласыз. Бул арзаныраак, тейлөө оңой, жылытуу жана муздатуу жана ага кеткен бардык чыгымдар жагынан натыйжалуураак болушу мүмкүн. Менин оюмча, насыянын кымбаттыгы буга бир аз түрткү берет. 

Лорен Сигман, байлык боюнча кеңешчи, Робертсон Стивенс: Мен ачык эле айталбайм: “Ой, пайыздар жогору, азыр сатып албагыла”. Бул комплекстүү суроо. Биринчи кезекте, сиздин үйүңүз колдонуу активи, бул инвестициялык актив эмес. Ошондуктан мен кардарлардан эмне үчүн жаңы үйгө көчүүнү каалап жатканын сурайм. Андан кийин мен сиздин балансыңызды жана акча агымын карап көрөм, калган аманат максаттарыңызды чымчып салбай туруп эмне кыла аласыз. Эгер алар дагы 25,000 10 доллар коротушу керек болсо, биз муну рационалдуу түрдө баалай алабыз. Эгерде үй мурунтан эле оңдолуп, ал сиздин балдарыңыздын мектебине 50 мүнөткө жакын болсо, ипотекалык төлөм айына XNUMX доллардан жогору болсо, бул чындап эле чоң өзгөрүү болобу? Бүгүн эмнени сатып албасаңыз дагы, тарифтер төмөндөп кетсе, кийинчерээк кайра каржылай аласыз. Элге да айтам, алгыла ар кандай кредиттик программаларды карап чыгуу үчүн өзүңүз жакшы ипотекалык брокерсиз. 

Эгерде сизде жөнгө салынуучу чен өлчөмүндөгү насыяңыз бар болсо, ал баштапкы абалга келтириле турган болсо, насыяны кайра иштетүү менен айлык төлөмүңүздү азайтсаңыз болот. Айталы, сизде 100,000 4 доллар өлчөмүндөгү жөнгө салынуучу ипотека бар жана бул 6% дан XNUMX% га чейин барат. Ай сайын төлөнүүчү төлөмдү төмөндөтүү үчүн жетиштүү төлөй аласыз же чен өсүп жатканына карабастан, аны ошол бойдон калтыра аласыз.

Nikki Savage, байлык боюнча кеңешчи, Sequoia Financial: Мен азыр үй сатып алууну ойлонуп жаткан кардарларга алардын узак мөөнөттүү планын карап чыгып, алар карап жаткан базардын жакшы жана жаман жактарын таразалап көрүүнү кеңеш берет элем. Ар кайсы шаарларда ар кандай тенденциялар болот. Алар жергиликтүү рынокто сатып алуу менен ижара акысын салыштырууну каалашы мүмкүн. 

Бир жагдай азыр жөнгө салынуучу пайыздык ипотекага ээ болуу өзгөчө татаал болушу мүмкүн. Жакынкы бир-эки жылда пайыздык чендер кандай болору боюнча абада көп нерсе бар. Жалпысынан мен айтаар элем, эгерде сизде жөнгө салынуучу чен ипотекасы болсо, бул сиздин узак мөөнөттүү планыңызды кайра карап чыгуунун мезгили. Эгер сиз кийинки 10 жылдан ашык убакытка үйдө калууну пландап жатсаңыз, балким, бул куурдан түшүп калышы мүмкүн болгон кыйла жогору ставкалардан качуу үчүн кайра каржылоону кайра карап чыгууга убакыт келди. Андан кийин, эгер пайыздык чендер кайра түшүп калса, кайра кайра каржылай аласыз.

Редакциянын эскертүүсү: Жооптор узун жана түшүнүктүү болушу үчүн түзөтүлдү. 

Жазуу [электрондук почта корголгон]